小微企业是我国国民经济的重要组成部分,其在经济增长、增加税收、保障就业等方面具有举足轻重的作用。保障小微企业的健康成长是保证中国经济平稳发展的关键之一。但是在我国小微企业的发展仍然面临诸多阻碍,其中“融资难”问题是小微企业最主要的困难之一。前人针对我国小微企业的融资问题进行了广泛研究。但是一直以来性别差异视角收到的关注较少,对于女性和男性所有的小微企业的差异的研究屈指可数,针对其融资方面的差异研究更是寥寥。本文基于2015年中国小微企业调查数据库,分析女性和男性所有的小微企业在信贷可得性上的差异,并综合运用T检验和Probit回归模型,研究金融知识和政企关系对于其信贷可得性差异的影响。研究结果表明:第一,女性所有的小微企业的信贷可得性要显著低于男性所有的小微企业。我国小微企业在通过银行等正规金融机构渠道获得贷款时,女性小微企业所有者一定程度上处于劣势。相对于男性小微企业所有者来说,其信贷需求被满足的水平还有一定差距。同时,非银行渠道借款并没有显著缓解女性所有的小微企业在银行渠道贷款的相对劣势。整体而言,女性小微企业所有者在信贷可得性上的确比男性小微企业所有者更弱一些。第二,女性小微企业所有者的金融知识水平和政企关系水平显著低于男性小微企业所有者。金融知识水平的差异是影响女性和男性所有的小微企业信贷可得性差异的重要因素之一,金融知识水平越高,获得银行贷款的可能性越大。但是政企关系水平的差异并而未对女性和男性所有的小微企业信贷可得性差异产生显著影响。第三,金融知识指数的组成因子中,在信息关注因子和计算知识因子上女性小微企业所有者要显著低于男性小微企业所有者,在风险认知因子上无显著差异。在金融知识指数的组成因子中,信息关注因子是对于小微企业信贷可得性差异影响作用最大的因子,即女性小微企业所有者对金融信息的关注程度是与男性小微企业所有者信贷可得性差异的重要影响因子,计算知识因子和风险认知因子对于信贷可得性差异无显著影响。第四,金融知识指数对于由于不知道如何申请贷款而未申请的影响并不显著。基于该数据的实证结果,并没有验证金融知识指数的信息机制,金融知识通过信息机制影响小微企业信贷可得性的假设并不成立。除此之外,本文从企业所有者个人特征、企业特征、企业经营情况三个方面,对女性和男性所有的小微企业的进行整体对比。结果表明:第一,从企业所有者个人特征来看,在年龄上,女性小微企业所有者的年龄结构比男性小微企业所有者更加年轻化;在学历上,女性小微企业所有者的学历水平整体要比男性小微企业所有者更高;在管理年限上,女性小微企业所有者的管理经验要比男性小微企业所有者要少;在创业经历上,女性小微企业所有者不如男性小微企业所有者丰富;在工作经历上,女性和男性小微企业所有者的差异不大;在风险偏好上,女性小微企业所有者相对来说更加风险厌恶,男性小微企业所有者则更加风险偏好。第二,从企业特征来看,女性和男性所有的小微企业在行业分布上有明显差异,比如制造业、农林渔牧业、软件和信息技术服务业、建筑业这些行业,在男性所有的小微企业中占比就相对要比在女性所有的小微企业要高,而零售业、批发业、租赁和商务服务业这些行业,在女性所有的小微企业中的占比则相对更高一些。可以看出,不同性别所有的小微企业的行业分布和集中度有着比较鲜明的性别特色,不同性别的小微企业所有者在不同行业中各有优势;在是否拥有自有品牌上,女性所有的小微企业自有品牌拥有率要比男性所有的小微企业要低;在工厂和办公场所所在地上,女性所有的小微企业的工厂或办公场所位于工业园区、科技园区或出口加工区的比例要低于男性拥有的小微企业;在高新技术产业上,女性所有的小微企业中高新技术产业的比例要低于男性所有的小微企业。第三,从企业经营情况来看,在资产规模上,女性所有的小微企业要小于男性所有的小微企业;在营业收入上,女性所有的小微企业要少于男性所有的小微企业;在盈亏情况上,女性所有的小微企业的盈利的比例略低于男性所有的小微企业,其整体税前利润率也低于男性所有的小微企业。本文从小微企业所有者性别差异这一全新视角对小微企业的信贷可得性进行研究,使得我们对于女性小微企业所有者面临的问题有了初步认知。希望可以为今后的研究提供一个全新的思路,对相关部门支持小微企业发展,给到建议和方向,做出针对性的改进措施。