2017年我国提出乡村振兴战略,其中包含了产业兴旺和生活富裕两大要求,国家开始大力激发农户的创新创业活力。2021年和2022年中央一号文件村提到要加快农业农村现代化,促进农民增收、乡村发展。历年来,国家对三农问题非常重视,农业农村的发展成为首要任务。基于此,本文在梳理相关文献和理论机制后,探究农村信贷的释放对农民收入的促进作用,并重点探究农户创业在农村信贷与农民收入之间的中介效应,然后对农户创业中介效应的区域异质性做一定分析。实证分析主要采用三步法中介效应模型,并采用Sobel法和Bootstrap法加强中介效应的检验。首先,采用2009年至2019年的省级面板数据,采用农村居民人均可支配收入作为因变量,以涉农贷款规模和农村人均涉农贷款衡量农村信贷的释放规模和密度,以农户创业作为中介变量,建立了三步法中介效应模型分析农户创业在农村信贷与农民收入之间中介效应,由于农村信贷与农民收入之间存在双向因果关系,导致产生内生性问题,因此本文采用GMM模型对内生性进行修正,即在三步法中介效应模型中使用核心解释变量的滞后一期作为相应的工具变量。随后,采用Sobel法和Bootstrap法继续检验农户创业在农村信贷和农民收入之间的中介效应。最后,本文改变样本区间进行稳健性检验,并着重分析了农户创业在东、中、西部地区产生异质性的原因。实证结果表明,农村信贷释放的规模和密度对农民收入增长具有促进作用,并且均可以通过提升农户创业促进农民收入增加,即农户创业在农村信贷与农民收入间存在显著的中介效应。异质性分析结果表明,农村信贷释放的规模和密度对东、中、西部地区的农民收入均有促进作用,农户创业的中介效应在东部地区显著,中、西部地区不显著,因此东部地区的农户创业在农村信贷与农民收入之间存在中介效应。最后,本文基于研究结论,得到四点启示。第一,持续扩大农村信贷规模,提升农村信贷效率;第二,加强农村信贷资金流向监管,减少资金非农化使用;第三,增加劳动力培训投入力度,提升农户创业;第四,因地制宜完善农村金融信贷体系,释放就业活力。本文主要有三点创新:第一是以农户创业作为中介变量,探究农村信贷对农民收入的影响机制,填补了研究空缺;第二是对农户创业的中介效应进行了详细的区域异质性分析,与以往针对全国的研究有所区别;第三是采用宏观数据对农户创业进行指标构建,与以往文献常采用微观数据构建指标有所不同。