8月18日，由农行作为主发起人发起设立的两家村镇银行分别在湖北省汉川县新河镇和内蒙古赤峰市克什克腾旗经棚镇两地同时开业。此前，云南、山西等地就有类似的新闻传出，而汇丰、渣打外资银行的农村项目也相继开展。各种迹象表明，曾经被金融机构忽略的农村市场正被一步步夺回来。不同的是，这一次不仅仅再是自上而下的政策性服务。
　　作为破解农村金融的创新之举，中国银监会自2006年年底以来发布了一系列新规定，放宽中外资金融机构进入农村市场的准入政策，鼓励多种形式的农村金融，其中就包括村镇银行。
　　
　　农村金融“新生儿”
　　
　　
　　2007年3月1日，经中国银监会批准，中国第一家为“三农”量身定做的村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行在四川省南充市仪陇县金城镇挂牌开业。自此，村镇银行“闯”入了人们的视线。截止到目前，已有山西、浙江、广西、湖北、河南、内蒙古、重庆等地设立了村镇银行，并且还有许多地方正在酝酿之中。
　　“建立村镇银行可以缓解农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等矛盾，以更好地改进和加强农村金融服务，支持新农村建设。”山西银监局市场准入处工作人员介绍，村镇银行与普通银行的区别在于贷款业务贷款手续简单，审批时间很短，无需担保。
　　按照村镇银行设立程序规定，设立村镇银行分为筹建和开业两个阶段。村镇银行的发起人，基本上是城市商业银行或社会投资，这实际上开辟了用城市金融反哺农村金融的一个有效通道，巧妙地把城市的过剩资金、成熟的金融产品引入到了农村。
　　“与一般商业银行相比，设立村镇银行的门槛要低许多。”山西银监局市场准入处刘勇副处长表示，政策要求的注册资本是最低限额，按资本充足率监管要求，银行业金融机构有多少资本就只能经营相应规模的业务，如果业务规模增加，就需要更高的注册资本。门槛低并不意味着监管就松。国家规定，农村地区新设银行业法人机构，在任何地点，其资本充足率不得低于8%，资产损失准备充足率不得低于100%。而村镇银行采取属地监管方式。最大银行业金融机构股东持股比例不低于村镇银行股本总额或股份总额的20%。而单一非银行金融机构及其关联方持股比例上限是10%。
　　
　　服务“三农”新干线
　　
　　“现在正是买种羊的时候，今年贷款１万元能买20只羊，明年就能出50只羊羔，净赚2万元。”8月18日，内蒙古赤峰市克什克腾旗经棚镇的农民李金义向记者盘算着明年的收入，“还完贷款后，还能买一台土豆机，还款能力没有问题。”
　　解决李金义燃眉之急的正是8月18日由农行发起设立的克什克腾农银村镇银行。同一天，远在千里之外的湖北，由农行作为主发起人设立的汉川农银村镇银行同时开业。
　　“我们的经营原则是服务‘三农’，将资金从城镇向农村转移。”克什克腾农银村镇银行董事长赵令廷告诉记者，此次设立的村镇银行主要吸收公众存款，除经营短、中、长期贷款外，还办理票据承兑、同业拆借、银行卡等业务，执行利率是在国家基础利率的基础之上上浮60％，上浮范围高于农行，低于农信社。
　　早在四川仪陇惠民村镇银行的成立仪式上，中国银监会副主席唐双宁就曾说，要促进机制转换，做好支农服务，把村镇银行办成为“三农”服务的农村社区性银行。
　　村镇银行成立以前，农村金融市场一直是农村信用社一家垄断，然而，农村信用社已经不能充分满足农民群众的需要。有不少农民反映，想在农村信用社多贷点款，没有“关系”很难，即使能贷出来额度也非常有限。
　　克什克腾农银村镇银行开业不久，便受到了当地农户的欢迎。由于具有农行的国字号招牌，该村镇银行开业当天存款就达到了1000万元。在贷款方面，该村镇银行由于贷款较当地农信社利息低、期限长，也得到了农户的肯定。
　　“没有现代农村金融体系，就很难发展现代农业，就很难建设社会主义新农村。”山西财大王森教授说。
　　
　　外资银行挺进中国农村
　　
　　在国内大型商业银行纷纷把目光投向农村金融市场的同时，一些外资银行也跃跃欲试。
　　2006年12月，我国放宽了农村银行的管控政策，允许汇丰银行、花旗银行等外资银行在试点地区成立村镇银行和信贷公司。目前中国农村金融薄弱，甚至存在市场空白，这正是吸引外资银行进入的主要原因。外资银行适时进入农村，意在抢占先机。
　　继湖北随州和重庆之后，日前，汇丰银行在中国的村镇银行版图又新增福建永安一地，此次一举独资注入4000万元人民币，创该行所有村镇银行资本金最高纪录，该村镇银行拟于2008年10月份正式挂牌成立。同时，花旗、渣打、格来岷信托等外资金融机构也准备通过设立村镇银行、入股农信社等方式，进入我国农村金融市场。渣打银行新闻发言人称，渣打银行响应发展农村银行的号召，目前已递交了在内蒙古呼和浩特市和林格尔县成立村镇银行的申请。
　　据了解，目前，外资银行必须通过每个部门有着独立团队的海外实体来拓展农村业务。而新规出台后，外资银行将被允许通过独立的部门或与境内合作的子公司在不同的村镇进行管理运作。也就是外资银行将可通过一家子公司或境内注资的全资子公司经营不同县镇的业务。
　　一些专家认为，外资银行进入中国农村市场，会对中资金融机构产生“良性的冲击”，但中资金融机构依然会是中国农村金融的主导。
　　
　　村镇银行仍在路上
　　
　　村镇银行作为新生事物，村镇银行在建立及发展中同样会遭遇重重障碍和阻力，如果得不到有关部门的关注，将难以发挥其应有的功能和作用。
　　由于当前政策没有明确规定农村新金融机构吸收的存款应全部投向农村，而规定的模糊性可能导致新成立的“村镇银行”会将资金投向利润更大的城市地区或者其他的盈利较大的地方。事实上，综观其他省份的试点情况，这种现象也的确存在。因此，应当把村镇银行的服务范围划定在某几个村或者某几个镇，融通部分村镇的资金，基本满足部分村镇的农业生产和农民生活需求，让农民得到便利、实惠的金融服务。
　　村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区，虽然是农民自己的银行，具有一定的本土优势，但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。其次，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度大打折扣。再次，村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，部分居民将钱存到村镇银行，其初衷主要是为了获得村镇银行的优惠贷款。因此，村镇银行筹集资金困难重重。
　　改革开放以来，为支持“三农”经济的发展，国家出台了一系列惠农政策，农民得到了很多实惠，因而也使一些农民对政策产生了很强的依赖心理，凡是国家在涉农方面的政策举动都被认为是对农民的“救助”。以村镇银行来说，他们认为在村镇银行获得了贷款就等于在财政部门拿到了补贴，可不用考虑归还；加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。