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摘要：四川省农村信用社作为服务“三农”的金融机构，在推进乡村振兴的过程中发挥着重要的作用。但是，我国的农村金融市场目前还不完善。本文着重分析了农村信用社的小额信贷产品，如何在疫情的影响下助力乡村振兴，切实帮助农户解决问题。此外，本文为农村信用社小额信贷的发展提出了建议。
关键词：乡村振兴;小额信贷;农村金融
1.四川农村信用社现状
1.1基本情况
根据四川省农村信用社年报的数据显示：截至2020年底全省存款余额达到1.34万亿元，较上年同期增长12.3%;各项贷款余额为7755亿元，较上年同期增长10.8%。在全国农村信用社中名列前茅。
在2020年疫情影响的大背景下，四川省农村信用社的贷款规模依然稳步增长。首先，从地理位置来看，成渝地区双城经济圈的建设带动了四川各个城市的经济发展;其次，从经济定位来看，四川农村信用社坚持不断推进乡村振兴各项工作。主推多款惠农信贷产品以帮助农村经济全面、快速发展。
1.2业务现状
四川省农村信用社作为农村金融机构，网点分布不均，地域环境差别巨大。截止2020年底，全省信用社共设网点5182个，多分布于农村地区。特殊的地理位置和“服务三农”的发展理念，给农村信用社的发展造成了很多困难。近年来，四川省农村信用社在信贷产品多元化的道路上经过不断的尝试，从最开始的信贷产品只有抵、质押贷款和小额信用贷款到现在的信贷产品多元化，农村信用社始终坚持“服务三农”的发展理念，以农村、农业、农民发展需要为指导，不断探索、寻找适合农村经济发展的信贷产品产品。
2.信贷产品不足
2.1信贷产品与需求不匹配
四川省农村信用社在各大商业银行高速发展的时期，生存空间不断被压缩。商业银行多元化的信贷产品为他们吸纳了大批客户，为迎合生存需要，只能不断推出新的信贷产品。但是，四川农村信用社作为“服务三农”的农村金融机构，客户群与一般商业银行存在差异，推出的与商业银行类似的信贷产品不能贴合客户实际需求。没有针对客户群的特点出发，没有进行深度的市场调查，导致开发的信贷产品种类虽多但发展情况却不如预期。
2.2信贷产品门槛高、审核时间长
在贷款产品的选择上，为了更好地控制信贷风险，四川省农村信用社主要以抵、质押贷款为主。抵、质押贷款虽然在很大程度上保障了信贷资金安全，防范了贷款风险。但是，贷款门槛相对偏高，阻碍了很大一部分不能提供抵、质押品的农户的贷款需求。
在贷款审核过程中，遵循“审贷分离、分级审批、清晰高效”的原则。所有信贷业务按照流程、权限运作。要求所有贷款均按照：查实贷前条件→提交贷款所需资料→资料交上级审核部门统一审核→审核通过后放款这一流程进行运作，极大地降低了贷款发放的效率。
3.疫情之下农村信用社的支农助农
3.1降低信贷服务门槛
从2020年初疫情爆发以来，农产品的生产、销售均面临很大的困难。为更好地服务农村客户，及时解决农户资金需求，四川省农村信用社推出了卡贷通自助贷款、小额农户信用贷款等适合农户和小微商户的小额信用贷款，并将原本五万元的贷款额度提高到了十万元。
卡贷通主要是面向本辖区内信用记录良好，在农村信用社进行了评级授信的外出人员和小微商户，客户可通过自助设备进行贷款。个人客户只要在授信有效期内，都可以通过银行自助设备进行贷款。这种贷款具有“期限灵活、循环使用”的特点。根据自身资金需求，客户可以自行选择贷款期限，资金宽裕也可随时提前还款，大大地降低了客户的资金使用成本，提高了贷款效率。
由于此类贷款的方式灵活、放款效率高，为了防控风险，客户在申请贷款时必须注明贷款用途，符合规定方能取得贷款资金。
农户小额信用贷款主要针对的客户是辖区内的农户，根据农户经济条件、贷款用途、还款能力评估结果，信贷人员可在十万元的贷款额度之内进行贷款发放。为加快推进乡村振兴工作，小额农户信用贷款利率一律按照基准利率执行。农户小额信用贷款用途包括种植、养殖等产业的经营支出;农产品种植产前、产中、产后的各种支出等。
3.2根据国家政策及时调整信贷产品
四川作为劳动力输出大省，每年外出务工的人数达到1000万，2020年因为疫情影响，许多工地工程停摆，大量农民工无法外出务工，对他们的生活造成了很大的影响。针对这种情况，四川农村信用社推出了“安居贷”产品，这类产品主要针对客户自住房屋的装修用款，而且采用了信用与担保相结合的方式，尽可能的满足客户的用款需求。根据信用社的信用等级评定以及客户是否提供担保，将贷款额度做了细致划分。
为了方便客户用款，减少客户的利息负担，采用“额度一次核定、随用随贷、随贷随还”的方式，并根据客户资信状况、授信额度实行灵活管理。这一贷款产品有针对性的解决了客户房屋装修的用款问题，也为无法外出务工的人员提供了更多的工作岗位。
3.3提供多元化的金融服务
四川农村信用社为了更好的满足客户的贷款需求，降低了贷款门槛，满足了农户的资金需求。为了更有效的防范风险，农村信用社与保险公司合作推出贷款保险，以客户贷款总金额的千分之二收取保费，保障合同期内客户发生意外造成的伤残或死亡，保险公司根据评估结果对贷款金额进行赔付，降低了农村信用社不良贷款的发生率。
3.4灵活贷款授信、审批程序
考虑到农村居民地址分散、小额信用贷款需求量大、评级授信工作难以及时有效进行等因素。为提高贷款发放效率，对农户实行集中评级授信，抓住年末打工回乡的时机，对辖区内所有农户进行统一的评级授信。首先，组织信贷人员分片上门收集农户基本资料，对收集的资料按照一般农户、困难农户、农村经营户进行分类。对所有搜集到的客户信息按照“信息安全、保护隐私”的原则加强管理，切实维护好客户的信息权益。搜集整理之后，将数据采集表按村组编号装订成册，建立健全客户信用档案。考虑到农户信用評级工作量大、金额小等特点，小额信用贷款有效期最长不超过两年，有效期内可根据客户动态变化情况适时调整。 采用灵活的贷款期限和还款方式，综合考虑客户信用评级状况、以往在农村信用社的业务往来情况等因素合理确定贷款期限、还款方式、贷款利率。对于小额信用贷款，一般可以采用一次性还本付息;一次还本、分期付息;分期还本付息等还款方式。
3.5加强贷款风险管理
（1）建立信贷人员责任追究与绩效考核相结合的制度。绩效考核在以往业务数量、信贷资金质量的基础上加入了对信贷人员在贷前、贷中、贷后等各环节是否有出现违规操作导致信贷资产损失等情况的考核。
根据信贷人员由于违规操作造成损失金额和性质恶劣程度的不同，制定严格的责任追究制度，并落实到绩效考核结果中;如果在业务过程中不存在违规操作，即使贷款资金发生损失也不进行责任追究，不简单的以损失金额来衡量信贷人员是否出现违规操作。
（2）加强风险评估。以信贷人员掌握的客户基础信息，营业网点会按照3A评级法对客户风险进行综合评估。同时，运用权重法以“定性+定量”的方式评定风险的最终等级。
综合考虑客户的职业、贷款产品、生产经营情况等因素，灵活调整对客户的评估指标和风险因素。在评估的过程中遵循“风险因素对风险控制影响力越大，权重越高”的原则。
风险因素权重分析客户风险等级的公式为： ，其中：a
代表风险因素项评分（风险因素的风险程度由低到高为1分、2分、3分、4分），p代表权重，n代表风险因素的数量。
4.疫情之下农村信用社的发展建议
4.1加强信用风险防控
为了推进农村经济发展，农村信用社大力推动小额信用贷款产品，满足农户信贷需求。但是，信用风险作为信贷风险中最难防控、最高发的一种风险。必须从贷前→贷中→贷后整个流程加强防控。从贷前调查中不仅要调查客户的基本信息，还要注意客户的还款记录、信用记录等过往交易记录，同时注意了解客户的人品、还款意愿。在贷款发放之后随时注意追踪和管理，及时掌握客户是否按时结息的情况，遇到可能会影响客户还款能力的因素时，及时与客户进行沟通，避免发生贷款违约的情况。这就要求信贷人员对辖区内的贷款客户情况有一个清楚的了解，同时建立完整的贷款档案管理制度，为每一笔贷款提供书面证据。
4.2政府加大对农户小额贷款的政策倾斜力度
政府可根据当地农产品种植、经营情况的不同，对某些特定贷款产品进行不同程度的财政贴息，减轻农户借贷资金负担。同时，可以根据当地地理条件对特色农户产业进行税收减免等政策扶持。
4.3加强与其他金融机构的业务合作
农村信用社和农业银行有很深的历史渊源，都以“服务农村、服务农民、服务农业”为初心，具有高度的相似性。双方在产品和种类上各有优势，业务互补性强，有很大的合作空间。为助力乡村振兴，四川两大金融机构进行了战略合作。目的就是有效巩固我省脱贫攻坚之后的乡村振兴，助力我省的农村经济全面、快速发展。
5.结束语
四川省农村信用社作為“服务三农”的农村金融机构，清晰自己的定为，着力发展农村经济，根据农村实际情况不断完善金融产品。尤其是信贷产品，降低信贷门槛、丰富信贷产品。使农村有资金需求的农户有款可贷、有能力偿付，为振兴乡村经济贡献力量。
参考文献：
[1]吕刘，贺晔平，廖朴.信贷、保险“信贷+保险”的扶贫效果比较研究[J].保险研究，2019（02）86-95.
[2]耿云.疫情之下小额信贷对茶农的影响研究[J].经济管理，2020（12）71-73.
[3]李佩臻，任小兵.四川农信与农行四川省分行签署全面战略合作协议[N]四川农信资讯.
关键词：乡村振兴;小额信贷;农村金融
1.四川农村信用社现状
1.1基本情况
根据四川省农村信用社年报的数据显示：截至2020年底全省存款余额达到1.34万亿元，较上年同期增长12.3%;各项贷款余额为7755亿元，较上年同期增长10.8%。在全国农村信用社中名列前茅。
在2020年疫情影响的大背景下，四川省农村信用社的贷款规模依然稳步增长。首先，从地理位置来看，成渝地区双城经济圈的建设带动了四川各个城市的经济发展;其次，从经济定位来看，四川农村信用社坚持不断推进乡村振兴各项工作。主推多款惠农信贷产品以帮助农村经济全面、快速发展。
1.2业务现状
四川省农村信用社作为农村金融机构，网点分布不均，地域环境差别巨大。截止2020年底，全省信用社共设网点5182个，多分布于农村地区。特殊的地理位置和“服务三农”的发展理念，给农村信用社的发展造成了很多困难。近年来，四川省农村信用社在信贷产品多元化的道路上经过不断的尝试，从最开始的信贷产品只有抵、质押贷款和小额信用贷款到现在的信贷产品多元化，农村信用社始终坚持“服务三农”的发展理念，以农村、农业、农民发展需要为指导，不断探索、寻找适合农村经济发展的信贷产品产品。
2.信贷产品不足
2.1信贷产品与需求不匹配
四川省农村信用社在各大商业银行高速发展的时期，生存空间不断被压缩。商业银行多元化的信贷产品为他们吸纳了大批客户，为迎合生存需要，只能不断推出新的信贷产品。但是，四川农村信用社作为“服务三农”的农村金融机构，客户群与一般商业银行存在差异，推出的与商业银行类似的信贷产品不能贴合客户实际需求。没有针对客户群的特点出发，没有进行深度的市场调查，导致开发的信贷产品种类虽多但发展情况却不如预期。
2.2信贷产品门槛高、审核时间长
在贷款产品的选择上，为了更好地控制信贷风险，四川省农村信用社主要以抵、质押贷款为主。抵、质押贷款虽然在很大程度上保障了信贷资金安全，防范了贷款风险。但是，贷款门槛相对偏高，阻碍了很大一部分不能提供抵、质押品的农户的贷款需求。
在贷款审核过程中，遵循“审贷分离、分级审批、清晰高效”的原则。所有信贷业务按照流程、权限运作。要求所有贷款均按照：查实贷前条件→提交贷款所需资料→资料交上级审核部门统一审核→审核通过后放款这一流程进行运作，极大地降低了贷款发放的效率。
3.疫情之下农村信用社的支农助农
3.1降低信贷服务门槛
从2020年初疫情爆发以来，农产品的生产、销售均面临很大的困难。为更好地服务农村客户，及时解决农户资金需求，四川省农村信用社推出了卡贷通自助贷款、小额农户信用贷款等适合农户和小微商户的小额信用贷款，并将原本五万元的贷款额度提高到了十万元。
卡贷通主要是面向本辖区内信用记录良好，在农村信用社进行了评级授信的外出人员和小微商户，客户可通过自助设备进行贷款。个人客户只要在授信有效期内，都可以通过银行自助设备进行贷款。这种贷款具有“期限灵活、循环使用”的特点。根据自身资金需求，客户可以自行选择贷款期限，资金宽裕也可随时提前还款，大大地降低了客户的资金使用成本，提高了贷款效率。
由于此类贷款的方式灵活、放款效率高，为了防控风险，客户在申请贷款时必须注明贷款用途，符合规定方能取得贷款资金。
农户小额信用贷款主要针对的客户是辖区内的农户，根据农户经济条件、贷款用途、还款能力评估结果，信贷人员可在十万元的贷款额度之内进行贷款发放。为加快推进乡村振兴工作，小额农户信用贷款利率一律按照基准利率执行。农户小额信用贷款用途包括种植、养殖等产业的经营支出;农产品种植产前、产中、产后的各种支出等。
3.2根据国家政策及时调整信贷产品
四川作为劳动力输出大省，每年外出务工的人数达到1000万，2020年因为疫情影响，许多工地工程停摆，大量农民工无法外出务工，对他们的生活造成了很大的影响。针对这种情况，四川农村信用社推出了“安居贷”产品，这类产品主要针对客户自住房屋的装修用款，而且采用了信用与担保相结合的方式，尽可能的满足客户的用款需求。根据信用社的信用等级评定以及客户是否提供担保，将贷款额度做了细致划分。
为了方便客户用款，减少客户的利息负担，采用“额度一次核定、随用随贷、随贷随还”的方式，并根据客户资信状况、授信额度实行灵活管理。这一贷款产品有针对性的解决了客户房屋装修的用款问题，也为无法外出务工的人员提供了更多的工作岗位。
3.3提供多元化的金融服务
四川农村信用社为了更好的满足客户的贷款需求，降低了贷款门槛，满足了农户的资金需求。为了更有效的防范风险，农村信用社与保险公司合作推出贷款保险，以客户贷款总金额的千分之二收取保费，保障合同期内客户发生意外造成的伤残或死亡，保险公司根据评估结果对贷款金额进行赔付，降低了农村信用社不良贷款的发生率。
3.4灵活贷款授信、审批程序
考虑到农村居民地址分散、小额信用贷款需求量大、评级授信工作难以及时有效进行等因素。为提高贷款发放效率，对农户实行集中评级授信，抓住年末打工回乡的时机，对辖区内所有农户进行统一的评级授信。首先，组织信贷人员分片上门收集农户基本资料，对收集的资料按照一般农户、困难农户、农村经营户进行分类。对所有搜集到的客户信息按照“信息安全、保护隐私”的原则加强管理，切实维护好客户的信息权益。搜集整理之后，将数据采集表按村组编号装订成册，建立健全客户信用档案。考虑到农户信用評级工作量大、金额小等特点，小额信用贷款有效期最长不超过两年，有效期内可根据客户动态变化情况适时调整。 采用灵活的贷款期限和还款方式，综合考虑客户信用评级状况、以往在农村信用社的业务往来情况等因素合理确定贷款期限、还款方式、贷款利率。对于小额信用贷款，一般可以采用一次性还本付息;一次还本、分期付息;分期还本付息等还款方式。
3.5加强贷款风险管理
（1）建立信贷人员责任追究与绩效考核相结合的制度。绩效考核在以往业务数量、信贷资金质量的基础上加入了对信贷人员在贷前、贷中、贷后等各环节是否有出现违规操作导致信贷资产损失等情况的考核。
根据信贷人员由于违规操作造成损失金额和性质恶劣程度的不同，制定严格的责任追究制度，并落实到绩效考核结果中;如果在业务过程中不存在违规操作，即使贷款资金发生损失也不进行责任追究，不简单的以损失金额来衡量信贷人员是否出现违规操作。
（2）加强风险评估。以信贷人员掌握的客户基础信息，营业网点会按照3A评级法对客户风险进行综合评估。同时，运用权重法以“定性+定量”的方式评定风险的最终等级。
综合考虑客户的职业、贷款产品、生产经营情况等因素，灵活调整对客户的评估指标和风险因素。在评估的过程中遵循“风险因素对风险控制影响力越大，权重越高”的原则。
风险因素权重分析客户风险等级的公式为： ，其中：a
代表风险因素项评分（风险因素的风险程度由低到高为1分、2分、3分、4分），p代表权重，n代表风险因素的数量。
4.疫情之下农村信用社的发展建议
4.1加强信用风险防控
为了推进农村经济发展，农村信用社大力推动小额信用贷款产品，满足农户信贷需求。但是，信用风险作为信贷风险中最难防控、最高发的一种风险。必须从贷前→贷中→贷后整个流程加强防控。从贷前调查中不仅要调查客户的基本信息，还要注意客户的还款记录、信用记录等过往交易记录，同时注意了解客户的人品、还款意愿。在贷款发放之后随时注意追踪和管理，及时掌握客户是否按时结息的情况，遇到可能会影响客户还款能力的因素时，及时与客户进行沟通，避免发生贷款违约的情况。这就要求信贷人员对辖区内的贷款客户情况有一个清楚的了解，同时建立完整的贷款档案管理制度，为每一笔贷款提供书面证据。
4.2政府加大对农户小额贷款的政策倾斜力度
政府可根据当地农产品种植、经营情况的不同，对某些特定贷款产品进行不同程度的财政贴息，减轻农户借贷资金负担。同时，可以根据当地地理条件对特色农户产业进行税收减免等政策扶持。
4.3加强与其他金融机构的业务合作
农村信用社和农业银行有很深的历史渊源，都以“服务农村、服务农民、服务农业”为初心，具有高度的相似性。双方在产品和种类上各有优势，业务互补性强，有很大的合作空间。为助力乡村振兴，四川两大金融机构进行了战略合作。目的就是有效巩固我省脱贫攻坚之后的乡村振兴，助力我省的农村经济全面、快速发展。
5.结束语
四川省农村信用社作為“服务三农”的农村金融机构，清晰自己的定为，着力发展农村经济，根据农村实际情况不断完善金融产品。尤其是信贷产品，降低信贷门槛、丰富信贷产品。使农村有资金需求的农户有款可贷、有能力偿付，为振兴乡村经济贡献力量。
参考文献：
[1]吕刘，贺晔平，廖朴.信贷、保险“信贷+保险”的扶贫效果比较研究[J].保险研究，2019（02）86-95.
[2]耿云.疫情之下小额信贷对茶农的影响研究[J].经济管理，2020（12）71-73.
[3]李佩臻，任小兵.四川农信与农行四川省分行签署全面战略合作协议[N]四川农信资讯.