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摘要：本文通过分析农村金融供求的特点，从当下农村金融现状出发，分析造成供求不平衡的多方位原因，探究农村金融所面临的缺口及困难，提出如下建议：盘活农村金融存量，发挥基础优势；建立新型农村金融机构，汇入新鲜活力，提高金融机构网点覆盖率，增加金融有效供给。
关键词：农户；金融供求；不平衡
一、我国目前农户金融需求的特点
（一）在需求规模上，总量不断扩大的趋势
1.农户借贷需求规模随收入的升高而上升。据中国农业银行调查服务报告显示，低收入农户（年收入低于3万元）对规模在2000—5000元间的借款需求最大，中等收入农户（年收入处于3-5万之间）对规模在5000—10000元间的借款需求最大，而高收入农户则对规模在10000—2000元间的借款需求最大。高收入农户年（收入超过5万元）生产经营已初具规模，因而所需资金规模普遍较大。
2.农户的非农贷款不断增加，尤其是工商贷款。随着乡镇企业、个体经营不断崛起，工商贷款也随之增加。据中国人民银行调查统计司统计，截至2010年末，企业涉农贷款余额达83331.4亿元，而其中农村企业贷款为65558.5亿元，占各项贷款比重的12.9%。
（二）信贷需求最为旺盛，综合金融服务需求日益加强
据中国农村金融服务报告显示，农村地区各主体对银行业机构的存款、贷款、结算三大传统业务需求最为强烈。不管是低中高收入农户，还是县域企业，信贷活动是最基本、最重要的金融活动。虽然资金仍然是制约农业生产发展的“瓶颈”因素，但是随着生产规模的扩大和农民商品意识的增强，跨地区交易等现象日益增多，这就使农户在信贷需求之外，也注重综合金融服务的时效性和专业性，如银行卡、保险、汇兑以及利率等相关金融知识。
（三）具有显著的地区差异
从不同地区农户借贷用途来看，东部地区农户借贷的生产性动机和商业性动机较为强烈，而消费性动机较弱；中西部地区农户借贷消费性动机尤为强烈，且商业性动机强于生产性动机。东部地区农户借款最主要用于“农业生产”和“做生意”，尤其是“做生意”占比远高于中西部地区，相反“子女教育”占比均低于中西部地区，可见经济越发达的地区，农户借贷需求的生产性和商业性动机越强，而消费性动机越弱。中部地区则主要集中在“农业生产”和“子女教育”，西部地区主要集中在“做生意”和“子女教育”，可见中西部地区由于收入水平比较低，用于民生性的借款需求比较强。
二、我国目前农户金融供给的特点
（一）广覆盖，多层次农村金融机构体系建立
2009年末，全国县域银行业金融机构服务网点为12.7万个，占全国银行业金融机构网点总数的65.7%，其中，主要农村金融机构网点数为75935个。从下表可知，中国农村金融机构体系包括商业性金融、政策性金融、合作性金融、农业保险体系和其他金融组织等多个层次。
近年来新型农村金融机构和小额贷款公司快速发展，这提高了农村金融市场的竞争程度和运行效率，填补了部分地区农村金融服务空白，在大资金与小客户间发挥了桥梁作用，积极的提升了农村金融服务水平。
（二）金融产品创新不断丰富
银行业不断丰富和完善产品线，体现在几个方面：一是大力开展理财产品创新，根据不同期限、规模和风险偏好进行专业研发；二是探索创新化衍生产品和证劵化产品，推动中期票据、短期融资劵的发展，开展债券远期交易、人民币利率互换、远期外汇交易等规避风险业务；三是广泛开展特色产品创新，比如针对信用卡的细分市场，开发出女性卡、学生卡、公务员卡、教师卡，还有各种各样的联名卡。
（三）金融风险管控能力稳升
由于农村房屋、土地、林地的产权并不属于农户，有效抵押品不足，故农行一直致力于加强农村抵押品创新，已开展了成都、武汉城乡统筹试点区，加快新农村建设。在抵押业务上，有效扩大抵押担保范围，加强涉农信贷风险管理。各金融机构相继开办了生产经营权抵押、林地和土地经营权质押、船舶抵押等，创新涉农信贷管理模式。而在贷款流程上，积极开展农户贷款流程再造，促进农户贷款业务流程标准化、规范化，切实提高审批效率，有效控制信贷风险。鼓励银行业金融机构采取信贷员包村服务、金融辅导员制度、“贷款+技术”等方式，大力推动信贷服务方式创新。
三、我国农户金融供求不平衡状况的原因
（一）由农业生产本身的特点决定
首先由于农业生产收益低，而金融机构出于理性人角度，是不会将大量金融资源配置到农村或农业上，导致金融机构的供给意愿不强。其次，农业生产与自然风险紧密相关，眼下自然灾害频发，涉农资金风险大。最后，农业生产交易的成本相对较高。
（二）农村信用环境的缺失
由于农村教育水平低下，导致农村金融信用制度体系不健全，同时农村资产质量低下，无实际抵押品，加剧了不良贷款率升高，严重损害了金融机构的盈利性，挫伤其金融供给的积极性。另外，农村金融机构没有完善的风险预警体系和风险防范机制。
（三）财政支农力度不够
财政支农是解决“三农”问题的有力保障，资金投入形式灵活，能够及时地保证支农资金的需求。从现阶段的财政支农政策来看，中央财政用于三农的投入绝对规模不断扩大，但是财政支农的相对规模还是有限，单纯依靠资金是不够的。
四、进一步提高农村金融服务的政策建议
（一）发挥政府政策功能，加大财政补贴
政府运用财政政策对农村金融机构进行补贴，引导更多的资金投向“三农”。比如：对涉农贷款给予不同程度的贴息，对所有的农村金融机构给予税收减免优惠，对在西部地区设立网点、履行公共金融服务职能机构给予一定的补贴。
（二）发展农村金融机构抵押担保业务，加强信用风险管理
鼓励涉农金融机构根据“三农”的金融需求，在国家现行法律允许下，成立涉农担保公司，扩大贷款抵押担保物的范围，积极探索建立有效的信用风险分散转移机制。还可根据各地特色和资金需求，积极创新抵押方式，除房产抵押贷款外，开办林权抵押贷款、渔船和运输船抵押贷款、仓储房产抵押贷款、农产品仓单、盐田抵押贷款等新产品。
（三）加快农村金融产品服务创新，最大限度满足“三农”多层次的金融需求
涉农金融机构要因地制宜，贴近农村，灵活多样地创新信用模式，应用现代科技提升农村金融服务水平，加快农村经济发展和农民增收的速度。具体来说，开发林权抵押贷款、农机贷款、“信贷+保险”产品、中小企业集合票据和“惠农卡”等一系列信贷产品，推广手机银行、自助银行、网上银行等电子银行业务都有利于维持金融机构的财务可持续性，扩大金融服务的覆盖面，提高其可获得性。
（四）改善农村地区金融生态环境建设，构建和谐农村
加强法律建设，务实农村金融生态的制度基础；加强诚信教育宣传，优化农村金融生态的信用环境。同时，还应大力支持农村金融基础设施建设，比如农村公路、农村污水垃圾处理、农村电网建设及改造升级工程等，服务“三农”事业，注重民生改善，提高农村金融基础服务，缩小城乡差距，构建社会主义和谐社会。
关键词：农户；金融供求；不平衡
一、我国目前农户金融需求的特点
（一）在需求规模上，总量不断扩大的趋势
1.农户借贷需求规模随收入的升高而上升。据中国农业银行调查服务报告显示，低收入农户（年收入低于3万元）对规模在2000—5000元间的借款需求最大，中等收入农户（年收入处于3-5万之间）对规模在5000—10000元间的借款需求最大，而高收入农户则对规模在10000—2000元间的借款需求最大。高收入农户年（收入超过5万元）生产经营已初具规模，因而所需资金规模普遍较大。
2.农户的非农贷款不断增加，尤其是工商贷款。随着乡镇企业、个体经营不断崛起，工商贷款也随之增加。据中国人民银行调查统计司统计，截至2010年末，企业涉农贷款余额达83331.4亿元，而其中农村企业贷款为65558.5亿元，占各项贷款比重的12.9%。
（二）信贷需求最为旺盛，综合金融服务需求日益加强
据中国农村金融服务报告显示，农村地区各主体对银行业机构的存款、贷款、结算三大传统业务需求最为强烈。不管是低中高收入农户，还是县域企业，信贷活动是最基本、最重要的金融活动。虽然资金仍然是制约农业生产发展的“瓶颈”因素，但是随着生产规模的扩大和农民商品意识的增强，跨地区交易等现象日益增多，这就使农户在信贷需求之外，也注重综合金融服务的时效性和专业性，如银行卡、保险、汇兑以及利率等相关金融知识。
（三）具有显著的地区差异
从不同地区农户借贷用途来看，东部地区农户借贷的生产性动机和商业性动机较为强烈，而消费性动机较弱；中西部地区农户借贷消费性动机尤为强烈，且商业性动机强于生产性动机。东部地区农户借款最主要用于“农业生产”和“做生意”，尤其是“做生意”占比远高于中西部地区，相反“子女教育”占比均低于中西部地区，可见经济越发达的地区，农户借贷需求的生产性和商业性动机越强，而消费性动机越弱。中部地区则主要集中在“农业生产”和“子女教育”，西部地区主要集中在“做生意”和“子女教育”，可见中西部地区由于收入水平比较低，用于民生性的借款需求比较强。
二、我国目前农户金融供给的特点
（一）广覆盖，多层次农村金融机构体系建立
2009年末，全国县域银行业金融机构服务网点为12.7万个，占全国银行业金融机构网点总数的65.7%，其中，主要农村金融机构网点数为75935个。从下表可知，中国农村金融机构体系包括商业性金融、政策性金融、合作性金融、农业保险体系和其他金融组织等多个层次。
近年来新型农村金融机构和小额贷款公司快速发展，这提高了农村金融市场的竞争程度和运行效率，填补了部分地区农村金融服务空白，在大资金与小客户间发挥了桥梁作用，积极的提升了农村金融服务水平。
（二）金融产品创新不断丰富
银行业不断丰富和完善产品线，体现在几个方面：一是大力开展理财产品创新，根据不同期限、规模和风险偏好进行专业研发；二是探索创新化衍生产品和证劵化产品，推动中期票据、短期融资劵的发展，开展债券远期交易、人民币利率互换、远期外汇交易等规避风险业务；三是广泛开展特色产品创新，比如针对信用卡的细分市场，开发出女性卡、学生卡、公务员卡、教师卡，还有各种各样的联名卡。
（三）金融风险管控能力稳升
由于农村房屋、土地、林地的产权并不属于农户，有效抵押品不足，故农行一直致力于加强农村抵押品创新，已开展了成都、武汉城乡统筹试点区，加快新农村建设。在抵押业务上，有效扩大抵押担保范围，加强涉农信贷风险管理。各金融机构相继开办了生产经营权抵押、林地和土地经营权质押、船舶抵押等，创新涉农信贷管理模式。而在贷款流程上，积极开展农户贷款流程再造，促进农户贷款业务流程标准化、规范化，切实提高审批效率，有效控制信贷风险。鼓励银行业金融机构采取信贷员包村服务、金融辅导员制度、“贷款+技术”等方式，大力推动信贷服务方式创新。
三、我国农户金融供求不平衡状况的原因
（一）由农业生产本身的特点决定
首先由于农业生产收益低，而金融机构出于理性人角度，是不会将大量金融资源配置到农村或农业上，导致金融机构的供给意愿不强。其次，农业生产与自然风险紧密相关，眼下自然灾害频发，涉农资金风险大。最后，农业生产交易的成本相对较高。
（二）农村信用环境的缺失
由于农村教育水平低下，导致农村金融信用制度体系不健全，同时农村资产质量低下，无实际抵押品，加剧了不良贷款率升高，严重损害了金融机构的盈利性，挫伤其金融供给的积极性。另外，农村金融机构没有完善的风险预警体系和风险防范机制。
（三）财政支农力度不够
财政支农是解决“三农”问题的有力保障，资金投入形式灵活，能够及时地保证支农资金的需求。从现阶段的财政支农政策来看，中央财政用于三农的投入绝对规模不断扩大，但是财政支农的相对规模还是有限，单纯依靠资金是不够的。
四、进一步提高农村金融服务的政策建议
（一）发挥政府政策功能，加大财政补贴
政府运用财政政策对农村金融机构进行补贴，引导更多的资金投向“三农”。比如：对涉农贷款给予不同程度的贴息，对所有的农村金融机构给予税收减免优惠，对在西部地区设立网点、履行公共金融服务职能机构给予一定的补贴。
（二）发展农村金融机构抵押担保业务，加强信用风险管理
鼓励涉农金融机构根据“三农”的金融需求，在国家现行法律允许下，成立涉农担保公司，扩大贷款抵押担保物的范围，积极探索建立有效的信用风险分散转移机制。还可根据各地特色和资金需求，积极创新抵押方式，除房产抵押贷款外，开办林权抵押贷款、渔船和运输船抵押贷款、仓储房产抵押贷款、农产品仓单、盐田抵押贷款等新产品。
（三）加快农村金融产品服务创新，最大限度满足“三农”多层次的金融需求
涉农金融机构要因地制宜，贴近农村，灵活多样地创新信用模式，应用现代科技提升农村金融服务水平，加快农村经济发展和农民增收的速度。具体来说，开发林权抵押贷款、农机贷款、“信贷+保险”产品、中小企业集合票据和“惠农卡”等一系列信贷产品，推广手机银行、自助银行、网上银行等电子银行业务都有利于维持金融机构的财务可持续性，扩大金融服务的覆盖面，提高其可获得性。
（四）改善农村地区金融生态环境建设，构建和谐农村
加强法律建设，务实农村金融生态的制度基础；加强诚信教育宣传，优化农村金融生态的信用环境。同时，还应大力支持农村金融基础设施建设，比如农村公路、农村污水垃圾处理、农村电网建设及改造升级工程等，服务“三农”事业，注重民生改善，提高农村金融基础服务，缩小城乡差距，构建社会主义和谐社会。