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摘 要:近期，温州借贷危机引发的多米诺效应成为舆论关注的焦点。由于民间借贷的混乱和无序导致的资金链断裂使许多中小型企业面临破产的边缘，究其原因是我国目前对民间借贷缺乏有效的监管和法律规制。本文主要探析民间借贷的现状，并针对民间借贷容易引发的风险作出相关的建议。
关键词:民间借贷 现状 防范措施
近期，温州等地出现的中小企业老板"跑路潮"引起的一系列中小企业关停倒闭成为人们关注的焦点。这场借贷危机已不限于浙江，还波及江苏、福建、河南、内蒙古等省区，并有愈演愈烈之势。如何对民间借贷进行经济和法律规制，引导其健康有序的发展，是一个迫切需要解决的问题。
一、民间借贷的涵义
民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。
二、民间借贷的现状
经济发展导致民间借贷现象增多，个体、民营等不同经济处在发展初期，资金需求量比较大，而向银行贷款手续比较繁杂，而且办理抵押登记费用较高。相比之下，民间借贷因其灵活、多样、快捷而得到广大中小企业的青睐。借款人认为借款比银行贷款来得快，在短时间内筹集所需资金，即使利息高于银行贷款利息，仍有利可图。出借人认为，民间借贷比银行存款收益高，可以不缴银行存款必缴的利息税。从而导致了民间借贷大量增加。
近年来，随着民营经济的发展，中小企业之间的借贷现象越来越普遍，借贷规模和借贷范围越来越大，利率水平不断攀升，借贷人盲目追逐投资热点导致风险增大等新特点。
三、防范和化解民间借贷风险的有效途径
民间借贷在推动经济发展的同时，也面临各种各样的风险，因此对民间借贷易"疏"不易"堵"。
（一）建立健全民间借贷法律法规，给予民间借贷合法地位
由于现行法律法规对民间借贷行为没有明确的规定，而且某些规定甚至对民间借贷做出不合理的规定，严重限制了民间借贷的健康正常发展，因此有必要对其进行修订和完善。具体来说，主要可以从以下三个方面开展：
一是修改现行法律法规。修改有关非法集资和企业间借贷的规定，如：国务院1998年颁布的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》；修改《刑法》有关金融犯罪的规定，如：修改非法吸收公众存款罪的规定和修改擅自发行股票、公司债券罪的规定；修改有关社区银行、贷款公司和资金互助社等金融机构的规定。
二是制定专门规范民间借贷的法律。专门的民间借贷法规是民间借贷行为的有力保障，可规范民间借贷行为，打击、遏止"高利贷"和非法集资行为的发生，合理引导社会资金的有效流动，有利于经济金融的稳健运行。
三是明确界定非法集资和民间借贷的标准。有些非法集资和民间借贷在表现形式上类似，由于我国法律法规对非法集资的规定模糊不清，导致有时对同一行为的性质有不同的认定，因此必须从行为的对象、目的、资金来源、危害结果或损失等因素综合考虑，详细制定标准，明确界定二者的界限，防止出现执法、司法不公情况的发生。
（二）加强对民间借贷的监管约束，创新民间借贷监管制度
首先，监管部门对民间借贷机构颁发执照并详细登记备案。同时，为了增加民间借贷市场的透明度，监管部门可以根据当地实际情况将所有具有资质的民间借贷机构的名称在网上公布，以方便交易方在借贷交易中进行核对;对无资质进行借贷活动或者可能存在借贷诈骗、违规操作的民间借贷机构也会在网上公布。
其次，建立多层次的监管体系，采取合规监管与风险监管相结合的模式。确立正式监管机构、职权及程序，可考虑主要由金融监管当局的地方派出机构对其实施监管的方式，真正将民间借贷纳人法制的控制和保障体制。鉴于民间借贷具有上述风险特征，对民间借贷的监管应当采用合规监管与风险监管相结合的模式。
再次，完善民间借贷市场化的准入制度和退出制度。市场准人限制是维护金融安全和稳定的有效措施，因此，法律应当规定民间借贷机构的市场准人的具体标准和程序，实现民间金融机构准人、资本准人、业务准人以及人员准人的制度创新。在促进民间借贷合法化的同时，也必须建立市场化的退出机制，制定退出的标准，完善退出的审批程序。
（三）创新金融业务，提升金融服务水平，加强民间借贷的征信体系建设
从根本上控制民间借贷风险，消除其负面影响，必须扩大其他融资渠道。主要是加强和完善正规金融机构的建设，创新金融业务。金融机构应采取有效措施,在保障银行资金安全的前提下,尽量满足有市场、有效益、守信用的中小企业合理的资金需求。金融机构应积极适应市场经济需要,充分发挥银行信用中介的职能,根据委托人确定的对象、用途、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回贷款,只履行委托业务,收取一定的手续费,不承担贷款风险,通过开展个人委托贷款业务,为委托人提供更多的投资理财机会,促进民间借贷规范发展。
同时，各级政府应当积极培育征信市场，规范中小企业经营行为，引导中小企业转变信用观念，建立内部信用管理制度，提升中小企业财务信息的可信度，建立中小企业之间借贷活动的征信体系。具体来说：可以将民间借贷机构视同非银行类金融机构纳入征信体系，设立放贷人和借贷人子系统，对其设置开放登记、数据报送、查询等功能，并对其数据报送、查询使用等行为进行监督检查。将参与民间借贷的企业或个人视同放贷人纳入征信系统。由民间借贷主体承担数据报送职责，允许民间借贷行业协会作为行业管理者，授权其参与信用信息的采集、查询等方面的管理职权，并允许其查询使用，这样，就可以把民间借贷双方的信用信息数据一并纳入征信体系，有效扩大征信体系的覆盖面，最大程度降低民间借贷风险的发生率。
（四）加强法律宣传，建立放贷机构的自律机制
要加强对金融风险知识和民间借贷法律知识的宣传，不断增强社会公众的法律意识，树立金融风险意识。引导民间借贷当事人使用规范的书面合同进行融资，按照《合同法》规定明确和完善合同书内容，有效预防法律风险，减少纠纷的发生。允许借贷双方在合理的范围内协商确定借贷利率，实现风险溢价的功能。通过主流媒体及各种渠道宣传非法吸收公众存款和非法集资活动的案件，充分揭露非法集资活动的特点、形式和危害性，提高社会公众的警惕性，切实增强社会公众投资风险意识和对非法集资活动的抵御能力，引导公众依法理性投资。
规范引导民间借贷的健康发展，客观上还要求民间借贷机构走出一条相对独立积累、能够自我发展、自律管理的道路。可以参照银行业协会的自律模式，建立民间借贷组织的自律制度。成立由放贷人机构、其他民间借贷者自愿参加的民间借贷行业协会，营造良好的自律氛围，对民间借贷主体进行引导规范，协调、倡导民间借贷主体遵纪守法，顺应、服从国家的宏观调控政策。
参考文献：
[1]关于央行对民间借贷监管制度的完善与创新研究 高孝欣、肖杰仁 《特区经济》 2010年7月
[2]民间借贷趋势分析与风险防范策略研究 朱振球 《武汉金融》 2009年第10期
[3]民间借贷的风险管理的对策研究 李武龙 《商场现代化》2008年4月（上旬刊）总第535期
[4]民间借贷的风险隐患新特点与应对措施 周红岩曾立平李文政 《经济与金融》 2008年第1期
作者简介：陈康康，男，1980年7月生，湖北襄樊人，上海大学09级法律硕士专业，研究方向为公司法、证券法、劳动法。
关键词:民间借贷 现状 防范措施
近期，温州等地出现的中小企业老板"跑路潮"引起的一系列中小企业关停倒闭成为人们关注的焦点。这场借贷危机已不限于浙江，还波及江苏、福建、河南、内蒙古等省区，并有愈演愈烈之势。如何对民间借贷进行经济和法律规制，引导其健康有序的发展，是一个迫切需要解决的问题。
一、民间借贷的涵义
民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。
二、民间借贷的现状
经济发展导致民间借贷现象增多，个体、民营等不同经济处在发展初期，资金需求量比较大，而向银行贷款手续比较繁杂，而且办理抵押登记费用较高。相比之下，民间借贷因其灵活、多样、快捷而得到广大中小企业的青睐。借款人认为借款比银行贷款来得快，在短时间内筹集所需资金，即使利息高于银行贷款利息，仍有利可图。出借人认为，民间借贷比银行存款收益高，可以不缴银行存款必缴的利息税。从而导致了民间借贷大量增加。
近年来，随着民营经济的发展，中小企业之间的借贷现象越来越普遍，借贷规模和借贷范围越来越大，利率水平不断攀升，借贷人盲目追逐投资热点导致风险增大等新特点。
三、防范和化解民间借贷风险的有效途径
民间借贷在推动经济发展的同时，也面临各种各样的风险，因此对民间借贷易"疏"不易"堵"。
（一）建立健全民间借贷法律法规，给予民间借贷合法地位
由于现行法律法规对民间借贷行为没有明确的规定，而且某些规定甚至对民间借贷做出不合理的规定，严重限制了民间借贷的健康正常发展，因此有必要对其进行修订和完善。具体来说，主要可以从以下三个方面开展：
一是修改现行法律法规。修改有关非法集资和企业间借贷的规定，如：国务院1998年颁布的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》；修改《刑法》有关金融犯罪的规定，如：修改非法吸收公众存款罪的规定和修改擅自发行股票、公司债券罪的规定；修改有关社区银行、贷款公司和资金互助社等金融机构的规定。
二是制定专门规范民间借贷的法律。专门的民间借贷法规是民间借贷行为的有力保障，可规范民间借贷行为，打击、遏止"高利贷"和非法集资行为的发生，合理引导社会资金的有效流动，有利于经济金融的稳健运行。
三是明确界定非法集资和民间借贷的标准。有些非法集资和民间借贷在表现形式上类似，由于我国法律法规对非法集资的规定模糊不清，导致有时对同一行为的性质有不同的认定，因此必须从行为的对象、目的、资金来源、危害结果或损失等因素综合考虑，详细制定标准，明确界定二者的界限，防止出现执法、司法不公情况的发生。
（二）加强对民间借贷的监管约束，创新民间借贷监管制度
首先，监管部门对民间借贷机构颁发执照并详细登记备案。同时，为了增加民间借贷市场的透明度，监管部门可以根据当地实际情况将所有具有资质的民间借贷机构的名称在网上公布，以方便交易方在借贷交易中进行核对;对无资质进行借贷活动或者可能存在借贷诈骗、违规操作的民间借贷机构也会在网上公布。
其次，建立多层次的监管体系，采取合规监管与风险监管相结合的模式。确立正式监管机构、职权及程序，可考虑主要由金融监管当局的地方派出机构对其实施监管的方式，真正将民间借贷纳人法制的控制和保障体制。鉴于民间借贷具有上述风险特征，对民间借贷的监管应当采用合规监管与风险监管相结合的模式。
再次，完善民间借贷市场化的准入制度和退出制度。市场准人限制是维护金融安全和稳定的有效措施，因此，法律应当规定民间借贷机构的市场准人的具体标准和程序，实现民间金融机构准人、资本准人、业务准人以及人员准人的制度创新。在促进民间借贷合法化的同时，也必须建立市场化的退出机制，制定退出的标准，完善退出的审批程序。
（三）创新金融业务，提升金融服务水平，加强民间借贷的征信体系建设
从根本上控制民间借贷风险，消除其负面影响，必须扩大其他融资渠道。主要是加强和完善正规金融机构的建设，创新金融业务。金融机构应采取有效措施,在保障银行资金安全的前提下,尽量满足有市场、有效益、守信用的中小企业合理的资金需求。金融机构应积极适应市场经济需要,充分发挥银行信用中介的职能,根据委托人确定的对象、用途、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回贷款,只履行委托业务,收取一定的手续费,不承担贷款风险,通过开展个人委托贷款业务,为委托人提供更多的投资理财机会,促进民间借贷规范发展。
同时，各级政府应当积极培育征信市场，规范中小企业经营行为，引导中小企业转变信用观念，建立内部信用管理制度，提升中小企业财务信息的可信度，建立中小企业之间借贷活动的征信体系。具体来说：可以将民间借贷机构视同非银行类金融机构纳入征信体系，设立放贷人和借贷人子系统，对其设置开放登记、数据报送、查询等功能，并对其数据报送、查询使用等行为进行监督检查。将参与民间借贷的企业或个人视同放贷人纳入征信系统。由民间借贷主体承担数据报送职责，允许民间借贷行业协会作为行业管理者，授权其参与信用信息的采集、查询等方面的管理职权，并允许其查询使用，这样，就可以把民间借贷双方的信用信息数据一并纳入征信体系，有效扩大征信体系的覆盖面，最大程度降低民间借贷风险的发生率。
（四）加强法律宣传，建立放贷机构的自律机制
要加强对金融风险知识和民间借贷法律知识的宣传，不断增强社会公众的法律意识，树立金融风险意识。引导民间借贷当事人使用规范的书面合同进行融资，按照《合同法》规定明确和完善合同书内容，有效预防法律风险，减少纠纷的发生。允许借贷双方在合理的范围内协商确定借贷利率，实现风险溢价的功能。通过主流媒体及各种渠道宣传非法吸收公众存款和非法集资活动的案件，充分揭露非法集资活动的特点、形式和危害性，提高社会公众的警惕性，切实增强社会公众投资风险意识和对非法集资活动的抵御能力，引导公众依法理性投资。
规范引导民间借贷的健康发展，客观上还要求民间借贷机构走出一条相对独立积累、能够自我发展、自律管理的道路。可以参照银行业协会的自律模式，建立民间借贷组织的自律制度。成立由放贷人机构、其他民间借贷者自愿参加的民间借贷行业协会，营造良好的自律氛围，对民间借贷主体进行引导规范，协调、倡导民间借贷主体遵纪守法，顺应、服从国家的宏观调控政策。
参考文献：
[1]关于央行对民间借贷监管制度的完善与创新研究 高孝欣、肖杰仁 《特区经济》 2010年7月
[2]民间借贷趋势分析与风险防范策略研究 朱振球 《武汉金融》 2009年第10期
[3]民间借贷的风险管理的对策研究 李武龙 《商场现代化》2008年4月（上旬刊）总第535期
[4]民间借贷的风险隐患新特点与应对措施 周红岩曾立平李文政 《经济与金融》 2008年第1期
作者简介：陈康康，男，1980年7月生，湖北襄樊人，上海大学09级法律硕士专业，研究方向为公司法、证券法、劳动法。