广州农商银行:“微小贷”服务大市场

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  广州农商银行的前身是始建于1951年、至今已有六十多年发展历史的广州市农村信用合作社,于2009年12月份成功改制为广州农村商业银行股份有限公司。截至2011年末,该行资产总额达到2737亿元,存款余额突破2100亿元,贷款余额近1200亿元,实现经营利润50.3亿元。
  “我们立足南粤大地,坚持服务中小微企业,并为此出台了一系列有针对性的政策”,广州农商银行小微金融事业部负责人在接受SMEIF记者采访时表示。
  短小频急“微小贷”
  据该负责人介绍,为了更好地服务中小微企业,该行于2010年8月与德国国际项目咨询公司(简称“IPC”)合作,引进国际先进的小额信贷技术,针对因缺乏有效抵押物而难以获得银行贷款的小微企业主开发了“微小贷”产品。并成立微小贷专营机构——小微金融事业部,全面开展微小企业贷款业务。
  “微小贷”产品在设计上契合广大小微企业“短、小、频、急”的贷款需求,按贷款额度及担保方式分为“微贷”及“小贷”两个产品。“微贷”业务提供最高额度为50万元的免抵押贷款,借款人和保证人均无户籍限制,借款人只需在广州经营,保证人具备独立经济能力即可;“小贷”业务贷款额度为50至500万元,针对小微企业主缺乏房产等不动产抵押物的特点开发了多样化担保方式,提供存货抵押、公司保证、设备抵押等单一或组合抵押方式,打破了小微企业主“没有房产办不到贷款”的传统藩篱。
  具体而言,“微小贷”产品特色主要体现在:
  1.担保灵活。突破担保条件对准入及额度的约束,解决担保难的问题。“微小贷”以借款人的偿债能力为核心,并不依赖于传统的担保。通过一系列的调查、分析、交叉检验技术,准确计量和验证客户的真实财务状况,重点关注客户现金流,从而作出合理的判断和决策。其中50万元以下的贷款属于微小企业(主)贷款,只需要提供1名保证人即可;50-500万元以下的贷款属于小企业(主)贷款,接受多样化的抵(质)押物,且抵(质)押率比传统贷款业务大大提高。该行推出的小贷拳头产品,可接受原材料、半成品、产成品等任一类型的存货作抵押;同时实现存货浮动抵押,无需第三方监管,抵押后只要求存货最低保有量,所有存货仍可运转自如。
  2.资料简单。微小企业财务管理普遍不很规范,“公私”帐户不分,微小贷款主要依赖信贷员现场检查与资料核实,为客户制作财务报表,还原客户真实财务状况,解决信息不对称问题。客户只需要提供基本的资料即可申请贷款,简化了贷款手续,降低了贷款的准入门槛。
  3.审批快捷。微小贷款采用“流程银行”模式,实行封闭式管理,从人员招聘、培训到贷款调查、审批均在同一部门完成。业务审批环节分为调查、审贷会集体决议两个环节,缩短了业务流程,提高了工作效率。其中微贷原则上在3个工作日完成审批,小贷最快5个工作日完成审批。
  4.费用减免,减轻客户负担。
  (1)微小贷款以直接营销为主,免除客户中介业务费用;
  (2)以信贷员现场及非现场调查为基础,对担保物进行价值认定,并视担保物的保存状况而决定是否购买保险,免除或减轻了评估或保险费用;
  (3)50万元以下的贷款只需提供一个担保人,实现零费用。
  5、利率灵活。该行根据微小贷产品不同的金额、期限、担保方式,向客户提供了灵活多样的利率选择,对信誉良好的续贷客户给予较大程度的利率优惠,有效减轻了小微企业的融资成本。
  服务大市场
  目前,广州农商银行已在白云、番禺、海珠、黄埔、花都、增城等区域组建12家微小贷业务中心,从业人员超过100人,辐射近百个专业市场,遍及服务、贸易、生产、加工、养殖、运输等多个行业领域的小微型企业和个体工商户,其中外地客户占比高达80%。现“微小贷”业务发放贷款逾3000笔,贷款金额10亿元,续贷比例达到90%,其中70%的客户在续贷时授信额度增加。
  2011年6月以来,该行通过搭建多方对话平台,加强与各区政府、街道办、村社、工商联、行业商会(协会)、工业园(区)、商圈商户沟通联系,主办或参与各种“政、银、商(会)、企”对话近20场、涉及中小微企业贷款客户超过1000家;分别与广东省皮革协会、番禺区政府、中大国际轻纺城、狮岭皮具商会等开展多边业务交流会,促进了后续融资业务的顺利对接。
  在当前信贷规模紧张的形势下,该行为小微企业单独切块、腾留额度,做到审批通过的小微企业贷款基本满足发放。该行还在服务小微企业过程中,不断探索更具特色和更贴近小微企业融资需求的经营思路和金融产品,根据客户特点、市场需求等细分微小贷产品,因地制宜,量体裁衣,通过还款方式、利率、期限、金额的不同组合积极进行产品的开发与创新,以满足不同区域、不同行业、不同层次小微企业的融资需求,帮助更多的小微企业主成就事业梦想。
  “面对新形势,我们将始终牢记服务中小微企业的经营宗旨,再接再厉,真诚服务,从市场和客户出发,不断深化、创新小微企业贷款模式,为更多小微企业提供更全面、更优质的服务,为地方经济发展做出更大的贡献”,该负责人说。 (摄影/SMEIF记者 林卓军)
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