身兼四职:女性更应注重保障

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  女儿、妻子、母亲,现代女性除了身兼三职,大多还有一份繁忙的工作,她们既是家庭的一大经济支柱,又发挥着衔接家庭内外的作用,压力和风险,其实一点也不比身旁的丈夫小。
  


  在资金和家庭关系方面,女性更倾向于稳健的保值和增值策略。如何借用专业的财务工具,分担肩头的担子呢?在这里,本刊特别为您介绍女性保险。
  
  □保险故事
  
  3 1 岁的谢女士拥有美满的小家庭,独生儿子贝贝今年到了进幼儿园的年纪。谢女士夫妻俩早早为他买好了抵御幼儿疾病和意外风险的保险。休完产假,谢女士回到了工作岗位上,贝贝的看护工作便主要交给家中的长辈。在儿子像棵小树苗一样茁壮长高的同时,谢女士眼见着父母和公婆的白发与日俱增,身体情况也大不如前,慢慢地一些中老年疾病也渐露苗头。给他们买点滋补品,老人家总是再三推辞,说平时看病吃药已经花了不少钱,还是留给贝贝吧。
  谢女士近来身体也有些小毛病,想到上有老下有小,到了今年为贝贝再次续保的时候,谢女士开始认真地思考自己的保障问题。
  在和从事医疗工作的朋友闲聊时,谢女士得知,一般情况下因为生理和体质上的原因,一旦需要求医问药,女性的医疗费用支出比男性高出许多。而近年来由于环境的恶化和生活压力的加重,乳腺癌等重大生态妇科疾病更呈现出发病率提高、发病时间提前的趋势。
  经过一番了解,谢女士决定为可能发生的疾病等风险提早做好充足的打算。她更把眼光放到了比较长远的将来,也是希望当贝贝成人后自己能够自给自足,减轻他的负担。
  谢女士通过朋友在保险业内做了打听,金盛人寿一直致力于女性类险种的开发,经过多方比较,谢女士最终选择了“盛世佳人”综合保障计划。这款融合了女性疾病、理财等多种功能的终身综合保障计划,让谢女士觉得很称心:既可以预防疾病等风险,又能有效储备一笔资金,让她为养老做好打算,更能兼顾家庭和长辈、小孩的压力,谢女士借保险之力分担,少了不少后顾之忧。下面就来看看她的实际投保分析。
  
  □投保实例
   
  谢女士的财务状况
  家庭收支状况:
  从事公司财务工作的谢女士,每月税后收入5,500元。丈夫张先生在一家中型公司行政管理中层职位,每月收入7,000元。双方父母赡养费每月支出1,500元。家庭生活费用每月支出4,000元。幼儿园园费每月600元。每月结余6,400元。此外,每年年终奖夫妻两人合计12,500元。年度支出方面,全家每年置办服装、化妆品、玩具等,费用8,000元。贝贝的少儿保险每年保费1,000元。家庭旅游资金5,000元。由于谢女士一家生活在热闹的大家族里,又有不少关系不错的同事朋友,平日走亲访友、聚会娱乐的开销也不少。估算全年交际、节庆资金至少7,500元。
  家庭年度结余:67,800元。
  家庭现有资产:自住住宅一套,银行积蓄15万元。
  谢女士的保障需求
  家庭风险准备资金主要包括:
  父母养老费用。谢女士的父母现在57岁左右,按照目前人均寿命估算,还需要25年的养老费用。以每月赡养1000元估计,至少需要30万元。
  重大疾病费用。10万元。
  退休养老费用。谢女士还有20多年退休,将来需要30年的养老费用。假设这20年积累过程中,谢女士的家庭没有遇到任何疾病和意外等突发事件,没有导致资金损失。假设20年中她每年结余3万元,原封不动地存入银行,到退休是60多万元。而到时她想维持目前的生活水平,每月除了社会保障养老金之外,至少还需要2500元养老,30年中至少需要90万。这是非常乐观的估计。
  贝贝的教育费用。贝贝今后从小学一路读到大学,按照目前水平加上通胀因素,估计还需要至少30万元学费。
  一旦出现意外或者疾病伤残,谢女士作为家中的一个重要经济来源,她的经济能力受损将使全家的财务资金流出现明显的阻碍,并将从物质和精神上都对家庭的长期发展带来不可估量的影响。保障设计方案
  概要:人寿保障20万元,意外保障30万元,疾病保障若干。
  掐指细细算来,谢女士决定以保险作为家庭财务的坚实基石,把自己的保额设定为家庭近一阶段所需保障资金的40%左右,在此基础上再采用一些稳健的保值增值等其它投资手段,以期全面充分抵御风险。
  为谢女士梳理需求并结合她的实际资金状况后,理财专家为她推荐了如下保险计划:“盛世佳人分红两全保险”(保额5万元)和“盛世顺意分红两全保险”(保额5万元)作为主险,缴费期20年,同时附加“金盛附加意外伤害保险”(保额10万元)、“金体安康附加住院医疗保险”(5份)。
  我们来看看谢女士能得到哪些保障利益:
  保障方面,身故保障20万元;保障内容包含女性27种特有疾病保障(特别是女性特定原位癌保障设计,历来原位癌都被列入除外责任,但这款产品除了多种常见重大疾病的保障外,对女性多种常见原位癌提供贴心保障);另外还有100元/天的住院现金补贴,10000元/次的住院医疗费用。保障可谓是全方位,立体化,这也是本组合的一大特色。
  收益方面,自投保开始后每三年可以领取3000元定额医疗补贴,直至终身;第九、第十八保单周年分别领取8000元现金;满期可以领取额外现金50000元。此份组合还会有一定的分红,给平淡的生活带来一点小惊喜。
  而这一份综合保障计划,每年总保费为5679元,约占谢女士全年总收入的8%,兼具保值增值功能,应该说是性价比较高的。
  
  □保险贴士 
  
  选择自己的“贴身”保险
  每个女性的家庭情况不同,就需要不同的保险方案。所以,大家在投保时不能人云亦云,需结合自己的现实情况,得像选择自己的贴身内衣那样选择保险。收入一般:侧重意外险
  因为已有了公众的医疗保险,在收入平平的情况下,可以只购买一些意外险作为补充,又或是投保价格较低的女性健康保险,并在此基础上选择具有分红性质理财功能的保险品种,以达到理财和疾病、意外、养老等综合功能。购买时,还可以根据保险公司的盈利状况,享受到分红。收入较高:不妨考虑投连险
  因为个人可支配财产较多,所以可承受保险公司推出的价格较高女性健康保险,另外也可以考虑适当地购买一些附加投资连结的保险或综合类险种。这些险种可满足个人更大的投资回报需求。但在购买此类具有投资色彩的险种时,应该注意既然是投资,也会有一定的风险性,应该严格考察你的风险可能会出现在哪里。
  离婚女性:侧重积累教育金
  离婚女性其实也属于单身女性中的一种,那么,重新过起单身生活的妈妈们又要在保险上特别注意什么呢?我们建议,由于单亲妈妈的经济负担可能较双亲家庭重,所以应重点考虑孩子的医疗保险,特别是少儿重大疾病保险方面的支出。另外也要加强教育保险,这样不仅可以按一定比例给付孩子的高中、大学的教育金,还有硕士、博士的祝贺金等,甚至在投保人意外身故时,仍然能保证子女的教育费用来源。
  须注意的是,如果在投保过程中离婚,请一定及时办理保险合同的变更手续。
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