在没搞清楚银行理财产品究竟是怎么回事前，最好先不要做稳赚不赔的梦。
　　
　　我们最信任的金融机构非银行莫属。从小妈妈就会牵着你的手，在发薪日把余钱存入银行。在人们印象中，向银行里存钱，既安全又生息。于是顺理成章的，在银行理财肯定也错不了，一定会比存款赚得更多吧?
　　带着这样的印象，笔者的一位朋友在银行办业务时，接受了大堂经理的建议，买了一款短期理财产品，预期收益率比加息后的年收益更高。事实上，以她那10万元的小小本金，年收益率高出2个百分点，一年也不过多收入2000元钱，但她相信“不应以财少而不理”，更相信多赚2000元的意义远大于收益。但是没有想到，6个月下来，到期赎回时，收益没多，本金反而损失了1000元。
　　“难道去银行理财不是稳赚不赔的?”她很委屈。
　　当然不是稳赚不赔。理论上，只有存款是稳赚不赔的——但是目前小额账户也要多收一笔管理费。而银行短期理财产品，由于投向不同，尽管风险不高，但也不是款款保本，最后收益效果也会大相径庭。
　　加息之后，银行短期理财产品似乎很“流行”，倍受储户追捧。然而，短期理财产品究竟是什么?资金投向哪?收益来自何方?有些“财迷”并没搞清楚，就匆匆地赶了个时髦，交了次学费。
　　银行短期理财产品并不是新生事物。“7天通知存款”就是早期的短期理财品种之一。商业银行目前人民币定期存款的最短期限是三个月。
　　在理财专家看来，每个家庭的账号上，都应该有一笔钱可以随时支取，应对不时之需，投资专家们则会在股市周末休市或节假日来临之际，有一笔闲钱无处可投。这笔钱随时要用，放在活期存款上利息太少。“财迷”们总希望，要让自己的钱时刻进行“钱生钱”的运动，哪怕是短短一个月、一个星期、甚至只是周末两天，也不能让钱闲着。短期理财产品因此应运而生，受到“财迷”们的欢迎。
　　短期理财产品的时限可以很短，最短的期限是当天支取，也有一星期，一个月、三个月支取的产品。
　　相对证券类投资，银行短期理财产品收益相对稳健、风险比较小，但也不是保赚不赔的。是否保本，是由产品的投向决定的。有些理财产品投向国债、央行票据、货币市场，此类产品风险最小，只有赚多赚少，基本不会赔钱；有些理财产品投向金融债、企业债等债券等方向，收益更高一些，风险随之更大一点。
　　“财迷”们在购买理财产品的时候，银行会出具一份协议，请投资者签字。协议太长，不容易读懂，但是有几点签字之前一定要问清楚：首先，产品是否保本?不保本的短期理财产品，就可能会有赔的风险。其次，利率是否有保证?是固定的利率，还是浮动利率?这关系着赚多赚少的问题。最后，如果投资时间在一个月以上，要看赎回条款，提前赎回理财产品与提前取出定期存款不同，后者只是将定期利率转为活期，前者则要冒本金损失的风险。
　　还要注意，有些银行会向你推荐“结构性存款”，并告诉你收益更高。一定要记住，“结构性存款”不是存款，它与你印象中保本付息的存款完全不同，也是一种投资理财产品，收益挂钩黄金、原油或其他资产的波动。由于目前大宗商品价格涨跌比较剧烈，这类理财产品风险会比较大，更要慎重选择。
　　此外，在银行理财，还容易发生损失的是外币存款。有些币种的收益比人民币高几倍，汇率的波动因此被“财迷”们忽略，导致损失。
　　用数字举个例子，某国货币存一年，利率为10％，看似很诱人。但实际上这种货币可能现在一元兑换人民币8元，一年后，对人民币贬值，变成兑换6元。那么，投入8元人民币换成外币存款，一年后换回来变成了6元，加上10％利息，也才6.6元。将上述数字放大10万倍，一脚踏空的“财迷”恐怕连哭的心都有了。