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天津财经大学金融专业在职研究生
摘要：在银行业竞争日趋激烈的今天，各家商业银行寻找新的利润增长点已成为其共同追求。电子商务技术的出现和飞速发展，使商业银行获得了金融产品创新、技术进步、实现经营增长方式转变的重要手段。本文基于中国电子商务发展现状，探讨了商业银行发展电子商务面临的机遇与挑战，并针对商业银行发展电子商务提出了对策。
关键词：商业银行；电子商务
电子商务即使在各国或不同的领域有不同的定义，但其关键依然是依靠着电子设备和网络技术进行的商业模式，随着电子商务的高速发展，它已不仅仅包括其购物的主要内涵，还应包括了物流配送等附带服务。电子商务包括电子货币交换、供应链管理、电子交易市场、网络营销、在线事务处理、电子数据交换（EDI）、存货管理和自动数据收集系统。在此过程中，利用到的信息技术包括：互联网、外联网、电子邮件、数据库、电子目录和移动电话。电子商务的概念随着社会、互联网的发展也在处于不断的变化和发展过程中。
一、我国电子商务发展的现状
我国电子商务的快速发展为银行业提供了新的服务领域和服务方式，作为传统银行变革的根本动力，电子商务充分利用现代网络技术帮助银行突破传统的营销模式，一改以往商业银行依靠设立网点吸引更多客户的营销渠道，以从线上挖掘更多的潜在客户。目前中国经济发展模式正在转变，电子商务正在以每年30%-40%的增速发展；针对此，信息化推进司推出了《“十二五”电子商务发展规划》，在法律法规、行政标准、政策等方面进行完善，助推电子商务和“智慧银行”时代的发展。
二、我国商业银行电子商务现状
互联网金融的崛起将给银行业未来发展带来重大变革。信息技术的革新，正在弱化银行作为资金媒介的传统功能。近年来，以阿里巴巴、京东为代表的电商不断涉足金融行业，凭借互联网的沟通方式“直击”银行媒介本质。虽然目前电商金融的规模尚小，但银行业已经普遍认识到互联网金融是大势所趋，越来越多的商业银行开始频频进军电子商务领域。陆续推出电子银行项目，增加渠道应用水平，寻求更优质的企业贷款资源。2012年6月，建行电商平台“善融商务”正式上线，打响了银行进军电子商务的第一枪，随后多家银行也相继宣布进军电商。
十八届三中全会提出，要建立公平开放透明的市场规则，完善主要由市场决定价格的机制，完善金融市场体系，促进国际国内要素有序自由流动，构建开放型经济新体制。要放宽投资准入，加快自由贸易区建设，扩大内陆沿边开放。可以预期，利率市场化“最后的堡垒”——存款利率的上限管制很快要被攻克。目前，银行贷款利率已经全面放开，接下来最重要的，也是影响最大的，是放开存款利率上限管制，一旦放开中小银行的负债成本将显著提高，经营更加不易。存贷利差收窄，业绩压力更加凸显，中间业务成为各商业银行的必争之地，电子商务也成为商业银行发展的趋势。
越来越多涉足电商平台的中小企业也迫切需要更加快捷便利的融资服务。由此，开网店，成为银行商业模式创新的务实之选，更为破解中小企业融资难打开了一扇新大门。
三、我国商业银行发展电子商务的机遇与挑战
1、第三方支付对商业银行信用卡业务的挑战。先进的网络技术和日趋完善的信用支付模式，使得第三方支付得以迅速普及，实体店使用POS机等刷卡设备的手续费要比在线支付要高，商家更喜欢使用在线支付，以降低成本。第三方支付的存在还在一定程度上影响银行折换卡的进度，因为随着存折版网银功能的扩充，存折类客户也可以在网上购物，银行卡不再是必选项。
2、第三方支付公司与商业银行的在线支付形成竞争。随着电子商务的快速发展，电子商务与商业银行的关系由最初的合作共赢，发展到商业银行的经营方式形成巨大挑战。商业银行一方面维持与第三方支付的合作以保持其在线支付业务的拓展，另一方面商业银行也在担忧越来越多选择银行直联的商户转投第三方支付。这是因为第三方支付具有直联模式所没有的优势。一是开发难度小，不需要对多家银行做重复开发，一次上线，所有银行即可识别，节省了小型电子商务公司的开发周期；二是手续费折扣越来越接近或低于银行收费标准，银行直联模式已不具备价格上的明显优势；三是快捷支付的推出打破了网银的限制，一般网银系统仅仅局限于IE浏览器平台操作，对于不支持IE浏览器的系统平台，用户无法登陆与网银建立资金结算通道，这也成为网银在移动远程支付应用上的最大障碍。而快捷支付则打破这一屏障，可以为更多浏览器用户进行网上支付，同时也为手机支付业务的兴起提供了基础。
3、第三方支付公司与商业银行的存贷汇等传统业务形成竞争。一是在第三方支付的模式中，第三方支付企业在收到买方货款后，通常需等买方收到货物，检验商品并确认后才会将货款转至卖方账户，中间的账期使得大量买家货款会在第三方支付企业账户上滞留。交易规模的迅速扩大使得沉淀资金规模日益庞大，这些沉淀资金与金融机构的短期存款非常类似，而且第三方支付企业还不需要为这些资金支付利息。二是，第三方支付公司还向客户提供担保。显然，第三方支付公司虽未取得金融牌照，但却不同程度涉及了银行存贷汇兑支付的传统业务，一些企业甚至利用这些沉淀资金进行高风险投资或融资，已经对商业银行存、放、汇业务和新兴业务产生了多方面的替代和分流。
四、我国商业银行发展电子商务的对策
1、商业银行应结合自身优势搭建综合电子商务平台。进军电子商务，银行有庞大的客户群、资金整合和渠道方面的先天优势，借助低成本的电商平台，整合企业、个人客户资源，接入其最为擅长的支付、结算和融资等业务，构建集网上购物、投资理财、网络融资、消费信贷于一体的综合电子商务平台。
为涉足电商平台的中小企业提供更加快捷便利的融资服务。“交博汇”和“善融商务”都具有B2B和B2C两种电商模式，目标客户都是中小企业和专业市场，并且两家都把电商交易和中小企业信贷、供应链融资结合起来。工行的网上商城主要为B2C模式，主要服务对象是工行个人客户，在于打造中高 端的精品商城，其服务方式上也主要以信用卡分期付款、团购、限时抢购，整合多家商户资源联合推出宣传活动等方式为主，主要满足工行个人客户购物的便利，同时提升企业客户的品牌力量。农业银行的网上商城也是以B2C模式为主，其服务对象仍然主要为农行个人客户。农行网上商城的业务亮点在于其可以提供一揽子的金融服务，为企业加盟提供绿色通道。而农行的合作模式也颇为简单易行，只要企业在农行开户即可与其建立支付合作关系。
2、商业银行应不断更新经营观念、模式，加大技术和人才投入。在做电子商务方面，互联网企业的优势是前沿技术和不断创新的商业模式，这也是银行无法企及的，而且在人才、服务器、物流平台、信息平台等方面较传统电商可以说不具有可比性，银行现在才做电子商务，也是因为自己难以承担电子商务不断更新的前沿技术和商业模式带来的压力。电子商务有多种不同的经营模式，商业银行应对内部资源进行整合优化，加大对电子商务平台等新产品的投入与推广，加快数据仓库和信息库建设，组建“数据分析师+专业分析师”的专业团队，探索更好的电商业务运营模式。商业银行可与一些相对成熟的电商进行合作，强强联手，进行资源整合。
3、大力发展电子银行业务。要做强电子商务，就要大力发展电子银行业务，扩大企业和个人客户规模，优化客户结构，特别是着重在年轻群体中的渗透和普及，为电子商务提供强大的平台报账和雄厚的客户基础。
4、加强渠道建设。传统的信用卡网上分期付款商城虽依托银行千万级的客户数据，但由于其经营模式受到商城规模有限、特色不鲜明。电子商务是在虚拟的网络空间进行的，只能用信用卡、數字货币、网络货币等电子货币来支付，在国际上非金融机构也发行电子货币并进行结算，如比特币，同时因特网以外还有许多新的金融支付工具已经并正在改变着银行和其他金融行业，而货币流通速度和资本流动性将会受到新支付工具的影响，因此商业银行应认真研究新支付工具的可行性，加强渠道建设，拓展支付手段，应对支付市场带来的冲击。
参考文献：
[1]商业银行电子商务发展现状及对策，豆丁网
[2]商业银行在电子商务领域的服务和创新[J]一大把，2012.10
作者简介：
刘月，天津财经大学金融专业在职研究生
摘要：在银行业竞争日趋激烈的今天，各家商业银行寻找新的利润增长点已成为其共同追求。电子商务技术的出现和飞速发展，使商业银行获得了金融产品创新、技术进步、实现经营增长方式转变的重要手段。本文基于中国电子商务发展现状，探讨了商业银行发展电子商务面临的机遇与挑战，并针对商业银行发展电子商务提出了对策。
关键词：商业银行；电子商务
电子商务即使在各国或不同的领域有不同的定义，但其关键依然是依靠着电子设备和网络技术进行的商业模式，随着电子商务的高速发展，它已不仅仅包括其购物的主要内涵，还应包括了物流配送等附带服务。电子商务包括电子货币交换、供应链管理、电子交易市场、网络营销、在线事务处理、电子数据交换（EDI）、存货管理和自动数据收集系统。在此过程中，利用到的信息技术包括：互联网、外联网、电子邮件、数据库、电子目录和移动电话。电子商务的概念随着社会、互联网的发展也在处于不断的变化和发展过程中。
一、我国电子商务发展的现状
我国电子商务的快速发展为银行业提供了新的服务领域和服务方式，作为传统银行变革的根本动力，电子商务充分利用现代网络技术帮助银行突破传统的营销模式，一改以往商业银行依靠设立网点吸引更多客户的营销渠道，以从线上挖掘更多的潜在客户。目前中国经济发展模式正在转变，电子商务正在以每年30%-40%的增速发展；针对此，信息化推进司推出了《“十二五”电子商务发展规划》，在法律法规、行政标准、政策等方面进行完善，助推电子商务和“智慧银行”时代的发展。
二、我国商业银行电子商务现状
互联网金融的崛起将给银行业未来发展带来重大变革。信息技术的革新，正在弱化银行作为资金媒介的传统功能。近年来，以阿里巴巴、京东为代表的电商不断涉足金融行业，凭借互联网的沟通方式“直击”银行媒介本质。虽然目前电商金融的规模尚小，但银行业已经普遍认识到互联网金融是大势所趋，越来越多的商业银行开始频频进军电子商务领域。陆续推出电子银行项目，增加渠道应用水平，寻求更优质的企业贷款资源。2012年6月，建行电商平台“善融商务”正式上线，打响了银行进军电子商务的第一枪，随后多家银行也相继宣布进军电商。
十八届三中全会提出，要建立公平开放透明的市场规则，完善主要由市场决定价格的机制，完善金融市场体系，促进国际国内要素有序自由流动，构建开放型经济新体制。要放宽投资准入，加快自由贸易区建设，扩大内陆沿边开放。可以预期，利率市场化“最后的堡垒”——存款利率的上限管制很快要被攻克。目前，银行贷款利率已经全面放开，接下来最重要的，也是影响最大的，是放开存款利率上限管制，一旦放开中小银行的负债成本将显著提高，经营更加不易。存贷利差收窄，业绩压力更加凸显，中间业务成为各商业银行的必争之地，电子商务也成为商业银行发展的趋势。
越来越多涉足电商平台的中小企业也迫切需要更加快捷便利的融资服务。由此，开网店，成为银行商业模式创新的务实之选，更为破解中小企业融资难打开了一扇新大门。
三、我国商业银行发展电子商务的机遇与挑战
1、第三方支付对商业银行信用卡业务的挑战。先进的网络技术和日趋完善的信用支付模式，使得第三方支付得以迅速普及，实体店使用POS机等刷卡设备的手续费要比在线支付要高，商家更喜欢使用在线支付，以降低成本。第三方支付的存在还在一定程度上影响银行折换卡的进度，因为随着存折版网银功能的扩充，存折类客户也可以在网上购物，银行卡不再是必选项。
2、第三方支付公司与商业银行的在线支付形成竞争。随着电子商务的快速发展，电子商务与商业银行的关系由最初的合作共赢，发展到商业银行的经营方式形成巨大挑战。商业银行一方面维持与第三方支付的合作以保持其在线支付业务的拓展，另一方面商业银行也在担忧越来越多选择银行直联的商户转投第三方支付。这是因为第三方支付具有直联模式所没有的优势。一是开发难度小，不需要对多家银行做重复开发，一次上线，所有银行即可识别，节省了小型电子商务公司的开发周期；二是手续费折扣越来越接近或低于银行收费标准，银行直联模式已不具备价格上的明显优势；三是快捷支付的推出打破了网银的限制，一般网银系统仅仅局限于IE浏览器平台操作，对于不支持IE浏览器的系统平台，用户无法登陆与网银建立资金结算通道，这也成为网银在移动远程支付应用上的最大障碍。而快捷支付则打破这一屏障，可以为更多浏览器用户进行网上支付，同时也为手机支付业务的兴起提供了基础。
3、第三方支付公司与商业银行的存贷汇等传统业务形成竞争。一是在第三方支付的模式中，第三方支付企业在收到买方货款后，通常需等买方收到货物，检验商品并确认后才会将货款转至卖方账户，中间的账期使得大量买家货款会在第三方支付企业账户上滞留。交易规模的迅速扩大使得沉淀资金规模日益庞大，这些沉淀资金与金融机构的短期存款非常类似，而且第三方支付企业还不需要为这些资金支付利息。二是，第三方支付公司还向客户提供担保。显然，第三方支付公司虽未取得金融牌照，但却不同程度涉及了银行存贷汇兑支付的传统业务，一些企业甚至利用这些沉淀资金进行高风险投资或融资，已经对商业银行存、放、汇业务和新兴业务产生了多方面的替代和分流。
四、我国商业银行发展电子商务的对策
1、商业银行应结合自身优势搭建综合电子商务平台。进军电子商务，银行有庞大的客户群、资金整合和渠道方面的先天优势，借助低成本的电商平台，整合企业、个人客户资源，接入其最为擅长的支付、结算和融资等业务，构建集网上购物、投资理财、网络融资、消费信贷于一体的综合电子商务平台。
为涉足电商平台的中小企业提供更加快捷便利的融资服务。“交博汇”和“善融商务”都具有B2B和B2C两种电商模式，目标客户都是中小企业和专业市场，并且两家都把电商交易和中小企业信贷、供应链融资结合起来。工行的网上商城主要为B2C模式，主要服务对象是工行个人客户，在于打造中高 端的精品商城，其服务方式上也主要以信用卡分期付款、团购、限时抢购，整合多家商户资源联合推出宣传活动等方式为主，主要满足工行个人客户购物的便利，同时提升企业客户的品牌力量。农业银行的网上商城也是以B2C模式为主，其服务对象仍然主要为农行个人客户。农行网上商城的业务亮点在于其可以提供一揽子的金融服务，为企业加盟提供绿色通道。而农行的合作模式也颇为简单易行，只要企业在农行开户即可与其建立支付合作关系。
2、商业银行应不断更新经营观念、模式，加大技术和人才投入。在做电子商务方面，互联网企业的优势是前沿技术和不断创新的商业模式，这也是银行无法企及的，而且在人才、服务器、物流平台、信息平台等方面较传统电商可以说不具有可比性，银行现在才做电子商务，也是因为自己难以承担电子商务不断更新的前沿技术和商业模式带来的压力。电子商务有多种不同的经营模式，商业银行应对内部资源进行整合优化，加大对电子商务平台等新产品的投入与推广，加快数据仓库和信息库建设，组建“数据分析师+专业分析师”的专业团队，探索更好的电商业务运营模式。商业银行可与一些相对成熟的电商进行合作，强强联手，进行资源整合。
3、大力发展电子银行业务。要做强电子商务，就要大力发展电子银行业务，扩大企业和个人客户规模，优化客户结构，特别是着重在年轻群体中的渗透和普及，为电子商务提供强大的平台报账和雄厚的客户基础。
4、加强渠道建设。传统的信用卡网上分期付款商城虽依托银行千万级的客户数据，但由于其经营模式受到商城规模有限、特色不鲜明。电子商务是在虚拟的网络空间进行的，只能用信用卡、數字货币、网络货币等电子货币来支付，在国际上非金融机构也发行电子货币并进行结算，如比特币，同时因特网以外还有许多新的金融支付工具已经并正在改变着银行和其他金融行业，而货币流通速度和资本流动性将会受到新支付工具的影响，因此商业银行应认真研究新支付工具的可行性，加强渠道建设，拓展支付手段，应对支付市场带来的冲击。
参考文献：
[1]商业银行电子商务发展现状及对策，豆丁网
[2]商业银行在电子商务领域的服务和创新[J]一大把，2012.10
作者简介：
刘月，天津财经大学金融专业在职研究生