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摘要：本文从小额贷款公司以及小企业的概念和特点为切入点，分析了小企业利用小额贷款公司的贷款的必要性，并且通过相关的案例具体的分析出小额贷款公司对于小企业的经营发展以及资金的融通的重要性，并且提出了小企业更好的利用小额贷款公司的金融借贷方面的建议。通过本文的研究希望为相关的小企业的持续发展提供有参考价值的建议。
关键词：小额贷款;小企业;资金融通
随着社会主义市场经济的发展，以中小企业为主体的非国有经济得到了迅速发展，并逐步成为我国国民经济发展的主要动力。据有关资料显示，我国专利的65%由中小企业拥有，75%以上的技术创新由中小企业完成，80%以上的新产品由中小企业开发，并且创造了75%的城镇就业机会。中小企业对我国GDP增长贡献率已从改革开放初期的不到1%增长到43%。然而，制约中小企业发展的问题也很多，这其中最突出的就是融资困难，小企业不仅融资能力弱，直接融资渠道门槛高，而且在间接融资过程中获得银行信贷的能力业较差，由于信息不对称和小企业自身的一些原因，申请贷款遭到拒绝的比例较高，商业银行总是倾向贷款给大型企业。随着市场经济的发展，小额贷款公司作为金融机构的组成部分，在农村和中国小企业和个人的借贷中都发挥着重要的作用。但是，随着市场经济的发展过程中，许多的金融借贷机构出现了许多的问题，造成了多的社会问题。
1.小企业利用小额贷款的必要性
1. 1借贷的门槛较低，满足小企业的借贷需要
由于小额贷款公司的借贷的门槛较低，可以满足小企业的借贷需要。市场交易行为的发生依托于供需关系，小额贷款公司的特殊性是以本機构的资金为各种人群提供各种类型的小额的借贷。小额贷款的出现可以满足对于资金的一种有效的流通，使得那些需要小额资金的人群在一定的时间内可以获得相应的自己筹集。小额信贷公司涉及的信贷人群较为的广泛，满足各类人群对于资金的临时性的周转。
1.2贷款灵活，弥补银行金融机构的不足
小额信贷公司的最大的优势在于贷款灵活，弥补银行金融机构的不足。银行金融机构在贷款的过程中，由于操作复杂，具体的环节和程序较为的繁琐，因此造成了很多的贷款难以满足一部分人的短期性的、及时性的需要。尤其是农村金融行业发展滞后，不仅数量稀少，而且借贷程序复杂，农民借贷成功率低。纵观农村金融机构，以农村信用社居多，国有商业银行在农村设立办公网点寥寥无几，更不用说社会资本主导的金融机构，这就造成了农村金融市场发展畸形。在这个方面，一些小额贷款机构就可以充分的发挥自身的优势，使得资金更加迅速的流动到借款人手中。
2.小额贷款公司对小企业融资的优劣势分析
2.1小额贷款公司对小企业融资的优势
2.1.1信息和交易成本优势
小额贷款公司主要具有三个方面上的信息优势：第一是小额贷款公司容易获取信息成本优势。由于小额贷款公司的经营的业务范围比较窄，小额贷款公司通常把经营地点放在距离中小企业比较近的地方，这样可以使得小额贷款公司在很大的程度上减少各种初次获取中小企业信息的相关成本;第二是小额贷款公司的谈判成本优势。由于在合作前，很多的小额贷款公司已经逐步的对中小企业展开了相关的调查，对于小企业各方面信息都非常的了解，因而可以在很大的程度上使得双方的谈判成本大大降低;第三是监督成本上面的优势。同时，由于在中小企业以及小额贷款公司的具体的合作中，目前仍然是卖方市场的。因此，在对于中小企业来说，由于其经营范围主要在本地区，因而相对于小额贷款公司的距离非常近，因此在很大的程度上可以实现降低成本，实现社会监督的作用。
2.1.2倾向于提供关系型贷款
小额贷款公司更加倾向于提供关系型贷款，这种贷款的形式是不同于一般的贷款模式，关系型的贷款的方式是一种特殊的金融服务，在这种模式下，具体的要求小额贷款公司通过与借款人进行长期的多方位的关系，从而来搜集一些企业的私有信息，从而实现与客户建立起相互交换的关系，从而通过这种交互关系来评价企业未来的盈利前景。这种关系型贷款事非常适合中小企业的，因为小额贷款公司通过这种关系型的贷款的形式，为小企业提供更多有价值的信息，从而可以在很大的程度上使得小企业公司和小额信贷企业实现相互信任，从而在很大的程度上提高企业贷款成功的可能性，也使得企业的信贷风险控制在一定程度范围之内。小额贷款公司往往根据这种关系型的贷款提供的融资具有更强的稳定性，从而也使得信贷的双方的利益更容易达成一致。
2.1.3代理成本优势和隐性担保机制
代理成本指的是因代理问题所产生的损失，以及企业为了解决代理问题所产生的费用就是代理成本。小额贷款企业的相关的代理成本往往是由于资产的所有权的分离以及相应的使用权的分离时产生的委托代理关系。代理成本与组织规模、设置的中间层级数量成正比。因而，小额贷款公司的很大的优势在于可以通过其简单的层级结构方式，拥有更加明显的代理成本优势。由于小额贷款公司的规模小，服务范围很小，相应的布局简单，公司的交易和服务的流程不繁琐，因而相关的信息传递非常的快和准确，这样可以提高工作效率，同时也可以降低相应的运营成本。
2.2小额贷款公司对小企业融资的劣势
2.2.1资金不稳定，借贷款难以满足企业需求
小额贷款公司由于根据相关的国家有关的规定，属于只能办理小额企业资金的贷款，小额贷款公司资金主要的来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金和来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。虽然小额贷款公司在资金出现不足的情况下可以申请向银行贷款，但是由于小额贷款公司规模小，存在的金融风险预期高，商业银行并不太情愿为其发放贷款。因此，由于小额贷款公司由于资金上面的不稳定，借贷款难以满足企业需求，使得中小企业的一些贷款的需求难以得到充足的满足。
2.2.1面临较大的金融风险 我国的小额贷款公司发展仍然还处在起步的阶段上面，缺少完善的法律法规制度和相关的规定。由于缺少相关的法律法规的保障，小额贷款公司作为金融机构的身份存在着界定不清等问题。由于长期以来，小额贷款公司并没有获得相关的金融经营的许可证明，很多的小额贷款的机构和公司只不过是在当地工商局注册，由于不受银监会的相关的监督与管理，不仅小额贷款机构的借贷人的相关金融利益会受到影响，同时小额贷款公司的一些金融利益也会受到来自各方面的影響和限制，金融风险较大，金融保障不足。
3.提高小企业利用小额贷款的建议
3.1拓宽资金来源渠道，实现融资渠道的多元化
小额贷款公司由于自身的资金不足造成了企业资金的流动性不足。小企业因为自身的规模小，自有资金的不足往往造成在小企业的经营过程中存在资金上面的短缺。由于小额贷款公司的借贷的门槛较低，可以满足小企业的借贷需要。市场交易行为的发生依托于供需关系，小额贷款公司的特殊性是以本机构的资金为各种人群提供各种类型的小额的借贷。拓宽小企业的资金来源渠道，实现融资渠道的多元化，不断加强小企业公司与一些商业银行或者是小额贷款公司以及民间借贷公司的长期性的的合作，通过建立长期有效的合作机制，从而不断提高小企业的长期的资金的稳定性，提高小企业的生产经营的能力和水平。
3.2建立有效的风险管控机制，提高风险防范意识
小额贷款公司作为金融机构的组成部分，会面临着许多的金融风险，内部和外部的企业的金融风险是在经常存在的。小额贷款公司要树立有效的风险管控意识，当出现金融风险时，采取具体的手段防止金融风险的扩大。因此，小企业在利用小额贷款公司的资金进行融资的时候也存在很大的风险。要完善小企业的管理制度，使小企业在经营和资金融通和借贷的时候不断的实现规范化。还要在小企业进行金融借贷的时候，努力的识别小额贷款机构在进行相关的借贷时存在的巨大的金融风险，提高金融风险识别的能力，防止一系列由此发生的高利贷金融危险。在企业经营活动中要趋利避害，实现在有效防范高利贷的潜在风险的前提下，利用好小额贷款机构在小企业的信贷支持的作用。建立有效的风险管控机制，提高风险防范意识是小企业减少企业经营中风险的重要的手段。
3.3提升小企业自身的经营管理水平以及合理应用小额贷款
小企业要想获得发展，最关键的还是要努力的发展自身的业务，提高自身的竞争力。小企业要想获得发展，还要提高自身的经营管理水平。现代企业经济管理中的一个显著特征是短期管理与长期管理的有效结合。企业要实现可持续发展，首要目标是保证企业内部短期的稳定发展。短期均衡发展是实现企业短期经营效益与长期发展的有效结合，能保证企业在出现危机时，选择有效的管理措施。小企业要针对本公司的具体的实际情况进行制度的重点建设，推动公司整体核心竞争力的增强。提升小企业自身的经营管理水平以及合理应用小额贷款。在利用小额贷款的时候，要根据小企业的实际情况，结合小企业对于小额贷款的接受能力进行借贷，这样才能使得小企业实现健康的发展。
4.结语
本文从小企业利用小额贷款发展的调查与思考为切入点，分析了小额贷款公司对小企业融资的优劣势，对于XX企业利用小额贷款的案例进行具体的分析。同时，针对小企业利用小额贷款公司的贷款的信贷提出了如下几个方面的改进的建议：（1）拓宽资金来源渠道，实现融资渠道的多元化;（2）建立有效的风险管控机制，提高风险防范意识;（3）提升小企业自身的经营管理水平以及合理应用小额贷款。
参考文献
[1]杨小丽，董晓林.农村小额贷款公司的贷款结构与经营绩效——以江苏省为例[J].农业技术经济，2012（05）：70-78.
[2]王旋.小额贷款公司发展与中小企业融资难的缓解——基于演化博弈视角的分析[J].经济研究导刊，2012（23）：113-116.
[3]吕文栋，肖杨，赵杨.小额贷款公司中小企业法人客户信用风险评估研究[J]. 科学决策，2012（08）：17-46.
作者简介：李明岳，现就职于天津农商银行。
（天津农商银行）
关键词：小额贷款;小企业;资金融通
随着社会主义市场经济的发展，以中小企业为主体的非国有经济得到了迅速发展，并逐步成为我国国民经济发展的主要动力。据有关资料显示，我国专利的65%由中小企业拥有，75%以上的技术创新由中小企业完成，80%以上的新产品由中小企业开发，并且创造了75%的城镇就业机会。中小企业对我国GDP增长贡献率已从改革开放初期的不到1%增长到43%。然而，制约中小企业发展的问题也很多，这其中最突出的就是融资困难，小企业不仅融资能力弱，直接融资渠道门槛高，而且在间接融资过程中获得银行信贷的能力业较差，由于信息不对称和小企业自身的一些原因，申请贷款遭到拒绝的比例较高，商业银行总是倾向贷款给大型企业。随着市场经济的发展，小额贷款公司作为金融机构的组成部分，在农村和中国小企业和个人的借贷中都发挥着重要的作用。但是，随着市场经济的发展过程中，许多的金融借贷机构出现了许多的问题，造成了多的社会问题。
1.小企业利用小额贷款的必要性
1. 1借贷的门槛较低，满足小企业的借贷需要
由于小额贷款公司的借贷的门槛较低，可以满足小企业的借贷需要。市场交易行为的发生依托于供需关系，小额贷款公司的特殊性是以本機构的资金为各种人群提供各种类型的小额的借贷。小额贷款的出现可以满足对于资金的一种有效的流通，使得那些需要小额资金的人群在一定的时间内可以获得相应的自己筹集。小额信贷公司涉及的信贷人群较为的广泛，满足各类人群对于资金的临时性的周转。
1.2贷款灵活，弥补银行金融机构的不足
小额信贷公司的最大的优势在于贷款灵活，弥补银行金融机构的不足。银行金融机构在贷款的过程中，由于操作复杂，具体的环节和程序较为的繁琐，因此造成了很多的贷款难以满足一部分人的短期性的、及时性的需要。尤其是农村金融行业发展滞后，不仅数量稀少，而且借贷程序复杂，农民借贷成功率低。纵观农村金融机构，以农村信用社居多，国有商业银行在农村设立办公网点寥寥无几，更不用说社会资本主导的金融机构，这就造成了农村金融市场发展畸形。在这个方面，一些小额贷款机构就可以充分的发挥自身的优势，使得资金更加迅速的流动到借款人手中。
2.小额贷款公司对小企业融资的优劣势分析
2.1小额贷款公司对小企业融资的优势
2.1.1信息和交易成本优势
小额贷款公司主要具有三个方面上的信息优势：第一是小额贷款公司容易获取信息成本优势。由于小额贷款公司的经营的业务范围比较窄，小额贷款公司通常把经营地点放在距离中小企业比较近的地方，这样可以使得小额贷款公司在很大的程度上减少各种初次获取中小企业信息的相关成本;第二是小额贷款公司的谈判成本优势。由于在合作前，很多的小额贷款公司已经逐步的对中小企业展开了相关的调查，对于小企业各方面信息都非常的了解，因而可以在很大的程度上使得双方的谈判成本大大降低;第三是监督成本上面的优势。同时，由于在中小企业以及小额贷款公司的具体的合作中，目前仍然是卖方市场的。因此，在对于中小企业来说，由于其经营范围主要在本地区，因而相对于小额贷款公司的距离非常近，因此在很大的程度上可以实现降低成本，实现社会监督的作用。
2.1.2倾向于提供关系型贷款
小额贷款公司更加倾向于提供关系型贷款，这种贷款的形式是不同于一般的贷款模式，关系型的贷款的方式是一种特殊的金融服务，在这种模式下，具体的要求小额贷款公司通过与借款人进行长期的多方位的关系，从而来搜集一些企业的私有信息，从而实现与客户建立起相互交换的关系，从而通过这种交互关系来评价企业未来的盈利前景。这种关系型贷款事非常适合中小企业的，因为小额贷款公司通过这种关系型的贷款的形式，为小企业提供更多有价值的信息，从而可以在很大的程度上使得小企业公司和小额信贷企业实现相互信任，从而在很大的程度上提高企业贷款成功的可能性，也使得企业的信贷风险控制在一定程度范围之内。小额贷款公司往往根据这种关系型的贷款提供的融资具有更强的稳定性，从而也使得信贷的双方的利益更容易达成一致。
2.1.3代理成本优势和隐性担保机制
代理成本指的是因代理问题所产生的损失，以及企业为了解决代理问题所产生的费用就是代理成本。小额贷款企业的相关的代理成本往往是由于资产的所有权的分离以及相应的使用权的分离时产生的委托代理关系。代理成本与组织规模、设置的中间层级数量成正比。因而，小额贷款公司的很大的优势在于可以通过其简单的层级结构方式，拥有更加明显的代理成本优势。由于小额贷款公司的规模小，服务范围很小，相应的布局简单，公司的交易和服务的流程不繁琐，因而相关的信息传递非常的快和准确，这样可以提高工作效率，同时也可以降低相应的运营成本。
2.2小额贷款公司对小企业融资的劣势
2.2.1资金不稳定，借贷款难以满足企业需求
小额贷款公司由于根据相关的国家有关的规定，属于只能办理小额企业资金的贷款，小额贷款公司资金主要的来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金和来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。虽然小额贷款公司在资金出现不足的情况下可以申请向银行贷款，但是由于小额贷款公司规模小，存在的金融风险预期高，商业银行并不太情愿为其发放贷款。因此，由于小额贷款公司由于资金上面的不稳定，借贷款难以满足企业需求，使得中小企业的一些贷款的需求难以得到充足的满足。
2.2.1面临较大的金融风险 我国的小额贷款公司发展仍然还处在起步的阶段上面，缺少完善的法律法规制度和相关的规定。由于缺少相关的法律法规的保障，小额贷款公司作为金融机构的身份存在着界定不清等问题。由于长期以来，小额贷款公司并没有获得相关的金融经营的许可证明，很多的小额贷款的机构和公司只不过是在当地工商局注册，由于不受银监会的相关的监督与管理，不仅小额贷款机构的借贷人的相关金融利益会受到影响，同时小额贷款公司的一些金融利益也会受到来自各方面的影響和限制，金融风险较大，金融保障不足。
3.提高小企业利用小额贷款的建议
3.1拓宽资金来源渠道，实现融资渠道的多元化
小额贷款公司由于自身的资金不足造成了企业资金的流动性不足。小企业因为自身的规模小，自有资金的不足往往造成在小企业的经营过程中存在资金上面的短缺。由于小额贷款公司的借贷的门槛较低，可以满足小企业的借贷需要。市场交易行为的发生依托于供需关系，小额贷款公司的特殊性是以本机构的资金为各种人群提供各种类型的小额的借贷。拓宽小企业的资金来源渠道，实现融资渠道的多元化，不断加强小企业公司与一些商业银行或者是小额贷款公司以及民间借贷公司的长期性的的合作，通过建立长期有效的合作机制，从而不断提高小企业的长期的资金的稳定性，提高小企业的生产经营的能力和水平。
3.2建立有效的风险管控机制，提高风险防范意识
小额贷款公司作为金融机构的组成部分，会面临着许多的金融风险，内部和外部的企业的金融风险是在经常存在的。小额贷款公司要树立有效的风险管控意识，当出现金融风险时，采取具体的手段防止金融风险的扩大。因此，小企业在利用小额贷款公司的资金进行融资的时候也存在很大的风险。要完善小企业的管理制度，使小企业在经营和资金融通和借贷的时候不断的实现规范化。还要在小企业进行金融借贷的时候，努力的识别小额贷款机构在进行相关的借贷时存在的巨大的金融风险，提高金融风险识别的能力，防止一系列由此发生的高利贷金融危险。在企业经营活动中要趋利避害，实现在有效防范高利贷的潜在风险的前提下，利用好小额贷款机构在小企业的信贷支持的作用。建立有效的风险管控机制，提高风险防范意识是小企业减少企业经营中风险的重要的手段。
3.3提升小企业自身的经营管理水平以及合理应用小额贷款
小企业要想获得发展，最关键的还是要努力的发展自身的业务，提高自身的竞争力。小企业要想获得发展，还要提高自身的经营管理水平。现代企业经济管理中的一个显著特征是短期管理与长期管理的有效结合。企业要实现可持续发展，首要目标是保证企业内部短期的稳定发展。短期均衡发展是实现企业短期经营效益与长期发展的有效结合，能保证企业在出现危机时，选择有效的管理措施。小企业要针对本公司的具体的实际情况进行制度的重点建设，推动公司整体核心竞争力的增强。提升小企业自身的经营管理水平以及合理应用小额贷款。在利用小额贷款的时候，要根据小企业的实际情况，结合小企业对于小额贷款的接受能力进行借贷，这样才能使得小企业实现健康的发展。
4.结语
本文从小企业利用小额贷款发展的调查与思考为切入点，分析了小额贷款公司对小企业融资的优劣势，对于XX企业利用小额贷款的案例进行具体的分析。同时，针对小企业利用小额贷款公司的贷款的信贷提出了如下几个方面的改进的建议：（1）拓宽资金来源渠道，实现融资渠道的多元化;（2）建立有效的风险管控机制，提高风险防范意识;（3）提升小企业自身的经营管理水平以及合理应用小额贷款。
参考文献
[1]杨小丽，董晓林.农村小额贷款公司的贷款结构与经营绩效——以江苏省为例[J].农业技术经济，2012（05）：70-78.
[2]王旋.小额贷款公司发展与中小企业融资难的缓解——基于演化博弈视角的分析[J].经济研究导刊，2012（23）：113-116.
[3]吕文栋，肖杨，赵杨.小额贷款公司中小企业法人客户信用风险评估研究[J]. 科学决策，2012（08）：17-46.
作者简介：李明岳，现就职于天津农商银行。
（天津农商银行）