论文部分内容阅读
摘 要：在网络信息飞速发展的新形势下，互联网金融也迅速发展，人们的消费支付方式也随之发生变化。备受关注的余额宝，在给人们带来便利的同时，也存在着一些的问题。为此，对哈尔滨市青年群体进行余额宝的使用情况调查，并对余额宝的优缺点进行详细的分析，最后对用户使用余额宝提出相应的建议，更是对余额宝现存在的问题提出必要的对策，以适应当今时代的发展要求。
关键词：余额宝；青年群体；现状分析
一、前言
随着互联网的快速发展，互联网金融的发展也呈现出蓬勃的景象。截至2014年6月底，余额宝规模达到6000亿元，用户数已达1.24亿户，余额宝6000多亿元的规模甚至一度让银行存款搬家。央行数据显示，2014年中国银行业三季度的存款为112.7万亿元，减少了9500亿元，这是自1999年以来银行存款首次下降。可见余额宝的互联网金融吸引着众多的用户，所以在这样的背景下，我们对余额宝用户的青年群体使用余额宝行为进行了调查分析。
二、研究设计
1.数据来源基本情况
为了调查实施的方便，我们对哈尔滨市使用过余额宝的青年群体进行问卷调查。在调查过程中，以问卷调查法为主、文案调查法为辅的调查方式，在线上和线下共同发放。网络版问卷通过筛选IP地址和筛选年龄人群选择有效问卷。调查问卷共发放500份，剔除不合格问卷87份，得到有效问卷413份，有效问卷率为82.6%。
2.调查结果与分析
（1）基本情况分析。在所调查的样本当中，男性占比56%，女性占比44%，基本符合自然人群的性别比例；在所有的样本中，学历分布集中在本科和专科。
（2）余额宝的使用情况分析。①调查青年群体对使用余额宝的原因时发现，45%的人选择了收益比银行高，32%的人选择了“转入快捷，操作方便”，11%的人选择了转入不需要手续费，6%的人选择了“身边的人都在用，我也试一下”，4%的人选择了宣传力度大，2%的人选择了风险小。②在调查青年群体对余额宝的担忧时发现，有31%的人选择了“存在支付安全的问题”，36%的人选择了“存在监管漏洞”，25%的人选择了“售后服务保障低”，8%的人选择了“收入不固定，且购买基金存在风险”。③对余额宝的使用满意度情况调查结果分析，有73%的人对余额宝的使用过程较为满意，并表示会继续使用下去，而有27%的人表示对余额宝较为不满意，希望余额宝负责人员对其进行完善。④在调查余额宝对银行业务影响最大的是什么问题时，有51%的人选择了“分流银行的存款”，22%的人选择了“影响银行的市场地位”，15%的人选择了“会对银行理财产品产生影响”，12%的人选择了“对银行基金代销产生影响”。
3.余额宝应用的优缺点
（1）余额宝应用的优点。①余额宝利率高。同样一万元，通过活期存款一年的收益有50元，而如果通过余额宝一年的收益可以达到300元至400元左右，收益比活期高出近10倍，余额宝成为一个平民理财、懒人理财的理想途径。正是由于余额宝的高利率使得人们都愿意在余额宝上面存款并每天获取收益，已达到较好理财的效果。②转入快捷，操作方便，且不需要手续费。人们能够通过余额宝里的资金进行网上购物、实现支付宝转账功能。除此之外，余额宝还可进行银行卡还贷，缴纳水电费，账户间的转账功能。③余额宝门槛低，时效性强。只要拥有一个余额宝账户，就可以实现其基本的功能。通过余额宝进行支付缴费转账等功能时，耗时少，能在较短时间内实现资金的转移，这就是网络的便捷性。
（2）余额宝应用的缺点。①余额宝打着法律的擦边球，存在着较大的隐患。余额宝欠缺销售基金资格，余额宝的投资用于购买天弘基金，无销售基金牌照、仅凭借“支付资格证”的支付宝联手天弘基金，规避管理层的监管。②余额宝支付安全存在隐患。这也是所有软件都存在问题，网络木马无处不在，只要是网上支付，都会有密码泄露的可能。③余额宝对银行业务造成的威胁较大。余额宝对银行存款造成了分流；余额宝对银行理财产品产生影响，以2013年7月21日到28日理财时段为例，余额宝的收益超过工行、农行、中行和建行1天周期理财产品的收益100%，可见，余额宝最终的目的是要划分银行活期存款利益；最后，余额宝会对银行基金代销产生影响，并影响银行的市场地位。④余额宝售后服务保障低。在使用余额宝时，当利益收到损害后，余额宝方也不能保证维护我们的利益。
三、建议与对策
青年人群作为余额宝用户的主流群体，越来越多的人开始理财。对他们来说，应避免将大量资金存入，认真阅读网上条约，尽量保证资金的安全。余额宝方也应有更多的作为，完善网络立法，借助权威手段来打击违法犯罪行为；余额宝应做到风险告知义务，在用户支付安全问题时、购买基金时、签订协议时等都应该提醒用户需要注意的事项；支付宝还需与银行等建立合作的关系，并切实实现网络监管，继续自主创新，提高技术人员自身技能，保障广大用户的利益。
参考文献：
[1]《余额宝用户已达1.24亿但规模增速已放缓》.
[2]《银行存款15年首降互联网金融“吸金”超强大有可为》.
[3]王健辉，李永壮，李辉，等.网络理财工具对消费者网络再次使用意愿的影响研究-以余额宝为例的实证研究[J].宏观经济研究，2015（8）：15-28.
[4]邱勋.余额宝对商业银行的影响和启示[J].金融发展研究，2013（9）：50-54.
作者简介：刘娟（1996.11- ），女，土家族，重庆市秀山县人，东北林业大学经济管理学院，2015级本科生，研究方向：經济统计学；苑恩旗（1996.11- ），男，汉族，河北省唐山市人，东北林业大学经济管理学院，2015级本科生，研究方向：国际经济与贸易
关键词：余额宝；青年群体；现状分析
一、前言
随着互联网的快速发展，互联网金融的发展也呈现出蓬勃的景象。截至2014年6月底，余额宝规模达到6000亿元，用户数已达1.24亿户，余额宝6000多亿元的规模甚至一度让银行存款搬家。央行数据显示，2014年中国银行业三季度的存款为112.7万亿元，减少了9500亿元，这是自1999年以来银行存款首次下降。可见余额宝的互联网金融吸引着众多的用户，所以在这样的背景下，我们对余额宝用户的青年群体使用余额宝行为进行了调查分析。
二、研究设计
1.数据来源基本情况
为了调查实施的方便，我们对哈尔滨市使用过余额宝的青年群体进行问卷调查。在调查过程中，以问卷调查法为主、文案调查法为辅的调查方式，在线上和线下共同发放。网络版问卷通过筛选IP地址和筛选年龄人群选择有效问卷。调查问卷共发放500份，剔除不合格问卷87份，得到有效问卷413份，有效问卷率为82.6%。
2.调查结果与分析
（1）基本情况分析。在所调查的样本当中，男性占比56%，女性占比44%，基本符合自然人群的性别比例；在所有的样本中，学历分布集中在本科和专科。
（2）余额宝的使用情况分析。①调查青年群体对使用余额宝的原因时发现，45%的人选择了收益比银行高，32%的人选择了“转入快捷，操作方便”，11%的人选择了转入不需要手续费，6%的人选择了“身边的人都在用，我也试一下”，4%的人选择了宣传力度大，2%的人选择了风险小。②在调查青年群体对余额宝的担忧时发现，有31%的人选择了“存在支付安全的问题”，36%的人选择了“存在监管漏洞”，25%的人选择了“售后服务保障低”，8%的人选择了“收入不固定，且购买基金存在风险”。③对余额宝的使用满意度情况调查结果分析，有73%的人对余额宝的使用过程较为满意，并表示会继续使用下去，而有27%的人表示对余额宝较为不满意，希望余额宝负责人员对其进行完善。④在调查余额宝对银行业务影响最大的是什么问题时，有51%的人选择了“分流银行的存款”，22%的人选择了“影响银行的市场地位”，15%的人选择了“会对银行理财产品产生影响”，12%的人选择了“对银行基金代销产生影响”。
3.余额宝应用的优缺点
（1）余额宝应用的优点。①余额宝利率高。同样一万元，通过活期存款一年的收益有50元，而如果通过余额宝一年的收益可以达到300元至400元左右，收益比活期高出近10倍，余额宝成为一个平民理财、懒人理财的理想途径。正是由于余额宝的高利率使得人们都愿意在余额宝上面存款并每天获取收益，已达到较好理财的效果。②转入快捷，操作方便，且不需要手续费。人们能够通过余额宝里的资金进行网上购物、实现支付宝转账功能。除此之外，余额宝还可进行银行卡还贷，缴纳水电费，账户间的转账功能。③余额宝门槛低，时效性强。只要拥有一个余额宝账户，就可以实现其基本的功能。通过余额宝进行支付缴费转账等功能时，耗时少，能在较短时间内实现资金的转移，这就是网络的便捷性。
（2）余额宝应用的缺点。①余额宝打着法律的擦边球，存在着较大的隐患。余额宝欠缺销售基金资格，余额宝的投资用于购买天弘基金，无销售基金牌照、仅凭借“支付资格证”的支付宝联手天弘基金，规避管理层的监管。②余额宝支付安全存在隐患。这也是所有软件都存在问题，网络木马无处不在，只要是网上支付，都会有密码泄露的可能。③余额宝对银行业务造成的威胁较大。余额宝对银行存款造成了分流；余额宝对银行理财产品产生影响，以2013年7月21日到28日理财时段为例，余额宝的收益超过工行、农行、中行和建行1天周期理财产品的收益100%，可见，余额宝最终的目的是要划分银行活期存款利益；最后，余额宝会对银行基金代销产生影响，并影响银行的市场地位。④余额宝售后服务保障低。在使用余额宝时，当利益收到损害后，余额宝方也不能保证维护我们的利益。
三、建议与对策
青年人群作为余额宝用户的主流群体，越来越多的人开始理财。对他们来说，应避免将大量资金存入，认真阅读网上条约，尽量保证资金的安全。余额宝方也应有更多的作为，完善网络立法，借助权威手段来打击违法犯罪行为；余额宝应做到风险告知义务，在用户支付安全问题时、购买基金时、签订协议时等都应该提醒用户需要注意的事项；支付宝还需与银行等建立合作的关系，并切实实现网络监管，继续自主创新，提高技术人员自身技能，保障广大用户的利益。
参考文献：
[1]《余额宝用户已达1.24亿但规模增速已放缓》.
[2]《银行存款15年首降互联网金融“吸金”超强大有可为》.
[3]王健辉，李永壮，李辉，等.网络理财工具对消费者网络再次使用意愿的影响研究-以余额宝为例的实证研究[J].宏观经济研究，2015（8）：15-28.
[4]邱勋.余额宝对商业银行的影响和启示[J].金融发展研究，2013（9）：50-54.
作者简介：刘娟（1996.11- ），女，土家族，重庆市秀山县人，东北林业大学经济管理学院，2015级本科生，研究方向：經济统计学；苑恩旗（1996.11- ），男，汉族，河北省唐山市人，东北林业大学经济管理学院，2015级本科生，研究方向：国际经济与贸易