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【摘 要】时代在进步，金融投资方式也在不断进步，客户逐渐放弃了传统的银行储蓄，将更多的资金放在网络金融投资上，以余额宝为代表的互联网金融模式逐渐被人们接受。论文阐述了网络金融投资的形式及特点、网络金融经营、互联网金融投资的风险，并提出了对于风险的防范措施，希望能对未来互联网金融投资更好地发展提供参考性意见。
【Abstract】In the process of the times， the way of financial investment is also progressing constantly. The customers gradually abandon the traditional bank savings services and invest funds increasingly on the internet financial investment. The Yu’E Bao， as a representative of the internet financial investment model， is gradually accepted by people nowadays. This paper has explained the forms and characteristics， management， risk and precautions of internet financial investment. It aims to provide referential opinions to a better development of the future internet financial investment .
【关键词】余额宝；互联网金融投资；风险；防范措施
【Keywords】Yu’E Bao； internet financial investment； risk
【中圖分类号】F724.6；F832.2 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2017）07-0070-02
1 引言
余额宝作为现今最具代表性的互联网金融投资项目之一，主要的收益变化是由市场决定的，但其本身的风险不能被忽视。在使用余额宝进行投资的时候，注重收益固然重要，同时对交易的数据也应该进行详细地分析与保存，从而实现投资风险最小化的目的。
2 网络金融投资形式及特点
2.1 网络投资的主要组成形式
网络投资的主要组成形式有第三方支付、网络信贷等。其中第三方支付主要指的是第三方独立机构与商业银行签订合约，成为合作伙伴，从而推出新型的交易平台，这一平台主要以支付为主；网络信贷主要是指以网络平台为基础，在互联网开展的平台上，个人对个人的一种中介式借贷服务，主要负责企业资金规划的是第三方支付；网络银行的主要用途是客户可以通过登陆相应银行的主页对银行账户实现对账户资金的查询和应用，主要是通过网页的形式实现访问的，这是将电子设备与现今技术结合的重要方式，以此为客户提供详细资料和人性化服务。
2.2 互联网金融的投资特点
互联网金融的投资特点可以从两方面而言：第一方面，在使用互联网金融投资的过程中是不需要传播媒介的。网络金融的主要宗旨就是实现无中介式交易模式，对自身的配置进行优化，在没有实体投资机构参与的过程中，也能实现网络金融的投资与交易，即可以方便快捷地使用手机等进行操作，实现了真正的随时随地投资；第二方面，与传统的金融投资相比，网络金融投资具有更加便利的特点，客户可以通过网络的金融机构了解到更加专业化的投资体验，同时投资机构在了解客户的需求方面也更加方便，可以对客户的需求进行综合化分析，并能够带给客户更加人性化的服务体验。
3 网络金融经营
3.1 支付宝余额用于投资
在传统的投资中，只有数额相对较大的资金才能应用于投资，这就在一定程度上造成客户的流动资金有时会不足，并且小额度的资金不能进行投资。使用支付宝中的余额宝进行投资，既可以将大额资金进行投资，也能将零散的资金用于投资，并且因余额宝中的货币基金是一项相对来讲小风险的投资业务，货币基金的申购与相应的活期存款的本质是没有差别的，可以获得一定的稳定收益，这就在很大程度上吸引了网络基金的投资客户数量，实现客户的积少成多，相应的余额宝中也就会积累大量的资金[1]。在余额宝内的资金积累到一定数额之后，网络的金融机构会与货币基金合作，通过对货币基金的购买，将企业的一部分基金存入银行，并使其存入的时间加长，与此同时，客户在使用零散的基金进行投资的过程中，体验到余额宝的安全性，会逐渐将小额的短期投资增加到大额度的长期投资，大大降低了客户的投资风险，在此基础之上，投资的报酬率也会相应增加。
3.2 余额宝作为新的消费模式
余额宝的创建，使消费步入一个新的时代。余额宝是由支付宝与天弘基金联合创建的新型消费方式，通过对支付宝中的资金进行绑定，充分利用网络基金的特点，给客户带来与传统的金融消费方式不同的新体验，创建了直销模式的嵌入式理念，开创了新型的消费方式，给客户一个完全不同于传统消费方式的新体验。将消费方式由传统的现金模式改为更先进的网络消费，在很大程度上避免了现金携带不方便等问题，应用余额宝，一部手机就可以轻松地消费。
4 互联网金融投资的风险
4.1 货币的市场风险过大
余额宝等互联网金融投资具有相对较高的安全性，收益较稳定，且基金的到期期限较短，可以使客户在最短的投资期间内获得最大的收益，这种投资方式虽然很适合阶段性投资者，但是也具有一定的风险，主要是资金的流动性不好控制，影响整个资金市场的发展。
4.2 存在本金安全性不足的现象 开放的基金具有基金的救赎机制，但在很大程度上对基金的管理人员形成制约，大多数的货币基金公司规模都不是很大。因此，就需要抢占市场，这就要选择短期的投资，这种投资方式对零散的用户影响较大，互联网金融公司往往会使用高收益的宣传手段来吸引客户，实际上其并不能保证客户投入资金的安全性。
4.3 客户信息存在一定的风险
与传统的金融相比，互联网金融拥有更多的客户，这主要是因为互联网金融拥有的很多零散客户是不符合银行的要求的。但是，这些客户的总体资金额确是一笔巨大的资金。在这种情况下，拥有大量的资金和客户群的互联网金融就存在一定的风险，尤其是客户的信息一旦管理不善，出现泄漏等，会给互联网金融造成一定的损失，也会给客户造成一系列的麻烦。客户信息的妥善保管在很大程度上也反映了一个企业的信誉，客户的信息一旦泄露，就会对互联网金融企业造成严重的打击。
5 风险防范措施
5.1 构建支付机构的风险管理
要想构建支付机构的风险体系，就必须从组织的内部结构着手，建立专业的风控部门并制定出完善的信息机构，从而综合提高整个部门的风险控制水平。与此同时，选择合作公司时应选择管理科学性强且综合经济能力好的公司，通过与其联合，创新金融产品，并通过网络或者其他形式加大产品的宣传力度，在更大程度上开展促销活动，例如，天猫的双十一等。除此之外，为防止资金的流动中存在风险，还应该对网上支付进行详细统计，方便分析用户的偏好[2]。
5.2 注意资金的流动与发展
阿里巴巴集团通过对短期客户的牺牲，达到其资金链大幅度增加的目的。在金融企业进行优化的过程中，应该对企业的资源配置进行相应的变革，通过对收益进行全面的分析，对聚集资金的时间宽度问题进行改变，使得企业的资金可以在各行业以及各时间点进行分散性的投资，达到企业收益稳定增长的目的，从而使企业的资金具有更好的流动性。
5.3 增强对客户信息的保护
企业是否能够获得更多的利润，其先决条件就是企业信誉的高低。因此，相关金融企业要以诚信为基本原则，提高其在现有客户以及潜在客户心中的信誉，同时也可以为企业的收益提供保障。在现今这个科学技术不断发展的时代，信息技术的应用是企业不断发展的前提，其所带来的收益也是十分可观的。但在信息化高度发展的前提下，给客户的隐私安全也构成了一定的威胁，因此，企业应对客户的信息进行严格保护，这既有利于避免客户信息的泄露，也有利于提升企业信誉度。
6 结语
综上所述，余额宝等网络金融的出现，在很大程度上改变了人们传统的理财观念，将原来较零散的资金进行短期投资，从而获得一定量的收益。但是，在具体应用余额宝等网络金融投资时，也存在一定的风险，对此，本文提出了相应的应对策略，目的在于促进网络金融投资的持续健康发展。
【参考文献】
【1】陈辛.余额宝风险管理研究[D].青岛：中国海洋大学，2014.
【2】劉冬.互联网金融新模式之余额宝的发展与监管[D].上海：华东政法大学，2014.
【Abstract】In the process of the times， the way of financial investment is also progressing constantly. The customers gradually abandon the traditional bank savings services and invest funds increasingly on the internet financial investment. The Yu’E Bao， as a representative of the internet financial investment model， is gradually accepted by people nowadays. This paper has explained the forms and characteristics， management， risk and precautions of internet financial investment. It aims to provide referential opinions to a better development of the future internet financial investment .
【关键词】余额宝；互联网金融投资；风险；防范措施
【Keywords】Yu’E Bao； internet financial investment； risk
【中圖分类号】F724.6；F832.2 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2017）07-0070-02
1 引言
余额宝作为现今最具代表性的互联网金融投资项目之一，主要的收益变化是由市场决定的，但其本身的风险不能被忽视。在使用余额宝进行投资的时候，注重收益固然重要，同时对交易的数据也应该进行详细地分析与保存，从而实现投资风险最小化的目的。
2 网络金融投资形式及特点
2.1 网络投资的主要组成形式
网络投资的主要组成形式有第三方支付、网络信贷等。其中第三方支付主要指的是第三方独立机构与商业银行签订合约，成为合作伙伴，从而推出新型的交易平台，这一平台主要以支付为主；网络信贷主要是指以网络平台为基础，在互联网开展的平台上，个人对个人的一种中介式借贷服务，主要负责企业资金规划的是第三方支付；网络银行的主要用途是客户可以通过登陆相应银行的主页对银行账户实现对账户资金的查询和应用，主要是通过网页的形式实现访问的，这是将电子设备与现今技术结合的重要方式，以此为客户提供详细资料和人性化服务。
2.2 互联网金融的投资特点
互联网金融的投资特点可以从两方面而言：第一方面，在使用互联网金融投资的过程中是不需要传播媒介的。网络金融的主要宗旨就是实现无中介式交易模式，对自身的配置进行优化，在没有实体投资机构参与的过程中，也能实现网络金融的投资与交易，即可以方便快捷地使用手机等进行操作，实现了真正的随时随地投资；第二方面，与传统的金融投资相比，网络金融投资具有更加便利的特点，客户可以通过网络的金融机构了解到更加专业化的投资体验，同时投资机构在了解客户的需求方面也更加方便，可以对客户的需求进行综合化分析，并能够带给客户更加人性化的服务体验。
3 网络金融经营
3.1 支付宝余额用于投资
在传统的投资中，只有数额相对较大的资金才能应用于投资，这就在一定程度上造成客户的流动资金有时会不足，并且小额度的资金不能进行投资。使用支付宝中的余额宝进行投资，既可以将大额资金进行投资，也能将零散的资金用于投资，并且因余额宝中的货币基金是一项相对来讲小风险的投资业务，货币基金的申购与相应的活期存款的本质是没有差别的，可以获得一定的稳定收益，这就在很大程度上吸引了网络基金的投资客户数量，实现客户的积少成多，相应的余额宝中也就会积累大量的资金[1]。在余额宝内的资金积累到一定数额之后，网络的金融机构会与货币基金合作，通过对货币基金的购买，将企业的一部分基金存入银行，并使其存入的时间加长，与此同时，客户在使用零散的基金进行投资的过程中，体验到余额宝的安全性，会逐渐将小额的短期投资增加到大额度的长期投资，大大降低了客户的投资风险，在此基础之上，投资的报酬率也会相应增加。
3.2 余额宝作为新的消费模式
余额宝的创建，使消费步入一个新的时代。余额宝是由支付宝与天弘基金联合创建的新型消费方式，通过对支付宝中的资金进行绑定，充分利用网络基金的特点，给客户带来与传统的金融消费方式不同的新体验，创建了直销模式的嵌入式理念，开创了新型的消费方式，给客户一个完全不同于传统消费方式的新体验。将消费方式由传统的现金模式改为更先进的网络消费，在很大程度上避免了现金携带不方便等问题，应用余额宝，一部手机就可以轻松地消费。
4 互联网金融投资的风险
4.1 货币的市场风险过大
余额宝等互联网金融投资具有相对较高的安全性，收益较稳定，且基金的到期期限较短，可以使客户在最短的投资期间内获得最大的收益，这种投资方式虽然很适合阶段性投资者，但是也具有一定的风险，主要是资金的流动性不好控制，影响整个资金市场的发展。
4.2 存在本金安全性不足的现象 开放的基金具有基金的救赎机制，但在很大程度上对基金的管理人员形成制约，大多数的货币基金公司规模都不是很大。因此，就需要抢占市场，这就要选择短期的投资，这种投资方式对零散的用户影响较大，互联网金融公司往往会使用高收益的宣传手段来吸引客户，实际上其并不能保证客户投入资金的安全性。
4.3 客户信息存在一定的风险
与传统的金融相比，互联网金融拥有更多的客户，这主要是因为互联网金融拥有的很多零散客户是不符合银行的要求的。但是，这些客户的总体资金额确是一笔巨大的资金。在这种情况下，拥有大量的资金和客户群的互联网金融就存在一定的风险，尤其是客户的信息一旦管理不善，出现泄漏等，会给互联网金融造成一定的损失，也会给客户造成一系列的麻烦。客户信息的妥善保管在很大程度上也反映了一个企业的信誉，客户的信息一旦泄露，就会对互联网金融企业造成严重的打击。
5 风险防范措施
5.1 构建支付机构的风险管理
要想构建支付机构的风险体系，就必须从组织的内部结构着手，建立专业的风控部门并制定出完善的信息机构，从而综合提高整个部门的风险控制水平。与此同时，选择合作公司时应选择管理科学性强且综合经济能力好的公司，通过与其联合，创新金融产品，并通过网络或者其他形式加大产品的宣传力度，在更大程度上开展促销活动，例如，天猫的双十一等。除此之外，为防止资金的流动中存在风险，还应该对网上支付进行详细统计，方便分析用户的偏好[2]。
5.2 注意资金的流动与发展
阿里巴巴集团通过对短期客户的牺牲，达到其资金链大幅度增加的目的。在金融企业进行优化的过程中，应该对企业的资源配置进行相应的变革，通过对收益进行全面的分析，对聚集资金的时间宽度问题进行改变，使得企业的资金可以在各行业以及各时间点进行分散性的投资，达到企业收益稳定增长的目的，从而使企业的资金具有更好的流动性。
5.3 增强对客户信息的保护
企业是否能够获得更多的利润，其先决条件就是企业信誉的高低。因此，相关金融企业要以诚信为基本原则，提高其在现有客户以及潜在客户心中的信誉，同时也可以为企业的收益提供保障。在现今这个科学技术不断发展的时代，信息技术的应用是企业不断发展的前提，其所带来的收益也是十分可观的。但在信息化高度发展的前提下，给客户的隐私安全也构成了一定的威胁，因此，企业应对客户的信息进行严格保护，这既有利于避免客户信息的泄露，也有利于提升企业信誉度。
6 结语
综上所述，余额宝等网络金融的出现，在很大程度上改变了人们传统的理财观念，将原来较零散的资金进行短期投资，从而获得一定量的收益。但是，在具体应用余额宝等网络金融投资时，也存在一定的风险，对此，本文提出了相应的应对策略，目的在于促进网络金融投资的持续健康发展。
【参考文献】
【1】陈辛.余额宝风险管理研究[D].青岛：中国海洋大学，2014.
【2】劉冬.互联网金融新模式之余额宝的发展与监管[D].上海：华东政法大学，2014.