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近年来，农村地区进行扶贫工作中起到重要作用的模式是金融扶贫模式。笔者在结合自身工作经验后，首先介绍当前我国的农村金融服务的情况，并分析在我国商业银行参与金融扶贫的可行性，就商业银行参与金融扶贫提出建议。
一、引言
目前我国实施扶贫政策的有效手段之一就是金融扶贫，金融扶贫就是强调对特定对象进行金融服务的一种扶贫手段。它由政府引导、金融机构参与，主要对农村地区和贫困地区的群体提供政策性金融、商业性金融、合作性金融等金融服务，可以帮助贫困户逐渐脱贫，走向小康。国家高度重视农村的脱贫问题，用不同的方式来进行扶贫工作，其中金融扶贫在扶贫工作中发挥着重要作用。
二、金融扶贫的概况和现状
1.金融扶贫的概况
虽然我国城市化程度在加大，但是农村地区的人口在我国人口比例中仍占了很大的比重，农村地区具有很大的经济发展潜力。让商业银行参与贫困地区的金融扶贫工作，不但可以帮助当地逐渐脱贫，还可以使商业银行获得一定的经济效益和良好的社会效益，这是一种双赢互利的扶贫模式。在现有的众多的金融扶贫机构中，商业银行占有大部分的比重和份额。具体来说，金融扶贫工作由三大参与主体和一个良性循环组成。
2.金融扶贫的三大主体和循环流程
政府、商业银行和扶贫对象是三大参与主体。其中各主体的作用都不相同；政府起着主导作用，引导、调配金融扶贫资金的去向，根据实际需要制定出科学可行的扶贫政策和扶贫计划；商业银行作为扶贫工作的参与主体，它具有良好的收集数据能力和控制风险的能力，即商业银行可以预测和控制风险，这一优势就决定了它可以而为政府提供案例和数据作为依据，帮助政府制定下一阶段的扶贫规划。又因为商业银行有充足的资金和众多的网点可以与百姓贴近，进而把金融扶贫的范围和深度都发挥到了极致；被帮扶地区的单位或者家庭是三 大主体的最终展现者，作为扶贫工作的最终受益者。
三大参与主体一起构成了金融扶贫模式的一个循环流程。首先，商业银行要有了政府的信用担保、政策优惠和财政支持后才对扶贫工作进行数据分析，从而为政府制定扶贫计划提供借鉴资料，预测计划实施的风险。接着是项目的实施，商业银行根据政府给出的扶贫政策制订出具体扶贫措施， 把专用资金投入到扶贫项目里，帮助农户增加收入，同时也使自身得到投资回报。最后，不仅贫困户的经济条件得到改善，该地区的经济情况也得到发展，使政府的扶贫政策最终完美实施。
3.金融扶贫的现状
目前我国的金融扶贫模式处于初步试用探索阶段，三个主体间容易协调不畅造成放款和收款有一定的困难，无法达成上述的良性循环。 资金的发放和收回方面存在着困难主要是因为我国农村的经济金融环境整体上处于落后的状态，而且农户的分布很零散，对资金有不同的需求，这就给商业银行资金的发放造成了困难；商业银行在放款时，因为扶贫工作的落实需要一系列烦琐的手续，所以不能及时满足受助方的第一需求；在回款方面，商业银行的“造血”比较困难，不良贷款占据了一定的比例， 这样给银行的风险控制能力提出了更高的要求。
三、商业银行进行金融扶贫的可行性分析
1.农村金融市场潜力巨大
与城市相比，农村金融机构设立的银行网点非常稀少，且以中国邮政储蓄和中国农业银行为多，其他商业银行有极大的发展空间。根据有关部门的统计数据发现农村的金融市场还远远没有被开发出来。
不少地方金融机构提高了业务水平，对自身体制进行改革，使扶贫地区的不良贷款率逐年下降，至 2012 年底，包括商业银行在内的金融机构涉农贷款不良率已经下降到 2.4%，另外，涉农金融机构每年都在盈利，农村金融市场呈现出良好的发展态势。总的来说农村金融市场发展潜力巨大。
2.商业银行实力雄厚
与其他金融机构相比，商业银行有充足的资金、高素质的员工、科学规范的管理体系、，本身就具有竞争优势。虽然零散的农村金融市场不能直接开展业务，但仍可利用自身优势参与农村的基础设施的建设或者与现有的农村金融机构进行合作。我国农村金融市场发展潜力巨大，商业银行应充分利用自身优势把握机遇，在响应国家政策进行金融扶贫的同时，也实现自身的经济效益和社会效益。
3.国家政策的有力支持
从1986年国家实施扶贫计划后，在金融扶贫方面，已经不再是过去的单纯依靠国家发放补贴贷款的模式了，已经演变出由国家政府引导金融机构参与的模式。《中国农村扶贫开发纲要2011-2020》和2013年中中央发布的一号文件都明确要求对农村的金融服务进行改善，对金融扶贫模式给予了高度重视。而且人民银行、银监会、扶贫办等多个部门也出台了相关扶贫工作的文件，支持商业银行参与农村的金融扶贫工作。这些都使商业银行进入农村金融市场开展业务提供了有力的政策支持。
四、商业银行进行金融扶贫的建议
1.政府方面
加强政府在金融扶贫工作中发挥的主导作用，制定鼓励政策，激励商业银行参与金融扶贫工作。如，通过免征商业银行的营业税的方式降低小额贷款的交易成本和风险；建立并完善农村金融服务体系；改革农村的保险体系，以政策性保险为主并推出各类农业生产保险，充分利用农村保险来增加信贷业务。
2.商业银行方面
根据农村的实际情况开发推出适用的金融服务和产品。农村和城市存在很大的区别，要设计并推广适合农村的服务模式和金融模式。农村社会主要依靠熟人联系，充分利用这一特点，可以推行农户联保贷款，降低贷款风险。提供多种担保方式，建立监督制约机制，利用村落来进行跟踪回访和收款等。借鉴国内外如何贷款给低收入群体，降低小型微贷的风险和成本。最后银行要提高银行审批材料的工作效率，简化业务办理流程，节省贷款方的时间成本以及及时满足受助方的第一需求，从而留住客源。
五、结语
金融扶贫是国家扶贫工作的创举，有了政府政策的引导和支持，商业银行等金融机构的积极参与，对于提高贫困地区人们的收入，提高生活水平，不仅可以达到国家扶贫工作的目的，也有利于商业银行经济效益和社会效益的統一。采取金融扶贫的模式，让商业银行参与贫困地区的扶贫工作，这无疑对加速我国早日实现全面小康的步伐有重要意义。
一、引言
目前我国实施扶贫政策的有效手段之一就是金融扶贫，金融扶贫就是强调对特定对象进行金融服务的一种扶贫手段。它由政府引导、金融机构参与，主要对农村地区和贫困地区的群体提供政策性金融、商业性金融、合作性金融等金融服务，可以帮助贫困户逐渐脱贫，走向小康。国家高度重视农村的脱贫问题，用不同的方式来进行扶贫工作，其中金融扶贫在扶贫工作中发挥着重要作用。
二、金融扶贫的概况和现状
1.金融扶贫的概况
虽然我国城市化程度在加大，但是农村地区的人口在我国人口比例中仍占了很大的比重，农村地区具有很大的经济发展潜力。让商业银行参与贫困地区的金融扶贫工作，不但可以帮助当地逐渐脱贫，还可以使商业银行获得一定的经济效益和良好的社会效益，这是一种双赢互利的扶贫模式。在现有的众多的金融扶贫机构中，商业银行占有大部分的比重和份额。具体来说，金融扶贫工作由三大参与主体和一个良性循环组成。
2.金融扶贫的三大主体和循环流程
政府、商业银行和扶贫对象是三大参与主体。其中各主体的作用都不相同；政府起着主导作用，引导、调配金融扶贫资金的去向，根据实际需要制定出科学可行的扶贫政策和扶贫计划；商业银行作为扶贫工作的参与主体，它具有良好的收集数据能力和控制风险的能力，即商业银行可以预测和控制风险，这一优势就决定了它可以而为政府提供案例和数据作为依据，帮助政府制定下一阶段的扶贫规划。又因为商业银行有充足的资金和众多的网点可以与百姓贴近，进而把金融扶贫的范围和深度都发挥到了极致；被帮扶地区的单位或者家庭是三 大主体的最终展现者，作为扶贫工作的最终受益者。
三大参与主体一起构成了金融扶贫模式的一个循环流程。首先，商业银行要有了政府的信用担保、政策优惠和财政支持后才对扶贫工作进行数据分析，从而为政府制定扶贫计划提供借鉴资料，预测计划实施的风险。接着是项目的实施，商业银行根据政府给出的扶贫政策制订出具体扶贫措施， 把专用资金投入到扶贫项目里，帮助农户增加收入，同时也使自身得到投资回报。最后，不仅贫困户的经济条件得到改善，该地区的经济情况也得到发展，使政府的扶贫政策最终完美实施。
3.金融扶贫的现状
目前我国的金融扶贫模式处于初步试用探索阶段，三个主体间容易协调不畅造成放款和收款有一定的困难，无法达成上述的良性循环。 资金的发放和收回方面存在着困难主要是因为我国农村的经济金融环境整体上处于落后的状态，而且农户的分布很零散，对资金有不同的需求，这就给商业银行资金的发放造成了困难；商业银行在放款时，因为扶贫工作的落实需要一系列烦琐的手续，所以不能及时满足受助方的第一需求；在回款方面，商业银行的“造血”比较困难，不良贷款占据了一定的比例， 这样给银行的风险控制能力提出了更高的要求。
三、商业银行进行金融扶贫的可行性分析
1.农村金融市场潜力巨大
与城市相比，农村金融机构设立的银行网点非常稀少，且以中国邮政储蓄和中国农业银行为多，其他商业银行有极大的发展空间。根据有关部门的统计数据发现农村的金融市场还远远没有被开发出来。
不少地方金融机构提高了业务水平，对自身体制进行改革，使扶贫地区的不良贷款率逐年下降，至 2012 年底，包括商业银行在内的金融机构涉农贷款不良率已经下降到 2.4%，另外，涉农金融机构每年都在盈利，农村金融市场呈现出良好的发展态势。总的来说农村金融市场发展潜力巨大。
2.商业银行实力雄厚
与其他金融机构相比，商业银行有充足的资金、高素质的员工、科学规范的管理体系、，本身就具有竞争优势。虽然零散的农村金融市场不能直接开展业务，但仍可利用自身优势参与农村的基础设施的建设或者与现有的农村金融机构进行合作。我国农村金融市场发展潜力巨大，商业银行应充分利用自身优势把握机遇，在响应国家政策进行金融扶贫的同时，也实现自身的经济效益和社会效益。
3.国家政策的有力支持
从1986年国家实施扶贫计划后，在金融扶贫方面，已经不再是过去的单纯依靠国家发放补贴贷款的模式了，已经演变出由国家政府引导金融机构参与的模式。《中国农村扶贫开发纲要2011-2020》和2013年中中央发布的一号文件都明确要求对农村的金融服务进行改善，对金融扶贫模式给予了高度重视。而且人民银行、银监会、扶贫办等多个部门也出台了相关扶贫工作的文件，支持商业银行参与农村的金融扶贫工作。这些都使商业银行进入农村金融市场开展业务提供了有力的政策支持。
四、商业银行进行金融扶贫的建议
1.政府方面
加强政府在金融扶贫工作中发挥的主导作用，制定鼓励政策，激励商业银行参与金融扶贫工作。如，通过免征商业银行的营业税的方式降低小额贷款的交易成本和风险；建立并完善农村金融服务体系；改革农村的保险体系，以政策性保险为主并推出各类农业生产保险，充分利用农村保险来增加信贷业务。
2.商业银行方面
根据农村的实际情况开发推出适用的金融服务和产品。农村和城市存在很大的区别，要设计并推广适合农村的服务模式和金融模式。农村社会主要依靠熟人联系，充分利用这一特点，可以推行农户联保贷款，降低贷款风险。提供多种担保方式，建立监督制约机制，利用村落来进行跟踪回访和收款等。借鉴国内外如何贷款给低收入群体，降低小型微贷的风险和成本。最后银行要提高银行审批材料的工作效率，简化业务办理流程，节省贷款方的时间成本以及及时满足受助方的第一需求，从而留住客源。
五、结语
金融扶贫是国家扶贫工作的创举，有了政府政策的引导和支持，商业银行等金融机构的积极参与，对于提高贫困地区人们的收入，提高生活水平，不仅可以达到国家扶贫工作的目的，也有利于商业银行经济效益和社会效益的統一。采取金融扶贫的模式，让商业银行参与贫困地区的扶贫工作，这无疑对加速我国早日实现全面小康的步伐有重要意义。