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摘要:伴随后金融危机时代的到来,混业经营的经济发展模式逐渐成为多数人的共识。本文结合我国的特殊国情,探究了在农村经济发展中银保合作的发展趋势。农村经济的发展,不仅需要资金支持,同时也需要一套完善的风险管理机制和保障体系。银行机构需要保险机构帮助其建立风险分散体系以保障贷款的安全性;与此同时,保险机构也需要增加其产品的销售渠道,将银保合作作为其新的业务增长点。
关键词:后金融危机时代 混业经营 农村经济 银保合作
引言
金融业的混业经营,是指银行、证券公司、保险公司等机构的业务互相渗透、交叉,而不仅仅局限于自身分营业务的范围。1999年美国《金融服务现代化法案》的出台标志着混业经营已成为国际金融发展的时代。2007年次贷危机的发生更让人看到了混业经营模式的优势。发展"三农"是构建和谐社会、建设社会主义新农村的关键,也是改变我国城乡二元经济结构的重点。但是当前,发展我国农村经济面临各种问题,随着农村产业结构调整和农业现代化进程的加快,农户及农村经济组织对金融服务提出了全方位多层面的要求,促进金融行业的混业经营,发展农村银保合作,不仅可以使农民因灾受损得到及时补偿以恢复生产,而且可以保障农民的基本生活不因意外事故而陷入困境。可以说,在农村经济发展中积极拓展银保合作,对于农民、银行、保险三方而言,其都具有积极的意义。
一、发展我国农村银保合作的重要性
混业经营有许多好处,可以为资金更合理的使用、更快的流动创造了有利条件;有助于金融各个领域之间发挥协同作用,减少或避免拮抗作用;有助于对风险的系统监管等。银保业务首先在西方国家出现,就是银行业与保险业之间为了谋求共同利益,进行全方位多层次的合作,在拓宽保险服务领域的同时提供综合的金融服务,以满足社会需求的不断提高。农村经济的发展离不开农村金融,目前我国农村经济在发展中障碍重重,解决这一问题的关键在于要大力发展各种类型的农村金融机构,以便为农村经济发展提供多元化的农村金融服务,满足农村经济日益发展的各种需求。
(一)从银行的角度分析
近年来农民进行扩大再生产和风险投资的意识增强,使得他们对资金的需求越来越多,但是贷款供给的配套增加却存在很多困难。一方面,农业作为基础产业,生产效益较低,金融机构为了防范风险,对农业贷款制定了高的利率。另一方面,农业贷款程序复杂,审批时间长,给季节性特征明显的农业发展带来较高的交易成本,也增加了金融机构的工作量和管理成本。保险作为分散风险的一种有效手段,可以部分地解决这一问题。首先,保险公司可以通过对不同地区的同类风险进行承保,将风险在时间和空间上进行分散;其次,保险机构作为贷款农户和银行之外的独立机构通过对农业中的纯粹风险进行承保,降低贷款农户与银行之间的信息不对称和道德风险;第三,贷款农户通过购买保险将自身的一部分风险转嫁出去,提高其融资信用度。因此,保险对进一步构建良好的农村金融环境具有积极地促进作用,大力发展银保合作是完善我国农村金融体系,促进农村经济发展的重要任务。
(二)从保险的角度分析
我国农业保险虽然起步较早,但由于对农业保险的性质和作用缺乏充分的认识,使其长期以来发展缓慢。主要表现在参与农村保险市场竞争的保险公司少,针对农村保险的市场需要而设计的险种少,不能满足我国广大农村地区的需要,难以发挥其对农业生产的支持保障作用。[1]在当前保险业竞争日趋激烈的环境下,积极开拓潜在的农村保险市场,成为中国保险业最为关注的问题。我国是一个自然灾害频发的国家,保险需求强烈;我国农业人口占全国总人口的55.06%,因此发展农村保险市场前景广阔;由于现行养老保险基金区域统筹政策限制和缴费方式不够灵活等多种原因,造成农民工只能购买意外伤害保险,不愿意购买养老及其他保险。由于我国农村人口分散,保险机构在农村新设基层部门需要投入大量的人力、物力和财力,而且农村保险尤其是农业保险的赔付率很高,使得保险机构进入农村地区通常都处于亏损营业的状态,难以持续发展。因此,发展农业保险需要以农村金融机构为依托。首先,利用银行网点销售保险产品,使保险公司能够以较低的经营成本达到较高效率地覆盖市场和客户的目的,同时还可以及时安全的结算保险资金,降低保险费用;其次,借助银行与农户之间已经形成的信任关系和银行的品牌、形象优势,可以有效地缩短保险产品和广大客户之间的距离,扩大保险产品销售渠道和对市场的开发深度。[2]
二、农村银保合作现状分析
(一)农民保险意识薄弱
目前,农民对农业保险仍然存在各种各样的认识偏差。主要表现在,有些农民可能存在迷信的心理,认为保险是个不祥的征兆,参加了保险就会遭受损失;或者对农业气象灾害和病害存有侥幸心理,认为不会殃及自己,缺乏预见性;或者把保险公司当作救济机构,想方设法向保险公司索赔,造成保险公司无法进行正常的经营;或者把保险费支出当作"额外负担",甚至不公平地定其为"乱收费"。[3]
(二)银保合作模式粗放
首先,银保合作仍停留在"保险公司提供产品,银行提供销售渠道、收取手续费"的初级阶段,银行纯粹代卖保险产品的方式无法保证代理手续费收入,制约了银行发展银保合作的积极性。其次,信息技术支持较薄弱,银行未与保险公司对接,柜台不能及时出单,影响了客户购买保险产品的积极性。最后,目前国内大多数保险公司和银行签订的都是一年期的短期代理协议,这种随意性很强的短期协议根本无法保证未来稳定的保费收入来源。
(三)保险产品适用性差
一方面,保险产品创新滞后、品种单一,目前银行代理的险种集中在车险、企财险上,而且各保险公司在开拓农村市场时,并没有结合当地农民收入水平和经济发展状况等因素,对城乡居民采用统一的保单规格,而这些保单主要是针对城市居民的需求而建立的,对农村居民的适用性很差,这就大大降低了农民购买保险的实际有效需求。另一方面,新险种的开发是一项复杂的系统工程,它包括信息反馈、资料收集、方案筛选、定价、营业分析到最后推向市场的全过程,这当中任何一个环节发生失误,都将导致银保合作经营风险发生。
(四)缺乏复合型人才
根据规定,我国从事保险代理业务的工作人员必须具有《保险代理人资格证书》,但是就目前来看,我国的银行从业人员具有这一资格证书的远远不能满足代理保险业务的需求。保险产品本身具有很强的专业性和复杂性,我国农村金融机构员工的素质普遍较低,很难保证代理保险产品所需要的专业基础和技能。随着农村银保合作的不断加深,未来的业务发展必定会要求银行职工不仅要懂得银行业务也要熟悉保险业务,银行要充分借助合作保险公司的培训资源,努力培养一支高素质的保险代理专业队伍。
(五)重复监管和监管漏洞
我国现阶段实行的是银行、保险、证券的分业经营和分业监管,银保合作必然涉及到银监局和保监局两个监管机构的合作,这就可能产生交叉监管,这种监管模式很容易造成重复监管和监管漏洞。这就很容易产生金融监管权的冲突,各个监管机构对同一银保合作有可能会下达相互冲突的指令,使其在具体工作中无所适从,所带来的负面影响显而易见。[4]
三、发展农村银保合作的建议
(一)加大银保宣传力度,提高农民保险意识
近年来,不少保险公司都做出了许多努力,向农民普及保险知识,提高保险意识。比如中国人寿正全力加速在县域网点的新建和完善,其驻村服务员的定位也由原来的业务扩展到为村民提供保险咨询、宣传、理赔以及向公司反馈信息等。在中国人寿安徽省分公司,就将农村市场细分为"乡镇——行政村——农民家庭"三个层次,创建了农村营销服务部--保险国寿村--驻村服务员"三位一体"的发展模式。该公司经常举办乡村产品说明会,由营销员进村入户为农民讲解,以普及保险知识、增强保险意识。[5]
(二)优化农村银保的合作模式
首先要进行组织结构上的创新,这决定着流程管理、技术服务、客户信息、产品开发等一系列具体领域,银保双方应该努力在各个层次上建立对接机制,尽可能在计划、考核与激励制度方面进行有效整合。其次表现在管理流程的精细化方面,银保双方应该以农户关系为中心,实施基于农户价值链的银行和保险的共同流程整合,从而提高农户的忠诚度和留存率。再次,银保合作会大大增加保险机构承担的风险,保险机构最好将农村业务与其他业务分开,进行单独核算,建立长效的资金补偿机制,这有助于农村银保合作的持续开展。
(三)创新农村银保产品
保险公司可以针对各类客户群的消费行为特点,以市场为导向、以客户为中心,深入、细致地了解广大农户的现实需求和潜在需求,推出"适销对路"的新产品,促进"三农"发展。在新产品推出之后,保险公司应该向银行员工提供高质量的培训以支持销售业务和售后服务,并与银行合作建立持续的监控机制,以快速纠正业务发展中出现的问题,提高银行保险业务的经营管理水平。[6]
(四)培养综合技能的员工
无论是金融机构还是保险机构在开展银保合作前都应加强员工素质的提高。合格的银保员工要针对农民的不同需要提出不同的险种建议,同时向公司系统反馈市场需求信息。[7]此外,银保合作从业人员的营销技能培训也必不可少,丰富的保险知识往往不能直接转化为从业经验,需要不断地运用知识,引发农民对银行保险产品的兴趣,并促使交易完成。
(五)明确银保合作的监管体制
金融监管过严,很可能会扼杀一种金融创新;而监管过松,则有可能造成金融秩序混乱。采取的方式应该是,既要保持银行和保险公司一定的灵活性,同时又使金融监管当局能了解情况。银监局与保监会应加强合作与协调,根据不同的合作模式侧重不同的监管主体,同时要考虑到保护消费者的利益和维护金融市场秩序。所以对于在混业经营转变过程中出现的跨行业经营应由两个机构协调监管,并建立各部门间规范化的联系制度和资料信息共享制度,对新出现的金融业务及时界定其性质和监管职责归属,不断完善监管的功能划分。
参考文献:
[1]罗皓,郭红卫.论我国农村保险的现状与发展对策[J].农村经济,2006,(3).
[2]邢小媚.浅议银保合作中存在的问题及解决策略[J].海南金融,2009(6):56-59.
[3]陈钦.浅谈农民的农业保险意识[J].问题探讨,2008(3):59.
[4]辛立秋.中国银保合作的研究[D].东北农业大学:中国银保合作研究,2004.
[5]王智,殷楠.农民的保险意识大大提高[N].经济日报,2009-5-22(8).
[6]崔杰.我国农村经济发展中的银保合作研究[D].湖南大学:中国优秀硕士学位论文全文数据库,2008.
[7]李立.以产品创新推动银保合作向深层次发展[J].湖北农村金融研究,2007(5):53-54.
作者简介:柳艳(1984-),女,山东聊城人,山东经济学院财政金融学院金融学硕士研究生,金融学专业,研究方向:金融投资;张振磊(1986-),女,山东临沂人,山东经济学院财政金融学院金融学硕士研究生,金融学专业,研究方向:投资银行理论与实务。
关键词:后金融危机时代 混业经营 农村经济 银保合作
引言
金融业的混业经营,是指银行、证券公司、保险公司等机构的业务互相渗透、交叉,而不仅仅局限于自身分营业务的范围。1999年美国《金融服务现代化法案》的出台标志着混业经营已成为国际金融发展的时代。2007年次贷危机的发生更让人看到了混业经营模式的优势。发展"三农"是构建和谐社会、建设社会主义新农村的关键,也是改变我国城乡二元经济结构的重点。但是当前,发展我国农村经济面临各种问题,随着农村产业结构调整和农业现代化进程的加快,农户及农村经济组织对金融服务提出了全方位多层面的要求,促进金融行业的混业经营,发展农村银保合作,不仅可以使农民因灾受损得到及时补偿以恢复生产,而且可以保障农民的基本生活不因意外事故而陷入困境。可以说,在农村经济发展中积极拓展银保合作,对于农民、银行、保险三方而言,其都具有积极的意义。
一、发展我国农村银保合作的重要性
混业经营有许多好处,可以为资金更合理的使用、更快的流动创造了有利条件;有助于金融各个领域之间发挥协同作用,减少或避免拮抗作用;有助于对风险的系统监管等。银保业务首先在西方国家出现,就是银行业与保险业之间为了谋求共同利益,进行全方位多层次的合作,在拓宽保险服务领域的同时提供综合的金融服务,以满足社会需求的不断提高。农村经济的发展离不开农村金融,目前我国农村经济在发展中障碍重重,解决这一问题的关键在于要大力发展各种类型的农村金融机构,以便为农村经济发展提供多元化的农村金融服务,满足农村经济日益发展的各种需求。
(一)从银行的角度分析
近年来农民进行扩大再生产和风险投资的意识增强,使得他们对资金的需求越来越多,但是贷款供给的配套增加却存在很多困难。一方面,农业作为基础产业,生产效益较低,金融机构为了防范风险,对农业贷款制定了高的利率。另一方面,农业贷款程序复杂,审批时间长,给季节性特征明显的农业发展带来较高的交易成本,也增加了金融机构的工作量和管理成本。保险作为分散风险的一种有效手段,可以部分地解决这一问题。首先,保险公司可以通过对不同地区的同类风险进行承保,将风险在时间和空间上进行分散;其次,保险机构作为贷款农户和银行之外的独立机构通过对农业中的纯粹风险进行承保,降低贷款农户与银行之间的信息不对称和道德风险;第三,贷款农户通过购买保险将自身的一部分风险转嫁出去,提高其融资信用度。因此,保险对进一步构建良好的农村金融环境具有积极地促进作用,大力发展银保合作是完善我国农村金融体系,促进农村经济发展的重要任务。
(二)从保险的角度分析
我国农业保险虽然起步较早,但由于对农业保险的性质和作用缺乏充分的认识,使其长期以来发展缓慢。主要表现在参与农村保险市场竞争的保险公司少,针对农村保险的市场需要而设计的险种少,不能满足我国广大农村地区的需要,难以发挥其对农业生产的支持保障作用。[1]在当前保险业竞争日趋激烈的环境下,积极开拓潜在的农村保险市场,成为中国保险业最为关注的问题。我国是一个自然灾害频发的国家,保险需求强烈;我国农业人口占全国总人口的55.06%,因此发展农村保险市场前景广阔;由于现行养老保险基金区域统筹政策限制和缴费方式不够灵活等多种原因,造成农民工只能购买意外伤害保险,不愿意购买养老及其他保险。由于我国农村人口分散,保险机构在农村新设基层部门需要投入大量的人力、物力和财力,而且农村保险尤其是农业保险的赔付率很高,使得保险机构进入农村地区通常都处于亏损营业的状态,难以持续发展。因此,发展农业保险需要以农村金融机构为依托。首先,利用银行网点销售保险产品,使保险公司能够以较低的经营成本达到较高效率地覆盖市场和客户的目的,同时还可以及时安全的结算保险资金,降低保险费用;其次,借助银行与农户之间已经形成的信任关系和银行的品牌、形象优势,可以有效地缩短保险产品和广大客户之间的距离,扩大保险产品销售渠道和对市场的开发深度。[2]
二、农村银保合作现状分析
(一)农民保险意识薄弱
目前,农民对农业保险仍然存在各种各样的认识偏差。主要表现在,有些农民可能存在迷信的心理,认为保险是个不祥的征兆,参加了保险就会遭受损失;或者对农业气象灾害和病害存有侥幸心理,认为不会殃及自己,缺乏预见性;或者把保险公司当作救济机构,想方设法向保险公司索赔,造成保险公司无法进行正常的经营;或者把保险费支出当作"额外负担",甚至不公平地定其为"乱收费"。[3]
(二)银保合作模式粗放
首先,银保合作仍停留在"保险公司提供产品,银行提供销售渠道、收取手续费"的初级阶段,银行纯粹代卖保险产品的方式无法保证代理手续费收入,制约了银行发展银保合作的积极性。其次,信息技术支持较薄弱,银行未与保险公司对接,柜台不能及时出单,影响了客户购买保险产品的积极性。最后,目前国内大多数保险公司和银行签订的都是一年期的短期代理协议,这种随意性很强的短期协议根本无法保证未来稳定的保费收入来源。
(三)保险产品适用性差
一方面,保险产品创新滞后、品种单一,目前银行代理的险种集中在车险、企财险上,而且各保险公司在开拓农村市场时,并没有结合当地农民收入水平和经济发展状况等因素,对城乡居民采用统一的保单规格,而这些保单主要是针对城市居民的需求而建立的,对农村居民的适用性很差,这就大大降低了农民购买保险的实际有效需求。另一方面,新险种的开发是一项复杂的系统工程,它包括信息反馈、资料收集、方案筛选、定价、营业分析到最后推向市场的全过程,这当中任何一个环节发生失误,都将导致银保合作经营风险发生。
(四)缺乏复合型人才
根据规定,我国从事保险代理业务的工作人员必须具有《保险代理人资格证书》,但是就目前来看,我国的银行从业人员具有这一资格证书的远远不能满足代理保险业务的需求。保险产品本身具有很强的专业性和复杂性,我国农村金融机构员工的素质普遍较低,很难保证代理保险产品所需要的专业基础和技能。随着农村银保合作的不断加深,未来的业务发展必定会要求银行职工不仅要懂得银行业务也要熟悉保险业务,银行要充分借助合作保险公司的培训资源,努力培养一支高素质的保险代理专业队伍。
(五)重复监管和监管漏洞
我国现阶段实行的是银行、保险、证券的分业经营和分业监管,银保合作必然涉及到银监局和保监局两个监管机构的合作,这就可能产生交叉监管,这种监管模式很容易造成重复监管和监管漏洞。这就很容易产生金融监管权的冲突,各个监管机构对同一银保合作有可能会下达相互冲突的指令,使其在具体工作中无所适从,所带来的负面影响显而易见。[4]
三、发展农村银保合作的建议
(一)加大银保宣传力度,提高农民保险意识
近年来,不少保险公司都做出了许多努力,向农民普及保险知识,提高保险意识。比如中国人寿正全力加速在县域网点的新建和完善,其驻村服务员的定位也由原来的业务扩展到为村民提供保险咨询、宣传、理赔以及向公司反馈信息等。在中国人寿安徽省分公司,就将农村市场细分为"乡镇——行政村——农民家庭"三个层次,创建了农村营销服务部--保险国寿村--驻村服务员"三位一体"的发展模式。该公司经常举办乡村产品说明会,由营销员进村入户为农民讲解,以普及保险知识、增强保险意识。[5]
(二)优化农村银保的合作模式
首先要进行组织结构上的创新,这决定着流程管理、技术服务、客户信息、产品开发等一系列具体领域,银保双方应该努力在各个层次上建立对接机制,尽可能在计划、考核与激励制度方面进行有效整合。其次表现在管理流程的精细化方面,银保双方应该以农户关系为中心,实施基于农户价值链的银行和保险的共同流程整合,从而提高农户的忠诚度和留存率。再次,银保合作会大大增加保险机构承担的风险,保险机构最好将农村业务与其他业务分开,进行单独核算,建立长效的资金补偿机制,这有助于农村银保合作的持续开展。
(三)创新农村银保产品
保险公司可以针对各类客户群的消费行为特点,以市场为导向、以客户为中心,深入、细致地了解广大农户的现实需求和潜在需求,推出"适销对路"的新产品,促进"三农"发展。在新产品推出之后,保险公司应该向银行员工提供高质量的培训以支持销售业务和售后服务,并与银行合作建立持续的监控机制,以快速纠正业务发展中出现的问题,提高银行保险业务的经营管理水平。[6]
(四)培养综合技能的员工
无论是金融机构还是保险机构在开展银保合作前都应加强员工素质的提高。合格的银保员工要针对农民的不同需要提出不同的险种建议,同时向公司系统反馈市场需求信息。[7]此外,银保合作从业人员的营销技能培训也必不可少,丰富的保险知识往往不能直接转化为从业经验,需要不断地运用知识,引发农民对银行保险产品的兴趣,并促使交易完成。
(五)明确银保合作的监管体制
金融监管过严,很可能会扼杀一种金融创新;而监管过松,则有可能造成金融秩序混乱。采取的方式应该是,既要保持银行和保险公司一定的灵活性,同时又使金融监管当局能了解情况。银监局与保监会应加强合作与协调,根据不同的合作模式侧重不同的监管主体,同时要考虑到保护消费者的利益和维护金融市场秩序。所以对于在混业经营转变过程中出现的跨行业经营应由两个机构协调监管,并建立各部门间规范化的联系制度和资料信息共享制度,对新出现的金融业务及时界定其性质和监管职责归属,不断完善监管的功能划分。
参考文献:
[1]罗皓,郭红卫.论我国农村保险的现状与发展对策[J].农村经济,2006,(3).
[2]邢小媚.浅议银保合作中存在的问题及解决策略[J].海南金融,2009(6):56-59.
[3]陈钦.浅谈农民的农业保险意识[J].问题探讨,2008(3):59.
[4]辛立秋.中国银保合作的研究[D].东北农业大学:中国银保合作研究,2004.
[5]王智,殷楠.农民的保险意识大大提高[N].经济日报,2009-5-22(8).
[6]崔杰.我国农村经济发展中的银保合作研究[D].湖南大学:中国优秀硕士学位论文全文数据库,2008.
[7]李立.以产品创新推动银保合作向深层次发展[J].湖北农村金融研究,2007(5):53-54.
作者简介:柳艳(1984-),女,山东聊城人,山东经济学院财政金融学院金融学硕士研究生,金融学专业,研究方向:金融投资;张振磊(1986-),女,山东临沂人,山东经济学院财政金融学院金融学硕士研究生,金融学专业,研究方向:投资银行理论与实务。