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摘要：“蚂蚁花呗”等互联网金融信贷产品在大学校园盛行，然而大部分大学生具有消费欲望却支付能力不足，研究互联网金融信贷产品对大学生提前消费行为的影响具有现实意义。文章通过对大学生的在线问卷调研，分析以“蚂蚁花呗”为主的互联网金融消费信贷产品对大学生消费行为的影响，调查数据显示 “蚂蚁花呗”等互联网金融消费信贷产品容易导致大学生形成不理性的消費观念，从而增加其提前消费的可能性。因此，对于大学生本人而言，应自主培养理性消费的意识;对于高校而言，针对性地对大学生消费观进行教育和引导;对于监管不力而言，互联网信贷支付平台应提高信息透明化程度。
关键词：大学生;蚂蚁花呗;提前消费
一、引言
近年来，互联网金融消费信贷产品在政策和市场双重利好的条件下蓬勃发展。与传统网银付款的冗杂与繁琐相比，支付宝、微信支付等网上支付方式成为网络支付的主要方式。当代大学生对网络购物有较强的依赖性，为了解决由于大学生支付余额不足而引起的“赊购行为”，以蚂蚁花呗为主的互联网金融消费信贷产品能大大缓解大学生群体“流动性约束”，但这同时可能加速了大学生的提前消费行为，给大学生的消费心理、财务安全、个人信贷等造成很多隐患。为减少由大学生使用小额互联网金融消费信贷产品提前消费引发的恶性事件的发生，促进互联网金融健康可持续发展，2017年5月，中国银监会、教育部、人力资源社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，2017年6月，中国人民银行等国家十七部门联合印发了《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知》。针对大学生使用互联网金融消费信贷产品所产生的问题，本文以蚂蚁花呗为例，分析其对大学生群体消费观念变更所产生的主要影响，并提出政策性建议，对于规范互联网金融消费信贷产品具有现实意义。
二、文献综述
基于大学生的消费行为、消费结构、消费心理有大学生自身的特点，魏然（2017）指出大学生都还处在一个相当尴尬的年龄段，他们有追求时尚、个性、潮流的内心，但由于大部分大学生的生活费是依靠父母供给，且主要供于大学生进行基本的生活消费和学习消费，因此大学生的购买行为是有度的。但随着互联网的不断发展，大学生的消费支付方式变得更加多元化，张鹏（2017）从大学生的消费特点指出信用卡、校园贷等超前消费的支付理念给大学生带来了便利的体验，使他们在旅游、购物等外出消费上似乎无“后顾之忧”。史宸晖（2017）通过对大学生在消费过程中使用微信支付、银行卡、支付宝、现金等支付方式的调研，指出大学生最常使用微信支付，因为其使用最为便利，这种第三方支付的方式对传统支付方式将造成冲击。张颖、孙立敏（2020）指出大学生思维活跃，接收新事物能力强，网上消费方式更受他们的青睐，其间炫耀性消费不可避免的也会显现出来。然而，陈励（2016）指出由于政府对网络贷款缺乏管理制度，监管力度不够，校园网络贷款存在着无经营许可、利息过高、涉嫌诈骗、泄露个人信息等各种乱象。李茁宁（2017）指出现阶段已有研究成果在网络个人信贷以及电商平台信贷业务实操等细分的研究不够，对于互联网金融信贷业务的痛点、经验教训等的总结不足。
综上所述，关于大学生提前消费行为以及互联网金融消费信贷带来的相关风险的研究已有一些定量的描述和理论研究，但关于互联网金融对于大学生提前消费行为的具体影响研究不够，未来研究有待进一步的细化，以为互联网金融行业的良性发展提供切实可行的政策建议。
三、问卷调研与分析
本问卷采用匿名调查问卷形式，于2020年6～7月，主要通过在线问卷向国内高校大学生发放、收集问卷。本问卷共设置了25个问题。最后回收问卷242份，经筛选有效数据问卷235份，有效问卷率达到97.1%。
（一）个人基本情况分析
参与调查问卷填写的男有176名，女有248名，分别占总人数的36.2%和63.8%。与此同时，从被调查者的年级可知大一、大二、大三、大四占总人数的比例分别为7.7%、54%、28.5%、9.8%;根据生活费主要来源数据结果可知，父母、兼职、奖学金、其他比例分别为87.2%、7.2%、2.1%、3.4%。根据每月消费水平数据结果来看，1000元以下、1000～5000元、5000元以上比例分别为16.2%、77.9%、6.0%。
（二）使用蚂蚁花呗的原因
蚂蚁花呗让大学生可以凭信用额度享受“先购物后付款”的消费体验，从支付平台和网购平台层面，大学生消费群体都对蚂蚁花呗非常青睐。调查数据显示，有30.64%的大学生认为蚂蚁花呗免息期长、利息低、还款难度较小，因为在每月生活费都有父母供给的情况下，可以享受和生活费同等额度的消费，最长免息期达到50天，消费并确认收货后，即可开始还款，还款日期可以手动调整，对于信用卡额度不够用的大学生是大大的福音。有21.7%的大学生认为蚂蚁花呗还款利息灵活，由此导致一部分大学生选择蚂蚁花呗进行提前型消费。蚂蚁花呗还推出了花呗分期付款功能，分三、六、九、十二个月等四种方式进行还款，申请难度很小，迎合了大学生消费需求不断扩大的趋势。
（三）蚂蚁花呗的使用情况
调查数据显示，使用蚂蚁花呗的大学生们，有72.34%的同学将支出花在饮食生活中，这确实提高了大学生们的生活需要，提升了个人的消费能力。有54.04%大学生们选择蚂蚁花呗最主要的原因，就是因为蚂蚁花呗“支付方便快捷”，他们认为蚂蚁花呗的确是在互联网络上最方便有效的提前消费工具之一。蚂蚁花呗作为当代互联网络提供提前消费的支付工具之一，虽然可以使大学生们享受“先购物后付款”，但问及蚂蚁花呗对大学生消费的满足程度时，有48.94%的同学选择了“基本满足，但仍需科学理财”的选项，还有8.93%的同学选择了“不太能满足，需要打工补贴”甚至“不能满足”的选项。 四、存在的问题及后果
（一）大学生理财观念缺乏
年轻一代，消费观念更加“任性”和前卫，注重品质、追求个性，为了心爱的物品和生活方式，“透支”又如何？现在的00后，哪一个没有几张信用卡？哪一个没有用过花呗？然而大学生们一边是收入不高，一边是疯狂消费，提前消费正在破坏信用的同时，也在透支大学生的未来。事实上，大学时代是培养大学生理財投资意识的黄金时期，然而调查数据显示，极少数的大学生会有规划自我消费结构的意识，他们大多会在不知不觉中地追随了学校中的消费大潮，大多数大学生都感觉钱不够花，有许多的东西需要购买，仅有少数的学生能够有必须的积蓄。此外，除非与金融、经济相关的专业会设置财务类课程，大部分学校并未专门设置课程针对大学生进行理财教育，部分受访大学生甚至表示自己是被动接受理财教育的。在问及大学生是否进行过理财时，36.17%的学生回答没有任何理财行为;回答有理财行为的学生里，有47.23%的学生将钱存在银行，36.17%的大学生将钱放在了如余额宝等互联网金融理财产品里，19.57%的学生购买了股票、基金等金融理财产品。
（二）“悦己型”消费行为养成
从调查数据可知，大学生在娱乐及服饰消费上的占比达69.89%，其中不乏奢侈品、化妆品、游戏等消费;而餐饮方面仅达32.85%。受访大学生选择冲动消费类型的占比80%，花钱无节制类型的占比72.34%，暴露了大学生群体中攀比消费与虚荣消费的爆发性增长。对比蚂蚁花呗上线前，也即2010年大学生消费结构数据，当时的大学生消费表现出理性消费为主流，其绝大部分支出是用于饮食方面，而娱乐方面的支出较少，且由于消费水平有限，大学生在进行消费选择时更多的将注意力放在“物美价廉“上。在互联网信息快速传递的今天，享乐思想不断侵蚀大学校园，消费主义、享乐主义、极端个人主义等对“00”后大学生的消费观产生了消极影响。部分受访大学生认为其所消费的商品价格是其所在阶层的体现，高价商品更能使其在同学中具有身份和地位，甚至部分大学生将未来能进行高档消费作为人生的发展目标。这些大学生被高档商品的价格所吸引，而不考虑自身的实际消费能力，更不看重商品的实际功能，完全丧失了对商品价值属性的主观思考能力。针对于这些消费需求繁多但又尚未参加工作而无法获得稳定的收入的大学生，互联网金融消费信贷产品开始盯住了校园消费，催生了互联网小额借贷产品在校园中的快速兴起。
（三）冲动消费产生的不利影响
调查数据显示，使用蚂蚁花呗后大学生的还款途径主要还是用父母给的生活费占，比达到66.38%，奖学金和兼职收入用于还款占比36.85%，甚者有5.96%的大学生会选择借贷还贷，此谓“拆东墙补西墙”。由于借贷消费的方式具有较大的诱惑，而且互联网金融信贷产品下款快且使用极为便捷，加之部分大学生们没有独立的经济理念以及完整的消费价值观，容易因为追求品牌产品形成与同学之间的攀比心理，在使用信贷产品后很容易造成冲动消费，且过少的自我约束与控制能力也会让这一行为进一步加剧。“冲动消费+网络信贷”让借贷大学生们只能一次次地分期付款或者拖欠款项，最终不得不求助家人过度消费不仅给他们的还款带来压力，甚至导致其无法很好地完成学业。大学生过度使用互联网金融信贷产品造成的后果包括：导致个人征信问题，占比27.23%;导致大学生汇款压力巨大，占比61.7%;导致攀比心理增加，占比45.11%;导致花钱无节制甚至冲动型消费，占比76.34%。
五、相关对策
（一）自主培养理性消费意识
大学生作为成年人且将逐步走向社会，应学会树立正确的消费观念，尤其在使用蚂蚁花呗等互联网金融信贷支付的消费额度时，充分考虑自身经济状况，避免盲目从众和冲动消费，根据实际生活与学习需求进行消费，减少攀比心理，学会理性消费。此外，当代大学生还应主动学习经济、金融类的相关知识，逐步培养个人理财观念，认识到互联网金融信贷产品托提供贷款便利本质是为了获取贷款者未来支付的利息，“超前消费”是需要付出经济代价的，大学生们在消费时应做到量入为出，适度消费。
（二）对大学生消费观进行教育和引导
对于高校而言，可以开设金融、理财的相关公共选修课程，让大学生们掌握资金的时间价值概念，理解信贷的本质与潜在风险。同时还可以通过举办互联网金融信贷相关知识讲座、宣传活动等，让大学生了解互联网支付、互联网信息安全、信用贷款等基本知识，认识到利用互联网金融信贷产品提前消费可能导致的后果，避免被蚂蚁花呗等互联网金融信贷产品的所谓优惠活动所蒙蔽，更不能企图利用互联网金融信贷产品进行“套利”、“套现”等不合法操作。
（三）共建共享借贷监管体系
将中央人民银行的个人征信系统和中国高等教育学生信息网（学信网）链接，并将各大互联网金融消费信贷平台的个人征信、个人违约记录进行共享，建立出一套完整的线上线下结合的大学生网络信贷共享借贷监管体系。通过消费记录、资金使用情况、客户的基本情况、违约记录、恶意将信用评级刷高、虚假交易等一系列监管行为，提高大学生消费信度的合理性，要求各大平台严格把控贷款额度。
参考文献：
[1]魏然，刘文琳，张宏旭.大学生消费行为分析及理性消费观的树立[J].中国市场，2017（34）：112-113.
[2]张鹏.影响大学生体育消费行为因素及对策研究[J].经济研究导刊，2017（32）：128-129.
[3]史宸晖，李晨璐，曾汉文，李丁.互联网金融条件下第三方支付方式对传统支付方式的冲击——基于大学生消费方式的实证[J].经济师，2017（03）：199-200+202.
[4]张颖，孙立敏.“互联网+”背景下大学生炫耀性消费影响因素分析[J].中外企业家，2020（19）：181+183.
[5]陈励.关于大学生校园网络贷款情况的调查[J].中国教育学刊，2016（S1）：136-137.
[6]李茁宁.“花呗”使用情况调研报告[D].沈阳：辽宁大学，2017.
*基金项目：北京联合大学“启明星”大学生科技创新项目（202011417034）。
（作者单位：北京联合大学。张璋为通讯作者）
关键词：大学生;蚂蚁花呗;提前消费
一、引言
近年来，互联网金融消费信贷产品在政策和市场双重利好的条件下蓬勃发展。与传统网银付款的冗杂与繁琐相比，支付宝、微信支付等网上支付方式成为网络支付的主要方式。当代大学生对网络购物有较强的依赖性，为了解决由于大学生支付余额不足而引起的“赊购行为”，以蚂蚁花呗为主的互联网金融消费信贷产品能大大缓解大学生群体“流动性约束”，但这同时可能加速了大学生的提前消费行为，给大学生的消费心理、财务安全、个人信贷等造成很多隐患。为减少由大学生使用小额互联网金融消费信贷产品提前消费引发的恶性事件的发生，促进互联网金融健康可持续发展，2017年5月，中国银监会、教育部、人力资源社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，2017年6月，中国人民银行等国家十七部门联合印发了《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知》。针对大学生使用互联网金融消费信贷产品所产生的问题，本文以蚂蚁花呗为例，分析其对大学生群体消费观念变更所产生的主要影响，并提出政策性建议，对于规范互联网金融消费信贷产品具有现实意义。
二、文献综述
基于大学生的消费行为、消费结构、消费心理有大学生自身的特点，魏然（2017）指出大学生都还处在一个相当尴尬的年龄段，他们有追求时尚、个性、潮流的内心，但由于大部分大学生的生活费是依靠父母供给，且主要供于大学生进行基本的生活消费和学习消费，因此大学生的购买行为是有度的。但随着互联网的不断发展，大学生的消费支付方式变得更加多元化，张鹏（2017）从大学生的消费特点指出信用卡、校园贷等超前消费的支付理念给大学生带来了便利的体验，使他们在旅游、购物等外出消费上似乎无“后顾之忧”。史宸晖（2017）通过对大学生在消费过程中使用微信支付、银行卡、支付宝、现金等支付方式的调研，指出大学生最常使用微信支付，因为其使用最为便利，这种第三方支付的方式对传统支付方式将造成冲击。张颖、孙立敏（2020）指出大学生思维活跃，接收新事物能力强，网上消费方式更受他们的青睐，其间炫耀性消费不可避免的也会显现出来。然而，陈励（2016）指出由于政府对网络贷款缺乏管理制度，监管力度不够，校园网络贷款存在着无经营许可、利息过高、涉嫌诈骗、泄露个人信息等各种乱象。李茁宁（2017）指出现阶段已有研究成果在网络个人信贷以及电商平台信贷业务实操等细分的研究不够，对于互联网金融信贷业务的痛点、经验教训等的总结不足。
综上所述，关于大学生提前消费行为以及互联网金融消费信贷带来的相关风险的研究已有一些定量的描述和理论研究，但关于互联网金融对于大学生提前消费行为的具体影响研究不够，未来研究有待进一步的细化，以为互联网金融行业的良性发展提供切实可行的政策建议。
三、问卷调研与分析
本问卷采用匿名调查问卷形式，于2020年6～7月，主要通过在线问卷向国内高校大学生发放、收集问卷。本问卷共设置了25个问题。最后回收问卷242份，经筛选有效数据问卷235份，有效问卷率达到97.1%。
（一）个人基本情况分析
参与调查问卷填写的男有176名，女有248名，分别占总人数的36.2%和63.8%。与此同时，从被调查者的年级可知大一、大二、大三、大四占总人数的比例分别为7.7%、54%、28.5%、9.8%;根据生活费主要来源数据结果可知，父母、兼职、奖学金、其他比例分别为87.2%、7.2%、2.1%、3.4%。根据每月消费水平数据结果来看，1000元以下、1000～5000元、5000元以上比例分别为16.2%、77.9%、6.0%。
（二）使用蚂蚁花呗的原因
蚂蚁花呗让大学生可以凭信用额度享受“先购物后付款”的消费体验，从支付平台和网购平台层面，大学生消费群体都对蚂蚁花呗非常青睐。调查数据显示，有30.64%的大学生认为蚂蚁花呗免息期长、利息低、还款难度较小，因为在每月生活费都有父母供给的情况下，可以享受和生活费同等额度的消费，最长免息期达到50天，消费并确认收货后，即可开始还款，还款日期可以手动调整，对于信用卡额度不够用的大学生是大大的福音。有21.7%的大学生认为蚂蚁花呗还款利息灵活，由此导致一部分大学生选择蚂蚁花呗进行提前型消费。蚂蚁花呗还推出了花呗分期付款功能，分三、六、九、十二个月等四种方式进行还款，申请难度很小，迎合了大学生消费需求不断扩大的趋势。
（三）蚂蚁花呗的使用情况
调查数据显示，使用蚂蚁花呗的大学生们，有72.34%的同学将支出花在饮食生活中，这确实提高了大学生们的生活需要，提升了个人的消费能力。有54.04%大学生们选择蚂蚁花呗最主要的原因，就是因为蚂蚁花呗“支付方便快捷”，他们认为蚂蚁花呗的确是在互联网络上最方便有效的提前消费工具之一。蚂蚁花呗作为当代互联网络提供提前消费的支付工具之一，虽然可以使大学生们享受“先购物后付款”，但问及蚂蚁花呗对大学生消费的满足程度时，有48.94%的同学选择了“基本满足，但仍需科学理财”的选项，还有8.93%的同学选择了“不太能满足，需要打工补贴”甚至“不能满足”的选项。 四、存在的问题及后果
（一）大学生理财观念缺乏
年轻一代，消费观念更加“任性”和前卫，注重品质、追求个性，为了心爱的物品和生活方式，“透支”又如何？现在的00后，哪一个没有几张信用卡？哪一个没有用过花呗？然而大学生们一边是收入不高，一边是疯狂消费，提前消费正在破坏信用的同时，也在透支大学生的未来。事实上，大学时代是培养大学生理財投资意识的黄金时期，然而调查数据显示，极少数的大学生会有规划自我消费结构的意识，他们大多会在不知不觉中地追随了学校中的消费大潮，大多数大学生都感觉钱不够花，有许多的东西需要购买，仅有少数的学生能够有必须的积蓄。此外，除非与金融、经济相关的专业会设置财务类课程，大部分学校并未专门设置课程针对大学生进行理财教育，部分受访大学生甚至表示自己是被动接受理财教育的。在问及大学生是否进行过理财时，36.17%的学生回答没有任何理财行为;回答有理财行为的学生里，有47.23%的学生将钱存在银行，36.17%的大学生将钱放在了如余额宝等互联网金融理财产品里，19.57%的学生购买了股票、基金等金融理财产品。
（二）“悦己型”消费行为养成
从调查数据可知，大学生在娱乐及服饰消费上的占比达69.89%，其中不乏奢侈品、化妆品、游戏等消费;而餐饮方面仅达32.85%。受访大学生选择冲动消费类型的占比80%，花钱无节制类型的占比72.34%，暴露了大学生群体中攀比消费与虚荣消费的爆发性增长。对比蚂蚁花呗上线前，也即2010年大学生消费结构数据，当时的大学生消费表现出理性消费为主流，其绝大部分支出是用于饮食方面，而娱乐方面的支出较少，且由于消费水平有限，大学生在进行消费选择时更多的将注意力放在“物美价廉“上。在互联网信息快速传递的今天，享乐思想不断侵蚀大学校园，消费主义、享乐主义、极端个人主义等对“00”后大学生的消费观产生了消极影响。部分受访大学生认为其所消费的商品价格是其所在阶层的体现，高价商品更能使其在同学中具有身份和地位，甚至部分大学生将未来能进行高档消费作为人生的发展目标。这些大学生被高档商品的价格所吸引，而不考虑自身的实际消费能力，更不看重商品的实际功能，完全丧失了对商品价值属性的主观思考能力。针对于这些消费需求繁多但又尚未参加工作而无法获得稳定的收入的大学生，互联网金融消费信贷产品开始盯住了校园消费，催生了互联网小额借贷产品在校园中的快速兴起。
（三）冲动消费产生的不利影响
调查数据显示，使用蚂蚁花呗后大学生的还款途径主要还是用父母给的生活费占，比达到66.38%，奖学金和兼职收入用于还款占比36.85%，甚者有5.96%的大学生会选择借贷还贷，此谓“拆东墙补西墙”。由于借贷消费的方式具有较大的诱惑，而且互联网金融信贷产品下款快且使用极为便捷，加之部分大学生们没有独立的经济理念以及完整的消费价值观，容易因为追求品牌产品形成与同学之间的攀比心理，在使用信贷产品后很容易造成冲动消费，且过少的自我约束与控制能力也会让这一行为进一步加剧。“冲动消费+网络信贷”让借贷大学生们只能一次次地分期付款或者拖欠款项，最终不得不求助家人过度消费不仅给他们的还款带来压力，甚至导致其无法很好地完成学业。大学生过度使用互联网金融信贷产品造成的后果包括：导致个人征信问题，占比27.23%;导致大学生汇款压力巨大，占比61.7%;导致攀比心理增加，占比45.11%;导致花钱无节制甚至冲动型消费，占比76.34%。
五、相关对策
（一）自主培养理性消费意识
大学生作为成年人且将逐步走向社会，应学会树立正确的消费观念，尤其在使用蚂蚁花呗等互联网金融信贷支付的消费额度时，充分考虑自身经济状况，避免盲目从众和冲动消费，根据实际生活与学习需求进行消费，减少攀比心理，学会理性消费。此外，当代大学生还应主动学习经济、金融类的相关知识，逐步培养个人理财观念，认识到互联网金融信贷产品托提供贷款便利本质是为了获取贷款者未来支付的利息，“超前消费”是需要付出经济代价的，大学生们在消费时应做到量入为出，适度消费。
（二）对大学生消费观进行教育和引导
对于高校而言，可以开设金融、理财的相关公共选修课程，让大学生们掌握资金的时间价值概念，理解信贷的本质与潜在风险。同时还可以通过举办互联网金融信贷相关知识讲座、宣传活动等，让大学生了解互联网支付、互联网信息安全、信用贷款等基本知识，认识到利用互联网金融信贷产品提前消费可能导致的后果，避免被蚂蚁花呗等互联网金融信贷产品的所谓优惠活动所蒙蔽，更不能企图利用互联网金融信贷产品进行“套利”、“套现”等不合法操作。
（三）共建共享借贷监管体系
将中央人民银行的个人征信系统和中国高等教育学生信息网（学信网）链接，并将各大互联网金融消费信贷平台的个人征信、个人违约记录进行共享，建立出一套完整的线上线下结合的大学生网络信贷共享借贷监管体系。通过消费记录、资金使用情况、客户的基本情况、违约记录、恶意将信用评级刷高、虚假交易等一系列监管行为，提高大学生消费信度的合理性，要求各大平台严格把控贷款额度。
参考文献：
[1]魏然，刘文琳，张宏旭.大学生消费行为分析及理性消费观的树立[J].中国市场，2017（34）：112-113.
[2]张鹏.影响大学生体育消费行为因素及对策研究[J].经济研究导刊，2017（32）：128-129.
[3]史宸晖，李晨璐，曾汉文，李丁.互联网金融条件下第三方支付方式对传统支付方式的冲击——基于大学生消费方式的实证[J].经济师，2017（03）：199-200+202.
[4]张颖，孙立敏.“互联网+”背景下大学生炫耀性消费影响因素分析[J].中外企业家，2020（19）：181+183.
[5]陈励.关于大学生校园网络贷款情况的调查[J].中国教育学刊，2016（S1）：136-137.
[6]李茁宁.“花呗”使用情况调研报告[D].沈阳：辽宁大学，2017.
*基金项目：北京联合大学“启明星”大学生科技创新项目（202011417034）。
（作者单位：北京联合大学。张璋为通讯作者）