【摘要】存贷比是银行中经常谈到的一个敏感词汇，存贷比可以看出一个银行的业绩。可以看出一个银行的兴衰。存贷比就是银行向外贷款的总额占银行存款总额的百分比。存贷比过高，资金就会不足，就会影响日常现金支取，就有可能导致银行的支付危机，如果过低，银行就会出现效益低下。随着社会经济的不稳定性，我们要时刻准备，存贷比走低，仍然可以有好的收益。
　　【关键词】存贷比 贷款 存款 收益
　　一、存贷比走向趋势
　　自从2001年以来，我国商业银行的存款余额增长的非常迅速，但是贷款余额的增长相对于存款余额的增长速度非常缓慢。所以存贷比也越来越小，不断地呈下降趋势。从01年的6月到06年的12月存贷比一直呈下降趋势，一直到07年的6月存贷比才有缓慢回升的趋势。但是到目前为止仍然是很多银行的存贷比达不到国家要求。从这可以说明进入21世纪之后，我国银行由流动性紧缺转变成了流动性过剩，而且这种情况表现的越来越严重。
　　二、从数学角度看存贷比
　　从数学的角度考虑，很多时候都会轻松的认为减少存款金额就可以提高存贷比了，但又如何去适度减少存款金额呢？如果很单纯的认为仅仅减少存款金额，那就错了。如果仅仅减少存款金额，贷款金额保持不变，存贷比虽然升高，银行的总利润基本没有改变，甚至会让一个银行维持困难。所以，我认为，提升存贷比需要从两方面入手，第一，银行在不违反央行规定的条件下应当适度的降低存款利率（国家规定存款利率不太能随意变动），在市场的物价稍微提高，刺激消费时，人们在银行的存款就会减少，就可以有效地减少存款金额。第二，银行不断地与地方合作，在刺激消费的同时也要鼓励生产，不断地扶持中小型企业发展，适当降低贷款利率，就会刺激中小型企业增加贷款金额，这样存贷比才可以协调平衡稳定的增长。
　　三、影响收益原因：流动性过剩
　　由于我国流动性过剩的原因，导致银行的盈利能力有所降低。在我国目前金融界分业经营的体制下，银行的非贷款资产主要用于在央行留存存款准备金，购买国债金融债券等金融资产以及进行银行之间的交易。这三种方式运用资金在资金总数相等的条件下与同期银行贷款收益相比，明显偏低。所以我认为银行应该适度的减少这三种方式的投资，把更多的银行可用存款用于贷款方面。
　　流动性过剩还加剧了局部信贷市场的竞争。由于流动性过剩，所以更多的商业银行努力的增加对外贷款的数量，但是这时候由于贷款数量的增加，为了避免大幅提高贷款的风险，银行都会不由自主的通过选择信誉较好的，风险较低的客户来降低贷款风险。由于对这些客户的选择，导致了对于一些细分市场甚至部分单个客户来说，银行与银行彼此之间的竞争就会变得越来越激烈，银行在与这些客户谈判的过程中讨价还价的地位恶化，降低了这部分市场的盈利性。就因为这样的竞争，才导致各自银行的收益越来越少。在这方面，银行与银行之间应该相互合作，达成一致，即贷款的利率由国家统一操控，任何银行不得随意更改。因为总的贷款金额一定，当利率降低时候就会大大的减少了银行的收益。所以，只有贷款利率不变或者稍微提高的情况下，可以提高银行总的收益。
　　四、注意学习经验
　　面对银行的存贷比走向低位，要引起重视，注意学习其他银行的经验。银行的存贷比虽然走向低位，但是有很多的银行的效益依然那么好。这个不仅仅是社会自然条件，也有的是员工的能力和素质问题。面对存贷比的降低，我们需要做的最重要的一件事就是增加银行的对外贷款项目。仅仅靠银行工作人员在银行内等着客户来贷款是远远不够的，更多的是需要员工去主动联系一些可能需要贷款的客户。对于这些员工，银行可以适度的给予奖励，可以在员工之间采取竞争的方法，让每一个员工都积极主动地去联系客户，更重要的是同时要与客户及银行彼此之间建立较好的信任度。与此同时，在不违反央行规定的条件下，应该给予客户最大的优惠。
　　五、从服务方面创造收益
　　在每个银行的条件差不多的情况下，要创造利益，我们就必须比其他银行考虑的更多一些。一个银行的名誉度与服务态度都是非常重要的。要设置安全设施，让顾客有安全感；完善改善服务方式态度，文明服务，人性化服务，尽量为顾客着想；开展评比活动，评比每个工作人员的服务态度和工作业绩；认真听取顾客意见，对有意义的意见，加以吸收，改善工作；实施品牌战略，以信誉和服务为基础，树立企业品牌；实施企业文化，加强企业宣传，提升企业品位；提升信誉度，以较好的信誉，吸引顾客如此等等，方式很多。现实中是广告时代，不管什么买卖都会打广告。但是我认为只要把我们银行打造成人民心中的银行就可以了。只要人们一提到xx银行的时候都会竖起大拇指那时候我们就成功了，业务就会随之增多，人们也更愿意来我们银行贷款，这样存贷比就会随之提高，银行的收益也会得到很大的增长。
　　六、结束语
　　现在中国经济发展还不稳定，银行首先受到影响。所以我们都要做好面对经济动荡的准备，打造自己的品牌，拥有稳定的客户，做最好的银行，保证银行收益。促使员工团结一致，众志成城，刺激员工的进取心和奋斗力，形成强大的向心力和凝聚力，使员工与企业共进步，始终以银行的利益为准则，一起迈向企业银行既定的伟大目标。
　　参考文献
　　[1]《中小商行发行金融债及存贷比指标监管有效性再评价》，楼文龙，杨爽，金融时报.
　　[2]商业银行流动性监管的国际比较及监管指标体系构想，《国际金融研究》.许建华.
　　作者简介：周霞光（1966-），女，籍贯：浙江省金华市磐安县，工作单位：金华市磐安县农村信用联社，职称：中级、职务会计人员，研究方向：农村金融。