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【摘 要】 互联网金融已成为当今时代不可忽视的重要力量，它對传统金融行业带来了挑战和机遇。本文从分析互联网金融现状入手，梳理了互联网金融给传统金融行业引起的“利”和“弊”两方面内容，并对传统金融行业如何借势发力、改变现状提供了改进对策。
【关键词】 互联网金融 传统金融行业 影响 对策
金融网络攻击是攻击者利用恶意程序、社会工程学技术等手段，对金融网络空间的硬件和软件系统及数据实施攻击，破坏系统正常运行并侵犯金融机构和金融消费者在金融网络空间中的财产安全、信息安全等权益的侵权行为。
一、金融网络攻击的行为动机
互联网金融是传统金融行业与互联网相融合并取得快速发展的新事物，它是金融行业在当今时代发展的产物，对金融行业产生了深远影响。
盗取敏感信息。金融网络时时刻刻在产生、存储、传输、处理着海量的、种类繁多的信息，其中包括资金账户信息、银行卡信息、信用信息、金融机构本身的商业秘密、金融机构客户和员工个人隐私信息等一些内容敏感的信息。这些信息及信息的聚合，具有比较高的潜在价值，可以用来盗取账户资金，也可以在网络黑市上贩卖获得经济利益，从而成为网络攻击者的猎取目标。2014 年 10 月，美国摩根大通银行遭到攻击，约 8300 万家庭和小企业帐号的名字、地址、电话号码和电邮地址泄露。
二、金融网络攻击的主要特征
1. 攻击路径具有广泛性。金融网络空间由四个部分组成：一是底层的物理网络，为金融机构内部和金融机构之间的信息互联互通提供支撑；二是运行于实体网络之上的众多主机系统，用于处理电子金融业务；三是与网络和主机系统相连的客户端，包括金融客户以及金融机构技术维护人员和业务处理人员使用的客户端；四是使用金融网络系统的众多客户。网络攻击者就是对这四个环节开展单独或组合攻击，以获得物理网络、主机系统、资金账户等的控制权。
2.互联网金融的发展势头非常强劲
如今互联网金融愈演愈烈，互联网金融趋势已经锐不可挡。自 2013 年以来，国内三大互联网巨头阿里巴巴、腾讯和百度相继进军互联网金融，互联网金融热潮的触发点由阿里巴巴旗下的余额宝点燃起来，腾讯旗下微信平台和财付通亦联合华夏基金推出现金增利货币基金（“活期通”），百度联同华夏基金推出理财计划产品（“百发”）。据统计，2013 年中国第三方互联网支付市场交易规模达 53729.8 亿元，同比增长 46.8% ，整体市场持续高速增长，在整体国民经济中的重要性进一步增强。
3.互联网金融的未来前景看好
互联网金融能产生巨大的社会效益，加快经济建设，并极大地降低各类金融交易的成本。对于个人而言，在互联网金融模式下，传统金融行业的业务领域界限和专业化发生了很大变化，更多的参与者进入到互联网金融这个领域中，并通过互联网开展金融交易，从中获得了巨大的收益和效益。对金融业来说，互联网金融也会带来前所未有的商业机遇，但同时也会加快产业结构和竞争格局的调整。对于政府来说，互联网金融还能促进民间金融的规范化运作、解决中小企业和小微企业的融资难问题，从而提高金融普惠性，极大地促进经济社会发展。
三、互联网金融对传统金融行业的影响分析
互联网金融的迅猛发展给传统金融行业带来了“利”和“弊”两方面的影响，即：突破了传统金融行业的发展壁垒，又给金融行业的竞争格局调整带来了一定机遇。
1.突破传统金融行业的多个方面
主要表现在： （1）突破了时空的概念。互联网金融完全基于无形的虚拟世界，突破了传统金融行业的网点概念、物理概念、时间概念等时空因素，实现了随时、随地进行金融交易的需要。（2）突破了高利率、高成本。目前的利率成本主要包括人工成本、网点成本、风险成本和信息成本，这些成本因素在互联网金融模式中都会下降。（3）突破资源配置的效力。互联网金融的发展将进一步提高资金供求相互之间的匹配效力，资金闲置率将大幅下降。
2.也给传统金融行业带来了机遇
主要表现在： （1）有利于加速金融体系创新步伐。互联网金融产品推出之后，绝大部分金融机构都推出了相似的具有创新意义的竞争性产品，这对于加速金融创新步伐，满足居民和企业多元化金融需求，在供给层面扩大金融服务的可得性、便利性和低价化都具有创新推动意义。（2）有利于加速传统金融行业转型升级。互联网金融改变了金融机构独占资金支付的格局，改变了金融机构的传统客户基础，改变了金融机构的传统单一的信贷供给格局，这些改变都迫切需要金融机构必须加速转型升级才能应对。（3）有利于加速传统金融行业的业务融合。传统金融行业之间以及其与其他行业之间的界限日益模糊，金融行业内部混合经营或综合化经营的趋势将更加明显，跨界发展的趋势将更加凸显，金融体系的参与主体将更加多元化，金融服务业的生产边界将大大扩大。金融体系可能演变为横向综合化、全能化、一站式，而纵向专业化、定制化以及一体化的“矩阵结构”。
四、传统金融行业的改进对策
互联网金融的发展态势和速度令人难以置信，但互联网金融对传统金融行业的颠覆性改变和完全性替代是不大可能发生的，我们应该顺势而为、因势而变、趁势而上，进一步改进传统金融行业的劣势，实现传统金融行业又好又快发展。
1.转变经营理念
由“产品中心主义”向“客户中心主义”转变，摒弃原有的推销式经营模式，针对客户快速变化的需求，有针对性地进行创新，针对互联网发展特别是移动互联网的普及，结合客户需求开发更多互联网金融客户端，满足客户的个性化选择，从而有效占据客户资源。
2.善变战略导向
本着互惠互利、实现共赢的原则，传统金融机构要正确看待互联网金融公司与其关系，更多的是强调合作、减少不必要的竞争，避免形成“自相残杀”的恶性循环局面。传统金融机构要针对当前大数据时代的特点，推进金融机构的数据驱动发展方式，同时加强对互联网金融的风险管控力度，实现安全发展。
3.谋变运营模式
金融机构要注重互联网虚拟营销渠道与现实物理营销渠道的结合，取长补短，深度拓展服务渠道，深度整合传统金融行业的核心业务与互联网的优势技术，改变以往金融业务单一、前后台分离等现状，逐步实现一体化运作，切实将财务处理、产品营销、运营管理、风险管控等各类传统业务集中到信息系统层面进行统一策划、统一设计、统一运行。
4.改变业务体系
互联网金融具备较强、较快的创新能力和创新速度，能根据市场需求和变化迅速切入某个具体的金融领域。但由于进入金融领域的时间不长、经验不足，导致其不能与各类金融产品交错组合而成为互联网金融的“短板”。传统金融行业要趁势而为、发挥优势，将现有的各项业务与电子商务、移动互联网金融、电子交易平台等互联网新兴技术进行整合，从而满足不同客户的不同需求，实现“一站式综合金融服务”
【参考文献】
[1] 罗明雄，唐颖，刘勇.互联网金融[M].中国财政经济出版社， 2013.
[2] 中国互联网金融报告（2014）[R]. 《金融世界》杂志社，中国互联网协会，2014.
[3] 中国银行业发展报告（2014）[R].中国银行业协会，2014.
【关键词】 互联网金融 传统金融行业 影响 对策
金融网络攻击是攻击者利用恶意程序、社会工程学技术等手段，对金融网络空间的硬件和软件系统及数据实施攻击，破坏系统正常运行并侵犯金融机构和金融消费者在金融网络空间中的财产安全、信息安全等权益的侵权行为。
一、金融网络攻击的行为动机
互联网金融是传统金融行业与互联网相融合并取得快速发展的新事物，它是金融行业在当今时代发展的产物，对金融行业产生了深远影响。
盗取敏感信息。金融网络时时刻刻在产生、存储、传输、处理着海量的、种类繁多的信息，其中包括资金账户信息、银行卡信息、信用信息、金融机构本身的商业秘密、金融机构客户和员工个人隐私信息等一些内容敏感的信息。这些信息及信息的聚合，具有比较高的潜在价值，可以用来盗取账户资金，也可以在网络黑市上贩卖获得经济利益，从而成为网络攻击者的猎取目标。2014 年 10 月，美国摩根大通银行遭到攻击，约 8300 万家庭和小企业帐号的名字、地址、电话号码和电邮地址泄露。
二、金融网络攻击的主要特征
1. 攻击路径具有广泛性。金融网络空间由四个部分组成：一是底层的物理网络，为金融机构内部和金融机构之间的信息互联互通提供支撑；二是运行于实体网络之上的众多主机系统，用于处理电子金融业务；三是与网络和主机系统相连的客户端，包括金融客户以及金融机构技术维护人员和业务处理人员使用的客户端；四是使用金融网络系统的众多客户。网络攻击者就是对这四个环节开展单独或组合攻击，以获得物理网络、主机系统、资金账户等的控制权。
2.互联网金融的发展势头非常强劲
如今互联网金融愈演愈烈，互联网金融趋势已经锐不可挡。自 2013 年以来，国内三大互联网巨头阿里巴巴、腾讯和百度相继进军互联网金融，互联网金融热潮的触发点由阿里巴巴旗下的余额宝点燃起来，腾讯旗下微信平台和财付通亦联合华夏基金推出现金增利货币基金（“活期通”），百度联同华夏基金推出理财计划产品（“百发”）。据统计，2013 年中国第三方互联网支付市场交易规模达 53729.8 亿元，同比增长 46.8% ，整体市场持续高速增长，在整体国民经济中的重要性进一步增强。
3.互联网金融的未来前景看好
互联网金融能产生巨大的社会效益，加快经济建设，并极大地降低各类金融交易的成本。对于个人而言，在互联网金融模式下，传统金融行业的业务领域界限和专业化发生了很大变化，更多的参与者进入到互联网金融这个领域中，并通过互联网开展金融交易，从中获得了巨大的收益和效益。对金融业来说，互联网金融也会带来前所未有的商业机遇，但同时也会加快产业结构和竞争格局的调整。对于政府来说，互联网金融还能促进民间金融的规范化运作、解决中小企业和小微企业的融资难问题，从而提高金融普惠性，极大地促进经济社会发展。
三、互联网金融对传统金融行业的影响分析
互联网金融的迅猛发展给传统金融行业带来了“利”和“弊”两方面的影响，即：突破了传统金融行业的发展壁垒，又给金融行业的竞争格局调整带来了一定机遇。
1.突破传统金融行业的多个方面
主要表现在： （1）突破了时空的概念。互联网金融完全基于无形的虚拟世界，突破了传统金融行业的网点概念、物理概念、时间概念等时空因素，实现了随时、随地进行金融交易的需要。（2）突破了高利率、高成本。目前的利率成本主要包括人工成本、网点成本、风险成本和信息成本，这些成本因素在互联网金融模式中都会下降。（3）突破资源配置的效力。互联网金融的发展将进一步提高资金供求相互之间的匹配效力，资金闲置率将大幅下降。
2.也给传统金融行业带来了机遇
主要表现在： （1）有利于加速金融体系创新步伐。互联网金融产品推出之后，绝大部分金融机构都推出了相似的具有创新意义的竞争性产品，这对于加速金融创新步伐，满足居民和企业多元化金融需求，在供给层面扩大金融服务的可得性、便利性和低价化都具有创新推动意义。（2）有利于加速传统金融行业转型升级。互联网金融改变了金融机构独占资金支付的格局，改变了金融机构的传统客户基础，改变了金融机构的传统单一的信贷供给格局，这些改变都迫切需要金融机构必须加速转型升级才能应对。（3）有利于加速传统金融行业的业务融合。传统金融行业之间以及其与其他行业之间的界限日益模糊，金融行业内部混合经营或综合化经营的趋势将更加明显，跨界发展的趋势将更加凸显，金融体系的参与主体将更加多元化，金融服务业的生产边界将大大扩大。金融体系可能演变为横向综合化、全能化、一站式，而纵向专业化、定制化以及一体化的“矩阵结构”。
四、传统金融行业的改进对策
互联网金融的发展态势和速度令人难以置信，但互联网金融对传统金融行业的颠覆性改变和完全性替代是不大可能发生的，我们应该顺势而为、因势而变、趁势而上，进一步改进传统金融行业的劣势，实现传统金融行业又好又快发展。
1.转变经营理念
由“产品中心主义”向“客户中心主义”转变，摒弃原有的推销式经营模式，针对客户快速变化的需求，有针对性地进行创新，针对互联网发展特别是移动互联网的普及，结合客户需求开发更多互联网金融客户端，满足客户的个性化选择，从而有效占据客户资源。
2.善变战略导向
本着互惠互利、实现共赢的原则，传统金融机构要正确看待互联网金融公司与其关系，更多的是强调合作、减少不必要的竞争，避免形成“自相残杀”的恶性循环局面。传统金融机构要针对当前大数据时代的特点，推进金融机构的数据驱动发展方式，同时加强对互联网金融的风险管控力度，实现安全发展。
3.谋变运营模式
金融机构要注重互联网虚拟营销渠道与现实物理营销渠道的结合，取长补短，深度拓展服务渠道，深度整合传统金融行业的核心业务与互联网的优势技术，改变以往金融业务单一、前后台分离等现状，逐步实现一体化运作，切实将财务处理、产品营销、运营管理、风险管控等各类传统业务集中到信息系统层面进行统一策划、统一设计、统一运行。
4.改变业务体系
互联网金融具备较强、较快的创新能力和创新速度，能根据市场需求和变化迅速切入某个具体的金融领域。但由于进入金融领域的时间不长、经验不足，导致其不能与各类金融产品交错组合而成为互联网金融的“短板”。传统金融行业要趁势而为、发挥优势，将现有的各项业务与电子商务、移动互联网金融、电子交易平台等互联网新兴技术进行整合，从而满足不同客户的不同需求，实现“一站式综合金融服务”
【参考文献】
[1] 罗明雄，唐颖，刘勇.互联网金融[M].中国财政经济出版社， 2013.
[2] 中国互联网金融报告（2014）[R]. 《金融世界》杂志社，中国互联网协会，2014.
[3] 中国银行业发展报告（2014）[R].中国银行业协会，2014.