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编者按：近年来，农信社推出的农户联保贷款业务较好地解决了农户因固定资产抵押、有效流动资产质押不足形成的贷款难的问题，有力助推了农村地区农业产业化推进。但在具体的执行过程中还存在一些不容忽视的问题，制约了该项业务的健康发展，业务规模呈逐步萎缩趋势。笔者对有关情况进行了调查。
关键词：农户 联保贷款 问题
一、当前农户联保贷款基本情况
（一）呈不断萎缩态势。调查显示，2011年末，赣州市农信社农户联保贷款余额1.34亿元，同比下降2217万元，环比增长速度同比下降14个百分点。近五年来业务量年均下降2000万元，正呈逐步萎缩态势。
（二）不良贷款占比大。近5年来，赣州市农信社农户联保贷款平均不良贷款余额215万元，平均不良贷款率达到2.89%，高于各项贷款不良比率0.77个百分点。
（三）贷款回收率较低。据调查，农户联保贷款户通过农信社转贷的方式以贷还贷较为普遍，约25%的贷户贷款到期后需要通过农信社转贷。
二、存在问题
（一）参与农户联保贷款要求苛刻。如农信社根据人民银行2000年下发的《农村信用社农户联保贷款管理指导意见》第四条中“借款人在得到贷款前，应在信用社存人不低于借款额5%的活期存款”的规定，要求申请农户联保贷款首先必须在农信社有不低于贷款金额5%的存款。此外，部分县还要求缴交农户联保贷款金额10-15%作为贷款担保基金，贷款资金实际仅能使用的80%左右，这对于大部分贷款需求者来说难于接受。
（二）农户联保贷款对象范围狭窄。银监会2004年印发的《农村信用社农户联保贷款指引》（以下简称《指引》）中第三条规定，“本指引所称借款人是指依照本指引规定参加联保小组的自然人”。按照上述规定，农户联保贷款的贷款对象只能是自然人，但目前农村有许多由农民开办的中小企业、农民专业合作社等，这些农村法人实体和组织无法获得农户联保贷款支持。
（三）农户联保贷款执行利率过高。银监会《指引》规定，“农户联保贷款利率及结息方式由贷款人在适当优惠的前提下，根据小组成员的存款利率、费用成本和贷款风险等情况与借款人协商确定，但利率不得高于同期法定的最高浮动范围”。而实际上目前农信社农户联保贷款与其他贷款一样，根据不同客户类型执行不同贷款利率，没有体现适当优惠的前提，从而使得农户联保贷款利率定价被简单化，利率执行一般较高，“一浮到顶”现象突出。
（四）农户联保贷款风险监督控制难。据调查，80%以上的农户联保贷款户生产项目、生产方式相同，有些联保小组成员中还有直系亲属或其他亲属的加入，实际只是家庭中一个成员借贷，银行面临信贷资金风险集中问题。如崇义县农户联保贷款主要以种植脐橙为主，2011年因雨雪天气持续较长，脐橙价格大幅下降，导致该县铅厂镇5个联保小组难以及时还款，逾期金额40万元。同时，由于农户联保小组成员往往既是担保人又是贷款人，从而使农户联保贷款成为互保贷款，不良农户联保贷款的清收难度加大。这在一定程度上也挫伤了信贷员发放农户联保贷款的积极性。
（五）农户联保贷款用途单一，无法满足实际需求。随着现代农业的快速发展，现代农业已打破传统农业的春种秋收模式，向反季节、长周期发展，并且随着农业产业结构的调整，立体式、效益型的种养大户越来越多，投入需求也随之增大。而《指引》对于农户联保贷款的最高限额和贷款期限规定要求比较苛刻，规定“对单个联保小组成员的最高限额由各省级信用合作管理部门根据地方经济发展、当地居民收人和需求、农村信用社的资金供应等情况确定”、“农户联保贷款期限最长不得超过联保协议的期限。期限超过1年的，从贷款期限满1年起，应分次偿还本金”。此外，根据《指引》规定农户联保贷款可以是种植业、养殖业等农业生产费用贷款，可以是加工、手工、商业等个体经营贷款，还可以是消费性贷款、助学贷款及其他用途贷款，但在调查中发现，赣州农信社农户联保贷款每户限额一般为10万元，且仅发放了农业生产费用贷款和个体经营贷款，而对于消费性贷款、助学贷款和其他用途的贷款却根本没有涉足。
三、政策建议
（一）尽快修订相关规章制度。金融管理部门应尽决对农户联保贷款的有关规定进行全面梳理、清理和完善。将农户联保贷款的贷款对象由自然人扩大到农民开办的小企业、农民专业合作社等经济组织；取消对借款人在贷款人处开立存款账户的存款金额限制；取消对单个联保小组成员的最高限额由各省级信用合作管理部门确定的规定。最高限额由各县级农信社或农合行、农商行理事会（董事会）决定，并经社员代表大会(股东代表大会)通过确定，由贷款人根据借款人的具体还款情况、经济收人情况、风险情况等进行调整；农户联保贷款期限由贷款人根据借款人生产经营及消费、助学等周期进行确定，但最长不得超过联保协议的期限，如贷款期限超过1年的，从满1年起应分次偿还本金。
（二）完善农户联保贷款的运作机制。农信社要根据新形势下“三农”发展的实际需求，依据风险大小、信用高低和农户的偿还能力，适当控制贷款利率的浮动，实行差别贷款利率，给予适当优惠。同时要拓展农户联保贷款的服务领域和服务范围，支持农民进行种植、养殖业及加工、手工、商业等生产经营，同时还要大力支持农民进行消费、教育等服务性发展，提高农民的生活消费水平，进一步增强农户联保贷款服务“三农”的功能和作用。
（三）建立农户联保贷款风险补偿机制。探索建立农户联保贷款的风险补偿机制，由地方政府牵头试点建立风险补偿基金，对因自然灾害等不可抗力因素造成的农户联保贷款损失进行补偿，增强金融机构发放农业贷款的积极性；农信社应加大对各种拨备资金的提取力度，通过自身拨备资金弥补农户联保贷款形成的损失；探索建立农业贷款项目保险制度，可以设立不以营利为目的的政策性保险机构，为农村、农业和农户提供互助性的保险，为支农贷款提供保险业务，切实增强农业和农户的风险承受能力，解决农户联保贷款形成风险的后顾之忧。
关键词：农户 联保贷款 问题
一、当前农户联保贷款基本情况
（一）呈不断萎缩态势。调查显示，2011年末，赣州市农信社农户联保贷款余额1.34亿元，同比下降2217万元，环比增长速度同比下降14个百分点。近五年来业务量年均下降2000万元，正呈逐步萎缩态势。
（二）不良贷款占比大。近5年来，赣州市农信社农户联保贷款平均不良贷款余额215万元，平均不良贷款率达到2.89%，高于各项贷款不良比率0.77个百分点。
（三）贷款回收率较低。据调查，农户联保贷款户通过农信社转贷的方式以贷还贷较为普遍，约25%的贷户贷款到期后需要通过农信社转贷。
二、存在问题
（一）参与农户联保贷款要求苛刻。如农信社根据人民银行2000年下发的《农村信用社农户联保贷款管理指导意见》第四条中“借款人在得到贷款前，应在信用社存人不低于借款额5%的活期存款”的规定，要求申请农户联保贷款首先必须在农信社有不低于贷款金额5%的存款。此外，部分县还要求缴交农户联保贷款金额10-15%作为贷款担保基金，贷款资金实际仅能使用的80%左右，这对于大部分贷款需求者来说难于接受。
（二）农户联保贷款对象范围狭窄。银监会2004年印发的《农村信用社农户联保贷款指引》（以下简称《指引》）中第三条规定，“本指引所称借款人是指依照本指引规定参加联保小组的自然人”。按照上述规定，农户联保贷款的贷款对象只能是自然人，但目前农村有许多由农民开办的中小企业、农民专业合作社等，这些农村法人实体和组织无法获得农户联保贷款支持。
（三）农户联保贷款执行利率过高。银监会《指引》规定，“农户联保贷款利率及结息方式由贷款人在适当优惠的前提下，根据小组成员的存款利率、费用成本和贷款风险等情况与借款人协商确定，但利率不得高于同期法定的最高浮动范围”。而实际上目前农信社农户联保贷款与其他贷款一样，根据不同客户类型执行不同贷款利率，没有体现适当优惠的前提，从而使得农户联保贷款利率定价被简单化，利率执行一般较高，“一浮到顶”现象突出。
（四）农户联保贷款风险监督控制难。据调查，80%以上的农户联保贷款户生产项目、生产方式相同，有些联保小组成员中还有直系亲属或其他亲属的加入，实际只是家庭中一个成员借贷，银行面临信贷资金风险集中问题。如崇义县农户联保贷款主要以种植脐橙为主，2011年因雨雪天气持续较长，脐橙价格大幅下降，导致该县铅厂镇5个联保小组难以及时还款，逾期金额40万元。同时，由于农户联保小组成员往往既是担保人又是贷款人，从而使农户联保贷款成为互保贷款，不良农户联保贷款的清收难度加大。这在一定程度上也挫伤了信贷员发放农户联保贷款的积极性。
（五）农户联保贷款用途单一，无法满足实际需求。随着现代农业的快速发展，现代农业已打破传统农业的春种秋收模式，向反季节、长周期发展，并且随着农业产业结构的调整，立体式、效益型的种养大户越来越多，投入需求也随之增大。而《指引》对于农户联保贷款的最高限额和贷款期限规定要求比较苛刻，规定“对单个联保小组成员的最高限额由各省级信用合作管理部门根据地方经济发展、当地居民收人和需求、农村信用社的资金供应等情况确定”、“农户联保贷款期限最长不得超过联保协议的期限。期限超过1年的，从贷款期限满1年起，应分次偿还本金”。此外，根据《指引》规定农户联保贷款可以是种植业、养殖业等农业生产费用贷款，可以是加工、手工、商业等个体经营贷款，还可以是消费性贷款、助学贷款及其他用途贷款，但在调查中发现，赣州农信社农户联保贷款每户限额一般为10万元，且仅发放了农业生产费用贷款和个体经营贷款，而对于消费性贷款、助学贷款和其他用途的贷款却根本没有涉足。
三、政策建议
（一）尽快修订相关规章制度。金融管理部门应尽决对农户联保贷款的有关规定进行全面梳理、清理和完善。将农户联保贷款的贷款对象由自然人扩大到农民开办的小企业、农民专业合作社等经济组织；取消对借款人在贷款人处开立存款账户的存款金额限制；取消对单个联保小组成员的最高限额由各省级信用合作管理部门确定的规定。最高限额由各县级农信社或农合行、农商行理事会（董事会）决定，并经社员代表大会(股东代表大会)通过确定，由贷款人根据借款人的具体还款情况、经济收人情况、风险情况等进行调整；农户联保贷款期限由贷款人根据借款人生产经营及消费、助学等周期进行确定，但最长不得超过联保协议的期限，如贷款期限超过1年的，从满1年起应分次偿还本金。
（二）完善农户联保贷款的运作机制。农信社要根据新形势下“三农”发展的实际需求，依据风险大小、信用高低和农户的偿还能力，适当控制贷款利率的浮动，实行差别贷款利率，给予适当优惠。同时要拓展农户联保贷款的服务领域和服务范围，支持农民进行种植、养殖业及加工、手工、商业等生产经营，同时还要大力支持农民进行消费、教育等服务性发展，提高农民的生活消费水平，进一步增强农户联保贷款服务“三农”的功能和作用。
（三）建立农户联保贷款风险补偿机制。探索建立农户联保贷款的风险补偿机制，由地方政府牵头试点建立风险补偿基金，对因自然灾害等不可抗力因素造成的农户联保贷款损失进行补偿，增强金融机构发放农业贷款的积极性；农信社应加大对各种拨备资金的提取力度，通过自身拨备资金弥补农户联保贷款形成的损失；探索建立农业贷款项目保险制度，可以设立不以营利为目的的政策性保险机构，为农村、农业和农户提供互助性的保险，为支农贷款提供保险业务，切实增强农业和农户的风险承受能力，解决农户联保贷款形成风险的后顾之忧。