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摘 要：随着中国“一带一路”的对外开放性战略引起相关国家、地区乃至全世界的高度关注，其沿线城市的产业发展与金融合作显得愈发重要。本文以“一带一路”背景下的宁夏清真产业为例，重点选取了宁夏地区的清真乳制品业为主要调查区间，分别对伊斯兰金融与当地乳制品产业进行了调查研究，分析得出在“一带一路”的背景下，宁夏清真乳制品业与伊斯兰金融合作面临着机遇与挑战。最后，根据目前的伊斯兰金融发展状况与宁夏清真乳制品业发展的实际情况，同时结合“一带一路”战略思想，提出了抓住机遇的几点可行性建议。
關键词：伊斯兰金融；宁夏回族自治区；清真产业
一、引言
伊斯兰金融（Islamic Finance）作为世界金融体系中一个特殊的组成部分，是基于对传统金融理论的认识与理解，结合《古兰经》、《圣训》和伊斯兰教法衍生出来的，金融需求与宗教领域碰撞后的新生产物。与传统金融相比，伊斯兰金融体系强调禁止利息、共担风险、利润共享等原则，依托符合伊斯兰教义的实物资产进行经营管理。在次贷危机引发的全球金融危机中，伊斯兰金融市场由于其特殊的经营模式得以安全、稳健地度过，向全世界展现了它的潜力，成为传统金融体系外一股新生的金融势力，为众多伊斯兰国家所重视。
在目前已有文献中已有不少关于伊斯兰金融体系的具体分析。巴曙松等人（2009）深刻地探讨了伊斯兰金融形成的市场基础和金融特性。李翠萍（2015）详细分析了伊斯兰金融现在的发展现状和局限性，并预判了伊斯兰金融良好的发展前景。但目前鲜有基于“一带一路”背景下对伊斯兰金融给具体地区、产业带来机遇的较为深入研究。
宁夏回族自治区作为一个典型穆斯林聚集地区，其清真乳制品行业在清真产业中具有一定代表性，所以我们选取宁夏清真乳制品行业作为研究对象，以其为例，分析伊斯兰金融与我国清真产业之间合作互利的广阔前景，贯彻落实“一带一路”的战略思想，促进我国清真产业发展以及与周边伊斯兰国家的经贸合作关系。
二、伊斯兰金融的发展优势
（一）伊斯兰金融契合“一带一路”战略思想
“一带一路”（The Belt and Road）是“丝绸之路经济带”和“21世纪海上丝绸之路”的简称，它希望借助既有的、有效的区域合作平台，积极主动发展与沿线各国的经济合作关系，实现政治上、经济上、文化上的互利共赢。根据各国国家公布数据，“一带一路”包括中国在内近65个国家，其中有30个国家穆斯林人口占总人口比例超过50%，接近半数的国家都是伊斯兰国家。（如下表1所示）
在这些伊斯兰国家，由于伊斯兰教义中“禁止重利”的指令，穆斯林群众并不习惯使用支票、信用证等现代金融工具，认为其有违伊斯兰教义和教规，甚至本能地抵制这些金融工具。而伊斯兰金融作为金融与伊斯兰宗教的融合产物，更受穆斯林群众的欢迎。兼顾我国和伊斯兰国家的国情与对外政策，大力发展本土伊斯兰金融现在也应成为我们在 “一带一路”战略中促进我国与伊斯兰国家金融合作、经贸往来的重要手段。
（二）伊斯兰金融具有低风险高稳健性
2007年8月，美国首先爆发次贷危机，此后这场危机似瘟疫般席卷全世界，造成全球性的金融危机，世界经济衰退。这场危机实际上是美国虚拟经济和实体经济长期失衡的结果，从根本上来说反映了资本家贪婪的本性。而伊斯兰金融市场在这场危机中却并没有收到过大波及，显现出良好的稳健性。这主要得益于伊斯兰金融自身对教义和道德的追求，它依托符合伊斯兰教义的实物资产，禁止利息，禁止投机行为，而是采用变通的方式来获得利润，在借贷中产生的风险也由双方共同承担。同时在金融监控方面，伊斯兰金融的监管制度比传统金融业监管制度更加严格，也更加注重对风险的控制。这些伊斯兰教义和教规的道德约束使得伊斯兰金融相较于其他金融体系，具有更低的风险与更高的稳健性。
三、宁夏的金融现状与清真产业优势
（一）宁夏的金融现状
近几年来，宁夏回族自治区发改委加大了对企业债券的支持力度，截至2017年，宁夏共核准发行16支企业债券，融资总规模达162.4亿元，拉动投资共500亿元以上，给全区带来了较好的金融经济效益。同时，随着“一带一路”战略的逐步实施，宁夏迎来了前所未有的金融发展机遇，站在改革开放的前沿地段，宁夏的金融体系展现出更加多维立体的开放通道格局，如何加强当地金融的对外交流与合作正是宁夏金融现在所面临的巨大挑战。
而宁夏回族自治区，作为我国最大的穆斯林聚集地，全区现有清真寺3300多处，伊斯兰教协会13个，为伊斯兰金融的发展奠定了良好的宗教基础。同时，宁夏位于古“丝绸之路”上，也是现代“一带一路”战略中重要的战略点，古往今来就是中外经济贸易的重要通道。正得益于宁夏独特的人文优势与区位优势，2010年，宁夏银行获准试点开办伊斯兰银行业务，并设立了伊斯兰金融事业部以及伊斯兰金融服务窗口，填补了中国大陆伊斯兰金融业务的空白，成为国内首家试点开展此项业务的银行，自此中国正式引入伊斯兰金融业务。
（二）宁夏清真产业优势
近年来，宁夏清真产业正在主打“生态牌”和“特色产品牌”，积极打造“中国回族品牌之乡”和“世界伊斯兰品牌基地”的招牌，大力发展清真餐饮、清真乳制品、清真肉制品等清真产业，现已成为国内清真产品的重要产地和集散地。其中，宁夏的吴忠市被先后授予“中国清真食品基地”、“中国清真美食之乡”等称誉。
同时，宁夏的清真食品在国内、国际上都享有良好的声誉，其国际市场潜力很大。以宁夏乳制品业为例，在近几年来几次全国性牛奶质量问题中，宁夏乳制品业都能“独善其身”，正体现了宁夏乳制品的高品质。我们可以借由清真产业，加强宁夏与“一带一路”沿线伊斯兰国家的企业合作与经贸联系，打开宁夏与伊斯兰国家，特别是与阿拉伯国家的金融合作。
四、一带一路背景下，宁夏清真乳制品业与伊斯兰金融合作正面临着机遇与挑战 （一）两大机遇
首先，伊斯兰金融市场目前的业务范围主要方向是新兴市场，其中包括不少加工产业建设项目，但伊斯兰国家自身的加工产业发展并不理想，不能满足伊斯兰金融的业务需求，使得伊斯兰金融负债的增速快于资产的增速，即流动性过剩。因此，现在的伊斯兰金融机构正在迫切地寻找着优质且丰富的资产项目进行合作，其业务中心呈现“东流”趋势。这正与我国正在推行的“一带一路”战略政策不谋而合，将“一带一路”战略节点——宁夏的清真产业建设与伊斯兰金融对接，无疑将会是一个优势互补、互利共赢的局面。其中，宁夏的清真乳制品产业极具代表性和发展潜力，可以作为伊斯兰金融的投资对象。而伊斯兰金融机构可作为传统金融机构的补充，依托乳制品行业供应链上下游企业间的金融行为开展相关业务，为上游企业提供融资业务，为下游的企业提供信贷等业务服务。总而言之，伊斯兰金融观念与宁夏的清真乳制品业建设理念相得益彰，既解决了伊斯兰金融机构自身流动性过剩的问题，也推动了实体经济——宁夏的清真乳制品业建设的稳步进行与发展。宁夏的乳制品业正可以借力“一带一路”的战略规划和伊斯兰金融投资，大力发展产业链，扩大产业规模，提升产业競争力。
其次，大部分伊斯兰国家以石油为基本产业但农牧业发展水平低下，其粮食主要依赖进口。而宁夏清真乳制品业作为符合伊斯兰教宗教饮食文化的高品质食品，正可以借力伊斯兰金融机构的国内外关联，将优良的乳制品引入国外，与伊斯兰国家建立良好的经贸合作关系，开拓清真乳制品业的国外市场，助力拓宽宁夏与周边伊斯兰国家的经济合作道路。
（二）一大挑战
与传统金融的冲突。伊斯兰金融由于有别于传统金融的禁止利息的特点和伊斯兰宗教特征，与我国大多数金融工具的经营理念并不相同，其经营方式也不尽相同。故此，在引入初期，伊斯兰金融可能与我国本土传统金融的理念和形式发生分歧或冲突，不利于其长期稳定发展。
五、把握机遇，发展宁夏清真乳制品业
（一）政府统一宏观调控，建立健全国内的伊斯兰金融体系。
纵观国外伊斯兰金融的发展进程，由于各国伊斯兰金融相关制度的不规范性，其发展趋势呈现不确定性。借鉴伊斯兰金融在各伊斯兰国家不同的相关法律法规，我国政府应该建立和完善有关的伊斯兰金融规章制度，规范伊斯兰金融体系的业务形式与业务范围，为伊斯兰金融业务提供有效的法律保障，吸引伊斯兰金融机构来我国开展业务。
（二）本土金融机构加大与伊斯兰金融的合作。
宁夏金融机构应主动寻求与伊斯兰金融的合作机会，建立伊斯兰银行，或是在传统银行里开设伊斯兰金融业务，独立营作，单独核算，建立有中国特色的伊斯兰金融体系，内树中国特色金融服务形象，外引世界特别是阿拉伯地区的伊斯兰金融机构来华发展，竭力为穆斯林群众及其他金融消费者提供优质的伊斯兰金融业务服务。
（三）宁夏清真乳制品业拓宽融资渠道，提高融资效率。
宁夏清真乳制品业应大力发展高端乳制品加工和特色奶产业，积极主动借力伊斯兰金融业务发展自身，建立以吴忠清真产业园为中心的乳制品产业区。例如，宁夏清真乳制品业与伊斯兰银行合作兴办企业，银行提供资金，清真乳制品业提供土地、机器或技术等资产，双方事先约定利润分配比例，共担风险，并安排监管机构对遵守教义情况进行监督。此外，宁夏清真乳制品还可以充分利用伊斯兰金融机构的国外资源，将高端乳制品引入国外市场，拓宽市场范畴。
参考文献
[1]冯志静.“一带一路”背景下伊斯兰金融的发展机遇与挑战[J].中国物价，2017（7）：51-53.
[2]张明科.宁夏发展伊斯兰金融的路径选择[J].中共银川市委党校学报，2012，14（5）：46-48.
[3]李翠萍.伊斯兰金融发展综述[J].对外经贸，2015（6）：105 -106.
作者简介
周颖（1999.01-）女，汉族，安徽巢湖人；林珞彤（1998.05-）女，汉族，福建人；杨红梅（1997.02-）女，汉族，广西玉林人；雷婷（1999.03-）女，汉族，重庆人；安徽财经大学金融学院，2016级本科生，研究方向：伊斯兰金融，指导老师：何启志。
本文属安徽财经大学大学生科研创新基金项目，（项目编号：XSKY1858）阶段性研究成果。
（作者单位：安徽财经大学金融院）
關键词：伊斯兰金融；宁夏回族自治区；清真产业
一、引言
伊斯兰金融（Islamic Finance）作为世界金融体系中一个特殊的组成部分，是基于对传统金融理论的认识与理解，结合《古兰经》、《圣训》和伊斯兰教法衍生出来的，金融需求与宗教领域碰撞后的新生产物。与传统金融相比，伊斯兰金融体系强调禁止利息、共担风险、利润共享等原则，依托符合伊斯兰教义的实物资产进行经营管理。在次贷危机引发的全球金融危机中，伊斯兰金融市场由于其特殊的经营模式得以安全、稳健地度过，向全世界展现了它的潜力，成为传统金融体系外一股新生的金融势力，为众多伊斯兰国家所重视。
在目前已有文献中已有不少关于伊斯兰金融体系的具体分析。巴曙松等人（2009）深刻地探讨了伊斯兰金融形成的市场基础和金融特性。李翠萍（2015）详细分析了伊斯兰金融现在的发展现状和局限性，并预判了伊斯兰金融良好的发展前景。但目前鲜有基于“一带一路”背景下对伊斯兰金融给具体地区、产业带来机遇的较为深入研究。
宁夏回族自治区作为一个典型穆斯林聚集地区，其清真乳制品行业在清真产业中具有一定代表性，所以我们选取宁夏清真乳制品行业作为研究对象，以其为例，分析伊斯兰金融与我国清真产业之间合作互利的广阔前景，贯彻落实“一带一路”的战略思想，促进我国清真产业发展以及与周边伊斯兰国家的经贸合作关系。
二、伊斯兰金融的发展优势
（一）伊斯兰金融契合“一带一路”战略思想
“一带一路”（The Belt and Road）是“丝绸之路经济带”和“21世纪海上丝绸之路”的简称，它希望借助既有的、有效的区域合作平台，积极主动发展与沿线各国的经济合作关系，实现政治上、经济上、文化上的互利共赢。根据各国国家公布数据，“一带一路”包括中国在内近65个国家，其中有30个国家穆斯林人口占总人口比例超过50%，接近半数的国家都是伊斯兰国家。（如下表1所示）
在这些伊斯兰国家，由于伊斯兰教义中“禁止重利”的指令，穆斯林群众并不习惯使用支票、信用证等现代金融工具，认为其有违伊斯兰教义和教规，甚至本能地抵制这些金融工具。而伊斯兰金融作为金融与伊斯兰宗教的融合产物，更受穆斯林群众的欢迎。兼顾我国和伊斯兰国家的国情与对外政策，大力发展本土伊斯兰金融现在也应成为我们在 “一带一路”战略中促进我国与伊斯兰国家金融合作、经贸往来的重要手段。
（二）伊斯兰金融具有低风险高稳健性
2007年8月，美国首先爆发次贷危机，此后这场危机似瘟疫般席卷全世界，造成全球性的金融危机，世界经济衰退。这场危机实际上是美国虚拟经济和实体经济长期失衡的结果，从根本上来说反映了资本家贪婪的本性。而伊斯兰金融市场在这场危机中却并没有收到过大波及，显现出良好的稳健性。这主要得益于伊斯兰金融自身对教义和道德的追求，它依托符合伊斯兰教义的实物资产，禁止利息，禁止投机行为，而是采用变通的方式来获得利润，在借贷中产生的风险也由双方共同承担。同时在金融监控方面，伊斯兰金融的监管制度比传统金融业监管制度更加严格，也更加注重对风险的控制。这些伊斯兰教义和教规的道德约束使得伊斯兰金融相较于其他金融体系，具有更低的风险与更高的稳健性。
三、宁夏的金融现状与清真产业优势
（一）宁夏的金融现状
近几年来，宁夏回族自治区发改委加大了对企业债券的支持力度，截至2017年，宁夏共核准发行16支企业债券，融资总规模达162.4亿元，拉动投资共500亿元以上，给全区带来了较好的金融经济效益。同时，随着“一带一路”战略的逐步实施，宁夏迎来了前所未有的金融发展机遇，站在改革开放的前沿地段，宁夏的金融体系展现出更加多维立体的开放通道格局，如何加强当地金融的对外交流与合作正是宁夏金融现在所面临的巨大挑战。
而宁夏回族自治区，作为我国最大的穆斯林聚集地，全区现有清真寺3300多处，伊斯兰教协会13个，为伊斯兰金融的发展奠定了良好的宗教基础。同时，宁夏位于古“丝绸之路”上，也是现代“一带一路”战略中重要的战略点，古往今来就是中外经济贸易的重要通道。正得益于宁夏独特的人文优势与区位优势，2010年，宁夏银行获准试点开办伊斯兰银行业务，并设立了伊斯兰金融事业部以及伊斯兰金融服务窗口，填补了中国大陆伊斯兰金融业务的空白，成为国内首家试点开展此项业务的银行，自此中国正式引入伊斯兰金融业务。
（二）宁夏清真产业优势
近年来，宁夏清真产业正在主打“生态牌”和“特色产品牌”，积极打造“中国回族品牌之乡”和“世界伊斯兰品牌基地”的招牌，大力发展清真餐饮、清真乳制品、清真肉制品等清真产业，现已成为国内清真产品的重要产地和集散地。其中，宁夏的吴忠市被先后授予“中国清真食品基地”、“中国清真美食之乡”等称誉。
同时，宁夏的清真食品在国内、国际上都享有良好的声誉，其国际市场潜力很大。以宁夏乳制品业为例，在近几年来几次全国性牛奶质量问题中，宁夏乳制品业都能“独善其身”，正体现了宁夏乳制品的高品质。我们可以借由清真产业，加强宁夏与“一带一路”沿线伊斯兰国家的企业合作与经贸联系，打开宁夏与伊斯兰国家，特别是与阿拉伯国家的金融合作。
四、一带一路背景下，宁夏清真乳制品业与伊斯兰金融合作正面临着机遇与挑战 （一）两大机遇
首先，伊斯兰金融市场目前的业务范围主要方向是新兴市场，其中包括不少加工产业建设项目，但伊斯兰国家自身的加工产业发展并不理想，不能满足伊斯兰金融的业务需求，使得伊斯兰金融负债的增速快于资产的增速，即流动性过剩。因此，现在的伊斯兰金融机构正在迫切地寻找着优质且丰富的资产项目进行合作，其业务中心呈现“东流”趋势。这正与我国正在推行的“一带一路”战略政策不谋而合，将“一带一路”战略节点——宁夏的清真产业建设与伊斯兰金融对接，无疑将会是一个优势互补、互利共赢的局面。其中，宁夏的清真乳制品产业极具代表性和发展潜力，可以作为伊斯兰金融的投资对象。而伊斯兰金融机构可作为传统金融机构的补充，依托乳制品行业供应链上下游企业间的金融行为开展相关业务，为上游企业提供融资业务，为下游的企业提供信贷等业务服务。总而言之，伊斯兰金融观念与宁夏的清真乳制品业建设理念相得益彰，既解决了伊斯兰金融机构自身流动性过剩的问题，也推动了实体经济——宁夏的清真乳制品业建设的稳步进行与发展。宁夏的乳制品业正可以借力“一带一路”的战略规划和伊斯兰金融投资，大力发展产业链，扩大产业规模，提升产业競争力。
其次，大部分伊斯兰国家以石油为基本产业但农牧业发展水平低下，其粮食主要依赖进口。而宁夏清真乳制品业作为符合伊斯兰教宗教饮食文化的高品质食品，正可以借力伊斯兰金融机构的国内外关联，将优良的乳制品引入国外，与伊斯兰国家建立良好的经贸合作关系，开拓清真乳制品业的国外市场，助力拓宽宁夏与周边伊斯兰国家的经济合作道路。
（二）一大挑战
与传统金融的冲突。伊斯兰金融由于有别于传统金融的禁止利息的特点和伊斯兰宗教特征，与我国大多数金融工具的经营理念并不相同，其经营方式也不尽相同。故此，在引入初期，伊斯兰金融可能与我国本土传统金融的理念和形式发生分歧或冲突，不利于其长期稳定发展。
五、把握机遇，发展宁夏清真乳制品业
（一）政府统一宏观调控，建立健全国内的伊斯兰金融体系。
纵观国外伊斯兰金融的发展进程，由于各国伊斯兰金融相关制度的不规范性，其发展趋势呈现不确定性。借鉴伊斯兰金融在各伊斯兰国家不同的相关法律法规，我国政府应该建立和完善有关的伊斯兰金融规章制度，规范伊斯兰金融体系的业务形式与业务范围，为伊斯兰金融业务提供有效的法律保障，吸引伊斯兰金融机构来我国开展业务。
（二）本土金融机构加大与伊斯兰金融的合作。
宁夏金融机构应主动寻求与伊斯兰金融的合作机会，建立伊斯兰银行，或是在传统银行里开设伊斯兰金融业务，独立营作，单独核算，建立有中国特色的伊斯兰金融体系，内树中国特色金融服务形象，外引世界特别是阿拉伯地区的伊斯兰金融机构来华发展，竭力为穆斯林群众及其他金融消费者提供优质的伊斯兰金融业务服务。
（三）宁夏清真乳制品业拓宽融资渠道，提高融资效率。
宁夏清真乳制品业应大力发展高端乳制品加工和特色奶产业，积极主动借力伊斯兰金融业务发展自身，建立以吴忠清真产业园为中心的乳制品产业区。例如，宁夏清真乳制品业与伊斯兰银行合作兴办企业，银行提供资金，清真乳制品业提供土地、机器或技术等资产，双方事先约定利润分配比例，共担风险，并安排监管机构对遵守教义情况进行监督。此外，宁夏清真乳制品还可以充分利用伊斯兰金融机构的国外资源，将高端乳制品引入国外市场，拓宽市场范畴。
参考文献
[1]冯志静.“一带一路”背景下伊斯兰金融的发展机遇与挑战[J].中国物价，2017（7）：51-53.
[2]张明科.宁夏发展伊斯兰金融的路径选择[J].中共银川市委党校学报，2012，14（5）：46-48.
[3]李翠萍.伊斯兰金融发展综述[J].对外经贸，2015（6）：105 -106.
作者简介
周颖（1999.01-）女，汉族，安徽巢湖人；林珞彤（1998.05-）女，汉族，福建人；杨红梅（1997.02-）女，汉族，广西玉林人；雷婷（1999.03-）女，汉族，重庆人；安徽财经大学金融学院，2016级本科生，研究方向：伊斯兰金融，指导老师：何启志。
本文属安徽财经大学大学生科研创新基金项目，（项目编号：XSKY1858）阶段性研究成果。
（作者单位：安徽财经大学金融院）