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古人言：三十而立。一般情况下，人在30岁以后，事业开始蒸蒸日上，个人职业方向已经基本确定；在生活上，已经成家，有了孩子或正准备生孩子，家庭结构已经基本稳定。这个时候个人就可以开始制订自己的养老计划了。
虽然，30年龄段的人士离退休还有二三十年的时间，似乎不必急于考虑养老问题，但中国正步人老龄化社会，过去靠儿孙满堂来养老的时代已经结束。同时，中国的社会养老体系还不能满足人们的养老需求，所以在中国，养老更应该未雨绸缪，趁早规划。
30年龄段的人士及早制订自己的养老计划，比40、50年龄段的人士更有优势。因为30年龄段的人士正处于事业的上升阶段，有最强的能力和足够的时间通过各种理财手段为自己积累足够多的财富，以实现自己退休后的财务目标。
早投资早收益
童先生是一位律师，今年30岁，月收入在1万元左右。去年他刚结婚，妻子是一家公司的法律顾问，今年27岁，月收入在4000元左右。目前家庭的年度收入为1 7．8万元，年度开支为8万元。
童先生一开始在一家房地产公司做法律顾问，近一两年才在律师事务所做律师，预计日后收入会有所增加，妻子收入则相对稳定。
童先生计划在一年之后按揭贷款买一辆10万到15万元的私家车，并在两三年后生育一个小孩。
童先生和他的妻子兴趣爱好比较简单，目前未涉足任何投资领域。童先生表示，他对股票、债券和基金等金融投资方式均不感兴趣。 希望退休年龄：童先生希望自己能正常退休，即60岁退休。 退休后的财务目标：退休后的收入与目前的收入水平相当。
养老规划分析
第一步：估算养老所需要的费用
从童先生一家的每月收支状况表和年度收支状况表可知目前，童先生一家每年的收入为：1．4万× 12＋1万＝17．8万。如果童先生在退休后的收入要与目前水平相当，考虑通货膨胀的因素，则童先生在60岁时的收入应该为43万元左右。
那么从60岁到80岁．童先生总共需要的养老费用为1238．8万元左右。
第二步：估算能够筹措到的养老金
首先，童先生在30岁时，家庭每年的收入是17. 8万元，根据家庭工资收入平均每年增长5％的假设，童先生一家在退休前总共的工资收入约为1259. 5万元。
其次，童先生一家在30岁时，家庭每年的开支为0．56万× 12＋1．28万＝8万。由于童先生在一年后有按揭贷款买车的打算，以及在两三年之后生育一个小孩的计划，我们预计童先生31岁时每年的家庭开支需10万元左右；32岁以后，有了小孩，家庭每年的开支需12万元左右。同时根据家庭开支平均每年增长3％的假设，童先生从30岁到60岁，家庭所需的总支出大约为560．6万元。
此外，童先生目前有一自住的房产，考虑到这幢房子一般情况下不可能变卖，因此这里不把该项资产计算在养老规划内；还有一笔5万元的存款，由于童先生在一年后要按揭贷款买车，这笔费用将用于贷款买车的首付费用，因此也不计算在内。
另外，在估算童先生在30年时间里仅靠工资收入能积累多少资金时，为了计算方便，没有把银行利息计算在内。
所以，在30年的时间里，童先生一家仅靠工资收入，且在不做任何投资的情况下，能积累的资金为：1259．5—560． 6＝698．9(万元)。
第三步：估算养老金的差距
从60岁到80岁，童先生总共需要的养老费用为1238．8万元，而从30岁到60岁，仅靠工资收入，童先生一家能积累的资金为698．9万元，因此，童先生养老费用的缺口为：1238．8—698．9=539．9(万元)。
可见，仅靠工资收入而不做任何投资规划的话，童先生的养老计划很难实现。
第四步：制订养老金筹措增值计划
由于童先生对股票、债券和基金等金融投资方式均不感兴趣，而且作为律师，业余时间非常有限，没有过多的精力涉足这些领域，所以专家暂不建议童先生投资股票、债券和基金等金融投资领域。
但童先生可以考虑投资房产。由于童先生以前曾在一家房地产公司做法律顾问，现在接手的案子也大多是房地产方面的，因此投资房产对于童先生来说是比较合适的。
根据专家对各种投资方式的预期投资收益率的分析，投资房产的综合收益率(包括出租和出售)为4％～5％。
在投资房产方面，童先生可以做一个大概的规划。由于童先生目前5万元的存款将用于购买私家车，因此，童先生要投资房产，还需要用一定的时间积累资金。童先生可以以5年为一个积累期和投资期。
例如，35岁时．童先生可以积累的资金大约为52．9万元左右。
所以，童先生在35岁时就可以投资一处大约50万元的房产，依此类推，在40岁、45岁、50岁、55岁时，童先生都可以投资一处房产。这样，如果童先生一直持有这些房产的话，到童先生退休时就可以拥有5处房产。当然，其中，也可能有买有卖，或者也不一定就要到5年期了才投资另一处房产，这些都要根据当时的情况而定。
我们可以大概估算一下童先生投资房产的收益情况。我们把童先生投资房产的平均收益率定为5％．那么从童先生35岁开始到60岁的25年时间里，童先生投资房产的收益大约为915．1万元。
那么童先生到60岁时，可获得的资产为：915 1＋220．3(从55岁到60岁，童先生从工资中积累的资金)＝1135．4万元。也就是说，如果童先生按该计划投资房产领域，到退休前，童先生至少能获得1135．4万元的自有资产，这离1238．8万元的养老费用已经非常接近。
由于我们在计算时没有把银行利息计算在内，如果加上银行利息，或者童先生在退休后继续进行房产投资的话，童先生的养老规划完全可以轻松实现。
虽然，30年龄段的人士离退休还有二三十年的时间，似乎不必急于考虑养老问题，但中国正步人老龄化社会，过去靠儿孙满堂来养老的时代已经结束。同时，中国的社会养老体系还不能满足人们的养老需求，所以在中国，养老更应该未雨绸缪，趁早规划。
30年龄段的人士及早制订自己的养老计划，比40、50年龄段的人士更有优势。因为30年龄段的人士正处于事业的上升阶段，有最强的能力和足够的时间通过各种理财手段为自己积累足够多的财富，以实现自己退休后的财务目标。
早投资早收益
童先生是一位律师，今年30岁，月收入在1万元左右。去年他刚结婚，妻子是一家公司的法律顾问，今年27岁，月收入在4000元左右。目前家庭的年度收入为1 7．8万元，年度开支为8万元。
童先生一开始在一家房地产公司做法律顾问，近一两年才在律师事务所做律师，预计日后收入会有所增加，妻子收入则相对稳定。
童先生计划在一年之后按揭贷款买一辆10万到15万元的私家车，并在两三年后生育一个小孩。
童先生和他的妻子兴趣爱好比较简单，目前未涉足任何投资领域。童先生表示，他对股票、债券和基金等金融投资方式均不感兴趣。 希望退休年龄：童先生希望自己能正常退休，即60岁退休。 退休后的财务目标：退休后的收入与目前的收入水平相当。
养老规划分析
第一步：估算养老所需要的费用
从童先生一家的每月收支状况表和年度收支状况表可知目前，童先生一家每年的收入为：1．4万× 12＋1万＝17．8万。如果童先生在退休后的收入要与目前水平相当，考虑通货膨胀的因素，则童先生在60岁时的收入应该为43万元左右。
那么从60岁到80岁．童先生总共需要的养老费用为1238．8万元左右。
第二步：估算能够筹措到的养老金
首先，童先生在30岁时，家庭每年的收入是17. 8万元，根据家庭工资收入平均每年增长5％的假设，童先生一家在退休前总共的工资收入约为1259. 5万元。
其次，童先生一家在30岁时，家庭每年的开支为0．56万× 12＋1．28万＝8万。由于童先生在一年后有按揭贷款买车的打算，以及在两三年之后生育一个小孩的计划，我们预计童先生31岁时每年的家庭开支需10万元左右；32岁以后，有了小孩，家庭每年的开支需12万元左右。同时根据家庭开支平均每年增长3％的假设，童先生从30岁到60岁，家庭所需的总支出大约为560．6万元。
此外，童先生目前有一自住的房产，考虑到这幢房子一般情况下不可能变卖，因此这里不把该项资产计算在养老规划内；还有一笔5万元的存款，由于童先生在一年后要按揭贷款买车，这笔费用将用于贷款买车的首付费用，因此也不计算在内。
另外，在估算童先生在30年时间里仅靠工资收入能积累多少资金时，为了计算方便，没有把银行利息计算在内。
所以，在30年的时间里，童先生一家仅靠工资收入，且在不做任何投资的情况下，能积累的资金为：1259．5—560． 6＝698．9(万元)。
第三步：估算养老金的差距
从60岁到80岁，童先生总共需要的养老费用为1238．8万元，而从30岁到60岁，仅靠工资收入，童先生一家能积累的资金为698．9万元，因此，童先生养老费用的缺口为：1238．8—698．9=539．9(万元)。
可见，仅靠工资收入而不做任何投资规划的话，童先生的养老计划很难实现。
第四步：制订养老金筹措增值计划
由于童先生对股票、债券和基金等金融投资方式均不感兴趣，而且作为律师，业余时间非常有限，没有过多的精力涉足这些领域，所以专家暂不建议童先生投资股票、债券和基金等金融投资领域。
但童先生可以考虑投资房产。由于童先生以前曾在一家房地产公司做法律顾问，现在接手的案子也大多是房地产方面的，因此投资房产对于童先生来说是比较合适的。
根据专家对各种投资方式的预期投资收益率的分析，投资房产的综合收益率(包括出租和出售)为4％～5％。
在投资房产方面，童先生可以做一个大概的规划。由于童先生目前5万元的存款将用于购买私家车，因此，童先生要投资房产，还需要用一定的时间积累资金。童先生可以以5年为一个积累期和投资期。
例如，35岁时．童先生可以积累的资金大约为52．9万元左右。
所以，童先生在35岁时就可以投资一处大约50万元的房产，依此类推，在40岁、45岁、50岁、55岁时，童先生都可以投资一处房产。这样，如果童先生一直持有这些房产的话，到童先生退休时就可以拥有5处房产。当然，其中，也可能有买有卖，或者也不一定就要到5年期了才投资另一处房产，这些都要根据当时的情况而定。
我们可以大概估算一下童先生投资房产的收益情况。我们把童先生投资房产的平均收益率定为5％．那么从童先生35岁开始到60岁的25年时间里，童先生投资房产的收益大约为915．1万元。
那么童先生到60岁时，可获得的资产为：915 1＋220．3(从55岁到60岁，童先生从工资中积累的资金)＝1135．4万元。也就是说，如果童先生按该计划投资房产领域，到退休前，童先生至少能获得1135．4万元的自有资产，这离1238．8万元的养老费用已经非常接近。
由于我们在计算时没有把银行利息计算在内，如果加上银行利息，或者童先生在退休后继续进行房产投资的话，童先生的养老规划完全可以轻松实现。