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摘 要：为应对老龄化社会的冲击，我国正在积极探索如何建立起适合我国国情的长期护理保险制度。作为一项意义深远的社会政策，需要理清政策的关键环节，做好政策定位。本文以“柠檬市场”理论作为分析框架，提出我国应建立政府主导的长期护理保险制度，合理分摊风险，提高长期护理服务体系效率。
关键词：长期护理险；柠檬市场；风险分摊；服务体系效率
按国际标准，当一个国家或地区60岁及以上老年人口占人口总数的10%，或65岁及以上老年人口占人口总数的7%，这个国家或地区进入老龄化社会，我国已于1999年进入老龄社会，是较早进入老龄社会的发展中国家之一。随后，我国开始了快速且被动的老龄化进程，根据2013年中国人类发展报告的预测，到2030年，我国65岁以上的人口占全国总人口的比重将提高到18.2%。人口老龄化问题持续冲击我国养老保障体系、医疗保障和服务体系、老龄服务体系建设，关乎我国未来经济社会的长远发展。
一、长期护理险的逆向选择与风险分摊
从国际经验来看，各国在建立长期护理险的过程中，有的采用商业保险形式有的则采用社会保险的方式。但是，不论是商业保险或是社会保险都不能背离保险的的基本定律，即风险分摊。
美国是最早建立长期护理险的国家，采用商业保险形式，但是事实上美国近年来长期护理保险市场的发展并不乐观。商业长期护理险对于保费的定价并不准确，往往会导致保费的增加和预期外费用的产生。2012年，美国仅有740万人拥有商业长期护理险，这个人数远低于长期护理服务的实际需求人数。
德国和日本拥有由政府运行的发达的公共长期护理保险体系（德国曾考虑过实施私人长期护理保险但最终被否决了。日本没有考虑过由私人提供该保险）。
这就是中国长期护理险建立过程中，面临的第一个问题：“市场运作或是政府介入？”
（一）“柠檬市场”与逆向选择
Akerlof（1970）提出的“柠檬市场”理论用二手车市场举例说明，二手车交易过程中，如果卖方拥有的信息多于买方拥有的信息，买方就会倾向于用平均价格去购买二手车，而此时质量比较好的二手车因价格会高于平均价格，则会选择退出市场，市场只会存在平均质量水平及以下的二手车。由于高质量和高价格的二手车退出市场，会导致二手车市场上平均质量和平均价格进一步降低，这种机制反复多次后，市场剩下的只能是质量和价格都比较低的“酸柠檬”。
我们将这个理论引入长期护理保险市场，并将买卖双方的角色互换。长期护理保险的买方（需求者）比保险的卖方（供给者）拥有更多对于未来可能需要的长期护理服务的信息，但是，保险的买方只能以预期的平均照护费用来计算保费，这样的保费使身体健康的潜在保险需求者选择不参保，或者选择购买相对风险较低且保费更低的保险，这就会出现长期护理险市场上的逆向选择现象。
如何避免这种逆选择现象的产生呢？如果从商业保险的角度来说，保险公司可以规定不给付的条款、要求被保险人参保前体检、可以规定赔付等待期，提高保费、增加参保人自付比例或者自付项目等方式，尽可能获得与潜在参保人对等的信息，降低保险公司的风险。但是这样，也会产生保险公司的逆向选择现象，保险公司会选择身体健康的参保对象。当潜在参保人的逆向选择和保险公司的逆向选择同时产生时，最终会导致商业长期护理险市场的不景气。如果从社会保险的角度来说，则有一个强有力的手段可以避免逆向选择现象的产生——强制所有公民参保。
因此，长期护理险采用社会保险的形式比采用商业保险的形式能更有效的避免逆向选择现象的产生，有利于社会成员间的风险分担，尤其是在严重老龄化的社会中。
（二）合理的风险分摊
我们探讨长期护理险的风险分摊时，需要考虑三种情况下的风险分摊：一是，个人在生命周期中的风险分摊；二是，不同家庭成员的风险分摊；三是社会成员间的风险分摊。
1.个人生命周期的风险分摊
在建立长期护理险的国家中有些采用的是到达某个年龄以上再参保，例如日本，这就涉及个人生命周期中风险分摊的问题。按照之前的论述，我们倾向于采用社会保险的形式建立长期护理险，我们则可以选择出生即强制参保，这样就类似于我国现行的社会医疗保险制度；可以选择工作即参保，这就类似于我国目前的社会养老保险制度；也可以选择参加工作后退休前的某个年龄参保，这样使长期护理险有别于医疗保险和养老保险，避免成为医疗保险和养老保险的附属品，成为独立的第六险。从信息获取和资金风险的角度来分析，积累制更能体现出个人生命周期的风险分摊，但是出生即参保如果采用积累制由于时间跨越过长产生的资金风险过大，而且个人对于未来长期护理需求不确定（即信息不可靠），会导致参保意愿不强，参保者有退出长期护理险的愿望，使长期护理险这项社会政策认可度不高；工作即参保，也有跟出生即参保类似的问题；所以，日本选择40岁以后开始长期护理险的参保缴费，是有其合理性的。当达到某个年龄阶段，对个人未来的长护需求有了基本的判断后，能使长期护理险政策的推出得到更多的支持，也能有效降低保险基金的时间风险。
2.不同家庭成员的风险分摊
長期护理险服务享受的对象是需要护理服务的老年人，但实际上受益者不仅仅是老年人个人，还应该包括老年人的家人或者子女。因此，我们在制度设计的过程中，应该考虑家庭对长期护理需求的判断而不仅仅是老年人个人对长期护理需求的判断。对于自己未参保或保障程度不够的老年人，可是实现与家庭成员间的长期护理保险待遇享受的共享制，实现家庭成员间的风险分摊。
3.社会成员间的风险分摊
社会成员间的风险分摊最好的方式就是全民参保。如果以社会保险方式提供长期护理保险，全民参保有利于保险的供给方（政府）基于全民健康数据，合理判断长期护理保险的供给量，测算出较为合理的缴费水平和可持续性发展的基金积累规模。 二、长期护理服务体系效率
长期护理险中还有一个方面的内容可以借助“柠檬市场”理论来分析，就是如何控制长期护理服务的质量和提高长期护理服务的效率。“柠檬市场”理论中提出了一种“补偿机制”用来减少信息不对称对产品质量的影响，包括：担保制度、品牌效应、连锁经营和许可证制度。长期照护服务体系的建立、服务质量的控制以及提供的服务是否能满足参保人需求，是参保人判断该保险成功与否重要标准。而在长期照护服务体系的搭建中，应不断趋向成本与效率的最优状态。
（一）不同照护类型的选择
目前比较常见的照护类型包括：机构照护、社区照护和居家照护。机构照护中有会有养老机构中增设医疗服务和医疗机构中增设养老服务，以及专业照护机构等几种形式可供选择。不同照护类型的选择应基于成本与效率的分析，而我们在衡量长期护理服务成本的时候需要考虑的不仅仅是经济成本，还需要加入社会成本的因素。
我国已经在多地开展长期护理保险制度的试点，例如，上海市将长期护理保险制度界定为以社会互助共济方式筹集资金，对经评估达到一定护理需求等级的长期失能人员，为其基本生活照料和与基本生活密切相关的医疗护理提供服务或资金保障的社会保险制度，服务涵盖社区居家照护、养老机构照护和住院医疗护理三方面。长期护理险的给付一般基于两种标准：一是健康标准，二是失能标准，所以，我们在提供长期护理服务的时候，就可以依据给付标准选择不同的长期照护服务类型，从而实现长期护理服务经济成本与社会成本的最优化状态。
（二）政府对于长期护理服务的质量控制
长期护理服务有别医疗服务，它通过将基本生活照料和非治疗性的护理、康复从医疗服务中分离出来，单独形成一个社会服务体系，从而减轻因人口老龄化导致的医疗费用不断上涨的压力。所以长期护理服务相对标准化、变化比较小，而且通常会持续一个较长的时间。所以长期护理服务更容易制定出标准化的服务流程和服务内容，而“柠檬市场”的补偿机制就可以在長期护理服务市场上发挥作用。
三、结束语
国际经验表明，长期护理保险制度在风险得到有效控制和服务质量得到较好保障的前提下，不仅能达成预期的社会政策目标，而且在很大程度上促进了就业和推动养老服务产业的快速发展。通过“柠檬市场”理论的框架分析，建议我国为应对快速老龄化的到来，应建立以政府为主导的社会保险形式的长期护理险，这样能避免逆向选择的出现并合理分担风险。
参考文献：
[1]戴卫东.解析德国、日本长期护理保险制度的差异[J].东北亚论坛，2007，（01）.
[2]荆涛.建立适合中国国情的长期护理保险制度模式[J].保险研究，2010，（04）.
作者简介：谭宁，湖北经济学院。
关键词：长期护理险；柠檬市场；风险分摊；服务体系效率
按国际标准，当一个国家或地区60岁及以上老年人口占人口总数的10%，或65岁及以上老年人口占人口总数的7%，这个国家或地区进入老龄化社会，我国已于1999年进入老龄社会，是较早进入老龄社会的发展中国家之一。随后，我国开始了快速且被动的老龄化进程，根据2013年中国人类发展报告的预测，到2030年，我国65岁以上的人口占全国总人口的比重将提高到18.2%。人口老龄化问题持续冲击我国养老保障体系、医疗保障和服务体系、老龄服务体系建设，关乎我国未来经济社会的长远发展。
一、长期护理险的逆向选择与风险分摊
从国际经验来看，各国在建立长期护理险的过程中，有的采用商业保险形式有的则采用社会保险的方式。但是，不论是商业保险或是社会保险都不能背离保险的的基本定律，即风险分摊。
美国是最早建立长期护理险的国家，采用商业保险形式，但是事实上美国近年来长期护理保险市场的发展并不乐观。商业长期护理险对于保费的定价并不准确，往往会导致保费的增加和预期外费用的产生。2012年，美国仅有740万人拥有商业长期护理险，这个人数远低于长期护理服务的实际需求人数。
德国和日本拥有由政府运行的发达的公共长期护理保险体系（德国曾考虑过实施私人长期护理保险但最终被否决了。日本没有考虑过由私人提供该保险）。
这就是中国长期护理险建立过程中，面临的第一个问题：“市场运作或是政府介入？”
（一）“柠檬市场”与逆向选择
Akerlof（1970）提出的“柠檬市场”理论用二手车市场举例说明，二手车交易过程中，如果卖方拥有的信息多于买方拥有的信息，买方就会倾向于用平均价格去购买二手车，而此时质量比较好的二手车因价格会高于平均价格，则会选择退出市场，市场只会存在平均质量水平及以下的二手车。由于高质量和高价格的二手车退出市场，会导致二手车市场上平均质量和平均价格进一步降低，这种机制反复多次后，市场剩下的只能是质量和价格都比较低的“酸柠檬”。
我们将这个理论引入长期护理保险市场，并将买卖双方的角色互换。长期护理保险的买方（需求者）比保险的卖方（供给者）拥有更多对于未来可能需要的长期护理服务的信息，但是，保险的买方只能以预期的平均照护费用来计算保费，这样的保费使身体健康的潜在保险需求者选择不参保，或者选择购买相对风险较低且保费更低的保险，这就会出现长期护理险市场上的逆向选择现象。
如何避免这种逆选择现象的产生呢？如果从商业保险的角度来说，保险公司可以规定不给付的条款、要求被保险人参保前体检、可以规定赔付等待期，提高保费、增加参保人自付比例或者自付项目等方式，尽可能获得与潜在参保人对等的信息，降低保险公司的风险。但是这样，也会产生保险公司的逆向选择现象，保险公司会选择身体健康的参保对象。当潜在参保人的逆向选择和保险公司的逆向选择同时产生时，最终会导致商业长期护理险市场的不景气。如果从社会保险的角度来说，则有一个强有力的手段可以避免逆向选择现象的产生——强制所有公民参保。
因此，长期护理险采用社会保险的形式比采用商业保险的形式能更有效的避免逆向选择现象的产生，有利于社会成员间的风险分担，尤其是在严重老龄化的社会中。
（二）合理的风险分摊
我们探讨长期护理险的风险分摊时，需要考虑三种情况下的风险分摊：一是，个人在生命周期中的风险分摊；二是，不同家庭成员的风险分摊；三是社会成员间的风险分摊。
1.个人生命周期的风险分摊
在建立长期护理险的国家中有些采用的是到达某个年龄以上再参保，例如日本，这就涉及个人生命周期中风险分摊的问题。按照之前的论述，我们倾向于采用社会保险的形式建立长期护理险，我们则可以选择出生即强制参保，这样就类似于我国现行的社会医疗保险制度；可以选择工作即参保，这就类似于我国目前的社会养老保险制度；也可以选择参加工作后退休前的某个年龄参保，这样使长期护理险有别于医疗保险和养老保险，避免成为医疗保险和养老保险的附属品，成为独立的第六险。从信息获取和资金风险的角度来分析，积累制更能体现出个人生命周期的风险分摊，但是出生即参保如果采用积累制由于时间跨越过长产生的资金风险过大，而且个人对于未来长期护理需求不确定（即信息不可靠），会导致参保意愿不强，参保者有退出长期护理险的愿望，使长期护理险这项社会政策认可度不高；工作即参保，也有跟出生即参保类似的问题；所以，日本选择40岁以后开始长期护理险的参保缴费，是有其合理性的。当达到某个年龄阶段，对个人未来的长护需求有了基本的判断后，能使长期护理险政策的推出得到更多的支持，也能有效降低保险基金的时间风险。
2.不同家庭成员的风险分摊
長期护理险服务享受的对象是需要护理服务的老年人，但实际上受益者不仅仅是老年人个人，还应该包括老年人的家人或者子女。因此，我们在制度设计的过程中，应该考虑家庭对长期护理需求的判断而不仅仅是老年人个人对长期护理需求的判断。对于自己未参保或保障程度不够的老年人，可是实现与家庭成员间的长期护理保险待遇享受的共享制，实现家庭成员间的风险分摊。
3.社会成员间的风险分摊
社会成员间的风险分摊最好的方式就是全民参保。如果以社会保险方式提供长期护理保险，全民参保有利于保险的供给方（政府）基于全民健康数据，合理判断长期护理保险的供给量，测算出较为合理的缴费水平和可持续性发展的基金积累规模。 二、长期护理服务体系效率
长期护理险中还有一个方面的内容可以借助“柠檬市场”理论来分析，就是如何控制长期护理服务的质量和提高长期护理服务的效率。“柠檬市场”理论中提出了一种“补偿机制”用来减少信息不对称对产品质量的影响，包括：担保制度、品牌效应、连锁经营和许可证制度。长期照护服务体系的建立、服务质量的控制以及提供的服务是否能满足参保人需求，是参保人判断该保险成功与否重要标准。而在长期照护服务体系的搭建中，应不断趋向成本与效率的最优状态。
（一）不同照护类型的选择
目前比较常见的照护类型包括：机构照护、社区照护和居家照护。机构照护中有会有养老机构中增设医疗服务和医疗机构中增设养老服务，以及专业照护机构等几种形式可供选择。不同照护类型的选择应基于成本与效率的分析，而我们在衡量长期护理服务成本的时候需要考虑的不仅仅是经济成本，还需要加入社会成本的因素。
我国已经在多地开展长期护理保险制度的试点，例如，上海市将长期护理保险制度界定为以社会互助共济方式筹集资金，对经评估达到一定护理需求等级的长期失能人员，为其基本生活照料和与基本生活密切相关的医疗护理提供服务或资金保障的社会保险制度，服务涵盖社区居家照护、养老机构照护和住院医疗护理三方面。长期护理险的给付一般基于两种标准：一是健康标准，二是失能标准，所以，我们在提供长期护理服务的时候，就可以依据给付标准选择不同的长期照护服务类型，从而实现长期护理服务经济成本与社会成本的最优化状态。
（二）政府对于长期护理服务的质量控制
长期护理服务有别医疗服务，它通过将基本生活照料和非治疗性的护理、康复从医疗服务中分离出来，单独形成一个社会服务体系，从而减轻因人口老龄化导致的医疗费用不断上涨的压力。所以长期护理服务相对标准化、变化比较小，而且通常会持续一个较长的时间。所以长期护理服务更容易制定出标准化的服务流程和服务内容，而“柠檬市场”的补偿机制就可以在長期护理服务市场上发挥作用。
三、结束语
国际经验表明，长期护理保险制度在风险得到有效控制和服务质量得到较好保障的前提下，不仅能达成预期的社会政策目标，而且在很大程度上促进了就业和推动养老服务产业的快速发展。通过“柠檬市场”理论的框架分析，建议我国为应对快速老龄化的到来，应建立以政府为主导的社会保险形式的长期护理险，这样能避免逆向选择的出现并合理分担风险。
参考文献：
[1]戴卫东.解析德国、日本长期护理保险制度的差异[J].东北亚论坛，2007，（01）.
[2]荆涛.建立适合中国国情的长期护理保险制度模式[J].保险研究，2010，（04）.
作者简介：谭宁，湖北经济学院。