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在金融行业中商业银行占有重要的地位，针对目前商业银行的情况，我们分析和介绍了商业银行的资产业务、中间业务、负责业务；同时我们对国外银行业发展历程加以研究并且对我国银行业的发展方向进行了合理规划，并且深刻的探讨了我国商业银行运行制度、商业银行经营模式。简单的描述了这两部分的创新：一是简单描述我国商业银行的创新活动；二是探究商业银行的创新管理活动。将先进的技术方法转化为我们自身的发展优势，本文对于新型势下我国银行业的业务拓展进行简要论述与研究。本文通过银行业在负债业务、中间业务等几个方面进行研究，深入的探讨了银行业创新道路上即将面临的问题，我们在分析问题的同时提出了在各个方面的解决对策，从而深入的对银行业今后的发展做出更具建设性的意见。
一、简述商业银行
（一）商业银行的定义及基本分类
商业银行是市场经济发展到一定阶段必然会出现的一种金融机构，为适应市场经济发展和社会化大生产需要而形成的一种金融机构，这种金融机被命名为商业银行。商业银行在成长中不断改变创新，此刻已经成为每个国家经济活动中最主要的资金集散机构，其对经济活动所起的重要作用居于各国各类银行与非银行金融机构的第一位置。商业银行所追求的目标是最大利润，是向客户提供多种金融服务的特殊的金融机构。最通用的分类是：负债业务，资产业务，中间业务。其中最主要的资产来源是资产业务一般包括：投资业务，贷款业务等等。
（二）商业银行业务发展所处的经济环境
通过改革开放，我国经济已经有了很快速的成长，中国已经成为世界第二大经济体，这是一个没有争论的结论。目前经济进入更全面的全球化，在这个过程中中国拥有更全面的挑战和机遇，在这个过程中市场在资源配置和占有上起着决定性作用。在加强经济制度创新的过程中，创立公平开放透明的市场规则，改进预算解决轨制和完善税收规则起着很重要的作用。
二、商业银行业务发展面临的问题
（一）负债业务发展面临的问题
1.负债业务资金汇聚渠道有限。在各类的负债业务中，存款可以说是相对重要的的业务。存款和储蓄存款是商业银行存款类型。其中储蓄存款能为银行带来了长久的不变的资金，并且也有很多其他的渠道能够为银行带来资金，包括同行存放、拆入，债券融资等。伴随着日益竞争激烈的金融市场，贸易银行也新开发了一些其他的服务，这使得负债业务能够在大的环境下找到新的竞争方向，能够持续发展下去。同业拆借是银行获得短期资金的最直接方法，这是只有会员之间通过银行系统间资金拆借完成的。
2.负债业务结构模式固化。加入世贸组织以后，可虽然很多国外的思想已经引入到国内，但是商业银行的资金来源依旧很有局限性，一种是坐等顾客主动上门的想法依旧存在，没有很好的营销政策，依旧十分被动；二是许多新的业务方式受到政策的局限没有办法实施。并且，这种业务并不是很多，他受到很多因素的限制。比如在2015年初期我国的银根进入收紧的状态，欠款太多意味着成本在不断增加并且利润在不断的减少，所以优化其质量结构就很重要。负债质量结构的优劣取决于负债期年限，流动性及利率的合理安排。首先我们应根据一家银行的长期、中期、短期的资金来源比重和稳定性余额的水平。欠款的多少和客户质量进行有效地管理，获取利润你的基础是欠款的多少，并且实现银行安全性和流动性是依靠客户的质量，这就需要有效安排各种类型的负债，形成一个高效稳健的负债体系。
（二）资产业务发展面临的问题
1.融资平台潜在风险如何规避。自2015年开始，我国各地的融资平台都到来了还款高峰。有机构估算，2015年和2016年到期的平台贷规模分别为1.87万亿元和1.32万亿元。因此我们能够了解到这段时间内会有一些负担较重、为完成项目较多、经济发展缓慢、财政收入很少的地方他们的还款压力巨大，一些为完成工程因此会出现烂尾现象。同时银行会组建相关机构重新修改平臺还款时间，少数地方出现了规避监管的隐形平台，以及通过类平台公司向商业银行融资或承接原平台债务的情况。
2.资产业务自有资本金不足。商业银行资产业务包括贷款是指银行将其所吸收的资金，按协定的利率贷给客户并约期偿还的业务。还有贴现，即商业银行要根据客户合理合法素求，购进未到付款日期票据的业务。其次再就是投资，指购买有价证券的经营活动。金融租赁。这些业务都是资金向外流的情况，资产业务扩展势必会需要资金支持，但是当下业务扩展慢，创新拖沓一大部分原因在于资金链的脆弱。
（三）中间业务发展面临的问题
1.中间业务面积小，范围窄，在银行总收入中占比低。中间业务面积小，范围窄。并且中间业务已经成为现代商业银行主要业务渠道之一。在1992年，中间业务收入德国银行占总利润的百分之五十，法国李昂银行中间业务的利润联系率在百分之五十五等等。大多银行中间业务是免费的午餐，为了争夺客户，有少收费或者是干脆不收费，甚至会有“倒贴”现象，但就现在而言有很多中间业务是不收费的，这是主流现象。这样就导致的商业英航中间业务成为的免费的午餐，很简单就是代收、代付等的业务就是这个性质的，那么在已经创办的中心服务残档次低，品种少，功能不完善，劳务型低收益的业务种类多，高知识含量、高收益的中间业务品种少、大多依赖于遍布的网店多的优势生存，很少的利用银行信誉、信息、技术、人才等优势为客户提供服务为商业银行业务该更创新带来效益，其实面临的问题有很多，政策因素我国现行还没有对商业银行惊醒的精准定位。
2.中间业务竞争激烈，利润空间不断缩小。虽然中间业务在银行的发展过程中有着不可替代的地位，但是依旧是配角的位置，商业银行中依旧是传统的中间业务起着不可替代的作用。很多银行依旧没有认清中间业务的重要性，他们只认为其是一种转化利息的方式而已，或者是为了利用其逃避政策而已，没有去发现他的潜在价值；从市场大环境来看，虽然客户对财务咨询、资产管理、中间业务需求不断增加，并且对中间产品的信任度不断增高，而且很多银行对中间业务的创新有着很大的优势，但是其一句不能得到大范围的推广和使用。 三、商业银行业务对策及创新研究
（一）切实结合市场情况制定发展战略扩宽业务渠道
现在，很多银行依旧采用原来的管理手段进行管理，这使得创新部门和后台开发部门之间产生了很大的分歧和代沟，导致行业的审查不顺，阻碍了业务的良性发展；并且商业银行的业务在不断的调整一些专业程度较高的业务的市场风险测试和风险管理难以具体推测，我们在去了解一下国内市场，很多这种情况都是因为我们的技术和人才受到限制，不能有一套完善的防范风险的措施，相应的应对风险的制度也比较落后，这样会加剧商业行的创新与传统银行的矛盾。原来商业银行传统的风险思维更强调安全性、审慎性，银“万无一失、不留死角”是商业银风控思路的关键和核心。并且现在商业一行更加注重专业的技术和方法，对商业银行未来的发展方向做出决策，并且运用金融工具，进行风险控制和管理换取高额的回报。两种经营风险的思维有着本质的区别，这就决定了两种风险文化和态度的碰撞和冲突。时代不断发展，没有一成不变的，只要是一最他是的实际情况结合市场来选择方向才能得到有效的改革创新效果。
（二）加强灵活模式发展和体系管理
对于商业银行而言，三大业务的结合发展是很重要的，加大负债业务也是在变相加强其他两项业务，现代化的社会生活，从多方面给银行提出了金融服务的要求。把资产负债业务与金融服务业务结合起来，以取得维护自身发展的外部条件。所以，我们应在管理好传统的业务类的的同时积极扩展新的业务，增加服务质量，为客户提供更优质的服务。发行可转让或可抵押式定期存单。以往的定期存单存取方式比较单一，且流动性差，这对于目前资金的高流动性来说，已不符合当前的形势。还有建立支付命令账户。这实际上是一种不使用支票的支票账户。
（三）实时调整服务模式匹配平台风险
任何的经营都是伴随着不断的模式调整持续的，持续经营持续调整，服务模式调整是要符合市场需求和自身利益量方面的，在整体稳定的基础上，我们秉承着分化市场、差异性销售的原则，建立長期稳定的客户关系、创造终身价值的客户，以客户关系管理系统为技术支持，以客户经理制为主导模式，通过上下、前后协调联动，建立产品开发、市场营销、客户服务一体化的营销模式，大幅度地提升国内商业银行的市场导入能力。
四、结语
商业银行三大业务统一协调且要兼具针对性发展，才能使商业银行发展中能够全面推进，在负债业务上，优化结构已是负债业务发展至今需求。四大国有银行以，还有各个商业银行的激烈竞争，显然要想赢得更多客户选择，那么就必须在自身结构和服务水平方面下足功夫。同时在中间业务方面也要加强定位以方便操作，可以说中间业务势必成为银行利润的新增长点，为银行经营带来新的选择。必须认识到的是，传统的金融市场竞争剧烈，我们必须加大三大业务之间的联系，这样能够有效平稳的发展，不会出现顾此失彼的现象。并且这种管理措施能够稳定的得到收益，所以我们应在最大限度内扩大我们的业务种类，采取有效的管控手段，增加我们的业务能力，这样才能够面对我们的金融市场环境，所以应大力发展中间业务是我们的必然选择。（作者单位为吉林工商学院）
一、简述商业银行
（一）商业银行的定义及基本分类
商业银行是市场经济发展到一定阶段必然会出现的一种金融机构，为适应市场经济发展和社会化大生产需要而形成的一种金融机构，这种金融机被命名为商业银行。商业银行在成长中不断改变创新，此刻已经成为每个国家经济活动中最主要的资金集散机构，其对经济活动所起的重要作用居于各国各类银行与非银行金融机构的第一位置。商业银行所追求的目标是最大利润，是向客户提供多种金融服务的特殊的金融机构。最通用的分类是：负债业务，资产业务，中间业务。其中最主要的资产来源是资产业务一般包括：投资业务，贷款业务等等。
（二）商业银行业务发展所处的经济环境
通过改革开放，我国经济已经有了很快速的成长，中国已经成为世界第二大经济体，这是一个没有争论的结论。目前经济进入更全面的全球化，在这个过程中中国拥有更全面的挑战和机遇，在这个过程中市场在资源配置和占有上起着决定性作用。在加强经济制度创新的过程中，创立公平开放透明的市场规则，改进预算解决轨制和完善税收规则起着很重要的作用。
二、商业银行业务发展面临的问题
（一）负债业务发展面临的问题
1.负债业务资金汇聚渠道有限。在各类的负债业务中，存款可以说是相对重要的的业务。存款和储蓄存款是商业银行存款类型。其中储蓄存款能为银行带来了长久的不变的资金，并且也有很多其他的渠道能够为银行带来资金，包括同行存放、拆入，债券融资等。伴随着日益竞争激烈的金融市场，贸易银行也新开发了一些其他的服务，这使得负债业务能够在大的环境下找到新的竞争方向，能够持续发展下去。同业拆借是银行获得短期资金的最直接方法，这是只有会员之间通过银行系统间资金拆借完成的。
2.负债业务结构模式固化。加入世贸组织以后，可虽然很多国外的思想已经引入到国内，但是商业银行的资金来源依旧很有局限性，一种是坐等顾客主动上门的想法依旧存在，没有很好的营销政策，依旧十分被动；二是许多新的业务方式受到政策的局限没有办法实施。并且，这种业务并不是很多，他受到很多因素的限制。比如在2015年初期我国的银根进入收紧的状态，欠款太多意味着成本在不断增加并且利润在不断的减少，所以优化其质量结构就很重要。负债质量结构的优劣取决于负债期年限，流动性及利率的合理安排。首先我们应根据一家银行的长期、中期、短期的资金来源比重和稳定性余额的水平。欠款的多少和客户质量进行有效地管理，获取利润你的基础是欠款的多少，并且实现银行安全性和流动性是依靠客户的质量，这就需要有效安排各种类型的负债，形成一个高效稳健的负债体系。
（二）资产业务发展面临的问题
1.融资平台潜在风险如何规避。自2015年开始，我国各地的融资平台都到来了还款高峰。有机构估算，2015年和2016年到期的平台贷规模分别为1.87万亿元和1.32万亿元。因此我们能够了解到这段时间内会有一些负担较重、为完成项目较多、经济发展缓慢、财政收入很少的地方他们的还款压力巨大，一些为完成工程因此会出现烂尾现象。同时银行会组建相关机构重新修改平臺还款时间，少数地方出现了规避监管的隐形平台，以及通过类平台公司向商业银行融资或承接原平台债务的情况。
2.资产业务自有资本金不足。商业银行资产业务包括贷款是指银行将其所吸收的资金，按协定的利率贷给客户并约期偿还的业务。还有贴现，即商业银行要根据客户合理合法素求，购进未到付款日期票据的业务。其次再就是投资，指购买有价证券的经营活动。金融租赁。这些业务都是资金向外流的情况，资产业务扩展势必会需要资金支持，但是当下业务扩展慢，创新拖沓一大部分原因在于资金链的脆弱。
（三）中间业务发展面临的问题
1.中间业务面积小，范围窄，在银行总收入中占比低。中间业务面积小，范围窄。并且中间业务已经成为现代商业银行主要业务渠道之一。在1992年，中间业务收入德国银行占总利润的百分之五十，法国李昂银行中间业务的利润联系率在百分之五十五等等。大多银行中间业务是免费的午餐，为了争夺客户，有少收费或者是干脆不收费，甚至会有“倒贴”现象，但就现在而言有很多中间业务是不收费的，这是主流现象。这样就导致的商业英航中间业务成为的免费的午餐，很简单就是代收、代付等的业务就是这个性质的，那么在已经创办的中心服务残档次低，品种少，功能不完善，劳务型低收益的业务种类多，高知识含量、高收益的中间业务品种少、大多依赖于遍布的网店多的优势生存，很少的利用银行信誉、信息、技术、人才等优势为客户提供服务为商业银行业务该更创新带来效益，其实面临的问题有很多，政策因素我国现行还没有对商业银行惊醒的精准定位。
2.中间业务竞争激烈，利润空间不断缩小。虽然中间业务在银行的发展过程中有着不可替代的地位，但是依旧是配角的位置，商业银行中依旧是传统的中间业务起着不可替代的作用。很多银行依旧没有认清中间业务的重要性，他们只认为其是一种转化利息的方式而已，或者是为了利用其逃避政策而已，没有去发现他的潜在价值；从市场大环境来看，虽然客户对财务咨询、资产管理、中间业务需求不断增加，并且对中间产品的信任度不断增高，而且很多银行对中间业务的创新有着很大的优势，但是其一句不能得到大范围的推广和使用。 三、商业银行业务对策及创新研究
（一）切实结合市场情况制定发展战略扩宽业务渠道
现在，很多银行依旧采用原来的管理手段进行管理，这使得创新部门和后台开发部门之间产生了很大的分歧和代沟，导致行业的审查不顺，阻碍了业务的良性发展；并且商业银行的业务在不断的调整一些专业程度较高的业务的市场风险测试和风险管理难以具体推测，我们在去了解一下国内市场，很多这种情况都是因为我们的技术和人才受到限制，不能有一套完善的防范风险的措施，相应的应对风险的制度也比较落后，这样会加剧商业行的创新与传统银行的矛盾。原来商业银行传统的风险思维更强调安全性、审慎性，银“万无一失、不留死角”是商业银风控思路的关键和核心。并且现在商业一行更加注重专业的技术和方法，对商业银行未来的发展方向做出决策，并且运用金融工具，进行风险控制和管理换取高额的回报。两种经营风险的思维有着本质的区别，这就决定了两种风险文化和态度的碰撞和冲突。时代不断发展，没有一成不变的，只要是一最他是的实际情况结合市场来选择方向才能得到有效的改革创新效果。
（二）加强灵活模式发展和体系管理
对于商业银行而言，三大业务的结合发展是很重要的，加大负债业务也是在变相加强其他两项业务，现代化的社会生活，从多方面给银行提出了金融服务的要求。把资产负债业务与金融服务业务结合起来，以取得维护自身发展的外部条件。所以，我们应在管理好传统的业务类的的同时积极扩展新的业务，增加服务质量，为客户提供更优质的服务。发行可转让或可抵押式定期存单。以往的定期存单存取方式比较单一，且流动性差，这对于目前资金的高流动性来说，已不符合当前的形势。还有建立支付命令账户。这实际上是一种不使用支票的支票账户。
（三）实时调整服务模式匹配平台风险
任何的经营都是伴随着不断的模式调整持续的，持续经营持续调整，服务模式调整是要符合市场需求和自身利益量方面的，在整体稳定的基础上，我们秉承着分化市场、差异性销售的原则，建立長期稳定的客户关系、创造终身价值的客户，以客户关系管理系统为技术支持，以客户经理制为主导模式，通过上下、前后协调联动，建立产品开发、市场营销、客户服务一体化的营销模式，大幅度地提升国内商业银行的市场导入能力。
四、结语
商业银行三大业务统一协调且要兼具针对性发展，才能使商业银行发展中能够全面推进，在负债业务上，优化结构已是负债业务发展至今需求。四大国有银行以，还有各个商业银行的激烈竞争，显然要想赢得更多客户选择，那么就必须在自身结构和服务水平方面下足功夫。同时在中间业务方面也要加强定位以方便操作，可以说中间业务势必成为银行利润的新增长点，为银行经营带来新的选择。必须认识到的是，传统的金融市场竞争剧烈，我们必须加大三大业务之间的联系，这样能够有效平稳的发展，不会出现顾此失彼的现象。并且这种管理措施能够稳定的得到收益，所以我们应在最大限度内扩大我们的业务种类，采取有效的管控手段，增加我们的业务能力，这样才能够面对我们的金融市场环境，所以应大力发展中间业务是我们的必然选择。（作者单位为吉林工商学院）