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【贵州省科技厅软科学研究资助项目[2013]LKS2001阶段成果】
摘要：通过对贵州农民工创业现状进行分析，发现在贵州当前制约返乡农民创业的首要因素是融资难、融资贵问题，针对贵州返乡农民创业融资困难提出要政府主动服务协调政银企关系、农村金融要根据返乡农民工创业特点进行金融产品创新、借助创业园建设契机，吸引商业性金融重返农村等建议。为政银企营造良性互动发展的环境。
关键词：农民工；创业；融资
一、贵州农民工创业的意义
改革开放30余年，随着贵州农村创业环境在一些地区逐渐形成，农民工从“民工潮”开始向“创业潮”转换 、从昔日的“打工仔”到今日的“创业者” ，农民工回乡创业是贵州农村劳动力转移的一个新现象，是劳务经济发展的一个新阶段 ，同时又是农村人力资源开发的一个新途径 ，是农村经济社会发展的一个新起点 。近年来，外出务工成为贵州省农民增收的重要渠道，据贵州首届返乡农民工创业之星经验交流表彰大会上公开的数据显示，贵州目前外出务工人员已达到800余万人，劳务经济已成为贵州省经济的重要支柱之一，2013年贵州已有55万返乡农民工创业就业。贵州对104名返乡农民工创业之星进行表彰，104位创业之星资产总额达32.1亿元，年销售收入17.4亿元，共吸纳1.83万个劳动力就业，带动了更多农民工创业和就业。农民工回乡创业实现了由打工者向创业者的转变，形成了“以创业带动就业，以就业促进创业” 的基本格局 。农民工通过创业提升了农村产业结构 、 发展了农村经济 、增加了农民收入 ，涌现了一些成功的典型案例如：遵义凤冈县搞茶和烟叶种植的周顺江，遵义正安开超市的陈传华、黔西南州兴义市养土鸡的唐廷银、安顺市镇宁县做水晶加工的柏兴友。他们都成了当地农民工创业追捧的模范。
二、贵州返乡农民工创业融资现状
虽然融资难融资贵是当前所有创业者面临的问题，但是资金困难在贵州返乡农民工中尤为突出。即使长年在外打工的资金积累大部分也在5万元左右 ，只够做一些小买卖 ，与创办企业所需的资金缺口较大，已成为不少返乡创业农民工面临的最大难题，面对自有资金的短缺 ，他们主要采取向亲友短期借款，信用贷款，有的甚至通过地下钱庄高利贷来解决资金问题。虽然亲友借贷通常无利率，但金额少；高利贷利率高，高风险大；唯有信用贷款利率低，资金量大，但是现有各家商业银行贷款门槛高，而且贷款手续非常复杂 ，周期很长，难以解决返乡农民工的融资之渴。在贵州农村信用社目前贷款的80%以上是信用贷款，而农民工很少有符合规范的抵押物 ，周围又缺乏其他能够提供资金支持的金融服务组织 ，贷到款的可能性很小、额度也低。融资难是农民工创业面临的普遍问题，也是核心问题 。
返乡农民工创业融资难问题是我国社会转型中遗留下来的重大战略问题。在贵州它不仅关系到“三农”问题的最终解决，还关系到工业化、 城镇化以及整个新农村建设事业的健康发展。
三、贵州返乡农民工创业融资困境对策
返乡农民工能否创业成功，关键在是否有资金支持。为了做到“创业一个、成功一个、发展一个”，针对贵州返乡农民工创业融资困境提出如下对策：
1、依托财政建立创业风险基金，构建财政补偿金融，营建稳定投融资环境
农村金融之所以会流人城市，是缘于其在农村的收益与成本不对称，同时也是基于农村的投融资环境不稳定，金融安全得不到保障。因此，在扶持创业的具体过程中将抽象的财政政策具体化。可以依托财政资金联合社会出资，建立专款专用的农民工创业风险基金，用于对农民工在创业过程中面临的金融风险给予的补偿担保以及对扶持创业的农村金融机构的金融贴息或奖励基金等 。与此同时，也可依托财政向从事农村金融业务的机构提供贴息资金来调动金融机构的投资热情和赢利冲动，从而达到以少量财政投入拉动大量信贷资金的目的。创业风险基金和贴息资金的设立，能够在很大程度上树立农村金融机构的信心。其作为农 民工创业融资和农村金融投资创业的“保护伞”，对于构建稳定的投融资环境有着至关重要的意义 。
2、地方政府积极参与协调
在贵州有不少地方政府认为农民工创业是小敲小打，对财政贡献不大，对农民工创业关心支持不够；另一方面，由于历史原因贵州整体经济落后，农村更突出，致使贵州普遍农民工创业资金极端匮乏，因此各级政府更应强化对返乡农民工创业的资金扶持力度，协调相关部门和金融机构对从事个体私营经济的返乡农民工在贷款担保 、贴息等方面给予大力支持，协调简化贷款程序 ，缩短办理时间，提高工作效率，从快 、从优解决返乡农民工创业的资金需求。自2003年起，中国人民银行会同财政部 、国家经贸委、劳动和社会保障部共同推出“下岗失业人员小额担保贷款”，为有志于个人创业的下岗职工提供资金帮助。从2008年开始，国家对这项政策扶持对象扩大了，返乡农民工也可以享受下岗失业人员待遇，可以申请“小额担保贷款”。政府应将农民工创业贷款纳入到下岗失业人员贷款贴息、担保的范畴，拓宽融资渠道；出台金融贷款的优惠政策和积极 的财政贷款政策。对返乡农民的贷款实行基准利率制或免去财政贷款利息 ，以减轻返乡农民创业负担。如铜仁市大龙经济开发区人为与发达地区“争”人“留”人，铜仁市出台返乡就业创业的优惠政策，降低了返乡就业创业门槛；同时结合就业小额担保贷款、“3个15万元”微型企业发展扶持政策，解决资金困难。据介绍，铜仁市今年已吸引了12万余名农民工返乡就业创业，仅在大龙开发区，3年内就将需求3万名产业工人。
3、农村金融要根据返乡农民工创业特点创新金融产品
农村金融创新金融产品，改善金融服务农村金融是农民工创业的最重要的资金 来源渠道，政府应重点加强支持和引导，鼓励其根据创业园农民工的创业特点创新金融产品，改善金融服务。可根据返乡农民工创业的各方面的具体情况，开发适宜的创业贷款品种。积极开办多种抵押贷款和同一区域、行业、优质民营企业联保互保贷款，以适应农民工创业者多样化的资金需求。创新的金融产品 ，应贴近返乡农民创业的资金需求。而针对农民工贷款无抵押物、小额贷款困难的现状，可考虑推出专门的信贷品种，其贷款利率可由政府规定按基准利率执行，差额部分可通过财政补贴方式下发到金融机构。在创新金融产品的同时，也应提高和完善金融服务。如通过创办扶持返乡农民工创业的微型金融机构等措施。建立健全金融服务体系。 4、借助创业园建设契机，吸引商业性金融重返农村
农村财政与金融是扶持创业的左膀右臂，但二者的运作理念、原则都存在很大差异 。若将低效率的财政资金与趋利性强 、高效率的商业性金融资金整合起来 ，以财政资金为补贴基金 、担保基金或补偿基金，吸引商业性金融重返农村 ，则既可提高财政资金的使用效率，又可增加商业性金融的盈利，从而不断降低金融风险，有效增加对农民工创业的资金投入。而贵州当前的大批创业园建设正是一个巨大的市场，是实现商业性金融进军农业和农村市场的难得机遇，大规模的厂房建设单靠财政力量和社会资本往往难以满足其发展需要。因此，创业园的建设离不开商业性金融的支撑和协调运行，在大举建设创业园的背景下，政府财政投资进一步向农村地区倾斜，创业环境得以改善，为商业性金融进入农村市场降低了交易成本，并减少服务风险，这使得商业性金融重返农村成为了可能 。
5、充分利用保证贷款
当前银行把高收入阶层如律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员列为信用贷款的优待对象，这些行业的从业人员只需找一到两个同事担保，就可以在金融机构获得 10万元左右的保证贷款。而且，这种贷款不用办理任何抵押、评估手续。如果农民工有这样的亲属或朋友，可以以他的名义办理贷款，获得创业资金。
6、积极吸收合伙入股
农民工在创业之初 ，在白有创业资金不足时，如果能够找到合伙人 ，则不但可以有效筹集到资金，还可以充分发挥人才的作用，并且有利于对各种资源的利用与整合。在当前农民工就业形势非 常严峻的情况下 ，解决返乡农民工创业中遇到的融资问题 ，不仅能解决农民工创业中的实际困难，而且也能解决部分返乡农民工的就业问题。
7、主动申请个人创业贷款
创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，向银行提出贷款申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人，根据个人的资源状况和偿还能力，最高可获得单笔50万元的贷款支持；对具有一定规模或再就业明星的人员，还可提出更高额度的贷款申请。
8、政府做好基础设施建设、减轻创业者辅助投资压力
贵州各地以县城为中心搞好小城镇发展规划，加强基础设施建设要突出抓好城镇基础设施及配套设施建设，抓好工业园区和市场建设，使之承载创业项目的能力不断增强，减轻创业者辅助投资的压力，力求实现基础设施共享、污染集中治理、土地集约利用、培育发展产业集群 。可在现的各类园区中，安排必要的场地，建设一定比例的廉租厂房，支持农民工回乡创业 。
结论：金融扶植创业的良性互动机制财政和金融在经济社会发展中相辅相成 ，扮演着重要的角色 。它们处于社会再生产的不同环节 ，职能分工各有不同， 但一直密切配合，成为经济社会发展的重要内容和推动力 。因此，在进一步增加各项财政收入， 合理安排支 出 ，灵活运用政策手段和基 础建设投入等来改善创业 园环境 的同时，也要利用财政补贴补偿农村金融发展中的某些制约性问题来消除金融抑制现象 ，从而科学地认清金融对农民工创业的支持目标 ，并积极完善创业的金融环境和信用环境 ，在优化创业园产业结构和促进中小企业发展的基础上 ，提高各创业主体对信贷资金 的吸纳能力。最终构建财政扶持和金 融支持的良性互动机制 ，实现“ 财政补偿金融——金融扶植创业——创业促进财政金融增收”的良性循环 。相信返乡创业的返乡农民工将大有可为。
参考文献：
[1]李繁慧.扶持返乡农民工创业的财政金融互动模式探究[J]宿州学院学报，2010年6期.
[2]晏水清.返乡农民工创业融资方式研究[J].科技信息，2009年33期.
作者简介：况培颖（1970.08-），男，教授，单位：贵州商业高等专科学校，研究方向：金融会计基础理论研究。
摘要：通过对贵州农民工创业现状进行分析，发现在贵州当前制约返乡农民创业的首要因素是融资难、融资贵问题，针对贵州返乡农民创业融资困难提出要政府主动服务协调政银企关系、农村金融要根据返乡农民工创业特点进行金融产品创新、借助创业园建设契机，吸引商业性金融重返农村等建议。为政银企营造良性互动发展的环境。
关键词：农民工；创业；融资
一、贵州农民工创业的意义
改革开放30余年，随着贵州农村创业环境在一些地区逐渐形成，农民工从“民工潮”开始向“创业潮”转换 、从昔日的“打工仔”到今日的“创业者” ，农民工回乡创业是贵州农村劳动力转移的一个新现象，是劳务经济发展的一个新阶段 ，同时又是农村人力资源开发的一个新途径 ，是农村经济社会发展的一个新起点 。近年来，外出务工成为贵州省农民增收的重要渠道，据贵州首届返乡农民工创业之星经验交流表彰大会上公开的数据显示，贵州目前外出务工人员已达到800余万人，劳务经济已成为贵州省经济的重要支柱之一，2013年贵州已有55万返乡农民工创业就业。贵州对104名返乡农民工创业之星进行表彰，104位创业之星资产总额达32.1亿元，年销售收入17.4亿元，共吸纳1.83万个劳动力就业，带动了更多农民工创业和就业。农民工回乡创业实现了由打工者向创业者的转变，形成了“以创业带动就业，以就业促进创业” 的基本格局 。农民工通过创业提升了农村产业结构 、 发展了农村经济 、增加了农民收入 ，涌现了一些成功的典型案例如：遵义凤冈县搞茶和烟叶种植的周顺江，遵义正安开超市的陈传华、黔西南州兴义市养土鸡的唐廷银、安顺市镇宁县做水晶加工的柏兴友。他们都成了当地农民工创业追捧的模范。
二、贵州返乡农民工创业融资现状
虽然融资难融资贵是当前所有创业者面临的问题，但是资金困难在贵州返乡农民工中尤为突出。即使长年在外打工的资金积累大部分也在5万元左右 ，只够做一些小买卖 ，与创办企业所需的资金缺口较大，已成为不少返乡创业农民工面临的最大难题，面对自有资金的短缺 ，他们主要采取向亲友短期借款，信用贷款，有的甚至通过地下钱庄高利贷来解决资金问题。虽然亲友借贷通常无利率，但金额少；高利贷利率高，高风险大；唯有信用贷款利率低，资金量大，但是现有各家商业银行贷款门槛高，而且贷款手续非常复杂 ，周期很长，难以解决返乡农民工的融资之渴。在贵州农村信用社目前贷款的80%以上是信用贷款，而农民工很少有符合规范的抵押物 ，周围又缺乏其他能够提供资金支持的金融服务组织 ，贷到款的可能性很小、额度也低。融资难是农民工创业面临的普遍问题，也是核心问题 。
返乡农民工创业融资难问题是我国社会转型中遗留下来的重大战略问题。在贵州它不仅关系到“三农”问题的最终解决，还关系到工业化、 城镇化以及整个新农村建设事业的健康发展。
三、贵州返乡农民工创业融资困境对策
返乡农民工能否创业成功，关键在是否有资金支持。为了做到“创业一个、成功一个、发展一个”，针对贵州返乡农民工创业融资困境提出如下对策：
1、依托财政建立创业风险基金，构建财政补偿金融，营建稳定投融资环境
农村金融之所以会流人城市，是缘于其在农村的收益与成本不对称，同时也是基于农村的投融资环境不稳定，金融安全得不到保障。因此，在扶持创业的具体过程中将抽象的财政政策具体化。可以依托财政资金联合社会出资，建立专款专用的农民工创业风险基金，用于对农民工在创业过程中面临的金融风险给予的补偿担保以及对扶持创业的农村金融机构的金融贴息或奖励基金等 。与此同时，也可依托财政向从事农村金融业务的机构提供贴息资金来调动金融机构的投资热情和赢利冲动，从而达到以少量财政投入拉动大量信贷资金的目的。创业风险基金和贴息资金的设立，能够在很大程度上树立农村金融机构的信心。其作为农 民工创业融资和农村金融投资创业的“保护伞”，对于构建稳定的投融资环境有着至关重要的意义 。
2、地方政府积极参与协调
在贵州有不少地方政府认为农民工创业是小敲小打，对财政贡献不大，对农民工创业关心支持不够；另一方面，由于历史原因贵州整体经济落后，农村更突出，致使贵州普遍农民工创业资金极端匮乏，因此各级政府更应强化对返乡农民工创业的资金扶持力度，协调相关部门和金融机构对从事个体私营经济的返乡农民工在贷款担保 、贴息等方面给予大力支持，协调简化贷款程序 ，缩短办理时间，提高工作效率，从快 、从优解决返乡农民工创业的资金需求。自2003年起，中国人民银行会同财政部 、国家经贸委、劳动和社会保障部共同推出“下岗失业人员小额担保贷款”，为有志于个人创业的下岗职工提供资金帮助。从2008年开始，国家对这项政策扶持对象扩大了，返乡农民工也可以享受下岗失业人员待遇，可以申请“小额担保贷款”。政府应将农民工创业贷款纳入到下岗失业人员贷款贴息、担保的范畴，拓宽融资渠道；出台金融贷款的优惠政策和积极 的财政贷款政策。对返乡农民的贷款实行基准利率制或免去财政贷款利息 ，以减轻返乡农民创业负担。如铜仁市大龙经济开发区人为与发达地区“争”人“留”人，铜仁市出台返乡就业创业的优惠政策，降低了返乡就业创业门槛；同时结合就业小额担保贷款、“3个15万元”微型企业发展扶持政策，解决资金困难。据介绍，铜仁市今年已吸引了12万余名农民工返乡就业创业，仅在大龙开发区，3年内就将需求3万名产业工人。
3、农村金融要根据返乡农民工创业特点创新金融产品
农村金融创新金融产品，改善金融服务农村金融是农民工创业的最重要的资金 来源渠道，政府应重点加强支持和引导，鼓励其根据创业园农民工的创业特点创新金融产品，改善金融服务。可根据返乡农民工创业的各方面的具体情况，开发适宜的创业贷款品种。积极开办多种抵押贷款和同一区域、行业、优质民营企业联保互保贷款，以适应农民工创业者多样化的资金需求。创新的金融产品 ，应贴近返乡农民创业的资金需求。而针对农民工贷款无抵押物、小额贷款困难的现状，可考虑推出专门的信贷品种，其贷款利率可由政府规定按基准利率执行，差额部分可通过财政补贴方式下发到金融机构。在创新金融产品的同时，也应提高和完善金融服务。如通过创办扶持返乡农民工创业的微型金融机构等措施。建立健全金融服务体系。 4、借助创业园建设契机，吸引商业性金融重返农村
农村财政与金融是扶持创业的左膀右臂，但二者的运作理念、原则都存在很大差异 。若将低效率的财政资金与趋利性强 、高效率的商业性金融资金整合起来 ，以财政资金为补贴基金 、担保基金或补偿基金，吸引商业性金融重返农村 ，则既可提高财政资金的使用效率，又可增加商业性金融的盈利，从而不断降低金融风险，有效增加对农民工创业的资金投入。而贵州当前的大批创业园建设正是一个巨大的市场，是实现商业性金融进军农业和农村市场的难得机遇，大规模的厂房建设单靠财政力量和社会资本往往难以满足其发展需要。因此，创业园的建设离不开商业性金融的支撑和协调运行，在大举建设创业园的背景下，政府财政投资进一步向农村地区倾斜，创业环境得以改善，为商业性金融进入农村市场降低了交易成本，并减少服务风险，这使得商业性金融重返农村成为了可能 。
5、充分利用保证贷款
当前银行把高收入阶层如律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员列为信用贷款的优待对象，这些行业的从业人员只需找一到两个同事担保，就可以在金融机构获得 10万元左右的保证贷款。而且，这种贷款不用办理任何抵押、评估手续。如果农民工有这样的亲属或朋友，可以以他的名义办理贷款，获得创业资金。
6、积极吸收合伙入股
农民工在创业之初 ，在白有创业资金不足时，如果能够找到合伙人 ，则不但可以有效筹集到资金，还可以充分发挥人才的作用，并且有利于对各种资源的利用与整合。在当前农民工就业形势非 常严峻的情况下 ，解决返乡农民工创业中遇到的融资问题 ，不仅能解决农民工创业中的实际困难，而且也能解决部分返乡农民工的就业问题。
7、主动申请个人创业贷款
创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，向银行提出贷款申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人，根据个人的资源状况和偿还能力，最高可获得单笔50万元的贷款支持；对具有一定规模或再就业明星的人员，还可提出更高额度的贷款申请。
8、政府做好基础设施建设、减轻创业者辅助投资压力
贵州各地以县城为中心搞好小城镇发展规划，加强基础设施建设要突出抓好城镇基础设施及配套设施建设，抓好工业园区和市场建设，使之承载创业项目的能力不断增强，减轻创业者辅助投资的压力，力求实现基础设施共享、污染集中治理、土地集约利用、培育发展产业集群 。可在现的各类园区中，安排必要的场地，建设一定比例的廉租厂房，支持农民工回乡创业 。
结论：金融扶植创业的良性互动机制财政和金融在经济社会发展中相辅相成 ，扮演着重要的角色 。它们处于社会再生产的不同环节 ，职能分工各有不同， 但一直密切配合，成为经济社会发展的重要内容和推动力 。因此，在进一步增加各项财政收入， 合理安排支 出 ，灵活运用政策手段和基 础建设投入等来改善创业 园环境 的同时，也要利用财政补贴补偿农村金融发展中的某些制约性问题来消除金融抑制现象 ，从而科学地认清金融对农民工创业的支持目标 ，并积极完善创业的金融环境和信用环境 ，在优化创业园产业结构和促进中小企业发展的基础上 ，提高各创业主体对信贷资金 的吸纳能力。最终构建财政扶持和金 融支持的良性互动机制 ，实现“ 财政补偿金融——金融扶植创业——创业促进财政金融增收”的良性循环 。相信返乡创业的返乡农民工将大有可为。
参考文献：
[1]李繁慧.扶持返乡农民工创业的财政金融互动模式探究[J]宿州学院学报，2010年6期.
[2]晏水清.返乡农民工创业融资方式研究[J].科技信息，2009年33期.
作者简介：况培颖（1970.08-），男，教授，单位：贵州商业高等专科学校，研究方向：金融会计基础理论研究。