论文部分内容阅读
[摘 要]文章借鉴CMM模型，以湖北省武陵山片区2004—2017年的普惠金融相关数据为研究对象，分别从规模、结构、效率三个维度来测量湖北省武陵山片区11个县市的普惠金融发展现状。研究结果表明，2004—2017年间湖北省武陵山片区普惠金融成熟度（W）呈上升趋势，年均增速达17.85%，但也存在波动;规模维度指标所占权重较高，因此如何更好地向农村输送金融资源，增加农村金融规模，比单纯地增加金融机构数目来推动普惠金融发展更有可取性。
[关键词]湖北武陵山片区;普惠金融成熟度;主成分分析法;普惠金融测量体系
[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.24.029
1 引言
加快推进普惠金融在贫困地区的发展是党中央、国务院做出的重要战略部署，是推进人类社会发展的重要举措，更是减少诱发地区冲突、社会不稳定和环境恶化等问题的重要途径之一。湖北民族地区所处的武陵山片区（以下简称湖北武陵山片区）是我国内陆跨省交界地区面积最大，处于西部大开发和中部崛起戰略交会地带，属全国14个集中连片特殊困难地区之一。由于地理生态环境、区位交通条件等多方面因素制约，武陵山片区行政村的经济社会发展滞后，贫困问题突出，农户面临资源匮乏、环境脆弱、生计困难、返贫风险高等现实困境，扶贫开发工作任务仍十分艰巨。
文章正是基于此背景，在分析过程中借鉴了农村金融成熟度（CMM）模型和国际货币基金组织开展的“金融接触调查（FAS）”中运用的测量指标，运用主成分分析等计量模型对该地区普惠金融发展现状进行分析，以此来总结归纳出成功因子，发现其中问题，并为湖北省武陵山片区普惠金融的进一步发展提供切实可行的实施方案。
2 湖北省武陵山片区普惠金融测量与分析
2.1 农村普惠金融测量体系的内涵
本课题在研究湖北省武陵山片区普惠金融的发展时，引入了普惠金融成熟度这一重要概念。农村普惠金融成熟度是指一个区域的农村普惠金融发展程度，以及该区域普惠金融体系有效运行、协调发展的程度（贾立，2017）。本课题借鉴了农村金融成熟度（CMM）模型和国际货币基金组织开展的“金融接触调查（FAS）”中运用的测量指标构建出农村普惠金融测量体系。该体系综合了金融机构村贷款规模以及金融相关比率等多种因素对普惠金融发展的贡献度，从规模、效率、结构三大维度来对农村普惠金融发展作出评价，并在此基础上运用因子分析法、主成分分析法主要来对该地区普惠金融发展状况进行分析，全方位、多层次、动态地测量了农村普惠金融发展的真实水平。
2.2 测量模型的选择与指标体系构建
从本课题研究方法的先进性与科学性及实际数据的可获得性角度考虑，且由于农村金融成熟度是一个评价金融的空间动态变化概念指标，要想科学地测量出湖北省武陵山片区农村普惠金融成熟度的具体值，必须从农村普惠金融规模维度、结构维度、效率维度三大维度设计指标。具体测量体系指标如表1所示。
2.3 测量过程
本课题选用标准样本变换法进行数据预处理，在利用主成分分析的过程中发现各指标间的相关性很高，相关性大多在90%以上，适合于主成分分析法。根据累计方差贡献率超过85%，即提取两个因子，计算出每个观测值的各因子得分，以下是旋转后的因子得分表达式：
各主成分的综合得分通过各个因子的方差贡献率占总方差贡献率的比重作为权重进行加权汇总， 计算出普惠金融发展能力的综合得分模型为：
2004—2017年发展能力综合得分及相应成熟度测算结果如表2所示。
2.4 模型结果分析
从普惠金融成熟度构成方面来看，“农业存款”“农业贷款”“农村金融相关比率”等规模维度指标与农村金融密度所占权重较高，因此如何更好地向农村输送金融资源，增加农村金融密度，比单纯地增加金融机构数目来推动普惠金融发展更有可取性。在普惠金融的效率方面，存贷款差额推进普惠金融发展的程度更高。综合比较普惠金融服务的规模、结构、效率三方面可知，扩大金融服务的规模，对于促进普惠金融的发展更有意义。
3 湖北省武陵山片区普惠金融发展的对策建议
（1）规模维度方面，要打造金融扶贫路演平台，创建浓厚的普惠金融氛围。在农村地区，开展金融扶贫产品和金融扶贫的政策路演，宣传政府贴息、政府补助等财政补贴政策，使各家各户知晓，减少信息不对称造成的贷款者诉求无门的事情发生率，使有贷款需求的主体可以及时准确地找到相应的贷款供给方案。除此之外，村干部可以开展金融知识大会，到户宣传国家的金融政策和新型的农村金融产品，引导当地村民了解金融，善于使用切实可以服务于自己生活的新型金融产品。
（2）结构维度方面，要号召百名行长进民企，拓展异质化“金融市场蓝海”。百万银行高管进农村，要求的就是银行人员要多和那些农村首贷企业打交道，关注其信贷需求。实际上这就是一个普惠金融的过程，要求银行分享金融资源给那些之前没有受惠的企业。传统的银行，同质化经营，都在城区抢业务，而百万高管进民企，要求银行业务一定要扎根社区，到农村中去，倒逼银行进行差异化经营。即对于普惠金融发展程度较高的地区，在资金和政策方面加大对普惠金融发展程度较低地区的金融基础设施建设，以缩小地区间的差异，促进区域的协调发展。
参考文献：
[1]高新才，李阳.中国农村金融成熟度测量与研究[J].南京师大学报（社会科学版），2009（1）：64-75.
[2]任兆璋，刘云生. 广东金融成熟度综合指数研究[J].金融研究，2010（3）： 183-193.
[3]马彧菲，杜朝运.普惠金融指数的构建及国际考察[J].国际经贸探索，2016，32（1）：105-114.
[关键词]湖北武陵山片区;普惠金融成熟度;主成分分析法;普惠金融测量体系
[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.24.029
1 引言
加快推进普惠金融在贫困地区的发展是党中央、国务院做出的重要战略部署，是推进人类社会发展的重要举措，更是减少诱发地区冲突、社会不稳定和环境恶化等问题的重要途径之一。湖北民族地区所处的武陵山片区（以下简称湖北武陵山片区）是我国内陆跨省交界地区面积最大，处于西部大开发和中部崛起戰略交会地带，属全国14个集中连片特殊困难地区之一。由于地理生态环境、区位交通条件等多方面因素制约，武陵山片区行政村的经济社会发展滞后，贫困问题突出，农户面临资源匮乏、环境脆弱、生计困难、返贫风险高等现实困境，扶贫开发工作任务仍十分艰巨。
文章正是基于此背景，在分析过程中借鉴了农村金融成熟度（CMM）模型和国际货币基金组织开展的“金融接触调查（FAS）”中运用的测量指标，运用主成分分析等计量模型对该地区普惠金融发展现状进行分析，以此来总结归纳出成功因子，发现其中问题，并为湖北省武陵山片区普惠金融的进一步发展提供切实可行的实施方案。
2 湖北省武陵山片区普惠金融测量与分析
2.1 农村普惠金融测量体系的内涵
本课题在研究湖北省武陵山片区普惠金融的发展时，引入了普惠金融成熟度这一重要概念。农村普惠金融成熟度是指一个区域的农村普惠金融发展程度，以及该区域普惠金融体系有效运行、协调发展的程度（贾立，2017）。本课题借鉴了农村金融成熟度（CMM）模型和国际货币基金组织开展的“金融接触调查（FAS）”中运用的测量指标构建出农村普惠金融测量体系。该体系综合了金融机构村贷款规模以及金融相关比率等多种因素对普惠金融发展的贡献度，从规模、效率、结构三大维度来对农村普惠金融发展作出评价，并在此基础上运用因子分析法、主成分分析法主要来对该地区普惠金融发展状况进行分析，全方位、多层次、动态地测量了农村普惠金融发展的真实水平。
2.2 测量模型的选择与指标体系构建
从本课题研究方法的先进性与科学性及实际数据的可获得性角度考虑，且由于农村金融成熟度是一个评价金融的空间动态变化概念指标，要想科学地测量出湖北省武陵山片区农村普惠金融成熟度的具体值，必须从农村普惠金融规模维度、结构维度、效率维度三大维度设计指标。具体测量体系指标如表1所示。
2.3 测量过程
本课题选用标准样本变换法进行数据预处理，在利用主成分分析的过程中发现各指标间的相关性很高，相关性大多在90%以上，适合于主成分分析法。根据累计方差贡献率超过85%，即提取两个因子，计算出每个观测值的各因子得分，以下是旋转后的因子得分表达式：
各主成分的综合得分通过各个因子的方差贡献率占总方差贡献率的比重作为权重进行加权汇总， 计算出普惠金融发展能力的综合得分模型为：
2004—2017年发展能力综合得分及相应成熟度测算结果如表2所示。
2.4 模型结果分析
从普惠金融成熟度构成方面来看，“农业存款”“农业贷款”“农村金融相关比率”等规模维度指标与农村金融密度所占权重较高，因此如何更好地向农村输送金融资源，增加农村金融密度，比单纯地增加金融机构数目来推动普惠金融发展更有可取性。在普惠金融的效率方面，存贷款差额推进普惠金融发展的程度更高。综合比较普惠金融服务的规模、结构、效率三方面可知，扩大金融服务的规模，对于促进普惠金融的发展更有意义。
3 湖北省武陵山片区普惠金融发展的对策建议
（1）规模维度方面，要打造金融扶贫路演平台，创建浓厚的普惠金融氛围。在农村地区，开展金融扶贫产品和金融扶贫的政策路演，宣传政府贴息、政府补助等财政补贴政策，使各家各户知晓，减少信息不对称造成的贷款者诉求无门的事情发生率，使有贷款需求的主体可以及时准确地找到相应的贷款供给方案。除此之外，村干部可以开展金融知识大会，到户宣传国家的金融政策和新型的农村金融产品，引导当地村民了解金融，善于使用切实可以服务于自己生活的新型金融产品。
（2）结构维度方面，要号召百名行长进民企，拓展异质化“金融市场蓝海”。百万银行高管进农村，要求的就是银行人员要多和那些农村首贷企业打交道，关注其信贷需求。实际上这就是一个普惠金融的过程，要求银行分享金融资源给那些之前没有受惠的企业。传统的银行，同质化经营，都在城区抢业务，而百万高管进民企，要求银行业务一定要扎根社区，到农村中去，倒逼银行进行差异化经营。即对于普惠金融发展程度较高的地区，在资金和政策方面加大对普惠金融发展程度较低地区的金融基础设施建设，以缩小地区间的差异，促进区域的协调发展。
参考文献：
[1]高新才，李阳.中国农村金融成熟度测量与研究[J].南京师大学报（社会科学版），2009（1）：64-75.
[2]任兆璋，刘云生. 广东金融成熟度综合指数研究[J].金融研究，2010（3）： 183-193.
[3]马彧菲，杜朝运.普惠金融指数的构建及国际考察[J].国际经贸探索，2016，32（1）：105-114.