论文部分内容阅读
[摘 要] 经济新常态是指新时代背景下存在着新的稳定的经济发展趋势。在经济新常态背景下，农村金融经济发展存在着融资困难、风险分散机制不健全、农村金融产品单一以及农村金融法律体系不健全等一系列挑战，也因此诞生了应对挑战的一系列对策。
[关键词] 经济新常态;农村金融经济;融资
[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2021.23.034
经济新常态背景下农村金融经济发展缓慢，面临一系列困难和挑战，应该建立起完善的农村金融体系和完善的风险分散机制，政府加大对农村金融投资，监管保险公司实施农业保险，鼓励农村开发金融新产品，保证农村金融经济均衡发展，丰富农村金融经济。
1 融资问题
农村融资困难，导致农业和农村投资严重不足 [1] 。根据数据研究，调查了四大农村金融主力机构的资产负债表，新型农村金融机构和邮政总资产金额95072亿元，总负债金额90095亿元，所有者权益4976亿元，税后利润505.1亿元。农村信用社总资产金额74798亿元，总负债74798亿元，所有者权益4698亿元，税后利润518.9亿元。农村合作银行总资产4359亿元，总负债3996亿元，所有者权益363亿元，税后利润37.5亿元。农村商业银行总资产202680亿元，总负债187513亿元，所有者权益15167亿元，税后利润1784.5亿元。
很明显，在资产负债表下金融机构的财务状况不稳定，所有者权益和利润都较少，尤其是税后利润金额太少，为了进一步精确分析，利用数据软件SPSS进行系统聚类分析，利用归类的思想，得出相应的聚类表。
根据聚类表可知第一步将样本3和样本4聚类，并根据聚类继续归类，得出第二步将样本1和样本2聚类，以此类推，最后得出样本1和样本2聚为一类，此时距离最小，合并结束。也就是说根据聚类表，新型农村金融机构和邮政与农村信用社归为一类，农村合作银行和农村商业银行归为一类。
由聚类系谱图可以看出，新型农村金融机构和邮政以及农村信用社归为一类，在总资产、总负债、所有者权益和税后利润几个方面都更为相似，比较稳定，发展较好。而农村合作银行和农村商业银行在这四个方面比较相似，都非常不稳定，发展比较极端。由此可见，在农村投资有两极分化趋势，且大部分税后利润较低。应该加大政府监管力度和扶持制度，完善农村融资体系。
关于金融机构本外币农林牧渔业贷款统计数据，城市各类组织农林牧渔业贷款本期余额136亿元，当年增加额20亿元，余额同比增长-4.3%。城市企业农林牧渔业贷款本期余额2878亿元，余额占各项贷款比重0.4%，当年增加额471亿元，增加额占各项贷款比重0.5%，余额同比增长17.5%。农村各类组织农林牧渔业贷款本期余额812亿元，余额占各项贷款比重0.1%，当年增加额17亿元，余额同比增长1%。农村企业农林牧渔业贷款本期余额5887亿元，余额占各项贷款比重0.9%，当年增加额872亿元，增加额占各项贷款比重1%，余额同比增长13.7%。非农户个人农林牧渔业贷款本期余额939亿元，余額占各项贷款比重0.1%，当年增加额307亿元，增加额占各项贷款比重0.3%，余额同比增长50%。农户农林牧渔业贷款本期余额16609亿元，余额占各项贷款比重2.5%，当年增加额1416亿元，增加额占各项贷款比重1.6%，余额同比增长9%。按受贷主体分类总计本期余额27261亿元，余额占各项贷款比重4.1%，当年增加额3102.4亿元，增加额占各项贷款比重3.4%，余额同比增长11.6%。
农林牧渔服务业贷款本期余额4740亿元，余额占各项贷款比重0.7%，当年增加额893亿元，增加额占各项贷款比重1%，余额同比增长19.9%。渔业贷款本期余额1064亿元，余额占各项贷款比重0.2%，当年增加额176亿元，增加额占各项贷款比重0.2%，余额同比增长20.1%。畜牧业贷款本期余额2857亿元，余额占各项贷款比重0.4%，当年增加额566亿元，增加额占各项贷款比重0.6%，余额同比增长率24.5%。林业贷款本期余额1580.6亿元，余额占各项贷款比重0.2%，当年增加额311亿元，增加额占各项贷款比重0.3%，余额同比增长24.7%。农业贷款本期余额17020.8亿元，余额占各项贷款比重2.5%，当年增加额1156.2亿元，增加额占各项贷款比重1.3%，余额同比增长6.1%。按行业分类总计本期余额27261亿元，余额占各项贷款比重4.1%，当年增加额3102.4亿元，增加额占各项贷款比重3.4%，余额占各项贷款比重11.6%。
利用SPSS数据软件进行主成分分析，利用降维的基本思想，提取出最少的主因子分析描述最完整的信息。得出相应的巴特雷特检验表格，之后根据巴特雷特检验，KMO值为0.651小于0.7，说明数据具有相关性，可以进行主成分分析。
输出的因子碎石图如图1所示。由此获得输出的主成分结果，通过主成分结果发现，应提取的主成分为成分1，它能解释79.871%的方差，总体概括了主要信息。因此根据本期余额的主成分描述，按受贷主体统计分类结果，农户农林牧渔业贷款占比最多，按行业分类统计结果，农业贷款占比最重。国家对于农村农户农业投资最为重视，但忽略了小农企业。并且在林业、牧业、渔业等的融资问题上措施不够。因此政府应该加大对林业、牧业、渔业的扶持政策，且要鼓励农业企业经济。
2 农村风险分散机制不健全
农村风险分散机制不够健全，尤其是在农业保险方面力度不够 [2] 。调查了各财产保险公司业务统计数据，信利保险保费收入40.43百万元，赔款支出37.13百万元。富邦财产保险保费收入1055.15百万元，赔款支出596.46百万元。乐爱金财产保险保费收入128.63百万元，赔款支出140.09百万元。日本兴亚财产保险保费收入59.39百万元，赔款支出18.84百万元。国泰财产保险保费收入650.18百万元，赔款支出422.56百万元。爱和谊日生同和财产保险保费收入55.46百万元，赔款支出57.55百万元。劳合社保险保费收入12.14百万元，赔款支出1.41百万元。现代财产保险保费收入110.8百万元，赔款支出1022.19百万元。苏黎世财产保险保费收入479.78百万元，赔款支出752.09百万元。中航安盟财产保险保费收入1875.79百万元，农业保险收入1230.14百万元，赔款支出723.73百万元，农业保险支出446.69百万元。利宝财产保险保费收入1231.17百万元，赔款支出628.7百万元。日本财产保险保费收入625.72百万元，农业保险收入1.65百万元，赔款支出279.73百万元，农业保险支出1.52百万元。安联财产保险保费收入828.95百万元，赔款支出344.36百万元。三星财产保险保费收入973.86百万元，赔款支出358.72百万元。 根据数据不难看出，各大财产保险在农业保险中的支出和收入几乎没有，只有中航安盟财产保险公司与日本财产保险中国分公司对于农业保险有过投入。从中能看出农业保险的收入很少，且赔款很高，因此这也是大部分保险公司没有大力发展农业保险的原因。因此建议完善农村风险分散机制，为农村金融经济保驾护航，政府可以实施监管，加大对农业保险的投入，同时采取措施保障农业发展的稳定性，避免金融机构赔款过高而减少农业保险投入的情况。
3 农村金融产品过于单一
目前已知的农村服务银行有农业发展银行、进出口银行、国家开发银行、中信银行、光大银行等，而金融产品有农户小额信用贷款、农户联保贷款、涉农中小企业集合债券等。根据调查，中国理财产品各行业投向占比统计结果数据显示，装卸搬运和运输代理业投向行业金额1926.7亿元，水上运输业投向行业金额2111.1亿元，零售业投向行业金额2239.1亿元，化学原料和化学制品剂投向行业金额2789.8亿元，批发业投向行业金额2926.5亿元，石油和天然气开采业投向行业金额3354.1亿元，房地产业投向行业金额3620.2亿元，铁路运输业投向行业金额3934.2亿元，黑色金属冶炼投向行业金额4324.3亿元，公共设施管理业投向行业金额7834.7亿元，道路运输业投向行业金额9226.5亿元，煤炭开采和洗选业投向行业金额9419.3亿元，农业投向行业金额10300.8亿元，电力、热力生产和供应业投向行业金额13310.1亿元。
根据上述数据可以看出，投向行業为农业的金额数量仅次于电力、热力生产和供应业，金额为10300.8亿元，投资较大，但金融产品单一。由此可知，农村金融产品已经在大力创新和发展，政府也进行了大量投入和发布相关扶持政策，但目前农村金融产品依旧种类单一，没有跟上新经济常态下的金融经济发展，农村金融经济还有大量发展空间，因此应先解决农村金融经济的融资问题，其次注重创新，大力开发新的农村金融产品，解决农村金融产品过于单一的问题。
4 结语
新经济常态下，政府在农业经济下投入大量财力，但忽视了林业、牧业、渔业的均衡发展，且对于农户经济扶持到位，但对于涉农中小企业扶持力度不够。农村金融经济需要竭力解决融资困难、风险分散机制不健全和金融产品单一等问题，保证农村金融机构均衡发展。
参考文献：
[1]秦焕杰.经济新常态视角下促进农村金融发展的路径[J].农村经济与科技，2018（10）：72-73.
[2]张英丽，杨正勇.经济新常态下农村发展问题及对策研究[J].农业经济，2018（22）：138-139.
[3]魏帅. 基于经济新常态视角下促进农村金融发展路径探讨[J].智富时代， 2018（5X）：29.
[4]章少林，欧阳海琴.基于经济新常态下的农村金融可持续发展[J].中外企业家， 2017（26）：61，63.
[5]陈蕴泽.新常态下农村金融的发展对策[J].青年时代， 2018（29）：286-287.
[6]张文花.经济新常态下我国乡镇经济发展面临的挑战与对策研究[J]. 科技·经济·市场，2018（4）：108-109.
[作者简介] 袁浩（1996—），男，汉族，河南信阳人，在读研究生，硕士，研究方向：农村金融。
[关键词] 经济新常态;农村金融经济;融资
[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2021.23.034
经济新常态背景下农村金融经济发展缓慢，面临一系列困难和挑战，应该建立起完善的农村金融体系和完善的风险分散机制，政府加大对农村金融投资，监管保险公司实施农业保险，鼓励农村开发金融新产品，保证农村金融经济均衡发展，丰富农村金融经济。
1 融资问题
农村融资困难，导致农业和农村投资严重不足 [1] 。根据数据研究，调查了四大农村金融主力机构的资产负债表，新型农村金融机构和邮政总资产金额95072亿元，总负债金额90095亿元，所有者权益4976亿元，税后利润505.1亿元。农村信用社总资产金额74798亿元，总负债74798亿元，所有者权益4698亿元，税后利润518.9亿元。农村合作银行总资产4359亿元，总负债3996亿元，所有者权益363亿元，税后利润37.5亿元。农村商业银行总资产202680亿元，总负债187513亿元，所有者权益15167亿元，税后利润1784.5亿元。
很明显，在资产负债表下金融机构的财务状况不稳定，所有者权益和利润都较少，尤其是税后利润金额太少，为了进一步精确分析，利用数据软件SPSS进行系统聚类分析，利用归类的思想，得出相应的聚类表。
根据聚类表可知第一步将样本3和样本4聚类，并根据聚类继续归类，得出第二步将样本1和样本2聚类，以此类推，最后得出样本1和样本2聚为一类，此时距离最小，合并结束。也就是说根据聚类表，新型农村金融机构和邮政与农村信用社归为一类，农村合作银行和农村商业银行归为一类。
由聚类系谱图可以看出，新型农村金融机构和邮政以及农村信用社归为一类，在总资产、总负债、所有者权益和税后利润几个方面都更为相似，比较稳定，发展较好。而农村合作银行和农村商业银行在这四个方面比较相似，都非常不稳定，发展比较极端。由此可见，在农村投资有两极分化趋势，且大部分税后利润较低。应该加大政府监管力度和扶持制度，完善农村融资体系。
关于金融机构本外币农林牧渔业贷款统计数据，城市各类组织农林牧渔业贷款本期余额136亿元，当年增加额20亿元，余额同比增长-4.3%。城市企业农林牧渔业贷款本期余额2878亿元，余额占各项贷款比重0.4%，当年增加额471亿元，增加额占各项贷款比重0.5%，余额同比增长17.5%。农村各类组织农林牧渔业贷款本期余额812亿元，余额占各项贷款比重0.1%，当年增加额17亿元，余额同比增长1%。农村企业农林牧渔业贷款本期余额5887亿元，余额占各项贷款比重0.9%，当年增加额872亿元，增加额占各项贷款比重1%，余额同比增长13.7%。非农户个人农林牧渔业贷款本期余额939亿元，余額占各项贷款比重0.1%，当年增加额307亿元，增加额占各项贷款比重0.3%，余额同比增长50%。农户农林牧渔业贷款本期余额16609亿元，余额占各项贷款比重2.5%，当年增加额1416亿元，增加额占各项贷款比重1.6%，余额同比增长9%。按受贷主体分类总计本期余额27261亿元，余额占各项贷款比重4.1%，当年增加额3102.4亿元，增加额占各项贷款比重3.4%，余额同比增长11.6%。
农林牧渔服务业贷款本期余额4740亿元，余额占各项贷款比重0.7%，当年增加额893亿元，增加额占各项贷款比重1%，余额同比增长19.9%。渔业贷款本期余额1064亿元，余额占各项贷款比重0.2%，当年增加额176亿元，增加额占各项贷款比重0.2%，余额同比增长20.1%。畜牧业贷款本期余额2857亿元，余额占各项贷款比重0.4%，当年增加额566亿元，增加额占各项贷款比重0.6%，余额同比增长率24.5%。林业贷款本期余额1580.6亿元，余额占各项贷款比重0.2%，当年增加额311亿元，增加额占各项贷款比重0.3%，余额同比增长24.7%。农业贷款本期余额17020.8亿元，余额占各项贷款比重2.5%，当年增加额1156.2亿元，增加额占各项贷款比重1.3%，余额同比增长6.1%。按行业分类总计本期余额27261亿元，余额占各项贷款比重4.1%，当年增加额3102.4亿元，增加额占各项贷款比重3.4%，余额占各项贷款比重11.6%。
利用SPSS数据软件进行主成分分析，利用降维的基本思想，提取出最少的主因子分析描述最完整的信息。得出相应的巴特雷特检验表格，之后根据巴特雷特检验，KMO值为0.651小于0.7，说明数据具有相关性，可以进行主成分分析。
输出的因子碎石图如图1所示。由此获得输出的主成分结果，通过主成分结果发现，应提取的主成分为成分1，它能解释79.871%的方差，总体概括了主要信息。因此根据本期余额的主成分描述，按受贷主体统计分类结果，农户农林牧渔业贷款占比最多，按行业分类统计结果，农业贷款占比最重。国家对于农村农户农业投资最为重视，但忽略了小农企业。并且在林业、牧业、渔业等的融资问题上措施不够。因此政府应该加大对林业、牧业、渔业的扶持政策，且要鼓励农业企业经济。
2 农村风险分散机制不健全
农村风险分散机制不够健全，尤其是在农业保险方面力度不够 [2] 。调查了各财产保险公司业务统计数据，信利保险保费收入40.43百万元，赔款支出37.13百万元。富邦财产保险保费收入1055.15百万元，赔款支出596.46百万元。乐爱金财产保险保费收入128.63百万元，赔款支出140.09百万元。日本兴亚财产保险保费收入59.39百万元，赔款支出18.84百万元。国泰财产保险保费收入650.18百万元，赔款支出422.56百万元。爱和谊日生同和财产保险保费收入55.46百万元，赔款支出57.55百万元。劳合社保险保费收入12.14百万元，赔款支出1.41百万元。现代财产保险保费收入110.8百万元，赔款支出1022.19百万元。苏黎世财产保险保费收入479.78百万元，赔款支出752.09百万元。中航安盟财产保险保费收入1875.79百万元，农业保险收入1230.14百万元，赔款支出723.73百万元，农业保险支出446.69百万元。利宝财产保险保费收入1231.17百万元，赔款支出628.7百万元。日本财产保险保费收入625.72百万元，农业保险收入1.65百万元，赔款支出279.73百万元，农业保险支出1.52百万元。安联财产保险保费收入828.95百万元，赔款支出344.36百万元。三星财产保险保费收入973.86百万元，赔款支出358.72百万元。 根据数据不难看出，各大财产保险在农业保险中的支出和收入几乎没有，只有中航安盟财产保险公司与日本财产保险中国分公司对于农业保险有过投入。从中能看出农业保险的收入很少，且赔款很高，因此这也是大部分保险公司没有大力发展农业保险的原因。因此建议完善农村风险分散机制，为农村金融经济保驾护航，政府可以实施监管，加大对农业保险的投入，同时采取措施保障农业发展的稳定性，避免金融机构赔款过高而减少农业保险投入的情况。
3 农村金融产品过于单一
目前已知的农村服务银行有农业发展银行、进出口银行、国家开发银行、中信银行、光大银行等，而金融产品有农户小额信用贷款、农户联保贷款、涉农中小企业集合债券等。根据调查，中国理财产品各行业投向占比统计结果数据显示，装卸搬运和运输代理业投向行业金额1926.7亿元，水上运输业投向行业金额2111.1亿元，零售业投向行业金额2239.1亿元，化学原料和化学制品剂投向行业金额2789.8亿元，批发业投向行业金额2926.5亿元，石油和天然气开采业投向行业金额3354.1亿元，房地产业投向行业金额3620.2亿元，铁路运输业投向行业金额3934.2亿元，黑色金属冶炼投向行业金额4324.3亿元，公共设施管理业投向行业金额7834.7亿元，道路运输业投向行业金额9226.5亿元，煤炭开采和洗选业投向行业金额9419.3亿元，农业投向行业金额10300.8亿元，电力、热力生产和供应业投向行业金额13310.1亿元。
根据上述数据可以看出，投向行業为农业的金额数量仅次于电力、热力生产和供应业，金额为10300.8亿元，投资较大，但金融产品单一。由此可知，农村金融产品已经在大力创新和发展，政府也进行了大量投入和发布相关扶持政策，但目前农村金融产品依旧种类单一，没有跟上新经济常态下的金融经济发展，农村金融经济还有大量发展空间，因此应先解决农村金融经济的融资问题，其次注重创新，大力开发新的农村金融产品，解决农村金融产品过于单一的问题。
4 结语
新经济常态下，政府在农业经济下投入大量财力，但忽视了林业、牧业、渔业的均衡发展，且对于农户经济扶持到位，但对于涉农中小企业扶持力度不够。农村金融经济需要竭力解决融资困难、风险分散机制不健全和金融产品单一等问题，保证农村金融机构均衡发展。
参考文献：
[1]秦焕杰.经济新常态视角下促进农村金融发展的路径[J].农村经济与科技，2018（10）：72-73.
[2]张英丽，杨正勇.经济新常态下农村发展问题及对策研究[J].农业经济，2018（22）：138-139.
[3]魏帅. 基于经济新常态视角下促进农村金融发展路径探讨[J].智富时代， 2018（5X）：29.
[4]章少林，欧阳海琴.基于经济新常态下的农村金融可持续发展[J].中外企业家， 2017（26）：61，63.
[5]陈蕴泽.新常态下农村金融的发展对策[J].青年时代， 2018（29）：286-287.
[6]张文花.经济新常态下我国乡镇经济发展面临的挑战与对策研究[J]. 科技·经济·市场，2018（4）：108-109.
[作者简介] 袁浩（1996—），男，汉族，河南信阳人，在读研究生，硕士，研究方向：农村金融。