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[摘 要] 当前农村商业银行信贷业务普遍存在成本高、规模小及贷款难等问题。契合经济新常态，创新农村商业银行信贷模式、提升其服务能力与质量尤有必要和意义。文章主要从加大金融产品开发力度、引入保险公司力量、发展新农村建设贷款服务、提高信贷服务效率、丰富信贷服务平台以及加强信用工程建设等方面就该项工作的有效开展做了对策性阐释。
[关键词] 经济新常态;农村商业银行;信贷模式
[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2021.23.030
我国农村商业银行信贷业务普遍存在成本高、规模小及贷款难等问题，为推动农村商业银行在经济新常态下的与时俱进，亟须在信贷服务模式、服务能力等多个方面加强创新。结合笔者多年农商银行运营与管理经历、经验，概述经济新常态下农村商业银行信贷模式现状，分析农村商业银行信贷服务模式创新思路，从实际出发提出业务模式创新的针对性、适用性及探索性建议，以期能够为农村商业银行信贷业务的现代化发展发挥一定的促进作用，能够为今后的同类研究工作提供一定的启示。
1 农村商业银行信贷模式创新现状概述
央行施行的《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》等规范要求，为农村商业银行合法开展信贷业务和灵活操作提供了参考依据。从天津滨海农村商业银行的信贷服务模式入手分析，在摸索性发展前进中，集体资产经营权质押取得了突破，推出了支持集体经营性建设用地进入市场专项融资产品，完善了贷款业务批量化审批模式，代收手续进一步简化，累计为農户提供了超过近百万的授信支持，切实解决了居民装修与建设等资金需求。然而，其在信贷服务上仍存在运作流程和风险补偿机制不够完善、竞争压力较大等问题。概而言之，农村商业银行信贷服务模式的创新难点主要体现在以下两个方面。
第一，商业模式不够完善。信贷服务模式直接影响盈利效果，但大部分农村商业银行的行业模式在实践中存在诸多问题，如与用户之间的沟通渠道狭窄，呼叫中心与短信服务平台的沟通效果不尽理想，直接降低了信贷服务质量与客户关系管理水平;在信贷还款催缴方面管理不当，管理手段与方式固化，影响了信贷还款效率;尚未完全建立起用户信用等相关方面的资料数据库，用户在后续贷款中仍需补充相关资料，银行的审批成本与服务效率不尽理想;贷款额度与周期不确定。经济新常态下，大众经济水平不断提高，对金融服务的要求更高，传统的信贷审批与管理模式俨然不能满足贷款所呈现出的金融市场新特征和新要求，打破传统贷款额定与后期等方面的原则具有重大意义。
第二，贷款服务压力逐渐增大。央行为规避金融行业的系统性风险，逐渐加大了金融监管与考核力度，银行存、贷标准随之大幅提高。在经济结构调整的影响下，经济整体下行压力增大，农村商业银行在发放贷款、吸收存款方面的压力增大，这迫使农村商业银行必须转型升级，以适应经济新常态下的发展要求。
2 农村商业银行信贷模式创新对策
2.1 加大金融产品开发力度
首先，设立农机具购置小额贷款方面的金融产品。农机具虽然是农户扩大再生产的重要工具，但其价格普遍偏高，常规信贷产品与服务难以满足农户购置农机具的资金要求，应当加强对农机具购置贷款需求的创新，通过卖方担保等方式，扩大信贷额度与规模，同时开发农机具购置信贷产品，不断提高农村金融业务市场占有率。
其次，发展特色信贷金融产品。当前，农民增收的途径与手段呈现出明显的多样化特点，在政府与政策支持下，鼓励农民利用农村优势资源发展特色农业、现代农业及旅游业等。庞大的消费市场为农村商业银行创新信贷服务产品提供了机会，可以围绕特色农业发展来增加农业信贷的额度和规模，从而进一步拓展金融产品创新的范畴与盈利空间。
最后，紧紧围绕本行融资特点与客户实际需求等多重重点要素，从信贷期限、方式及品种等角度入手，加强信贷产品的创新与丰富力度。尤其是要针对履约记录良好和符合产业政策的优质客户予以大额授信;针对白领客户与个体工商户的个贷业务，开发网上自助贷款的新模式，积极抢占年轻客户群体市场。
2.2 引入保险公司力量
为推动农村经济与农村金融市场积极发展，一是应当建立信贷保险机制，加强与保险公司的合作，对农户人均收入水平与可支配收入水平及各地区农业生产特征等情况开展系统性的分析，加强农村信贷与保险业务的对接;二是要发展多样化的个人“三农”金融产品，根据农户担保能力向其提供抵押贷款与小额信用贷款等惠农金融产品。从农村创业发展契机入手发展信贷市场，满足“大众创新”与“万众创业”的资金需求。围绕创业特征加强风险控制，增大对农户创业的资金支持。主动承担社会公益责任，为社保体系不完善的农户提供助残贷款、助学贷款等金融产品。从现代农业发展契机入手，针对乡村旅游与农家乐等涉农产业项目开发，提供特色与目标性惠农贷款。
农户贷款信用风险影响因素主要体现在以下几方面：年龄与文化程度等农户自身特征;家庭总人数与劳动力人数等农户家庭特征;家庭总资产与家庭总负债等家庭财富拥有量;贷款额度与贷款周期、贷款用途等借贷特征;宏观经济环境与政府的扶持、居住地的经济发展水平等外部环境特征。影响因素的Probit的回归结果如表1所示。
2.3 发展新农村建设贷款服务
围绕新农村建设实际情况，开发农民回迁建设与专业合作社贷款等金融产品。一是围绕重点村改造等城乡发展差异问题解决的契机，可以加强与政府部门的合作，积极研发重点村改造等特色金融产品;二是围绕农民回迁安置的需求，提供农民住房建设所需的金融产品与服务;三是针对规避农业经营风险等需求所形成的农村合作社，可以开发相应的农村合作社金融产品。比如昆山农商行在2019年年末，各项贷款余额为242.905万元，一年累计投放390.555万元，累计回收355.058万元，纯投放35.497万元，远远高出省行13.500万元的投放计划;从涉农贷款五级分类情况入手分析，正常类贷款余额164.455万元，关注类1.287万元，次级类92万元，可疑类4.981万元，损失类45万元。 2.4 提高信贷服务效率
一是优化信贷审批程序，在放贷流程环节设立检查、监督与考核等机制，建立风险预警机制，加强信贷风险防控，对重点风险进行提示与预警，实现信贷风险的事前预防与事中控制;简化信贷审批程序以避免人工浪费，尽快响应用户的信贷服务，满足“三农”发展需要;设立信贷审批岗位责任体系，落实责任追究机制，强化工作人员风险防范意识与责任意识;提供一站式服务与流动服务车等服务措施，减少审批流程，最大限度地满足用户的信贷需求。二是加大信贷管理力度，设立信贷审批机制后，加大信贷风险管理力度，深入了解农村经济发展情况，以高效地开展农村信贷服务。三是加大信贷工作的人力资源管理力度，采取多种途径相结合的培训教育方式，强化员工各项技能水平，为农村行业银行信贷业务的科学开展提供人力资源支持。尤其是作为客户经理，应当加强专业知识技能的更新，及时为用户提供专业的咨询服务，提高客户的认可度与信任度。除此之外，也要积极加强与经销商的合作力度，不断简化贷款程序，节约贷款成本，提高贷款效益。
2.5 豐富信贷服务平台
一是建立贷款手机银行，利用手机银行开展信贷服务业务，有效打破物理网点的限制，为交通不便地区的农户便捷性地开展各项金融业务，简化业务流程，大幅提升服务效率。二是建立网上银行系统，在互联网平台上开展各类金融业务，高效解决特殊需求的信贷业务;引导用户通过网络开展各项业务，在节约服务成本的同时持续改进服务质量;设立信贷短信提醒与催缴功能，除电话催还方式外，发展短信与呼叫中心等服务方式，不断提高催缴工作效率。三是拓展自主还款的代理路径，探寻便捷性农户还款渠道，打破信贷服务的瓶颈与短板，通过完善商业银行布局与网络的途径不断提高还款的便利程度;加强与支付宝等第三方代理的合作，利用互联网金融平台提高还款便利性。另外，农村商业银行还可以间接方式向消费者提供信贷服务，降低贷款风险，不直接将资金向消费者提供而是提供给消费品经销商，与经销商签订担保还款协议，要求经销商在贷款人无法按期还款的情况下，严格履行代其偿还的义务，从而得到经销商与借款人的双重保证，使贷款的安全性显著提高。
2.6 加强信用工程建设
农村商业银行有人力资源丰富、网点分布广及发展后劲足等优势，应当加强信用工程建设，以尽快实现提高信贷业务效益的目标。一是要全面掌握客户的资金需求，通过信息摸排等途径为用户建立档案。二是积极营造恪守信用与以诚为本的金融服务氛围，为信贷业务的开展提供良好的信用环境。三是利用云计算、大数据等现代信息技术，在约束和规范银行经营行为的基础上，充分发挥“线上”和“线下”联动的优势，实现农村商业银行资源的优化与高效利用，切实提高服务效率，不断满足用户与社会的需求。
3 结论
综上所述，经济新常态下的农村商业银行面临市场需求不旺盛、信贷投向过于集中、信贷业务品种不够丰富、社会信誉度需要提高以及信贷模式创新压力较大等现状，加速农村商业银行贷款模式改革与创新势在必行。本文围绕于此，从长效发展机制的建立、引入第三方力量以分散风险、丰富信贷品种以创新增长点、加强人才培训以提升客户认可度等方面，逐一开展详细论述，旨在为今后相关工作提供一定的启示，更为农村商业银行的可持续发展做出应有贡献。
参考文献：
[1]罗成坤.新政策环境下农发行信贷模式选择[J].农业发展与金融，2017（11）：33-35.
[2]智国政.经济新常态下农村商业银行信贷模式创新研究[J].中国民商，2019（1）：30.
[3]金芸芸.商业银行信贷模式数字化转型的思考[J].中国国情国力，2020（9）：64-67.
[4]张永梅.创新发展视野下“信贷+保险”农村金融服务模式创新研究[J].农业经济，2017（9）：104-106.
[作者简介] 赵振华（1983—），男，汉族，山东德州人，齐河农商银行行长，硕士研究生，中级经济师，研究方向：农商银行运营与管理。
[关键词] 经济新常态;农村商业银行;信贷模式
[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2021.23.030
我国农村商业银行信贷业务普遍存在成本高、规模小及贷款难等问题，为推动农村商业银行在经济新常态下的与时俱进，亟须在信贷服务模式、服务能力等多个方面加强创新。结合笔者多年农商银行运营与管理经历、经验，概述经济新常态下农村商业银行信贷模式现状，分析农村商业银行信贷服务模式创新思路，从实际出发提出业务模式创新的针对性、适用性及探索性建议，以期能够为农村商业银行信贷业务的现代化发展发挥一定的促进作用，能够为今后的同类研究工作提供一定的启示。
1 农村商业银行信贷模式创新现状概述
央行施行的《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》等规范要求，为农村商业银行合法开展信贷业务和灵活操作提供了参考依据。从天津滨海农村商业银行的信贷服务模式入手分析，在摸索性发展前进中，集体资产经营权质押取得了突破，推出了支持集体经营性建设用地进入市场专项融资产品，完善了贷款业务批量化审批模式，代收手续进一步简化，累计为農户提供了超过近百万的授信支持，切实解决了居民装修与建设等资金需求。然而，其在信贷服务上仍存在运作流程和风险补偿机制不够完善、竞争压力较大等问题。概而言之，农村商业银行信贷服务模式的创新难点主要体现在以下两个方面。
第一，商业模式不够完善。信贷服务模式直接影响盈利效果，但大部分农村商业银行的行业模式在实践中存在诸多问题，如与用户之间的沟通渠道狭窄，呼叫中心与短信服务平台的沟通效果不尽理想，直接降低了信贷服务质量与客户关系管理水平;在信贷还款催缴方面管理不当，管理手段与方式固化，影响了信贷还款效率;尚未完全建立起用户信用等相关方面的资料数据库，用户在后续贷款中仍需补充相关资料，银行的审批成本与服务效率不尽理想;贷款额度与周期不确定。经济新常态下，大众经济水平不断提高，对金融服务的要求更高，传统的信贷审批与管理模式俨然不能满足贷款所呈现出的金融市场新特征和新要求，打破传统贷款额定与后期等方面的原则具有重大意义。
第二，贷款服务压力逐渐增大。央行为规避金融行业的系统性风险，逐渐加大了金融监管与考核力度，银行存、贷标准随之大幅提高。在经济结构调整的影响下，经济整体下行压力增大，农村商业银行在发放贷款、吸收存款方面的压力增大，这迫使农村商业银行必须转型升级，以适应经济新常态下的发展要求。
2 农村商业银行信贷模式创新对策
2.1 加大金融产品开发力度
首先，设立农机具购置小额贷款方面的金融产品。农机具虽然是农户扩大再生产的重要工具，但其价格普遍偏高，常规信贷产品与服务难以满足农户购置农机具的资金要求，应当加强对农机具购置贷款需求的创新，通过卖方担保等方式，扩大信贷额度与规模，同时开发农机具购置信贷产品，不断提高农村金融业务市场占有率。
其次，发展特色信贷金融产品。当前，农民增收的途径与手段呈现出明显的多样化特点，在政府与政策支持下，鼓励农民利用农村优势资源发展特色农业、现代农业及旅游业等。庞大的消费市场为农村商业银行创新信贷服务产品提供了机会，可以围绕特色农业发展来增加农业信贷的额度和规模，从而进一步拓展金融产品创新的范畴与盈利空间。
最后，紧紧围绕本行融资特点与客户实际需求等多重重点要素，从信贷期限、方式及品种等角度入手，加强信贷产品的创新与丰富力度。尤其是要针对履约记录良好和符合产业政策的优质客户予以大额授信;针对白领客户与个体工商户的个贷业务，开发网上自助贷款的新模式，积极抢占年轻客户群体市场。
2.2 引入保险公司力量
为推动农村经济与农村金融市场积极发展，一是应当建立信贷保险机制，加强与保险公司的合作，对农户人均收入水平与可支配收入水平及各地区农业生产特征等情况开展系统性的分析，加强农村信贷与保险业务的对接;二是要发展多样化的个人“三农”金融产品，根据农户担保能力向其提供抵押贷款与小额信用贷款等惠农金融产品。从农村创业发展契机入手发展信贷市场，满足“大众创新”与“万众创业”的资金需求。围绕创业特征加强风险控制，增大对农户创业的资金支持。主动承担社会公益责任，为社保体系不完善的农户提供助残贷款、助学贷款等金融产品。从现代农业发展契机入手，针对乡村旅游与农家乐等涉农产业项目开发，提供特色与目标性惠农贷款。
农户贷款信用风险影响因素主要体现在以下几方面：年龄与文化程度等农户自身特征;家庭总人数与劳动力人数等农户家庭特征;家庭总资产与家庭总负债等家庭财富拥有量;贷款额度与贷款周期、贷款用途等借贷特征;宏观经济环境与政府的扶持、居住地的经济发展水平等外部环境特征。影响因素的Probit的回归结果如表1所示。
2.3 发展新农村建设贷款服务
围绕新农村建设实际情况，开发农民回迁建设与专业合作社贷款等金融产品。一是围绕重点村改造等城乡发展差异问题解决的契机，可以加强与政府部门的合作，积极研发重点村改造等特色金融产品;二是围绕农民回迁安置的需求，提供农民住房建设所需的金融产品与服务;三是针对规避农业经营风险等需求所形成的农村合作社，可以开发相应的农村合作社金融产品。比如昆山农商行在2019年年末，各项贷款余额为242.905万元，一年累计投放390.555万元，累计回收355.058万元，纯投放35.497万元，远远高出省行13.500万元的投放计划;从涉农贷款五级分类情况入手分析，正常类贷款余额164.455万元，关注类1.287万元，次级类92万元，可疑类4.981万元，损失类45万元。 2.4 提高信贷服务效率
一是优化信贷审批程序，在放贷流程环节设立检查、监督与考核等机制，建立风险预警机制，加强信贷风险防控，对重点风险进行提示与预警，实现信贷风险的事前预防与事中控制;简化信贷审批程序以避免人工浪费，尽快响应用户的信贷服务，满足“三农”发展需要;设立信贷审批岗位责任体系，落实责任追究机制，强化工作人员风险防范意识与责任意识;提供一站式服务与流动服务车等服务措施，减少审批流程，最大限度地满足用户的信贷需求。二是加大信贷管理力度，设立信贷审批机制后，加大信贷风险管理力度，深入了解农村经济发展情况，以高效地开展农村信贷服务。三是加大信贷工作的人力资源管理力度，采取多种途径相结合的培训教育方式，强化员工各项技能水平，为农村行业银行信贷业务的科学开展提供人力资源支持。尤其是作为客户经理，应当加强专业知识技能的更新，及时为用户提供专业的咨询服务，提高客户的认可度与信任度。除此之外，也要积极加强与经销商的合作力度，不断简化贷款程序，节约贷款成本，提高贷款效益。
2.5 豐富信贷服务平台
一是建立贷款手机银行，利用手机银行开展信贷服务业务，有效打破物理网点的限制，为交通不便地区的农户便捷性地开展各项金融业务，简化业务流程，大幅提升服务效率。二是建立网上银行系统，在互联网平台上开展各类金融业务，高效解决特殊需求的信贷业务;引导用户通过网络开展各项业务，在节约服务成本的同时持续改进服务质量;设立信贷短信提醒与催缴功能，除电话催还方式外，发展短信与呼叫中心等服务方式，不断提高催缴工作效率。三是拓展自主还款的代理路径，探寻便捷性农户还款渠道，打破信贷服务的瓶颈与短板，通过完善商业银行布局与网络的途径不断提高还款的便利程度;加强与支付宝等第三方代理的合作，利用互联网金融平台提高还款便利性。另外，农村商业银行还可以间接方式向消费者提供信贷服务，降低贷款风险，不直接将资金向消费者提供而是提供给消费品经销商，与经销商签订担保还款协议，要求经销商在贷款人无法按期还款的情况下，严格履行代其偿还的义务，从而得到经销商与借款人的双重保证，使贷款的安全性显著提高。
2.6 加强信用工程建设
农村商业银行有人力资源丰富、网点分布广及发展后劲足等优势，应当加强信用工程建设，以尽快实现提高信贷业务效益的目标。一是要全面掌握客户的资金需求，通过信息摸排等途径为用户建立档案。二是积极营造恪守信用与以诚为本的金融服务氛围，为信贷业务的开展提供良好的信用环境。三是利用云计算、大数据等现代信息技术，在约束和规范银行经营行为的基础上，充分发挥“线上”和“线下”联动的优势，实现农村商业银行资源的优化与高效利用，切实提高服务效率，不断满足用户与社会的需求。
3 结论
综上所述，经济新常态下的农村商业银行面临市场需求不旺盛、信贷投向过于集中、信贷业务品种不够丰富、社会信誉度需要提高以及信贷模式创新压力较大等现状，加速农村商业银行贷款模式改革与创新势在必行。本文围绕于此，从长效发展机制的建立、引入第三方力量以分散风险、丰富信贷品种以创新增长点、加强人才培训以提升客户认可度等方面，逐一开展详细论述，旨在为今后相关工作提供一定的启示，更为农村商业银行的可持续发展做出应有贡献。
参考文献：
[1]罗成坤.新政策环境下农发行信贷模式选择[J].农业发展与金融，2017（11）：33-35.
[2]智国政.经济新常态下农村商业银行信贷模式创新研究[J].中国民商，2019（1）：30.
[3]金芸芸.商业银行信贷模式数字化转型的思考[J].中国国情国力，2020（9）：64-67.
[4]张永梅.创新发展视野下“信贷+保险”农村金融服务模式创新研究[J].农业经济，2017（9）：104-106.
[作者简介] 赵振华（1983—），男，汉族，山东德州人，齐河农商银行行长，硕士研究生，中级经济师，研究方向：农商银行运营与管理。