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高举支农的大旗就要坚守“三农”这块阵地。泗阳农商行为了实现提出的“普惠型”支农目标，从普通农户到“典型农户”再到从农民中成长起来和转型的农业产业化龙头企业，均创新推出了专门的信贷产品。在“三农”领域的精耕细作将信贷支农的覆盖面不断延伸，在“普惠型”支农的大路上越走越宽——
“这几天一共卖出了90多头猪，纯赚4.5万元。”5月底，当记者见到江苏泗阳县新袁镇的养猪大户田远千时，他正在自家的大盛养猪场里忙活。
从开始时只有50头猪发展到3000头并走上规模化经营之路，田远千逢人便说起泗阳农村商业银行贷款的好处。“2007年最早养猪时就开始与泗阳农商行打交道，找人担保贷了5万元。”2008年底他就被评为农商行的“典型农户”，获得了50万元的贷款额度，不仅手续简化，而且利率还下浮了10个点。随贷随还的便利让他投资饲料、机器和产床始终保持着充裕的现金流。“今年在邻村又租了30亩地准备再建新场，搞一体化经营。”田远千指着远处满怀希望地说。
“‘典型农户’是介于普通农户与农业产业化龙头企业之间的一层，已经有了一定的资产积累，带动周边农户致富的能力较强。”泗阳农商行董事长巩大兵解释说，“典型农户”贷款正是针对这一特殊群体推出的专项贷款产品。
“典型农户”的典型意义
从做瓦工转行养猪后，田远千立刻就遭遇了资金难题，这种状况在他2008年有了回报后扩大生产规模时尤为明显，当时他的贷款额度只有10万元，已经不足以满足从1栋猪圈增加到5栋猪圈的投资需要。
“我们在授信和与农民的沟通中发现，一部分种养殖大户以及延伸出来的加工类个体工商户有强烈的致富愿望，而且这些农户长期信用良好，相互之间还能联保。一般的农户贷款和联保贷款已满足不了这些大户的需求，比照小企业又靠不上。”巩大兵说，为了不让信贷产品发生断层，“典型农户”贷款应运而生，并作为重点品种向种养殖大户推介。
田远千作为“典型农户”获得50万元授信额度一次核定后，三年之内不再需要重新审批和担保。此后他就从大棚养猪逐渐发展到规模化经营。“目前已有200多头能繁母猪，一头猪一年能生产2.5次，提供近20头猪仔，猪苗完全自己提供，饲料也是自己用玉米和豆粕加工。”
2007年时大盛养猪场只有2名农民雇工，从去年就增加到了9名，由于泗阳县的年轻农民出去打工的居多，田远千雇的都是当地的中年人，技术工工资最高一个月3000元，干体力活的每个月也有1500元收入。“比种田强多了，种田刨去化肥、农药等成本几乎没有剩余，在这里打工最低的一年也有万元收入，过年还会发红包和一箱酒。”一名雇工说，“房间里有空调，包吃包住，有的雇工连小孩也带来了。”
田远千养猪生意的红火不仅带动了周边农户的就业，他作为致富带头人的蝴蝶效应也开始传到邻近村落。周边村子有困难的农户，他都会给他们几只猪崽养殖。小猪在市场上1斤卖13元，但是田远千给这些困难农户一斤只卖8元，同时还上门进行技术指导传授“养猪经”。目前这些养猪户想从泗阳农商行贷款时，他正考虑为他们担保。
去年以来猪肉价格的稳定让田远千对今年的经营很有信心，“预计盈利100多万元，扩大投资后，到2013年就能实现一体化经营。”在他规划中的不远的将来，不仅要盖蔬菜大棚，猪粪用来做沼气和蔬菜肥料，蔬菜用来养鸡发展立体养殖，还要再雇24个人，盖一个猪仔产房、保育房和4栋育肥场。
在泗阳县，有许多像田远千这样的幸运儿，仅泗阳农商行新袁支行就有30户“典型农户”，分布在养猪、粮食加工、木材加工行业。截至2011年4月末，泗阳农商行共核定“典型农户”贷款258户，总授信金额达4559万元，贷款余额达2950万元。
分层的力量
“我们把不同农户的贷款需求进行了分层，创新产品使每个层级的农户都能得到信贷支持，使他们向更高的方向发展。”在巩大兵看来，普惠型支农的路径具有这样一种逻辑。
在调研中，泗阳农商行发现，大量农户需要的仍是金额在5000元到10万元不等的小额贷款。这类农户大多缺少足够抵押物，而且小额贷款的额度已经能够满足他们的创业需要。田远千的致富史表明，几万元贷款足以让一个农民变成“老板”。
针对农户小额贷款的普遍性需求，泗阳农商行从2009年开始在发放对象、额度上实行“阳光操作”。对恪守信用的农户家庭一次性评定授信额度，并开展了“百名信贷员走万户”活动，深入村组逐一登记调查，根据农户的家庭状况，评定授信额度，并在此基础上按一定比例评选出“诚信户”，对拟授信的农户按村分组张榜公布。
“过去需要十天半月，现在只要半个小时就能贷到款。”泗阳县三庄乡团结村的张继国深受其益。以前在农商行每次申请贷款时，都要先到支行登记，然后等信贷员上门调查，再找几个担保人办理手续，一来二去就要耽误十天半月。而“阳光授信、道德信贷”工程实施后，“一次申报核定授信额度后在授信期间内就可以周转使用。”
家家户户授信让泗阳县的众多普通农户正通过“阳光授信”获得贷款走上致富之路。
从普通农户中培育出来的较为富裕的一部分就是“典型农户”。典型农户正处于产业化、规模化经营的初级阶段，如果能向上提升一步，培养好了就是农业产业化龙头企业，成为泗阳农商行的大客户。
除了“典型农户”贷款，对于许多从农户转型的个体户，泗阳农商行还推出了金额在10万元到200万元之间的“通商宝”贷款品种。
新袁镇袁籍村的袁安喜就是一个成功转型的例子。他从箱子里翻出一摞已经开始发黄模糊的借款单，告诉记者，2004年他从泗阳农商行贷了2万元赚了第一桶金，从此他就一直保存着这些字据作为奋发向上的激励。2009年，泗阳农商行推出“通商宝”后他第一时间申请，获得了80万元授信额度。短短几年间，袁安喜已经从摆地摊的街头小贩发展成拥有自己的时装中心的个体老板，在镇上盖起来共5层、1700多平米的小楼，雇了30个农村妇女打工。
农村小企业和龙头企业是真正要实现农业现代化和产业化经营的媒介。这些从普通农户中长大的企业不断拉长着农业产业链和带动农民就业。泗阳农商行针对这类客户的“易贷通”、“联保通”贷款，额度都在100万元以上。此外，该行还对外出务工返乡创业的农户推出了“凤还巢”贷款，金额在10万元到200万元之间。
创新的瓶颈
对种养殖类型、家庭状况千差万别的农户分层创新贷款产品，听起来简单却不容易做到。“仅靠单方面产品创新还不够，需求来源于农户，必须贴近不同层次的客户主体，分层创新才能量身定制产品和服务，否则就会出现断层。”巩大兵认为，泗阳农商行创新农民融资方式的理念是“近、快、优”，只有如此才能找到创新方向。
泗阳特殊的地理和气候条件非常适合杨树生长，是著名的“意杨之乡”，许多留守农民会见缝插针地在田埂、河边、路边种上树，衍生出较为红火的木材加工和畜类、水产养殖产业。
针对这种地区经济特点，泗阳农商行正在采取一种“贷款与技术联姻、资金与资源结合”的方法，利用农村的资源和劳动力优势，鼓励中小企业从第二、三产业向第一产业延伸，支持一批现代高效农业基地，引导全县农户走现代农业、生态农业之路。
据了解，去年三季度以来，泗阳农商行对农村高端客户实行了梯级推进战略，按行业、规模、项目等分类建立大户电子经济档案，突出打造了以众兴、三庄、李口为重点的1万亩设施蔬菜核心区，以卢集、高渡、裴圩为重点的3万亩特色水产养殖核心区，以爱园、王集、众兴等乡镇为中心的食用菌产业核心区。
普惠型支农的根本目的是支持农民增收致富。在不断的摸索和创新中，泗阳农商行也遇到了一些困惑和瓶颈。在对农户分层级时，由于基层政府对县里的基础产业统计不足，一个乡镇有哪些大户和重点产业，各产业的信贷需求量有多大，该行只能一家一户地摸，但是内部调查的数据却经常与政府的统计有出入，而且对于一些资金困难的农户很容易遗漏。
鉴于普惠型支农覆盖面大，泗阳农商行希望产品推出后，地方政府能够配套联动，借助基层政府的力量掌握农户的需求和信息。另外许多农户扩大再生产时需要的贷款往往超出其承受能力和担保能力，如果发生自然灾害，农商行的贷款依然缺乏必要的风险补偿。
“这几天一共卖出了90多头猪，纯赚4.5万元。”5月底，当记者见到江苏泗阳县新袁镇的养猪大户田远千时，他正在自家的大盛养猪场里忙活。
从开始时只有50头猪发展到3000头并走上规模化经营之路，田远千逢人便说起泗阳农村商业银行贷款的好处。“2007年最早养猪时就开始与泗阳农商行打交道，找人担保贷了5万元。”2008年底他就被评为农商行的“典型农户”，获得了50万元的贷款额度，不仅手续简化，而且利率还下浮了10个点。随贷随还的便利让他投资饲料、机器和产床始终保持着充裕的现金流。“今年在邻村又租了30亩地准备再建新场，搞一体化经营。”田远千指着远处满怀希望地说。
“‘典型农户’是介于普通农户与农业产业化龙头企业之间的一层，已经有了一定的资产积累，带动周边农户致富的能力较强。”泗阳农商行董事长巩大兵解释说，“典型农户”贷款正是针对这一特殊群体推出的专项贷款产品。
“典型农户”的典型意义
从做瓦工转行养猪后，田远千立刻就遭遇了资金难题，这种状况在他2008年有了回报后扩大生产规模时尤为明显，当时他的贷款额度只有10万元，已经不足以满足从1栋猪圈增加到5栋猪圈的投资需要。
“我们在授信和与农民的沟通中发现，一部分种养殖大户以及延伸出来的加工类个体工商户有强烈的致富愿望，而且这些农户长期信用良好，相互之间还能联保。一般的农户贷款和联保贷款已满足不了这些大户的需求，比照小企业又靠不上。”巩大兵说，为了不让信贷产品发生断层，“典型农户”贷款应运而生，并作为重点品种向种养殖大户推介。
田远千作为“典型农户”获得50万元授信额度一次核定后，三年之内不再需要重新审批和担保。此后他就从大棚养猪逐渐发展到规模化经营。“目前已有200多头能繁母猪，一头猪一年能生产2.5次，提供近20头猪仔，猪苗完全自己提供，饲料也是自己用玉米和豆粕加工。”
2007年时大盛养猪场只有2名农民雇工，从去年就增加到了9名，由于泗阳县的年轻农民出去打工的居多，田远千雇的都是当地的中年人，技术工工资最高一个月3000元，干体力活的每个月也有1500元收入。“比种田强多了，种田刨去化肥、农药等成本几乎没有剩余，在这里打工最低的一年也有万元收入，过年还会发红包和一箱酒。”一名雇工说，“房间里有空调，包吃包住，有的雇工连小孩也带来了。”
田远千养猪生意的红火不仅带动了周边农户的就业，他作为致富带头人的蝴蝶效应也开始传到邻近村落。周边村子有困难的农户，他都会给他们几只猪崽养殖。小猪在市场上1斤卖13元，但是田远千给这些困难农户一斤只卖8元，同时还上门进行技术指导传授“养猪经”。目前这些养猪户想从泗阳农商行贷款时，他正考虑为他们担保。
去年以来猪肉价格的稳定让田远千对今年的经营很有信心，“预计盈利100多万元，扩大投资后，到2013年就能实现一体化经营。”在他规划中的不远的将来，不仅要盖蔬菜大棚，猪粪用来做沼气和蔬菜肥料，蔬菜用来养鸡发展立体养殖，还要再雇24个人，盖一个猪仔产房、保育房和4栋育肥场。
在泗阳县，有许多像田远千这样的幸运儿，仅泗阳农商行新袁支行就有30户“典型农户”，分布在养猪、粮食加工、木材加工行业。截至2011年4月末，泗阳农商行共核定“典型农户”贷款258户，总授信金额达4559万元，贷款余额达2950万元。
分层的力量
“我们把不同农户的贷款需求进行了分层，创新产品使每个层级的农户都能得到信贷支持，使他们向更高的方向发展。”在巩大兵看来，普惠型支农的路径具有这样一种逻辑。
在调研中，泗阳农商行发现，大量农户需要的仍是金额在5000元到10万元不等的小额贷款。这类农户大多缺少足够抵押物，而且小额贷款的额度已经能够满足他们的创业需要。田远千的致富史表明，几万元贷款足以让一个农民变成“老板”。
针对农户小额贷款的普遍性需求，泗阳农商行从2009年开始在发放对象、额度上实行“阳光操作”。对恪守信用的农户家庭一次性评定授信额度，并开展了“百名信贷员走万户”活动，深入村组逐一登记调查，根据农户的家庭状况，评定授信额度，并在此基础上按一定比例评选出“诚信户”，对拟授信的农户按村分组张榜公布。
“过去需要十天半月，现在只要半个小时就能贷到款。”泗阳县三庄乡团结村的张继国深受其益。以前在农商行每次申请贷款时，都要先到支行登记，然后等信贷员上门调查，再找几个担保人办理手续，一来二去就要耽误十天半月。而“阳光授信、道德信贷”工程实施后，“一次申报核定授信额度后在授信期间内就可以周转使用。”
家家户户授信让泗阳县的众多普通农户正通过“阳光授信”获得贷款走上致富之路。
从普通农户中培育出来的较为富裕的一部分就是“典型农户”。典型农户正处于产业化、规模化经营的初级阶段，如果能向上提升一步，培养好了就是农业产业化龙头企业，成为泗阳农商行的大客户。
除了“典型农户”贷款，对于许多从农户转型的个体户，泗阳农商行还推出了金额在10万元到200万元之间的“通商宝”贷款品种。
新袁镇袁籍村的袁安喜就是一个成功转型的例子。他从箱子里翻出一摞已经开始发黄模糊的借款单，告诉记者，2004年他从泗阳农商行贷了2万元赚了第一桶金，从此他就一直保存着这些字据作为奋发向上的激励。2009年，泗阳农商行推出“通商宝”后他第一时间申请，获得了80万元授信额度。短短几年间，袁安喜已经从摆地摊的街头小贩发展成拥有自己的时装中心的个体老板，在镇上盖起来共5层、1700多平米的小楼，雇了30个农村妇女打工。
农村小企业和龙头企业是真正要实现农业现代化和产业化经营的媒介。这些从普通农户中长大的企业不断拉长着农业产业链和带动农民就业。泗阳农商行针对这类客户的“易贷通”、“联保通”贷款，额度都在100万元以上。此外，该行还对外出务工返乡创业的农户推出了“凤还巢”贷款，金额在10万元到200万元之间。
创新的瓶颈
对种养殖类型、家庭状况千差万别的农户分层创新贷款产品，听起来简单却不容易做到。“仅靠单方面产品创新还不够，需求来源于农户，必须贴近不同层次的客户主体，分层创新才能量身定制产品和服务，否则就会出现断层。”巩大兵认为，泗阳农商行创新农民融资方式的理念是“近、快、优”，只有如此才能找到创新方向。
泗阳特殊的地理和气候条件非常适合杨树生长，是著名的“意杨之乡”，许多留守农民会见缝插针地在田埂、河边、路边种上树，衍生出较为红火的木材加工和畜类、水产养殖产业。
针对这种地区经济特点，泗阳农商行正在采取一种“贷款与技术联姻、资金与资源结合”的方法，利用农村的资源和劳动力优势，鼓励中小企业从第二、三产业向第一产业延伸，支持一批现代高效农业基地，引导全县农户走现代农业、生态农业之路。
据了解，去年三季度以来，泗阳农商行对农村高端客户实行了梯级推进战略，按行业、规模、项目等分类建立大户电子经济档案，突出打造了以众兴、三庄、李口为重点的1万亩设施蔬菜核心区，以卢集、高渡、裴圩为重点的3万亩特色水产养殖核心区，以爱园、王集、众兴等乡镇为中心的食用菌产业核心区。
普惠型支农的根本目的是支持农民增收致富。在不断的摸索和创新中，泗阳农商行也遇到了一些困惑和瓶颈。在对农户分层级时，由于基层政府对县里的基础产业统计不足，一个乡镇有哪些大户和重点产业，各产业的信贷需求量有多大，该行只能一家一户地摸，但是内部调查的数据却经常与政府的统计有出入，而且对于一些资金困难的农户很容易遗漏。
鉴于普惠型支农覆盖面大，泗阳农商行希望产品推出后，地方政府能够配套联动，借助基层政府的力量掌握农户的需求和信息。另外许多农户扩大再生产时需要的贷款往往超出其承受能力和担保能力，如果发生自然灾害，农商行的贷款依然缺乏必要的风险补偿。