论文部分内容阅读
【摘 要】 新疆P2P网络借贷行业起步较晚，规模较小，但风险仍然不可忽视，随着2018年8月“温商贷”平台出现爆雷，新疆互联网金融风险整治，尤其是P2P网贷风险整治进入了新的历史阶段。作者通过对新疆P2P网贷整体行业的现状、P2P网贷风险整治的现状和工作开展情况进行分析梳理，明确了“2020年上半年基本完成网贷领域存量风险化解”这一工作方向，从而为全国范围内的“彻底化解互联网金融风险”做出应有贡献。
【关键词】 P2P 风险整治 分类处置 良性退出
一、P2P网络借贷行业及风险整治现状
新疆互联网金融行业初创和发展相对内地省份来说较滞后，规模和层次方面来说欠发达，比如互联网金融行业主要集中在P2P网络借贷领域，规模较小，层次较为单一。截至2019年末，P2P网贷机构在新疆的分布情況为：疆内注册P2P网贷法人机构数40家，疆内P2P平台在疆内的分支机构数20家，疆外P2P平台在疆内的分支机构数17家。
（一）从P2P网贷机构数量方面看，40家在新疆工商注册并纳入专项整治范围的P2P网贷法人机构中，经专项整治完成良性退出15家，出险机构3家（其中两家立案侦办），经协商拟良性退出机构9家，正常经营机构13家。正常经营机构较上年末减少了14家，减少了51.85%。（二）从P2P网贷规模方面看，规模得到有效抑制。截至2019年末，全疆P2P网贷借贷余额合计9.28亿元（剔除已立案机构借贷余额），较2018年8月末（新疆P2P网贷机构风险爆雷起始点）降幅87.78%，较上年末降幅87.18%。（三）从P2P网贷出借人方面看，人数明显下降。截至2019年末，全疆P2P网贷出借人数5941人（剔除已立案机构出借人数：“温商贷”4.79万人、“启道资产”1239人），较2018年8月末减少8.22万人，降幅93.26%，较上年末减少6.39万人，降幅91.50%。
二、新疆P2P风险整治工作开展整体情况
（一）新疆P2P风险整治工作目标及原则。工作目标是进一步深化互联网金融风险整治工作，稳妥化解P2P网络借贷中介机构存量风险，保护各方当事人合法权益，推动引导机构无风险退出，维护社会稳定。
工作原则分别为：1.坚持市场化、法制化原则。引导网贷机构在良性退出过程中，运用市场手段选择合理退出路径，退出全过程要严格遵循法律法规，坚持公开透明，杜绝违法违规犯罪行为。2.坚持最大限度保护投资者合法权益原则。合理处置资产、妥善清退出借人资金，为出借人确认债权、追偿债务提供便利。3.坚持打击犯罪、维护稳定原则。依法严惩各类违法犯罪行为，切实维护社会和谐稳定。4.坚持积极稳妥、分类施策原则。在网贷机构退出工作过程中，把握好力度和节奏，在退出方式上，根据机构情况，因地制宜，分类决策。
（二）风险整治工作开展的相关政策及要求。1.关于做好网络借贷等互联网金融机构良性退出工作的意见中表示：要高度重视机构良性退出工作，加强研究，制定切实可行的退出方案。2.进一步加强网络借贷风险处置有关问题的通知中明确“根据核查结果，对机构进行准确的分类处置，包括重点打击严重违法违规、及时清退不再经营的“僵尸”机构、引导机构兼并重组中小机构、引导有退出意愿的机构进行转型、对符合要求的机构进行有条件备案”等相关要求。3.关于进一步做实P2P网络借贷合规检查及后续工作的通知中要求：按照明确分工、分类施策、突出重点、务求实效的工作思路，坚持以机构退出为主要工作方向，全面摸清辖内网贷机构情况;根据业务规模、风险状况、立案情况等对机构进行科学分类，依据机构类型，采取针对性措施，稳妥有序化解行业风险。
（三）新疆风险整治具体工作开展情况。2019年是P2P行业的“存量风险清退年”，新疆也不例外。根据中央层面关于打好防范化解重大金融风险攻坚战行动方案的相关要求，按照“以退出为主要工作方向”和“科学分类、稳妥处置”原则，在“三查”（机构自查、地方监管部门核查、自治区和兵团联合抽查）基础上，新疆P2P风险整治工作稳步开展。当前，已确定新疆方正优步信息技术有限公司等15家P2P网贷机构为新疆P2P网贷行业第一批次退出机构，同时继续稳妥做好机构退出和规范引导工作，在对网贷机构科学分类、稳妥处置、规范引导基础上，择机进行第二批次新疆P2P网贷机构确定退出工作，确保稳妥有序化解行业风险。
三、下一阶段重点任务
随着2019年11月加快网络借贷机构分类处置工作推进会的召开，国家P2P风险整治主要工作方向从原来的“退出”渐进为“转型”，即引导无严重违法违规行为、有良好金融科技基础和一定股东实力的机构转型为小贷公司，对于极少数具有较强资本实力、满足监管要求的机构，可以申请改制为消费金融公司或其他持牌金融机构。2020年，新疆P2P网络借贷风险整治工作主要从以下几方面入手：（一）严格实施名单管理，杜绝机构新增。新疆网贷机构名单已锁定为当前已纳入专项整治范围的网贷机构。对于名单外新发现的网贷机构，将立即移送处置非法集资工作机制进行处置。（二）积极引导良性退出，加快市场出清。力争在2020年上半年基本完成网贷领域存量风险化解。一是督促引导网贷机构良性退出，使新疆网贷机构数显著下降;二是与疆外相关地区加强协作，加大对疆外网贷机构在疆内的分支机构和代理机构的清理力度。（三）深化网贷数据监测工作，加强网贷机构动态监测。引导新疆基本合规的网贷机构开展系统接入工作，运用科技手段提高监管效率和准确性，进一步加强对网贷机构的动态监测和穿透式监管。（四）妥善处置出险机构，维护社会稳定。根据监管最新会议要求，P2P机构要想继续运营，“持牌”是硬性要求。但不管是小额贷款牌照、消费金融牌照，还是融资担保牌照，申请难度都不小，对于新疆整体P2P机构来说几乎都不具备相关资质要求，所以新疆方面更需重点关注社会稳定。一是压实网贷机构及其股东责任，摸清出险机构资产分布。对其高管和股东给予必要的管控，要求出险机构制定兑付方案并监督实施，出险机构要确保不变更股权，不变更经营地址，不关闭网站，不失联跑路，不损害投资人权益处置资产，不损坏业务档案，积极清退出借人资金，最大限度保护出借人的合法权益，对于不配合风险处置的出险机构，及时移送非法集资处置机制或公安部门。二是防范群体事件，维护社会稳定。筑牢属地政府和出险机构两道防线，落实接访机制和群体事件防范机制，妥善化解客户矛盾，确保不发生群体性事件。三是做好行业负面舆情管控。舆情管控小组对P2P行业舆情要及时管控，尤其是对自媒体舆情做好监测工作。
【参考文献】
[1] 张皓嘉，孙小惠，张培丽.互联网金融风险监管政策有效性研究——基于P2P网贷的实证分析[J].金融理论探索.2018（05）
[2] 张锦博.浅谈P2P平台爆雷风险及原因[J].通讯世界，2019年05期
[3] 郑博.P2P网络借贷的法律风险及制度构建[J].中国市场，2019（25）
【关键词】 P2P 风险整治 分类处置 良性退出
一、P2P网络借贷行业及风险整治现状
新疆互联网金融行业初创和发展相对内地省份来说较滞后，规模和层次方面来说欠发达，比如互联网金融行业主要集中在P2P网络借贷领域，规模较小，层次较为单一。截至2019年末，P2P网贷机构在新疆的分布情況为：疆内注册P2P网贷法人机构数40家，疆内P2P平台在疆内的分支机构数20家，疆外P2P平台在疆内的分支机构数17家。
（一）从P2P网贷机构数量方面看，40家在新疆工商注册并纳入专项整治范围的P2P网贷法人机构中，经专项整治完成良性退出15家，出险机构3家（其中两家立案侦办），经协商拟良性退出机构9家，正常经营机构13家。正常经营机构较上年末减少了14家，减少了51.85%。（二）从P2P网贷规模方面看，规模得到有效抑制。截至2019年末，全疆P2P网贷借贷余额合计9.28亿元（剔除已立案机构借贷余额），较2018年8月末（新疆P2P网贷机构风险爆雷起始点）降幅87.78%，较上年末降幅87.18%。（三）从P2P网贷出借人方面看，人数明显下降。截至2019年末，全疆P2P网贷出借人数5941人（剔除已立案机构出借人数：“温商贷”4.79万人、“启道资产”1239人），较2018年8月末减少8.22万人，降幅93.26%，较上年末减少6.39万人，降幅91.50%。
二、新疆P2P风险整治工作开展整体情况
（一）新疆P2P风险整治工作目标及原则。工作目标是进一步深化互联网金融风险整治工作，稳妥化解P2P网络借贷中介机构存量风险，保护各方当事人合法权益，推动引导机构无风险退出，维护社会稳定。
工作原则分别为：1.坚持市场化、法制化原则。引导网贷机构在良性退出过程中，运用市场手段选择合理退出路径，退出全过程要严格遵循法律法规，坚持公开透明，杜绝违法违规犯罪行为。2.坚持最大限度保护投资者合法权益原则。合理处置资产、妥善清退出借人资金，为出借人确认债权、追偿债务提供便利。3.坚持打击犯罪、维护稳定原则。依法严惩各类违法犯罪行为，切实维护社会和谐稳定。4.坚持积极稳妥、分类施策原则。在网贷机构退出工作过程中，把握好力度和节奏，在退出方式上，根据机构情况，因地制宜，分类决策。
（二）风险整治工作开展的相关政策及要求。1.关于做好网络借贷等互联网金融机构良性退出工作的意见中表示：要高度重视机构良性退出工作，加强研究，制定切实可行的退出方案。2.进一步加强网络借贷风险处置有关问题的通知中明确“根据核查结果，对机构进行准确的分类处置，包括重点打击严重违法违规、及时清退不再经营的“僵尸”机构、引导机构兼并重组中小机构、引导有退出意愿的机构进行转型、对符合要求的机构进行有条件备案”等相关要求。3.关于进一步做实P2P网络借贷合规检查及后续工作的通知中要求：按照明确分工、分类施策、突出重点、务求实效的工作思路，坚持以机构退出为主要工作方向，全面摸清辖内网贷机构情况;根据业务规模、风险状况、立案情况等对机构进行科学分类，依据机构类型，采取针对性措施，稳妥有序化解行业风险。
（三）新疆风险整治具体工作开展情况。2019年是P2P行业的“存量风险清退年”，新疆也不例外。根据中央层面关于打好防范化解重大金融风险攻坚战行动方案的相关要求，按照“以退出为主要工作方向”和“科学分类、稳妥处置”原则，在“三查”（机构自查、地方监管部门核查、自治区和兵团联合抽查）基础上，新疆P2P风险整治工作稳步开展。当前，已确定新疆方正优步信息技术有限公司等15家P2P网贷机构为新疆P2P网贷行业第一批次退出机构，同时继续稳妥做好机构退出和规范引导工作，在对网贷机构科学分类、稳妥处置、规范引导基础上，择机进行第二批次新疆P2P网贷机构确定退出工作，确保稳妥有序化解行业风险。
三、下一阶段重点任务
随着2019年11月加快网络借贷机构分类处置工作推进会的召开，国家P2P风险整治主要工作方向从原来的“退出”渐进为“转型”，即引导无严重违法违规行为、有良好金融科技基础和一定股东实力的机构转型为小贷公司，对于极少数具有较强资本实力、满足监管要求的机构，可以申请改制为消费金融公司或其他持牌金融机构。2020年，新疆P2P网络借贷风险整治工作主要从以下几方面入手：（一）严格实施名单管理，杜绝机构新增。新疆网贷机构名单已锁定为当前已纳入专项整治范围的网贷机构。对于名单外新发现的网贷机构，将立即移送处置非法集资工作机制进行处置。（二）积极引导良性退出，加快市场出清。力争在2020年上半年基本完成网贷领域存量风险化解。一是督促引导网贷机构良性退出，使新疆网贷机构数显著下降;二是与疆外相关地区加强协作，加大对疆外网贷机构在疆内的分支机构和代理机构的清理力度。（三）深化网贷数据监测工作，加强网贷机构动态监测。引导新疆基本合规的网贷机构开展系统接入工作，运用科技手段提高监管效率和准确性，进一步加强对网贷机构的动态监测和穿透式监管。（四）妥善处置出险机构，维护社会稳定。根据监管最新会议要求，P2P机构要想继续运营，“持牌”是硬性要求。但不管是小额贷款牌照、消费金融牌照，还是融资担保牌照，申请难度都不小，对于新疆整体P2P机构来说几乎都不具备相关资质要求，所以新疆方面更需重点关注社会稳定。一是压实网贷机构及其股东责任，摸清出险机构资产分布。对其高管和股东给予必要的管控，要求出险机构制定兑付方案并监督实施，出险机构要确保不变更股权，不变更经营地址，不关闭网站，不失联跑路，不损害投资人权益处置资产，不损坏业务档案，积极清退出借人资金，最大限度保护出借人的合法权益，对于不配合风险处置的出险机构，及时移送非法集资处置机制或公安部门。二是防范群体事件，维护社会稳定。筑牢属地政府和出险机构两道防线，落实接访机制和群体事件防范机制，妥善化解客户矛盾，确保不发生群体性事件。三是做好行业负面舆情管控。舆情管控小组对P2P行业舆情要及时管控，尤其是对自媒体舆情做好监测工作。
【参考文献】
[1] 张皓嘉，孙小惠，张培丽.互联网金融风险监管政策有效性研究——基于P2P网贷的实证分析[J].金融理论探索.2018（05）
[2] 张锦博.浅谈P2P平台爆雷风险及原因[J].通讯世界，2019年05期
[3] 郑博.P2P网络借贷的法律风险及制度构建[J].中国市场，2019（25）