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摘要：随着互联网信息技术的迅速发展，互联网金融作为一种全新的金融融资模式开始迅速发展起来，并对商业银行的发展带来了冲击，然而在互联网金融发展的同时，长尾理论的出现则为商业银行的未来发展提供了科学的理论支撑。为此，本文对长尾理论进行了简单介绍，同时分析了互联网金融背景下商业银行所面临的发展，并在此基础上为商业银行提出了一些应对互联网金融的发展策略。
关键词：长尾理论；互联网金融；商业银行
引言：
长尾理论作为一种源于互联网经济的金融理论，颠覆了传统的“二八定律”，这对于长期遵循“二八定律”理论制定经营发展的商业银行来说，显然是尽快适应互联网金融下市场环境的有效途径，因此，对于长尾理论视角下商业银行应对互联网金融发展策略的研究是非常具有现实意义的。
一、长尾理论概述
长尾理论具体来说就是在互联网时代下，由于商品能够通过电商平台这一覆盖面更广的渠道进行营销，因而即便商品的市场需求较低，同样也能够存在较大的消费者群体，同时在商品生产成本降低、生产要求降低，而生产效率又大大提高的情况下，商品数量则会大幅提升且基本不会出现供大于求的情况。这也就意味着市场需求与销量均不高的非热销产品同样也能够占据较大的市场份额，且这一市场份额并不低于主流商品所占的市场份额。如果通过坐标系来对这种理论下的产品类型（热销或非热销）与需求量间关系进行表示，那么坐标系中代表非热销产品的部分就会呈现出一个类似于长尾巴的需求曲线，而长尾理论正是由此得名[1]。
二、互联网金融背景下商业银行的发展困境
（一）客户群体竞争激烈
一直以来，我国商业银行的经营策略都是围绕“二八定律”展开的，也就是将仅占客户总量20%的大客户群体作为工作重心，而忽视其他80%的中小客户，但随着互联网金融的出现，商业银行原本的中小客户群体大量流失，同时现有的大客户群体也基本被各大银行瓜分殆尽，最终使得商业银行间对于客户群体尤其是大客户群体的竞争变得异常激烈。而在这样的情况下，很多在竞争中处于劣势地位的商业银行在经营利润上自然也就会随之降低，进而开始面临生存危机。
（二）经营策略陷入误区
从目前来看，很多商业银行的经营策略实际上已经陷入了巨大误区。面对巨大的竞争压力，商业银行往往都会选择通过利率优惠等牺牲自身经济利益的方式来吸引大客户，但这样一来，大客户群体所能够带来的利润就会大大减少。同时随着经济的迅速发展，中小客户群体的规模则开始迅速扩大，大客户群体已经不再是最为主要的利润来源，商业银行如果仍然坚持传统经营策略，那么经济利益同样会遭受巨大的损失。
（三）長期客户相对较少
由于商业银行将大客户群体的竞争作为工作重心，因而在服务上也是以大客户群体为主，对于中小客户的服务质量自然也就比较低，很多客户在银行办理业务时都很难得到良好的服务体验。而与商业银行相比，余额宝等互联网金融企业则将目光放在了无人关注的中小客户群体上，为其提供多样化的金融、理财服务，而客户所获得的服务体验自然也会比较好[2]。在这样的对比下，商业银行客户群体的稳定性已经大大降低，而长期用户也变得越来越少。
三、长尾理论下商业银行对互联网金融的应对策略
（一）积极发展普惠金融
从长尾理论可以看出，商业银行在互联网金融背景下已经很难通过大客户群体来获得更多的经济利益，要想实现利润增长，就必须要改变自身经营策略，对中小客户群体给予更多的关注，尽快完成普惠金融产品的开发与推行，从而满足中小客户的金融需求，创造更多长期性的中小客户群体，通过薄利多销的方式来获取更多的经济利益。另外，商业银行在进行中小客户的经营时，也要注意对客户信用体系的构建，中小客户群体的数量较多，银行所承担的风险也更大，因此只有对不同客户的还款能力、资产状况、信用等级进行准确评估，并据此为其提供不同的贷款服务，才能够避免不良贷款的出现，降低银行经济损失。
（二）充分利用自身优势
从目前来看，互联网金融企业已经发展起来并在金融市场中站稳脚跟，同时其客户群体也是比较庞大的，在这样的情况下，商业银行已经无法通过同样的经营方式来吸引客户群体。对此，商业银行需要将自身情况与互联网金融企业进行对比，找到自身优势并据此制定针对性的经营策略，这样才能够体现出商业银行在金融产品与服务上的不可替代性，从而吸引到更多的中小客户。例如近年来很多P2P企业爆出了违规操作的新闻，客户对于互联网金融企业的信任度大大降低，而商业银行就可以由此入手，凭借自身在运营上的规范性以及良好的信誉来赢得更多客户的信任。
（三）不断提高服务水平
对于商业来说，要想将已经“丢掉”的中小客户群体重新“抢”回来，仍需要在服务水平上进行提升。首先在观念上，商业银行要加强自身的服务意识，意识到中小客户群体对于银行经营发展的重要性，并主动为其提供各方面的优质服务，从而吸引到更多的客户，实现客户群体的扩展[3]。其次，要充分认识到中小客户群体在金融需求上的多样性，同时根据不同类型的用户制定更加个性化的金融工具、平台与产品，这样才能够更好的满足客户需求，并为其带来更好的客户体验。
（四）全面拓展营销渠道
对于中小客户群体来说，由于其普遍缺乏理财、金融的概念，因而在面对数量繁多的金融产品时，往往会存在着较大的随意性，因此商业银行必须要主动对自身金融产品的营销渠道进行拓展，通过搜索引擎、新媒体平台、推荐系统等多种渠道展开宣传，使银行的金融产品能够更加频繁的进入到消费者的视野之中，从而促使其进行消费。
结束语：总而言之，在互联网金融已经发展起来的今天，商业银行所受到的冲击是非常大的，而要想对互联网金融做出正确应对，则还需要围绕“长尾理论”展开深入分析，并结合商业银行的实际经营状况来制定具体的应对策略。
参考文献：
[1]李宁，韦颜秋，王梦楠.“互联网+”背景下商业银行拓展长尾市场的探讨[J].南方金融，2016（12）：92-96.
[2]陆岷峰，吴建平.长尾理论指导下的“互联网+普惠金融”发展路径研究[J].长春金融高等专科学校学报，2016（06）：5-14.
[3]杨素娟.长尾视角下互联网金融盛行原因及商业银行策略分析[J].经济论坛，2016（05）：65-67.
作者简介：唐晓燕（1978.6.21），女，广西省天等县人，民族：壮，职称：中级经济师，学历：本科。研究方向：商业银行资金结算业务。
关键词：长尾理论；互联网金融；商业银行
引言：
长尾理论作为一种源于互联网经济的金融理论，颠覆了传统的“二八定律”，这对于长期遵循“二八定律”理论制定经营发展的商业银行来说，显然是尽快适应互联网金融下市场环境的有效途径，因此，对于长尾理论视角下商业银行应对互联网金融发展策略的研究是非常具有现实意义的。
一、长尾理论概述
长尾理论具体来说就是在互联网时代下，由于商品能够通过电商平台这一覆盖面更广的渠道进行营销，因而即便商品的市场需求较低，同样也能够存在较大的消费者群体，同时在商品生产成本降低、生产要求降低，而生产效率又大大提高的情况下，商品数量则会大幅提升且基本不会出现供大于求的情况。这也就意味着市场需求与销量均不高的非热销产品同样也能够占据较大的市场份额，且这一市场份额并不低于主流商品所占的市场份额。如果通过坐标系来对这种理论下的产品类型（热销或非热销）与需求量间关系进行表示，那么坐标系中代表非热销产品的部分就会呈现出一个类似于长尾巴的需求曲线，而长尾理论正是由此得名[1]。
二、互联网金融背景下商业银行的发展困境
（一）客户群体竞争激烈
一直以来，我国商业银行的经营策略都是围绕“二八定律”展开的，也就是将仅占客户总量20%的大客户群体作为工作重心，而忽视其他80%的中小客户，但随着互联网金融的出现，商业银行原本的中小客户群体大量流失，同时现有的大客户群体也基本被各大银行瓜分殆尽，最终使得商业银行间对于客户群体尤其是大客户群体的竞争变得异常激烈。而在这样的情况下，很多在竞争中处于劣势地位的商业银行在经营利润上自然也就会随之降低，进而开始面临生存危机。
（二）经营策略陷入误区
从目前来看，很多商业银行的经营策略实际上已经陷入了巨大误区。面对巨大的竞争压力，商业银行往往都会选择通过利率优惠等牺牲自身经济利益的方式来吸引大客户，但这样一来，大客户群体所能够带来的利润就会大大减少。同时随着经济的迅速发展，中小客户群体的规模则开始迅速扩大，大客户群体已经不再是最为主要的利润来源，商业银行如果仍然坚持传统经营策略，那么经济利益同样会遭受巨大的损失。
（三）長期客户相对较少
由于商业银行将大客户群体的竞争作为工作重心，因而在服务上也是以大客户群体为主，对于中小客户的服务质量自然也就比较低，很多客户在银行办理业务时都很难得到良好的服务体验。而与商业银行相比，余额宝等互联网金融企业则将目光放在了无人关注的中小客户群体上，为其提供多样化的金融、理财服务，而客户所获得的服务体验自然也会比较好[2]。在这样的对比下，商业银行客户群体的稳定性已经大大降低，而长期用户也变得越来越少。
三、长尾理论下商业银行对互联网金融的应对策略
（一）积极发展普惠金融
从长尾理论可以看出，商业银行在互联网金融背景下已经很难通过大客户群体来获得更多的经济利益，要想实现利润增长，就必须要改变自身经营策略，对中小客户群体给予更多的关注，尽快完成普惠金融产品的开发与推行，从而满足中小客户的金融需求，创造更多长期性的中小客户群体，通过薄利多销的方式来获取更多的经济利益。另外，商业银行在进行中小客户的经营时，也要注意对客户信用体系的构建，中小客户群体的数量较多，银行所承担的风险也更大，因此只有对不同客户的还款能力、资产状况、信用等级进行准确评估，并据此为其提供不同的贷款服务，才能够避免不良贷款的出现，降低银行经济损失。
（二）充分利用自身优势
从目前来看，互联网金融企业已经发展起来并在金融市场中站稳脚跟，同时其客户群体也是比较庞大的，在这样的情况下，商业银行已经无法通过同样的经营方式来吸引客户群体。对此，商业银行需要将自身情况与互联网金融企业进行对比，找到自身优势并据此制定针对性的经营策略，这样才能够体现出商业银行在金融产品与服务上的不可替代性，从而吸引到更多的中小客户。例如近年来很多P2P企业爆出了违规操作的新闻，客户对于互联网金融企业的信任度大大降低，而商业银行就可以由此入手，凭借自身在运营上的规范性以及良好的信誉来赢得更多客户的信任。
（三）不断提高服务水平
对于商业来说，要想将已经“丢掉”的中小客户群体重新“抢”回来，仍需要在服务水平上进行提升。首先在观念上，商业银行要加强自身的服务意识，意识到中小客户群体对于银行经营发展的重要性，并主动为其提供各方面的优质服务，从而吸引到更多的客户，实现客户群体的扩展[3]。其次，要充分认识到中小客户群体在金融需求上的多样性，同时根据不同类型的用户制定更加个性化的金融工具、平台与产品，这样才能够更好的满足客户需求，并为其带来更好的客户体验。
（四）全面拓展营销渠道
对于中小客户群体来说，由于其普遍缺乏理财、金融的概念，因而在面对数量繁多的金融产品时，往往会存在着较大的随意性，因此商业银行必须要主动对自身金融产品的营销渠道进行拓展，通过搜索引擎、新媒体平台、推荐系统等多种渠道展开宣传，使银行的金融产品能够更加频繁的进入到消费者的视野之中，从而促使其进行消费。
结束语：总而言之，在互联网金融已经发展起来的今天，商业银行所受到的冲击是非常大的，而要想对互联网金融做出正确应对，则还需要围绕“长尾理论”展开深入分析，并结合商业银行的实际经营状况来制定具体的应对策略。
参考文献：
[1]李宁，韦颜秋，王梦楠.“互联网+”背景下商业银行拓展长尾市场的探讨[J].南方金融，2016（12）：92-96.
[2]陆岷峰，吴建平.长尾理论指导下的“互联网+普惠金融”发展路径研究[J].长春金融高等专科学校学报，2016（06）：5-14.
[3]杨素娟.长尾视角下互联网金融盛行原因及商业银行策略分析[J].经济论坛，2016（05）：65-67.
作者简介：唐晓燕（1978.6.21），女，广西省天等县人，民族：壮，职称：中级经济师，学历：本科。研究方向：商业银行资金结算业务。