论文部分内容阅读
摘要：随着科技与互联网技术的发展，经济新常态下面临的经济下行的压力，互联网金融的快速发展也是对传统金融业的有益增补。本文拟从目前互联网金融发展中存在的问题及风险进行分析并提出对应的监管建议。
关键词：互联网金融；风险；监管建议
中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）028-000-01
一、互联网金融的发展
互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。近年来随着网络技术的普及，居民财富的增长，中小企业对资金的需求，手机逐渐成为我们日常的生活“伴侣”的情况下，互联网金融迅速發展壮大，尤其是第三方支付平台和P2P平台发展尤为突出。主要表现在：互联网金融快速发展重要的原因也就是互联网行业的迅猛发展和移动设备的普及，从2010年至2015年之间我国的互联网普及率及网民的数量都呈现出稳步上升的态势，从而互联网金融业务也在稳步提升，越来越多的客户投身于互联网金融，下表反映了近几年网民的发展趋势。据相关资料显示，2016年底中国的互联网金融市场规模预计将达到17.8万亿元，而且在未来几年内将以24.67%的年增率持续增长。如何有效的监管互联网金融，规避目前的问题和风险，让其健康有序的发展是目前亟待解决的问题。
二、当前互联网金融发展存在问题和风险
1.盲目扩大客户
诸多互联网企业为了获取更多的资金，寻求很多方式方法拉拢客户资金，有的渠道透明度不高，信息不对称，客户对其一无所知，有的渠道“借用”媒体和大型商业银行广告“虚吹”自身产品以做到吸引大量抗风险能力低甚至不具备抗风险能力的投资者进入，一些理财产品并不适合金融知识匮乏的老年人群体甚至违背了很多人理财的初心，长期以往这些客户自然流失。
2.扰乱金融秩序
一些平台或者实体理财门户店游走在政策边缘，甚者更是卷款潜逃，置监管法律法规于不顾，不仅给投资者或者储户带来巨大的损失和心灵创伤，而且也破坏了正常的金融交易秩序，扰乱互联网金融市场的健康发展。
3.投资者权益受损进而带来的社会问题
随着各种负面事件的不断出现，互联网金融的形象受到了很大程度的影响，许多投资者心理恐慌，纷纷撤出资金。并且互联网金融机构金融项目一旦出现问题往往涉及金额大、人员多、范围广，很容易引发大规模群体事件，甚至通过过激的行为维护自己的权益。
三、互联网金融快速的发展和诸多问题的出现，可能出的风险
1.“跑路”和被查封而引发的信用和欺诈风险
拿“e租宝”和“易乾财富”来说，他们都是从不同的客户手里集资不同期限的资金，当他们被查处或者非法集资携款私逃就会造成资金链断裂，出现了违约现象从而也就产生了信用和欺诈风险。
2.权益受损风险
互联网金融业务的开展和产品买卖等信息是通过互联网来传输，而往往在此过程中很多信息容易泄露从而被盗取，消费者却一无所知，一旦交易成功就会发生消费者资金被盗权益受损等情况。
3.“反洗钱”风险
互联网金融中资金的筹集或者个人资金的往来都是通过虚拟的网络平台进行，资金流动和去向不像传统银行渠道一样易于监控，并且手机用户登录第三方平台可以用虚假账户进行交易流转资金，这样可以绕开各方的监管，不利于人民银行的反洗钱工作展开。
4.法律法规缺失的风险
尽管从2015年开展加强了对互联网金融的监管和法律规定，但互联网金融业的倒闭和“跑路”，P2P等互联网理财涉及非法集资的状况，第三方支付诈骗数量依旧很大。
四、互联网金融监管的建议
1.完善相关法律法规，明确监管思路
一是完善互联网金融发展的一些基础性法律法规，对互联网金融经营的业务范围、性质做出相关规定，并做到细分，明确资金的流动和退出的相关规定，建立健全准入准出制度，对不符合规定的互联网企业进行关闭，对于符合政策规定的互联网企业应建立互联网金融业的自律机制，制定内部的行业规则，强化自身建设，提高抗风险和盈利能力。二是加强互联网金融的监管，出台风险预警机制和监管措施。加强业务分类监管，归类合并，进行区分对待针对性的监督，严格控制高风险领域，建立互联网金融监管与传统金融业信息交流平台，促进相关部门的交流和资源共享，降低监管成本，提高监管透明度和监管效率，防范互联网金融平台发生风险隐患。
2.加强管理互联网金融发展的环境
一是加强互联网平台信用体系建设，加大对互联网金融平台的信用评估和集资者的征信调查，发展信用评级服务市场，提高客户资信审核的准确性。二是加大对非法集资、“跑路”现象的处理力度。三是加大对互联网科技的创新。四是加强对互联网金融消费者教育，普及相关知识，提高风险防范意识。
3.加强互联网金融消费权益保护工作
一是制定专门的互联网金融消费权益保护办法，对交易过程会出现的风险事项或纠纷问题做好责任细分，让消费者能后清楚的了解相关产品的特点，以做到辨别自己是否适合此类产品。二是建立设置网络投诉平台、电话投诉咨询热线，金融风险事故处理的专门部门和风险补偿基金等消费者权益保护渠道，对于在互联网金融上投资遭受的损失或被诈骗的案件进行责任细分，确定承担损失的主体，确保消费权益的保护工作。
作者简介：李宝贵（1964-），男，江苏南京人，现职称：会计师，学历：本科，研究方向：金融基础应用理论。
关键词：互联网金融；风险；监管建议
中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）028-000-01
一、互联网金融的发展
互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。近年来随着网络技术的普及，居民财富的增长，中小企业对资金的需求，手机逐渐成为我们日常的生活“伴侣”的情况下，互联网金融迅速發展壮大，尤其是第三方支付平台和P2P平台发展尤为突出。主要表现在：互联网金融快速发展重要的原因也就是互联网行业的迅猛发展和移动设备的普及，从2010年至2015年之间我国的互联网普及率及网民的数量都呈现出稳步上升的态势，从而互联网金融业务也在稳步提升，越来越多的客户投身于互联网金融，下表反映了近几年网民的发展趋势。据相关资料显示，2016年底中国的互联网金融市场规模预计将达到17.8万亿元，而且在未来几年内将以24.67%的年增率持续增长。如何有效的监管互联网金融，规避目前的问题和风险，让其健康有序的发展是目前亟待解决的问题。
二、当前互联网金融发展存在问题和风险
1.盲目扩大客户
诸多互联网企业为了获取更多的资金，寻求很多方式方法拉拢客户资金，有的渠道透明度不高，信息不对称，客户对其一无所知，有的渠道“借用”媒体和大型商业银行广告“虚吹”自身产品以做到吸引大量抗风险能力低甚至不具备抗风险能力的投资者进入，一些理财产品并不适合金融知识匮乏的老年人群体甚至违背了很多人理财的初心，长期以往这些客户自然流失。
2.扰乱金融秩序
一些平台或者实体理财门户店游走在政策边缘，甚者更是卷款潜逃，置监管法律法规于不顾，不仅给投资者或者储户带来巨大的损失和心灵创伤，而且也破坏了正常的金融交易秩序，扰乱互联网金融市场的健康发展。
3.投资者权益受损进而带来的社会问题
随着各种负面事件的不断出现，互联网金融的形象受到了很大程度的影响，许多投资者心理恐慌，纷纷撤出资金。并且互联网金融机构金融项目一旦出现问题往往涉及金额大、人员多、范围广，很容易引发大规模群体事件，甚至通过过激的行为维护自己的权益。
三、互联网金融快速的发展和诸多问题的出现，可能出的风险
1.“跑路”和被查封而引发的信用和欺诈风险
拿“e租宝”和“易乾财富”来说，他们都是从不同的客户手里集资不同期限的资金，当他们被查处或者非法集资携款私逃就会造成资金链断裂，出现了违约现象从而也就产生了信用和欺诈风险。
2.权益受损风险
互联网金融业务的开展和产品买卖等信息是通过互联网来传输，而往往在此过程中很多信息容易泄露从而被盗取，消费者却一无所知，一旦交易成功就会发生消费者资金被盗权益受损等情况。
3.“反洗钱”风险
互联网金融中资金的筹集或者个人资金的往来都是通过虚拟的网络平台进行，资金流动和去向不像传统银行渠道一样易于监控，并且手机用户登录第三方平台可以用虚假账户进行交易流转资金，这样可以绕开各方的监管，不利于人民银行的反洗钱工作展开。
4.法律法规缺失的风险
尽管从2015年开展加强了对互联网金融的监管和法律规定，但互联网金融业的倒闭和“跑路”，P2P等互联网理财涉及非法集资的状况，第三方支付诈骗数量依旧很大。
四、互联网金融监管的建议
1.完善相关法律法规，明确监管思路
一是完善互联网金融发展的一些基础性法律法规，对互联网金融经营的业务范围、性质做出相关规定，并做到细分，明确资金的流动和退出的相关规定，建立健全准入准出制度，对不符合规定的互联网企业进行关闭，对于符合政策规定的互联网企业应建立互联网金融业的自律机制，制定内部的行业规则，强化自身建设，提高抗风险和盈利能力。二是加强互联网金融的监管，出台风险预警机制和监管措施。加强业务分类监管，归类合并，进行区分对待针对性的监督，严格控制高风险领域，建立互联网金融监管与传统金融业信息交流平台，促进相关部门的交流和资源共享，降低监管成本，提高监管透明度和监管效率，防范互联网金融平台发生风险隐患。
2.加强管理互联网金融发展的环境
一是加强互联网平台信用体系建设，加大对互联网金融平台的信用评估和集资者的征信调查，发展信用评级服务市场，提高客户资信审核的准确性。二是加大对非法集资、“跑路”现象的处理力度。三是加大对互联网科技的创新。四是加强对互联网金融消费者教育，普及相关知识，提高风险防范意识。
3.加强互联网金融消费权益保护工作
一是制定专门的互联网金融消费权益保护办法，对交易过程会出现的风险事项或纠纷问题做好责任细分，让消费者能后清楚的了解相关产品的特点，以做到辨别自己是否适合此类产品。二是建立设置网络投诉平台、电话投诉咨询热线，金融风险事故处理的专门部门和风险补偿基金等消费者权益保护渠道，对于在互联网金融上投资遭受的损失或被诈骗的案件进行责任细分，确定承担损失的主体，确保消费权益的保护工作。
作者简介：李宝贵（1964-），男，江苏南京人，现职称：会计师，学历：本科，研究方向：金融基础应用理论。