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摘 要 本文基于当前我国中小企业信贷业务发展面临的障碍分析，选取适于我国信贷业务发展的模式，并就如何在现实中有效发挥这些模式的效力提出两方面可具参考性的建议与措施。
关键词 中小企业 信贷业务模式 障碍
改革开放以来，我国的中小企无论是在数量上还是在规模上，均得到了迅猛发展，在国民经济的发展中产生了举足轻重的发展力量。与此同时，中小企业在经营中遇到了各种各样的困难，有关中小企业的融资却成为我国经济发展中面临的一个十分突出的问题。
一、中小企业信贷业务发展面临的障碍分析
虽然近些年来国家针对中小企业信贷业务出台了一系列的措施，以推动银行信贷资金向中小企业流动，但是由于影响中小企业信贷业务发展因素的多样性，导致中小企业贷款难的问题得不到彻底的改观。
（一）中小企业信息不对称带来的银企之间信息交流不畅
部分中小企业没有建立完善的会计管理制度，导致企业的财务管理出现不规范现象，这就导致完善的会计账目管理成为泡影。对于银行而言，中小企业承受风险能力差，倒闭和违约的比例高，影响了企业信誉，这在一定程度上对于商业银行的对中小企业信用状况的整体评价就产生了难以忽略的影响。
（二）银行对中小企业的贷款管理成本高
中小企业的贷款具有频率高、数额少以及风险高的特点，而且在办理信贷业务的过程中手续较为繁琐，办理一份中小企业的信贷业务成本比办理大型企业贷款业务的管理费用高。从银行实施管理的角度来讲，贷款利率相近的情况下银行更愿意向大型企业贷款，这就很难推广有关中小企业信贷业务的事实与管理，减少了银行对中小企业贷款的机会。
（三）中小企业的信用评价体系尚未构建完善
虽然政府对于中小企业的发展出台了一系列的法规，但是由于有关中小企业的担保服务体系的不健全，政府功能在发展中小企业信贷业务方面的缺失，就导致中小企业的贷款很难获得类似于银行等有关机构的支持。与此同时，从贷款的信用中介服务而言，有关企业的信用评价体系尚未构建完善。
二、中小企业信贷管理模式
尽管中小企业信贷业务对于银行的发展是一个具有广阔发展前景的领域，银行应建立明确的发展战略重点，以及在发展重点下构建与之相适应的信贷业务管理模式。
（一）全方位模式
全方位模式是针对中小企业的现状进行有关个性化的信贷业务服务与咨询。要求银行将所有的产品以及服务集中起来，形成客户在众多信贷业务管理模式中进行选取的管理模式。但是在进行销售管理系统的设计上应积极的关注以下两点：一是要建立一套以数据为依据的市场销售分析和人员奖罚制度；二是要建立一个销售和售后支持子系统。
（二）社区顾问模式
社区顾问模式的优点是内部组织比较简单，且与中小企业等用户之间保持常年的关系，因此在有关产品、信贷要求等方面就比较的灵活，较容易满足中小企业自身对信贷业务发展要求的灵活性、对资金要求快等特点，为中小企业客户提供快捷、方便和低费用的服务。
（三）客户或产品专业化模式
客户或产品专业化模式比较适用于一些在某一类客户或者是特定产品具有丰富的管理经验的银行。在这种信贷业务模式下，银行能够结合自身的特点及优势，专门针对其中一种或者是几种有关中小企业信贷业务，通过出口退税质押贷款、保全仓库业务、联保协议贷款等几种信贷业务形式，实现中小企业自身对于信贷发展的需求。随着经济发展环境的转变，一些有关中小企业信贷业务发展面临的因素越来越复杂，因此，在模式的应用与实施中，还应基于一些可具操作性的措施基础上，以实现经营管理模式的有效实施。
三、有效构建中小企业信贷业务模式的建议及措施
对于银行而言，要真正的开展有关中小企业信贷业务，就必须建立在对中小企业信任的基础上。因此，要实现中小企业信贷模式运作的良好，就必须注重技术支持和人才支持这两大配套系统的管理。
（一）构建良好的电子信息管理平台，为信贷业务的开展提供有效地技术支持
对于银行中小企业信贷业务来说，信息是最重要的，而建立一个良好的电子信息架构平台是做好信息集中的关键，数据集中、分类处理、风险管理是银行内部信息流程的三大部分，将这三方面综合在一起，就可以组成一个完整的信息架构平台。
首先，为加快业务处理速度，银行的电子信息系统应采取集中化管理模式，实现数据的集中以及统一管理，与此同时，还能实现业务统计和数据分析，以及多种业务的集成和风险控制，从而实现中小企业信贷业务经营成本的降低；其次，建立有效的风险管理信息系统，通过收集存储客户資料及有关数据，以应对信贷业务开展中存在的潜在危机与风险。再次，构建全面化、新型的银行业务信息系统，实现业务开展的全面化。
（二）专业化的人才为中小企业信贷业务提供人才支持
处于核心地位的金融专家或客户经理的作用是关键性的，专家对于有关信息的流转以及处理，很大程度上取决于客户经理以及金融专家的个人能力，以及通过个人的努力来沟通客户关系、挖掘客户信息，然后进行详尽而全面的分析，最后决定贷款的发放。因此，在发展中小企业信贷业务的过程中，银行的专业化人才对于信息的处理方面的作用十分重要。
参考文献：
[1]腾辉,熊斯飞.我国中小民营企业融资问题与对策[J].新金融，2003年第4期，P20～P23。
[2]杨国义主编.银行信贷风险内控与客户信用调查.吉林摄影出版社.2002年5月第1版，P289、P306～308。
[3]周宁,林曦.推进我国商业银行中小企业融资业务初探[J].新金融，2003年第6期，P26～P28。
关键词 中小企业 信贷业务模式 障碍
改革开放以来，我国的中小企无论是在数量上还是在规模上，均得到了迅猛发展，在国民经济的发展中产生了举足轻重的发展力量。与此同时，中小企业在经营中遇到了各种各样的困难，有关中小企业的融资却成为我国经济发展中面临的一个十分突出的问题。
一、中小企业信贷业务发展面临的障碍分析
虽然近些年来国家针对中小企业信贷业务出台了一系列的措施，以推动银行信贷资金向中小企业流动，但是由于影响中小企业信贷业务发展因素的多样性，导致中小企业贷款难的问题得不到彻底的改观。
（一）中小企业信息不对称带来的银企之间信息交流不畅
部分中小企业没有建立完善的会计管理制度，导致企业的财务管理出现不规范现象，这就导致完善的会计账目管理成为泡影。对于银行而言，中小企业承受风险能力差，倒闭和违约的比例高，影响了企业信誉，这在一定程度上对于商业银行的对中小企业信用状况的整体评价就产生了难以忽略的影响。
（二）银行对中小企业的贷款管理成本高
中小企业的贷款具有频率高、数额少以及风险高的特点，而且在办理信贷业务的过程中手续较为繁琐，办理一份中小企业的信贷业务成本比办理大型企业贷款业务的管理费用高。从银行实施管理的角度来讲，贷款利率相近的情况下银行更愿意向大型企业贷款，这就很难推广有关中小企业信贷业务的事实与管理，减少了银行对中小企业贷款的机会。
（三）中小企业的信用评价体系尚未构建完善
虽然政府对于中小企业的发展出台了一系列的法规，但是由于有关中小企业的担保服务体系的不健全，政府功能在发展中小企业信贷业务方面的缺失，就导致中小企业的贷款很难获得类似于银行等有关机构的支持。与此同时，从贷款的信用中介服务而言，有关企业的信用评价体系尚未构建完善。
二、中小企业信贷管理模式
尽管中小企业信贷业务对于银行的发展是一个具有广阔发展前景的领域，银行应建立明确的发展战略重点，以及在发展重点下构建与之相适应的信贷业务管理模式。
（一）全方位模式
全方位模式是针对中小企业的现状进行有关个性化的信贷业务服务与咨询。要求银行将所有的产品以及服务集中起来，形成客户在众多信贷业务管理模式中进行选取的管理模式。但是在进行销售管理系统的设计上应积极的关注以下两点：一是要建立一套以数据为依据的市场销售分析和人员奖罚制度；二是要建立一个销售和售后支持子系统。
（二）社区顾问模式
社区顾问模式的优点是内部组织比较简单，且与中小企业等用户之间保持常年的关系，因此在有关产品、信贷要求等方面就比较的灵活，较容易满足中小企业自身对信贷业务发展要求的灵活性、对资金要求快等特点，为中小企业客户提供快捷、方便和低费用的服务。
（三）客户或产品专业化模式
客户或产品专业化模式比较适用于一些在某一类客户或者是特定产品具有丰富的管理经验的银行。在这种信贷业务模式下，银行能够结合自身的特点及优势，专门针对其中一种或者是几种有关中小企业信贷业务，通过出口退税质押贷款、保全仓库业务、联保协议贷款等几种信贷业务形式，实现中小企业自身对于信贷发展的需求。随着经济发展环境的转变，一些有关中小企业信贷业务发展面临的因素越来越复杂，因此，在模式的应用与实施中，还应基于一些可具操作性的措施基础上，以实现经营管理模式的有效实施。
三、有效构建中小企业信贷业务模式的建议及措施
对于银行而言，要真正的开展有关中小企业信贷业务，就必须建立在对中小企业信任的基础上。因此，要实现中小企业信贷模式运作的良好，就必须注重技术支持和人才支持这两大配套系统的管理。
（一）构建良好的电子信息管理平台，为信贷业务的开展提供有效地技术支持
对于银行中小企业信贷业务来说，信息是最重要的，而建立一个良好的电子信息架构平台是做好信息集中的关键，数据集中、分类处理、风险管理是银行内部信息流程的三大部分，将这三方面综合在一起，就可以组成一个完整的信息架构平台。
首先，为加快业务处理速度，银行的电子信息系统应采取集中化管理模式，实现数据的集中以及统一管理，与此同时，还能实现业务统计和数据分析，以及多种业务的集成和风险控制，从而实现中小企业信贷业务经营成本的降低；其次，建立有效的风险管理信息系统，通过收集存储客户資料及有关数据，以应对信贷业务开展中存在的潜在危机与风险。再次，构建全面化、新型的银行业务信息系统，实现业务开展的全面化。
（二）专业化的人才为中小企业信贷业务提供人才支持
处于核心地位的金融专家或客户经理的作用是关键性的，专家对于有关信息的流转以及处理，很大程度上取决于客户经理以及金融专家的个人能力，以及通过个人的努力来沟通客户关系、挖掘客户信息，然后进行详尽而全面的分析，最后决定贷款的发放。因此，在发展中小企业信贷业务的过程中，银行的专业化人才对于信息的处理方面的作用十分重要。
参考文献：
[1]腾辉,熊斯飞.我国中小民营企业融资问题与对策[J].新金融，2003年第4期，P20～P23。
[2]杨国义主编.银行信贷风险内控与客户信用调查.吉林摄影出版社.2002年5月第1版，P289、P306～308。
[3]周宁,林曦.推进我国商业银行中小企业融资业务初探[J].新金融，2003年第6期，P26～P28。