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摘要：本文首先介绍了小额信贷发展的基本情况，其次说明了为什么要研究我国小额信贷机构可持续发展，接着系统地综述了目前国内外研究现状和发展趋势，最后总结我国小额信贷机构要走商业化可持续发展之路。
关键词：小额信贷机构;可持续发展;商业化
一、小额信贷发展概述
小额信贷20世纪70年代发源于孟加拉国，小额信贷在孟加拉国的成功使得它迅速遍及世界。2005年被联合国命名为“国际小额信贷年”。小额信贷作为一种金融制度的创新，自出现以来一直致力于为低收入群体提供金融服务，从而提高低收入群体的收入，增加就业机会。国际上认为小额信贷是为贫困人口提供持续的小规模的不需要抵押担保的制度化、组织化的金融服务。中国在20世纪90年代早期引入小额信贷，主要借鉴孟加拉国乡村银行的运行模式。经过十多年的发展后，1999年7月和2001年12月我国人民银行先后颁布了“农村信用社小额信用贷款管理暂行办法”和“农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见”,要求全面推行农户小额信贷,解决农户“贷款难”的问题，我国小额信贷呈飞速发展的态势。中国目前的小额信贷己进入扩张阶段，包括金融机构和非金融机构在内的多种机构都在独立开展不同形式的小额信贷业务。
二、我国小额信贷机构保持可持续发展的必要性
然而，小额信贷在不同国家和地区有着截然不同的命运。在一些地区，小额信贷运作非常成功，然而，世界大部分地区的小额信贷都还没有能够实现自身的可持续发展。印尼人民银行的小额信贷部以及拉丁美洲的小额信贷的商业化运作给其他地区同行树立了榜样。但小额信贷能否成为我国金融体系的有效补充，最终成为金融体系的一部分,这不仅仅取决于小额信贷资金的高到户率和高还贷率，更取决于小额信贷机构是否具有可持续发展的能力，即能否持续地向贫困群体提供全方位的金融服务。而小额信贷的特性和我国目前出现的一些情况说明了研究我国小额信贷机构可持续发展的必要：
第一，贫困群体经济收入的稳定增长及综合素质的提高是一个需要长期培育的过程，而非一两次小额贷款及技术服务所能解决的。只有持续存在的小额信贷机构才能为低收入目标群体提供持续的信贷服务活动，不会使己经脱贫的农户又出现了“返贫”现象。因而为了能持续的服务贫困群体，并扩大其服务的范围、规模和深度，要求小额信贷机构必须能够长期生存和发展；
第二，在我国，小额信贷在很大程度上主要是为达到减少贫困目的而开展的，并渗透着大量行政手段。在小额信贷引入中国已二十多年的今天，不少人仍然习惯性地认为小额信贷是扶贫手段而不是金融服务。因此，在小额信贷实践中并没有完全注意并重视小额信贷机构自身的可持续性问题。随着小额信贷实践的延续，人们越来越多地注意到小额信贷机构的可持续发展是使得减少贫困和促进经济发展的目标得以实现基础条件之一。因此作为市场经济条件下的一种金融运作模式，小额信贷机构必须定位为一个可持续发展金融机构，而不是一个传统意义上的扶贫组织；
第三，我们调查发现，目前我国现有的小额信贷机构大都不能自主经营、自负盈亏，有的艰难支撑,前景莫测,如茅于轼创办的龙水头村扶贫基金会;有的因其资金来源是阶段性的,到期则难以维继,如政府主导型和外援资金型;商业金融机构主导型的因其内动力不足而制约了可持续发展。考虑到中国现有的小额信贷机构大都处于试点及小规模扩展阶段，正严重的依赖中国政府和国际组织的补贴而运转，为了实现我国小额信贷机构自身持续发展下去，探讨小额信贷机构的可持续性更具有积极的现实意义。
三、在国内外研究现状和发展趋势
（一）我国目前的研究现状和发展趋势：
目前，国内对小额信贷机构可持续性问题已有的研究主要表现为:第一，利用国外成熟的衡量小额信贷可持续性的相关指标对我国开展的小额信贷项目进行测量，判断项目发展所处的阶段;第二，对影响小额信贷可持续发展的影响因素进行分析，特别是对小额信贷的利率问题进行了大量的探讨。但己有的研究存在以下问题:第一，对小额信贷机构可持续发展的界定比较狭窄，仅仅局限于财务方面，而可持续发展包括小额信贷机构的方方面面，缺乏系统性和完整性的展示小额信贷机构可持续发展的衡量指标；第二，已有的研究是把小额信贷置于扶贫的框架下，把小额信贷作为一种有效的扶贫到户的工具。虽然也认识到了小额信贷是信贷的一种金融创新，但没有把它真正作为一个独立的机构来进行研究，通常赋予它太多的责任，而偏离了金融机构提供持续不断的金融服务的职责。
目前，小额信贷机构在我国正呈现出要走一条自主经营、自负盈亏的商业化可持续发展之路。小额信贷开始之初，着重证明了穷人有信誉、有能力，甚至还款率比富人还高。随着实践的日益深入，小额信贷机构开始强调规模化，强调独立核算，强调采用市场利率，在管理上强调成为一个有活力的经济实体，通过员工激励和严格财务制度等手段来实现“可持续发展”的目标，这些都是商业化可持续发展的表现。
（二）国际上目前的研究现状和发展趋势：
理论界把小额信贷分为福利主义小额信贷和制度主义小额信贷：福利主义以社会发展为己任，通过向贫困社区提供小额信贷服务，以及其他非金融社会服务如技术培训、教育、医疗等，来努力实现经济增长和削减贫困的目标。他们将首要目标定位于改善穷人的社会和经济地位，保持机构的持续性属于次要地位，其代表机构有孟加拉乡村银行；制度主义首先关注商业可持续性，并在其基础上努力扩大业务覆盖率，来为更多的低收入人口提供金融服务，其代表有印尼人民银行的小额信贷部。20世纪90年代中期以来，两大阵营开始出现交叉，Wright引用Elisabeth Rhyne的观点“覆盖贫困人口和持续性在很大程度上具有互补性，特别是持续性能够服务于覆盖范围。只有达到较高程度的持续性，小额信贷才能有足够的资金为大量贫困人口提供金融服务。”因此目前研究大都集中在如何维持小额信贷机构的持续性上，以便最终能够达到一个广的覆盖面，最终实现全世界的脱贫致富。
目前，国际上小额信贷的研究趋势呈现出以下几个方面：第一，机构合法化和商业化；第三，信贷利率市场化；第四，信贷产品多样化；第五，信贷手段现代化；第六，信贷服务配套化。这些都是为了小额信贷机构能够持续经营，发挥机构的最大优势，持续不断地为低收入目标群体服务。
四、总结
从国内外小额信贷目前发展的状况来看，小额信贷机构的可持续发展问题是一个热门话题，是一个值得研究的课题，无论是在理论上还是在现实操作上都有必要深入、细致的研究下去。而商业化可持续发展是一种趋势，我们要通过完善小额信贷机构的外部环境和自身条件来达到持续为低收入群体提供全方位的金融服务的目的。
参考文献：
［1］鱼小强，《国际小额信贷的发展趋势》，农村金融，2005年第3版
［2］刘华，《中国小额信贷可持续发展分析》，江西金融职工大学学报，2006年8月第19卷第4期
［3］张永青，《我国小额信贷商业化发展研究》，西南财经大学硕士论文，2006年4月
关键词：小额信贷机构;可持续发展;商业化
一、小额信贷发展概述
小额信贷20世纪70年代发源于孟加拉国，小额信贷在孟加拉国的成功使得它迅速遍及世界。2005年被联合国命名为“国际小额信贷年”。小额信贷作为一种金融制度的创新，自出现以来一直致力于为低收入群体提供金融服务，从而提高低收入群体的收入，增加就业机会。国际上认为小额信贷是为贫困人口提供持续的小规模的不需要抵押担保的制度化、组织化的金融服务。中国在20世纪90年代早期引入小额信贷，主要借鉴孟加拉国乡村银行的运行模式。经过十多年的发展后，1999年7月和2001年12月我国人民银行先后颁布了“农村信用社小额信用贷款管理暂行办法”和“农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见”,要求全面推行农户小额信贷,解决农户“贷款难”的问题，我国小额信贷呈飞速发展的态势。中国目前的小额信贷己进入扩张阶段，包括金融机构和非金融机构在内的多种机构都在独立开展不同形式的小额信贷业务。
二、我国小额信贷机构保持可持续发展的必要性
然而，小额信贷在不同国家和地区有着截然不同的命运。在一些地区，小额信贷运作非常成功，然而，世界大部分地区的小额信贷都还没有能够实现自身的可持续发展。印尼人民银行的小额信贷部以及拉丁美洲的小额信贷的商业化运作给其他地区同行树立了榜样。但小额信贷能否成为我国金融体系的有效补充，最终成为金融体系的一部分,这不仅仅取决于小额信贷资金的高到户率和高还贷率，更取决于小额信贷机构是否具有可持续发展的能力，即能否持续地向贫困群体提供全方位的金融服务。而小额信贷的特性和我国目前出现的一些情况说明了研究我国小额信贷机构可持续发展的必要：
第一，贫困群体经济收入的稳定增长及综合素质的提高是一个需要长期培育的过程，而非一两次小额贷款及技术服务所能解决的。只有持续存在的小额信贷机构才能为低收入目标群体提供持续的信贷服务活动，不会使己经脱贫的农户又出现了“返贫”现象。因而为了能持续的服务贫困群体，并扩大其服务的范围、规模和深度，要求小额信贷机构必须能够长期生存和发展；
第二，在我国，小额信贷在很大程度上主要是为达到减少贫困目的而开展的，并渗透着大量行政手段。在小额信贷引入中国已二十多年的今天，不少人仍然习惯性地认为小额信贷是扶贫手段而不是金融服务。因此，在小额信贷实践中并没有完全注意并重视小额信贷机构自身的可持续性问题。随着小额信贷实践的延续，人们越来越多地注意到小额信贷机构的可持续发展是使得减少贫困和促进经济发展的目标得以实现基础条件之一。因此作为市场经济条件下的一种金融运作模式，小额信贷机构必须定位为一个可持续发展金融机构，而不是一个传统意义上的扶贫组织；
第三，我们调查发现，目前我国现有的小额信贷机构大都不能自主经营、自负盈亏，有的艰难支撑,前景莫测,如茅于轼创办的龙水头村扶贫基金会;有的因其资金来源是阶段性的,到期则难以维继,如政府主导型和外援资金型;商业金融机构主导型的因其内动力不足而制约了可持续发展。考虑到中国现有的小额信贷机构大都处于试点及小规模扩展阶段，正严重的依赖中国政府和国际组织的补贴而运转，为了实现我国小额信贷机构自身持续发展下去，探讨小额信贷机构的可持续性更具有积极的现实意义。
三、在国内外研究现状和发展趋势
（一）我国目前的研究现状和发展趋势：
目前，国内对小额信贷机构可持续性问题已有的研究主要表现为:第一，利用国外成熟的衡量小额信贷可持续性的相关指标对我国开展的小额信贷项目进行测量，判断项目发展所处的阶段;第二，对影响小额信贷可持续发展的影响因素进行分析，特别是对小额信贷的利率问题进行了大量的探讨。但己有的研究存在以下问题:第一，对小额信贷机构可持续发展的界定比较狭窄，仅仅局限于财务方面，而可持续发展包括小额信贷机构的方方面面，缺乏系统性和完整性的展示小额信贷机构可持续发展的衡量指标；第二，已有的研究是把小额信贷置于扶贫的框架下，把小额信贷作为一种有效的扶贫到户的工具。虽然也认识到了小额信贷是信贷的一种金融创新，但没有把它真正作为一个独立的机构来进行研究，通常赋予它太多的责任，而偏离了金融机构提供持续不断的金融服务的职责。
目前，小额信贷机构在我国正呈现出要走一条自主经营、自负盈亏的商业化可持续发展之路。小额信贷开始之初，着重证明了穷人有信誉、有能力，甚至还款率比富人还高。随着实践的日益深入，小额信贷机构开始强调规模化，强调独立核算，强调采用市场利率，在管理上强调成为一个有活力的经济实体，通过员工激励和严格财务制度等手段来实现“可持续发展”的目标，这些都是商业化可持续发展的表现。
（二）国际上目前的研究现状和发展趋势：
理论界把小额信贷分为福利主义小额信贷和制度主义小额信贷：福利主义以社会发展为己任，通过向贫困社区提供小额信贷服务，以及其他非金融社会服务如技术培训、教育、医疗等，来努力实现经济增长和削减贫困的目标。他们将首要目标定位于改善穷人的社会和经济地位，保持机构的持续性属于次要地位，其代表机构有孟加拉乡村银行；制度主义首先关注商业可持续性，并在其基础上努力扩大业务覆盖率，来为更多的低收入人口提供金融服务，其代表有印尼人民银行的小额信贷部。20世纪90年代中期以来，两大阵营开始出现交叉，Wright引用Elisabeth Rhyne的观点“覆盖贫困人口和持续性在很大程度上具有互补性，特别是持续性能够服务于覆盖范围。只有达到较高程度的持续性，小额信贷才能有足够的资金为大量贫困人口提供金融服务。”因此目前研究大都集中在如何维持小额信贷机构的持续性上，以便最终能够达到一个广的覆盖面，最终实现全世界的脱贫致富。
目前，国际上小额信贷的研究趋势呈现出以下几个方面：第一，机构合法化和商业化；第三，信贷利率市场化；第四，信贷产品多样化；第五，信贷手段现代化；第六，信贷服务配套化。这些都是为了小额信贷机构能够持续经营，发挥机构的最大优势，持续不断地为低收入目标群体服务。
四、总结
从国内外小额信贷目前发展的状况来看，小额信贷机构的可持续发展问题是一个热门话题，是一个值得研究的课题，无论是在理论上还是在现实操作上都有必要深入、细致的研究下去。而商业化可持续发展是一种趋势，我们要通过完善小额信贷机构的外部环境和自身条件来达到持续为低收入群体提供全方位的金融服务的目的。
参考文献：
［1］鱼小强，《国际小额信贷的发展趋势》，农村金融，2005年第3版
［2］刘华，《中国小额信贷可持续发展分析》，江西金融职工大学学报，2006年8月第19卷第4期
［3］张永青，《我国小额信贷商业化发展研究》，西南财经大学硕士论文，2006年4月