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摘 要：作为互联网时代发展的产物，区块链技术已经在诸多领域被广泛应用。区块链带动金融诸多方面的创新，对金融发展起到了极大的推动作用。论文从区块链驱动金融创新理论分析、区块链驱动金融创新实践现状、应对区块链金融创新的政策建议三个方面进行探讨，以期可以为区块链驱动金融创新提出合理建议。
关键词：区块链 金融创新 理论 实践
区块链技术往往与数字货币相提并论，其原因在于区块链是数字货币比特币的底层技术，在数字货币发展进程中起着极为重要的作用。随着比特币为代表的数字货币进入民众的事业，区块链技术在金融领域的优势逐渐显现。[1]我国央行于2014年已经设置了法定数字货币研究小组，标志着我国从金融领域认可数字货币存在的价值性，时任央行行长周小川表示，央行成立数字货币研究小组的目的在于利用区块链中的密码算法保障数字货币运行体系的安全。目前，块链技术不需借助第三方中介金融机构，采用各分布式节点进行交易的验证、存储和传递，将互联网的功能从信息的自由传递和复制升级到信息的自由公证，解构了信任中介存在的必要，提供了另一种点对点直接交互的可能，推动社会进入当代互联网的升级版——价值互联网时代。
一、区块链驱动金融创新理论分析
（一）区块链技术内涵
对于区块链技术来说，可以说是比特币促进了它的兴起。一位笔名为中本聪的学者曾发表了一篇名为《比特币：一种点对点的电子现金系统》的学术论文，这篇论文收此提出了比特币的叫法，自此比特币的命名被公诸于世。[2]区块链技术之所以能够被众人所熟知，并成为学术界和业界热议的话题，正是由于比特币的产生于发展，比特币作为一种虚拟的货币，是由节点服务器产生的，产生的算法更是错综复杂;也不和任何银行挂钩。比特币甚至可以加密转移资金，仅仅只是通过在线支付的方式。区块链技术之所以兴起，是因为它与比特币息息相关。区块链的应用十分广泛，数据储存、资产证明等方面都可以运用区块链技术。由于区块链技术构建的分布式数据库是按照数据块按顺序链组成的，因此通过区块链加密的数据是十分牢固的，不会被随意的篡改。人们也在不断的深入研究区块链技术，希望能够用其造福大众。[3]
（二）区块链驱动金融创新理论分析
随着区块链技术的不断发展，金融领域就区块链技术的应用宽度与广度，进行了热烈探寻，它的以下四个特征可能会带来跨越性创新：
其一，通过加密技术对账。当前金融机构、增信金融机构、需要金融服务企业在信息提供的对称性合理性有待商榷，在信息的传输过程中存在着很大的不确定性，各个金融机构在交易的同时将详细的信息分享给对方，又将新的信息加入自己的账本中，信息如果被误读后会使整个数据不在准确。而通过区块链技术，使每个金融服务金融机构的服务器都拥有着各自的节点，各个节点相互联系，相互验证，完美的解决了信息不确定和不准确的问题。
其二，数据复制。大量的复制数据能够降低错误数据出现的概率，因为通过查账的方式可以完美的找出错误的数据，绝大多数的金融机构也是采取这种方法解决的，然而这种方法在当今的时代实在是略显呆板，既加重了系统的运行升本，又要占据系统大量的储存空间。
其三，訪问控制。现如今主要是一种非常繁琐复杂的方式来控制访问的权限。即私钥的运用和签名技术。如果金融机构管理人员想要检查数据交易，必须拥有观察钥匙才能够访问账本权限，而观察钥匙的赋予权则掌握在法庭的手里，这极大的提高了安全性，在一定程度上提升了金融领域的安全性。
其四，透明性和私密性。对于绝大多数的金融机构来说，金融机构在建立账本时通常都会存在相应的备份，相应的就产生了信息泄露的问题，因为为了确定数据库内容的准确与否，通常要通过账本共享来查验，而通过区块链技术可以很好的解决这一缺点。因为通过区块链技术建立的平台，平台上的服务器的进行算法计算时，各个服务器的节点都是互不关联的，这种用加密算法做出的去区块信息拥有极好的保密性。在进行对账时，运用加密后的区块信息进行时能够规避金融领域信息泄露的风险。
二、区块链驱动金融创新实践现状
随着云计算、金融大数据等技术的高速发展，全球金融机构为了抢夺区块链技术先机，金融行业巨头纷纷布局区块链。目前国内各大银行也纷纷开展了区块链金融产品的研发，国内13家金融机构在上海陆家嘴成立了“陆家嘴”金融的发展联盟。目前，区块链金融产品的研发仍处于发展的初级阶段，短期内仍以探索为主，其市场接受程度有待深化，其效率和性能有待提升，相关法律、法规有待提升。
目前区块链驱动金融创新实践主要体现在数字货币。数字货币的最早表现形式为比特币，比特币交易的价格2013年最高达1016美元（约人民币8000元），2016年以来基本稳定在人民币2500元左右。此外，数字货币被用于跨境支付结算，其中，最令人瞩目的是Ripple。成立于美国的Ripple为一家利用类区块链概念发展跨境结算的金融科技公司，通过构建一个没有中心节点的分布式支付网络，旨在打造取代SWIFT网络的跨境转账平台，达成全网统一的金融支付网络协议。目前，电汇汇款是最为常见的境外汇款方式，各大银行一般都支持这种汇款方式，一般需要2-3天到达国外指定帐户，收费较高。
此外区块链在数字票据、 新的证券发行与交易方式、新的银行征信管理形式、跨境支付模式、股权清算和结算等领域也取得了初步进展。从国内实践角度来看，2019年7月31日，蚂蚁金服召开“双链通”媒体见面会，宣布完成全球首例区块链贷款，在基于区块链技术的基础上发展的双链通技术能够实现金融机构、金融服务企业、增信金融机构的有效链接，在金融服务流转过程中实现了记录清晰留痕、无法篡改，杜绝了资金挪用、增信不佳却能贷款的风险，此次突破对区块链驱动金融创新有着极为重要的意义。
三、应对区块链金融创新的政策建议
（一）提升区块链驱动金融创新意识 在区块链驱动金融创新的提升中，应该让更多的老百姓了解到区块链金融的具体内容，加大力度对区块链金融进行宣传，让更多的人、更多的阶层了解到区块链金融的产品，了解到伏惠金融在我们的生活中的重要地位。随着我国经济的迅速提升，民众的消费观念也在发生着改变，因此对传统的金融的支付方式到现代新兴的网络支付方式都有一定的认识。我们应该对区块链驱动金融创新加大力度的宣传，提升民众的认识程度，让区块链驱动金融创新能够走进千家万户，让更多的人认识到区块链驱动金融创新，这也是推动区块链驱动金融创新稳步发展的根本。在区块链驱动金融创新的发展中，为经济的可持续发展做出了贡献。金融创新、互联网金融、无网点银行知识的普及都是提升消费者金融防范的根本，让金融消费者对非法集资、非法融资以及诈骗等有了更多的认识。
（二）健全区块链金融信用系统
在区块链驱动金融创新的发展中，基础建设是尤为重要的。要提高透明度，实现信息共享。在行业内的竞争更加激烈的情况下使金融机构的零售行业低成本、高销售，从优质的区块链金融服务中得到更多的发展。在改善社会地区的支付环境时，也要加大覆盖率，使金融支付体系和信用支付体系的基础建设平台开通的更加顺畅，加快建立多层次的中小企业与民众的信贷制度，使金融信用基础的数据在数据库的纳入中更加明确，让中小企业和民众信贷更加顺利。
（三）建立完整的区块链金融体系
在区块链驱动金融创新的发展中，不能仅仅依靠一家金融机构，应该多元化的提供金融服务。在区块链驱动金融创新发展为主题的创新活动中，促进数字技术的发展是要将零售金融服务纳入范围之内，为更多的中小企业和零售商提供更为直接的服务，向社会的低收入人群提供金融支柱。在区块链金融体系的发展建设中，以金融机构为多层次建立的主体，以适应不同客户的需求为主，让金融机构和小额贷款机构能够为民众进行借贷，从竞争有序的区块链金融体系中为客户提供更多的贷款业务。其中包括基金、证券、保险等等多元化的金融服务。在区块链金融体系的发展中，也应该建立一套完善的保障体系，满足社会底层人群的金融需求，让区块链金融帮助到更多的人，也使区块链驱动金融创新在未来的发展中更加壮大。
（四）完善监管体系
区块链驱动金融创新在发展中对金融监管而言是一种新型的发展模式。区块链驱动金融创新的发展与传统的区块链金融的发展是完全不同的，在保持创新和风控平衡的同时，必须建立完善的管理体系。在不断跟进创新的脚步时，要对监管水平有所提高，充分发挥科学技能，对創新手段进行更新。区块链金融在行业内对风险把控能力要有所提高，对建立完善风险防控机制应该更加透明的运转，使保险金融消费者得到更多的利益，才能使区块链驱动金融创新的发展更加顺利。国家在制定区块链驱动金融创新的监管政策时，要充分的了解区块链驱动金融创新在我国市场上的发展模式和发展现状，要切实可行的解决监管体系中的各项问题。
四、结语
综上，区块链驱动金融创新仍处于初始阶段，其在诸多方面仍存在较多的问题，但从其未来发展来看，前景光明。因此论文认为应加大区块链驱动金融产品的研发力度，完善区块链金融的相关政策和制度，推动区块链金融健康向好发展。
参考文献
[1]李扬.关于互联网金融的若干问题[R].中国互联网金融创新与风险管理高峰论坛：长沙，2016.
[2]韩锋.区块链：从数字货币到信用社会[M].北京：中信出版社，2016.
[3]徐明星.区块链重塑世界经济[M].北京：中信出版社，2016.
关键词：区块链 金融创新 理论 实践
区块链技术往往与数字货币相提并论，其原因在于区块链是数字货币比特币的底层技术，在数字货币发展进程中起着极为重要的作用。随着比特币为代表的数字货币进入民众的事业，区块链技术在金融领域的优势逐渐显现。[1]我国央行于2014年已经设置了法定数字货币研究小组，标志着我国从金融领域认可数字货币存在的价值性，时任央行行长周小川表示，央行成立数字货币研究小组的目的在于利用区块链中的密码算法保障数字货币运行体系的安全。目前，块链技术不需借助第三方中介金融机构，采用各分布式节点进行交易的验证、存储和传递，将互联网的功能从信息的自由传递和复制升级到信息的自由公证，解构了信任中介存在的必要，提供了另一种点对点直接交互的可能，推动社会进入当代互联网的升级版——价值互联网时代。
一、区块链驱动金融创新理论分析
（一）区块链技术内涵
对于区块链技术来说，可以说是比特币促进了它的兴起。一位笔名为中本聪的学者曾发表了一篇名为《比特币：一种点对点的电子现金系统》的学术论文，这篇论文收此提出了比特币的叫法，自此比特币的命名被公诸于世。[2]区块链技术之所以能够被众人所熟知，并成为学术界和业界热议的话题，正是由于比特币的产生于发展，比特币作为一种虚拟的货币，是由节点服务器产生的，产生的算法更是错综复杂;也不和任何银行挂钩。比特币甚至可以加密转移资金，仅仅只是通过在线支付的方式。区块链技术之所以兴起，是因为它与比特币息息相关。区块链的应用十分广泛，数据储存、资产证明等方面都可以运用区块链技术。由于区块链技术构建的分布式数据库是按照数据块按顺序链组成的，因此通过区块链加密的数据是十分牢固的，不会被随意的篡改。人们也在不断的深入研究区块链技术，希望能够用其造福大众。[3]
（二）区块链驱动金融创新理论分析
随着区块链技术的不断发展，金融领域就区块链技术的应用宽度与广度，进行了热烈探寻，它的以下四个特征可能会带来跨越性创新：
其一，通过加密技术对账。当前金融机构、增信金融机构、需要金融服务企业在信息提供的对称性合理性有待商榷，在信息的传输过程中存在着很大的不确定性，各个金融机构在交易的同时将详细的信息分享给对方，又将新的信息加入自己的账本中，信息如果被误读后会使整个数据不在准确。而通过区块链技术，使每个金融服务金融机构的服务器都拥有着各自的节点，各个节点相互联系，相互验证，完美的解决了信息不确定和不准确的问题。
其二，数据复制。大量的复制数据能够降低错误数据出现的概率，因为通过查账的方式可以完美的找出错误的数据，绝大多数的金融机构也是采取这种方法解决的，然而这种方法在当今的时代实在是略显呆板，既加重了系统的运行升本，又要占据系统大量的储存空间。
其三，訪问控制。现如今主要是一种非常繁琐复杂的方式来控制访问的权限。即私钥的运用和签名技术。如果金融机构管理人员想要检查数据交易，必须拥有观察钥匙才能够访问账本权限，而观察钥匙的赋予权则掌握在法庭的手里，这极大的提高了安全性，在一定程度上提升了金融领域的安全性。
其四，透明性和私密性。对于绝大多数的金融机构来说，金融机构在建立账本时通常都会存在相应的备份，相应的就产生了信息泄露的问题，因为为了确定数据库内容的准确与否，通常要通过账本共享来查验，而通过区块链技术可以很好的解决这一缺点。因为通过区块链技术建立的平台，平台上的服务器的进行算法计算时，各个服务器的节点都是互不关联的，这种用加密算法做出的去区块信息拥有极好的保密性。在进行对账时，运用加密后的区块信息进行时能够规避金融领域信息泄露的风险。
二、区块链驱动金融创新实践现状
随着云计算、金融大数据等技术的高速发展，全球金融机构为了抢夺区块链技术先机，金融行业巨头纷纷布局区块链。目前国内各大银行也纷纷开展了区块链金融产品的研发，国内13家金融机构在上海陆家嘴成立了“陆家嘴”金融的发展联盟。目前，区块链金融产品的研发仍处于发展的初级阶段，短期内仍以探索为主，其市场接受程度有待深化，其效率和性能有待提升，相关法律、法规有待提升。
目前区块链驱动金融创新实践主要体现在数字货币。数字货币的最早表现形式为比特币，比特币交易的价格2013年最高达1016美元（约人民币8000元），2016年以来基本稳定在人民币2500元左右。此外，数字货币被用于跨境支付结算，其中，最令人瞩目的是Ripple。成立于美国的Ripple为一家利用类区块链概念发展跨境结算的金融科技公司，通过构建一个没有中心节点的分布式支付网络，旨在打造取代SWIFT网络的跨境转账平台，达成全网统一的金融支付网络协议。目前，电汇汇款是最为常见的境外汇款方式，各大银行一般都支持这种汇款方式，一般需要2-3天到达国外指定帐户，收费较高。
此外区块链在数字票据、 新的证券发行与交易方式、新的银行征信管理形式、跨境支付模式、股权清算和结算等领域也取得了初步进展。从国内实践角度来看，2019年7月31日，蚂蚁金服召开“双链通”媒体见面会，宣布完成全球首例区块链贷款，在基于区块链技术的基础上发展的双链通技术能够实现金融机构、金融服务企业、增信金融机构的有效链接，在金融服务流转过程中实现了记录清晰留痕、无法篡改，杜绝了资金挪用、增信不佳却能贷款的风险，此次突破对区块链驱动金融创新有着极为重要的意义。
三、应对区块链金融创新的政策建议
（一）提升区块链驱动金融创新意识 在区块链驱动金融创新的提升中，应该让更多的老百姓了解到区块链金融的具体内容，加大力度对区块链金融进行宣传，让更多的人、更多的阶层了解到区块链金融的产品，了解到伏惠金融在我们的生活中的重要地位。随着我国经济的迅速提升，民众的消费观念也在发生着改变，因此对传统的金融的支付方式到现代新兴的网络支付方式都有一定的认识。我们应该对区块链驱动金融创新加大力度的宣传，提升民众的认识程度，让区块链驱动金融创新能够走进千家万户，让更多的人认识到区块链驱动金融创新，这也是推动区块链驱动金融创新稳步发展的根本。在区块链驱动金融创新的发展中，为经济的可持续发展做出了贡献。金融创新、互联网金融、无网点银行知识的普及都是提升消费者金融防范的根本，让金融消费者对非法集资、非法融资以及诈骗等有了更多的认识。
（二）健全区块链金融信用系统
在区块链驱动金融创新的发展中，基础建设是尤为重要的。要提高透明度，实现信息共享。在行业内的竞争更加激烈的情况下使金融机构的零售行业低成本、高销售，从优质的区块链金融服务中得到更多的发展。在改善社会地区的支付环境时，也要加大覆盖率，使金融支付体系和信用支付体系的基础建设平台开通的更加顺畅，加快建立多层次的中小企业与民众的信贷制度，使金融信用基础的数据在数据库的纳入中更加明确，让中小企业和民众信贷更加顺利。
（三）建立完整的区块链金融体系
在区块链驱动金融创新的发展中，不能仅仅依靠一家金融机构，应该多元化的提供金融服务。在区块链驱动金融创新发展为主题的创新活动中，促进数字技术的发展是要将零售金融服务纳入范围之内，为更多的中小企业和零售商提供更为直接的服务，向社会的低收入人群提供金融支柱。在区块链金融体系的发展建设中，以金融机构为多层次建立的主体，以适应不同客户的需求为主，让金融机构和小额贷款机构能够为民众进行借贷，从竞争有序的区块链金融体系中为客户提供更多的贷款业务。其中包括基金、证券、保险等等多元化的金融服务。在区块链金融体系的发展中，也应该建立一套完善的保障体系，满足社会底层人群的金融需求，让区块链金融帮助到更多的人，也使区块链驱动金融创新在未来的发展中更加壮大。
（四）完善监管体系
区块链驱动金融创新在发展中对金融监管而言是一种新型的发展模式。区块链驱动金融创新的发展与传统的区块链金融的发展是完全不同的，在保持创新和风控平衡的同时，必须建立完善的管理体系。在不断跟进创新的脚步时，要对监管水平有所提高，充分发挥科学技能，对創新手段进行更新。区块链金融在行业内对风险把控能力要有所提高，对建立完善风险防控机制应该更加透明的运转，使保险金融消费者得到更多的利益，才能使区块链驱动金融创新的发展更加顺利。国家在制定区块链驱动金融创新的监管政策时，要充分的了解区块链驱动金融创新在我国市场上的发展模式和发展现状，要切实可行的解决监管体系中的各项问题。
四、结语
综上，区块链驱动金融创新仍处于初始阶段，其在诸多方面仍存在较多的问题，但从其未来发展来看，前景光明。因此论文认为应加大区块链驱动金融产品的研发力度，完善区块链金融的相关政策和制度，推动区块链金融健康向好发展。
参考文献
[1]李扬.关于互联网金融的若干问题[R].中国互联网金融创新与风险管理高峰论坛：长沙，2016.
[2]韩锋.区块链：从数字货币到信用社会[M].北京：中信出版社，2016.
[3]徐明星.区块链重塑世界经济[M].北京：中信出版社，2016.