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摘要：随着党的十九大报告上乡村振兴这一话题的提出，农村消费金融重新被人们所热议，现阶段农村居民的消费需求从生存型需求向发展享受型需求过渡，但是现阶段对农村消费金融的研究中大多是针对影响农村消费金融的因素和制约农村消费金融发展的研究，对农村消费金融的需求和供给的缺口分析较少。因此，本文选择以蕲春县为研究对象，通过走访、问卷调查，对数据进行统计分析，探究该地区的农村消费金融需求与供给的缺口，并对薪春县农村消费金融的现状提出建议。
关键词：乡村振兴;农村消费金融;影响研究
一、文獻综述
对于消费金融的定义，一般可以解释为与消费相关的所有金融活动。国外对于消费金融的研究起步较早，而国内的研究相对来诊备邑步较晚，但是对于家庭金融、个人理财与消费信贷、消费者金融等方面研究都有涉及。国外学者Xiao和Anderson对美国消费者持有金融资产的习惯进行分析，发现金融资产的持有反映了金融需求的层次性。Crook和Hochguertel以美国、意大利、荷兰等国家庭为研究对象，发现信贷约束是影响家庭是否选择负债的重要因素。Benjamin和Chinloy通过对拥有房屋产权的家庭进行研究，发现了信贷对财富的影响。
在国内相关的研究中，张强和吴昊（2017）通过实地调研分析出，中国消费金融市场正处于个不断做大蛋糕的过程中，农村消费金融市场替力巨大。沈素素（2012）认为金融抑制是农村消费发展缓慢的重要原因。孙亚（2010）持促进农村消费增长必须发挥金融的支持作用的观点。叶琪（2010）认为发展农村消费市场必须重视金融支持作用。他提倡，由于目前我国农村金融体系不完善，因此要积极构建农村消费金融体系就必须扩大内需，特别是扩大农村消费需求，加强农村金融生态环境建设、创新金融产品、完善农村金融网点、完善政策支持体系以及农村金融机构自身建设。
收入是决定消费的根本因素，但是由于农业的弱质性和农村人口增长过快等原因，通过提高农村居民收入来提升}消费的效果并不十分显著（齐红倩等，2000）。发达国家的经验表明，消费增长在一定程度上依赖于金融的支持（Maria等，2001;张奎等，2010）。而随着经济社会不断发展以及农村金融体系不断完善，金融发展在农村消费过程中的作用已经不容忽视。
二、薪春县农村消费金融发展现状分析
（1）数据结果总览
根据问卷调查的数据显示，蕲春县的农村消费主要收入和支出分类如下图所示
从图一中，食品烟酒支出占农村居民消费的将近一半，由其相关恩格尔系数可以看出蕲春县农村基本达到小康水平。虽然食品消费支出占总消费支出的比例依然较高，但与收入水平低时食品消费支出主要为低价粮食的消费，不同的是随着收入的提高，人们的生活水平不断上升，食品消费转变为副食品和多样化有营养食品，表明食品消费支出占比在逐年下降的同时内部结构却在优化升级。交通和通信支出贡献排名第二，随着农村居民收入的增加和政府给予的摩托车、汽车下乡补贴政策，村村通以及附近省道公路等进一步路面设施完善，促使农村居民购买新的交通工具和通信设备，而这一部分相信未来也会保持贡献率增长的趋势。医疗保健的贡献度不大。教育文化娱乐消费支出占比较低是由于九年义务教育的实施，减轻了孩子的教育费用。从整体来看，蕲春农村居民的消费结构构成比例不合理，生存型消费支出占比仍较高。因此，未来蕲春农村消费结构优化的重点在于进一步增加发展型和享受型消费支出，促使消费结构更加合理。
从图二中我们可以看出，工资性收入占农村收入的大部分。农村居民的工资性收入主要来自务工、乡村教师和村干部等的工资，这部分工资性收入属于固定性收入。根据居民消费的前瞻性，固定性收入增加是引起消费的重要动力。经营性收入是指农村居民从事经营活动获得的收入，他们的消费支出与当前收入相关，这部分收入一般会刺激发展型消费和享受型消费的支出，所以随着经营性收入的增加会对消费结构产生较大的正向影响;财产性收入是国家和地方对农村的政策倾斜，虽然会增加农村居民的收入，但对蕲春农村总体收入的影响作用并不显著;转移收入是指贫困家庭从社会捐赠和社会救济中获得的收入，这部分收入一般作用于不能满足社会生活需要的家庭，对蕲春农村消费结构变动影响不显著。
从图三显示的来看，靳春县农村居民人均可支配收入和人均消费性支出均略低于全面农村居民均值。蕲春县属于国家级贫困县，属历史遗留问题，经济发展速度缓慢，因此各项经济参考值低于全国平均值为正常现象。而本文给予的相关建议只适用于该地区，并不能代表广大农村经济发展现状。
（2）数据结果分析
蕲春县有着很强的人口优势，并且其农业经济在湖北省的规模也较大，但根据我们对蕲春县收入与支出问卷调查的数据分析情况显示：一方面，劳务性收入只蕲春县农村居民的主要收入来源，收入来源方式相对单一。另一方面，烟酒消费占农村居民支出的一半。而医疗保健生活娱乐等方面的支出则占据很少的比例。可见蕲春县农村居民的金融消费需求与供给并未发挥出其本身的优势。因此，本文关于靳春县的消费金融的调差分析认为，在蕲春县其农村消费金融需求与供给之间的缺口是长期存在的，二者之间的不匹配的问题长期以来并未得到解决。
三、乡村振兴背景下蕲春县农村消费金融创新策略
（1）关于农村消费金融需求方面
宣传正确的消费观念，提高农村居民的正确消费意识。由蕲春县消费支出的情况可知，该县农村居民的主要消费支出是烟酒副食方面的支出，而这方面的消费很显然对农村居民的身体健康是不利的。因此，政府部门应给蕲春县的农村居民普及正确的消费意识。加强农村居民在文化、教育、娱乐、医疗等方面的支出。它不仅有利于农村居民的身心健康，还可以改善农村居民的消费结构与习惯。促进农村消费金融健康发展。
丰富农村居民种植知识，促进农业种植和农村居民的消费需求。考虑到蕲春县当地居民主要是农业经济，多数人是在农村进行农业种植，政府部门可以提供公共学习区，请高校农业相关专业的学者指导农村居民的科学种植，减少农村居民对不合理消费的支出。通过普及种植知识，促进农业种植支出，增加农村居民收入。 扩大蕲春县农村消费需求，促进当地的经济增长。蕲春县政府部门应该引进外部企业对蕲春县的投资。通过引进投资，扩大农业生产规模，增加农民收入。在恩格尔系数中，人均消费水平的高低直接受到收入水平的影响。因此，要促进农村消费金融需求的增长，首先必须增加农民收入，增强农民的购买力。
（2）關于农村消费金融供给方面
农村消费金融存在的缺口，不仅仅是因为农村居民的需求较低，市场中相关金融消费供给的缺乏也是蕲春县农村消费金融供需不足的原因之一。因此，除了解决需求方面的问题，我们还应该考虑增加供给。
增加农业金融服务，增加农民金融支持。蕲春县农村金融的发展以及农民消费能力的改善需要强大的金融体系进行维持。政府部门应鼓励和支持蕲春县商业银行、农业保险等金融机构发展更多的农业金融业务。通过的政府部门的支持，改善该县农业的生产技术，促进农民的农业生产，充分挖掘农村消费金融供给的潜力。例如，商业银行应提供更多的农业贷款，促进农业生产的规模发展。
为农产品提供更多的贸易渠道，增加农民收入。促进农业生产技术发展的同时，也要为农民提供更多的农产品交易渠道，使蕲春县的农业真正的得到发展。强化该县生态农业的可持续发展，优化农业生产水平。发展农业生产规模，需要更多的农产品贸易，才能保证农民的农业支出。
四、总结
本文得出的结论是根据对蕲春县的调查得出的，相关的建议也是为了解决蕲春县农村消费金融需求与供给的缺口。但在中国还有很多和蕲春县相似的，农业经济未完全开放出来的贫困县城，本文的建议也适用于这些贫困县城。城乡一体化的发展，需要缩小城乡之间的经济差距，农村消费金融是其中的一部分，本文的研究旨在解决蕲春县农村消费金融中存在缺口。通过缩刁浓村消费金融中存在的缺口，促进农村消费金融的发展，启动农村消费市场，增加农村居民的收入来源，刺激农村居民的消费水平。
参考文献
[1]沈素素.金融支持农村消费问题探析[J]消费经济，2012，28（03）：93-96.
[2]叶琪.基于金融视角的我国农村消费支持体系构建[J]华中农业大学学报（社会科学版），2010（01）：54-58.
[3]徐春培.信用卡开启农信消费金融新时代[J]中国农村金融，2016（14）：61-63.
[4]韩宏.挺进农村消费金融新蓝海[J]中国农村金融，2016（18）：5.
[5]韩宏.精耕细作，掘金农村消费金融[J]中国农村金融，2016（18）：6-9.
[6]张强，吴昊.精准服务激活农村消费金融需求[J]中国农村金融，2016（18）：21-22.
[7]王仲斌，农村消费金融市场布局提速[N]农村金融时报，2016-11-28（A03）.
[8]龚晓菊，张禹.当前金融支持扩大农村消费的路径选择[J]应用经济学评论，2011（00）：58-62.
[9]唐任伍.新时代乡村振兴战略的实施路径及策略[J]人民论坛·学术前沿，2018（03）：26-33.
[10]张照新.以乡村振兴战略引领新时代农业农村优先发展[J]人民论坛·学术前沿，2018（03）：34-39+77.
关键词：乡村振兴;农村消费金融;影响研究
一、文獻综述
对于消费金融的定义，一般可以解释为与消费相关的所有金融活动。国外对于消费金融的研究起步较早，而国内的研究相对来诊备邑步较晚，但是对于家庭金融、个人理财与消费信贷、消费者金融等方面研究都有涉及。国外学者Xiao和Anderson对美国消费者持有金融资产的习惯进行分析，发现金融资产的持有反映了金融需求的层次性。Crook和Hochguertel以美国、意大利、荷兰等国家庭为研究对象，发现信贷约束是影响家庭是否选择负债的重要因素。Benjamin和Chinloy通过对拥有房屋产权的家庭进行研究，发现了信贷对财富的影响。
在国内相关的研究中，张强和吴昊（2017）通过实地调研分析出，中国消费金融市场正处于个不断做大蛋糕的过程中，农村消费金融市场替力巨大。沈素素（2012）认为金融抑制是农村消费发展缓慢的重要原因。孙亚（2010）持促进农村消费增长必须发挥金融的支持作用的观点。叶琪（2010）认为发展农村消费市场必须重视金融支持作用。他提倡，由于目前我国农村金融体系不完善，因此要积极构建农村消费金融体系就必须扩大内需，特别是扩大农村消费需求，加强农村金融生态环境建设、创新金融产品、完善农村金融网点、完善政策支持体系以及农村金融机构自身建设。
收入是决定消费的根本因素，但是由于农业的弱质性和农村人口增长过快等原因，通过提高农村居民收入来提升}消费的效果并不十分显著（齐红倩等，2000）。发达国家的经验表明，消费增长在一定程度上依赖于金融的支持（Maria等，2001;张奎等，2010）。而随着经济社会不断发展以及农村金融体系不断完善，金融发展在农村消费过程中的作用已经不容忽视。
二、薪春县农村消费金融发展现状分析
（1）数据结果总览
根据问卷调查的数据显示，蕲春县的农村消费主要收入和支出分类如下图所示
从图一中，食品烟酒支出占农村居民消费的将近一半，由其相关恩格尔系数可以看出蕲春县农村基本达到小康水平。虽然食品消费支出占总消费支出的比例依然较高，但与收入水平低时食品消费支出主要为低价粮食的消费，不同的是随着收入的提高，人们的生活水平不断上升，食品消费转变为副食品和多样化有营养食品，表明食品消费支出占比在逐年下降的同时内部结构却在优化升级。交通和通信支出贡献排名第二，随着农村居民收入的增加和政府给予的摩托车、汽车下乡补贴政策，村村通以及附近省道公路等进一步路面设施完善，促使农村居民购买新的交通工具和通信设备，而这一部分相信未来也会保持贡献率增长的趋势。医疗保健的贡献度不大。教育文化娱乐消费支出占比较低是由于九年义务教育的实施，减轻了孩子的教育费用。从整体来看，蕲春农村居民的消费结构构成比例不合理，生存型消费支出占比仍较高。因此，未来蕲春农村消费结构优化的重点在于进一步增加发展型和享受型消费支出，促使消费结构更加合理。
从图二中我们可以看出，工资性收入占农村收入的大部分。农村居民的工资性收入主要来自务工、乡村教师和村干部等的工资，这部分工资性收入属于固定性收入。根据居民消费的前瞻性，固定性收入增加是引起消费的重要动力。经营性收入是指农村居民从事经营活动获得的收入，他们的消费支出与当前收入相关，这部分收入一般会刺激发展型消费和享受型消费的支出，所以随着经营性收入的增加会对消费结构产生较大的正向影响;财产性收入是国家和地方对农村的政策倾斜，虽然会增加农村居民的收入，但对蕲春农村总体收入的影响作用并不显著;转移收入是指贫困家庭从社会捐赠和社会救济中获得的收入，这部分收入一般作用于不能满足社会生活需要的家庭，对蕲春农村消费结构变动影响不显著。
从图三显示的来看，靳春县农村居民人均可支配收入和人均消费性支出均略低于全面农村居民均值。蕲春县属于国家级贫困县，属历史遗留问题，经济发展速度缓慢，因此各项经济参考值低于全国平均值为正常现象。而本文给予的相关建议只适用于该地区，并不能代表广大农村经济发展现状。
（2）数据结果分析
蕲春县有着很强的人口优势，并且其农业经济在湖北省的规模也较大，但根据我们对蕲春县收入与支出问卷调查的数据分析情况显示：一方面，劳务性收入只蕲春县农村居民的主要收入来源，收入来源方式相对单一。另一方面，烟酒消费占农村居民支出的一半。而医疗保健生活娱乐等方面的支出则占据很少的比例。可见蕲春县农村居民的金融消费需求与供给并未发挥出其本身的优势。因此，本文关于靳春县的消费金融的调差分析认为，在蕲春县其农村消费金融需求与供给之间的缺口是长期存在的，二者之间的不匹配的问题长期以来并未得到解决。
三、乡村振兴背景下蕲春县农村消费金融创新策略
（1）关于农村消费金融需求方面
宣传正确的消费观念，提高农村居民的正确消费意识。由蕲春县消费支出的情况可知，该县农村居民的主要消费支出是烟酒副食方面的支出，而这方面的消费很显然对农村居民的身体健康是不利的。因此，政府部门应给蕲春县的农村居民普及正确的消费意识。加强农村居民在文化、教育、娱乐、医疗等方面的支出。它不仅有利于农村居民的身心健康，还可以改善农村居民的消费结构与习惯。促进农村消费金融健康发展。
丰富农村居民种植知识，促进农业种植和农村居民的消费需求。考虑到蕲春县当地居民主要是农业经济，多数人是在农村进行农业种植，政府部门可以提供公共学习区，请高校农业相关专业的学者指导农村居民的科学种植，减少农村居民对不合理消费的支出。通过普及种植知识，促进农业种植支出，增加农村居民收入。 扩大蕲春县农村消费需求，促进当地的经济增长。蕲春县政府部门应该引进外部企业对蕲春县的投资。通过引进投资，扩大农业生产规模，增加农民收入。在恩格尔系数中，人均消费水平的高低直接受到收入水平的影响。因此，要促进农村消费金融需求的增长，首先必须增加农民收入，增强农民的购买力。
（2）關于农村消费金融供给方面
农村消费金融存在的缺口，不仅仅是因为农村居民的需求较低，市场中相关金融消费供给的缺乏也是蕲春县农村消费金融供需不足的原因之一。因此，除了解决需求方面的问题，我们还应该考虑增加供给。
增加农业金融服务，增加农民金融支持。蕲春县农村金融的发展以及农民消费能力的改善需要强大的金融体系进行维持。政府部门应鼓励和支持蕲春县商业银行、农业保险等金融机构发展更多的农业金融业务。通过的政府部门的支持，改善该县农业的生产技术，促进农民的农业生产，充分挖掘农村消费金融供给的潜力。例如，商业银行应提供更多的农业贷款，促进农业生产的规模发展。
为农产品提供更多的贸易渠道，增加农民收入。促进农业生产技术发展的同时，也要为农民提供更多的农产品交易渠道，使蕲春县的农业真正的得到发展。强化该县生态农业的可持续发展，优化农业生产水平。发展农业生产规模，需要更多的农产品贸易，才能保证农民的农业支出。
四、总结
本文得出的结论是根据对蕲春县的调查得出的，相关的建议也是为了解决蕲春县农村消费金融需求与供给的缺口。但在中国还有很多和蕲春县相似的，农业经济未完全开放出来的贫困县城，本文的建议也适用于这些贫困县城。城乡一体化的发展，需要缩小城乡之间的经济差距，农村消费金融是其中的一部分，本文的研究旨在解决蕲春县农村消费金融中存在缺口。通过缩刁浓村消费金融中存在的缺口，促进农村消费金融的发展，启动农村消费市场，增加农村居民的收入来源，刺激农村居民的消费水平。
参考文献
[1]沈素素.金融支持农村消费问题探析[J]消费经济，2012，28（03）：93-96.
[2]叶琪.基于金融视角的我国农村消费支持体系构建[J]华中农业大学学报（社会科学版），2010（01）：54-58.
[3]徐春培.信用卡开启农信消费金融新时代[J]中国农村金融，2016（14）：61-63.
[4]韩宏.挺进农村消费金融新蓝海[J]中国农村金融，2016（18）：5.
[5]韩宏.精耕细作，掘金农村消费金融[J]中国农村金融，2016（18）：6-9.
[6]张强，吴昊.精准服务激活农村消费金融需求[J]中国农村金融，2016（18）：21-22.
[7]王仲斌，农村消费金融市场布局提速[N]农村金融时报，2016-11-28（A03）.
[8]龚晓菊，张禹.当前金融支持扩大农村消费的路径选择[J]应用经济学评论，2011（00）：58-62.
[9]唐任伍.新时代乡村振兴战略的实施路径及策略[J]人民论坛·学术前沿，2018（03）：26-33.
[10]张照新.以乡村振兴战略引领新时代农业农村优先发展[J]人民论坛·学术前沿，2018（03）：34-39+77.