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“我还很年轻，退休起码是三十年后的事情。现在就想，太早了吧?”
“有了钱就不怕老。我要趁着年富力强的时候，多赚些钱。与其攒钱养老不如多做投资。”
“眼前要买房子、车子、还要养孩子，哪有精力考虑退休以后的事情，等过几年再说吧。”
这些想法有没有“钻”进过你的脑海呢?
老龄人口将占4／10
从《中国人口老龄化发展趋势预测研究报告》中可以了解到，自2001年起，我国已正式进入到快速老龄化阶段；未来20年，老龄人口的年均增长率将超过3％；到2050年，中国的老龄人口总量将超过4亿人，老龄化水平将超过30％。形象地说，如今每十人中有一个老年人，而40年后，每十人中老年人数量可能会达到四个。
对社会统筹养老保险有所认识的人都知道，作为社会主要生产力的劳动者肩负着时下社会的养老重任，而当现在的劳动者步入老年时，未必有足够的生产力再去支撑更为庞大的养老支出。可以说，养老危机牵动着每个人。
究竟个人的退休生活需要多少支出?我们不妨探究一下养老背后的“数字”，看看差距究竟有多大。
退休20年至少花费600000元
过去，人们总是对寿命的短暂感到担忧与恐惧，但随着生活水平的提高，这种忧虑正逐步发生着变化。
我国人口的预期寿命正不断延长，从上世纪五十年代的平均40岁到目前的73岁；未来20年，我国人口的平均寿命将接近80岁；到2050年更有希望达到85岁。其中，百岁以上老龄人口也从1990年的6千多人增长到目前的3万人，平均增速达到了10.34％。“长命百岁”的愿望已经不是一种奢求。
当然，活得越久养老生活的花费自然越高，即使消费能力比不上工作的时候，但花钱的时间却越拉越长。以60岁退休计算，如果活到80岁，那么就需要度过20年的退休生活。上海市政府在2008年11月的一项调查显示，当地白领的月均消费在2500元。那么在不考虑通胀、物价水平提高等因素的情况下，保持每月2500元的花销20年，需要至少2500／月×12个月／年×20年=600000元。
如果退休年龄有所提早，或是寿命延长超过80岁，这笔费用还将进一步扩大。
年均医疗费将需178973元
除了日常的生活开支外，医疗费用是老年生活难免的支出。
据卫生部资料显示，我国城市老龄人口中，有2／3受到各种疾病的困扰，其中更有一半以上的人还在不同程度上患有超过2-3种慢性疾病及伴随的并发症。高血压、冠心病、糖尿病等老年人常见疾病因为治疗时间长、频率高而给患者造成不小的经济压力。
全国各级综合医院门诊病人人均医疗费用从1995年的39.9元上升至2007年的136.1元，平均每年上涨10％。全国各级综合医院住院病人人均花费也在快速增长，1995年时为1667.8元，2007年达到了4973.8元，其中卫生部属医院的住院花费从1995年的5026.5元上升至2007年的13117.4元，13年间平均年增长近9％。
如今，病人的烦恼不再是“久病无良医”，而成了“久病没钱治”了。以2007年老龄人口年均医疗消费2700元为参考值，如果每年递增10％，10年后将是7003元，到2050年将达到178913元。由于未来社会医疗保险承担比例并不确定，加上许多进口药物、诊疗仪器不在医保范围内，潜在的这笔医疗费用还要靠个人自己储备。
社保养老金替代率59.2％
社保养老金是一份退休福利，这里的59.2％是指养老金替代率，可以基本反映退休后收入与工作时收入的比值。由此可见，大多数人退休后的收入比不过在职时，为了保持同样的消费水平、医疗条件等，就需要个人另行储备了。
此外，由于现在的在职人员正处于人口高峰期，负担着已退休人员的社保养老金，一旦这批庞大的队伍面临退休，后辈的压力将是难以估量的。独生子女家庭的增多，使子女不得不承担长辈更多的养老压力。到时候这一养老金替代率能否实现还真是未知数。
年均通胀率4％
从1987年至2007年的30年间，我国通胀率最高点出现在1994年，达到了近25％，而在1997年金融风暴及2002年非典危机时最低。从我国经济逐步趋于平稳的发展走势来看，高通胀并非未来常态，以1997至2007年间平均通胀率为基础，未来年均通胀率估计在4％左右，受当下金融危机的影响，通胀率在未来几年可能持续走低。
不过，即便再低的通胀率都会造成未来“钱不值钱”的情况。1987年的100元钱相当于2007年的330元。换言之，现在可以花100元买到的东西，在30年后可能就要花上3倍的价格。
这使得通胀成了养老储备不得不对抗的难题。现在存再多的钱，将来都可能不值钱，到底该怎么办呢?
年均投资收益率10％
这时我们想到了投资，保值、增值是每个投资者的期望，不过，在经历的这场金融风暴后，你的目标会发生变化吗?
某机构的统计显示，在2008年，绝大多数投资者遭遇了不同程度的损失，在所有被访者中，有60％的投资者亏损达到70％以上，22％的投资者亏损在50％～70％之间，而只有5％的投资者将损失控制在30％以下，真正成功做到“逆势当赢家”获得盈利的投资者仅有6％。
尝到失败痛苦的投资人往往会宣布只要我的资产不亏损了，我就马上收手。可这一想法并不可取。以上证A股为例，从1990年至2008年的18年间，指数从127.61上升到1834.95，平均年度收益为15.96％，如果每年分别计算，收益率的平圴值在29.94％。可见，即使市场短期剧烈波动，但长期向上的走势还是值得期待的。
为养老积累所做的投资不能急于求成，也无需太高要求，心平气和一些往往收效更佳。如果我们将资产分开投资，选择股市、基金、债券等多种渠道，并随着行情变化及时调整配置比例，坚持5年以上，那么年均10％的收益率不难实现，7年资产就能翻倍，15年就能翻两番了。
商业养老险回报率2.5％
我们曾简单计算过，无论保险公司的介绍多么诱人，商业养老保险的回报率一般不会高于2.5％。所谓的“每年缴费1000元，投入15年后总回报就能达到60万元”只不过是掩盖了时间价值后出现的华丽外表。
但不得不肯定，虽然养老险的回报率并不高，却可以与社保金一样给你带来每月或每年确定金额的收入。以信诚人寿近期推出的“安享未来(A款)”计划为例，投保人可以选择在60岁前趸缴保费或分5、10期等等至领取年龄，领取年龄可为50岁、55岁、60岁或65岁开始，直到80岁。每年领取10％的保额，第一年可以额外获得10％的祝寿金，70岁时额外获得20％保额的祝寿金，80岁时获得满期生产保险金(50％保额)。如果被保险人在年金领取期间身故，受益人可以继续领取年金。“安享未来(B款)”计划还加入了豁免保费条款。
通过简易费率表的计算，一个30岁男性如按最低标准投保6万元，缴费至55岁并从55岁开始领取年金，那么每年的保费为4672.8元。
可见，此类保险比较适合收入较高、较稳定的家庭，而拥有“受益人继续领取年金”、“保费豁免”等保障条款的产品更加人性化。商业养老险可以作为家庭资产配置的一部分来安排，从养老资金缺口为出发，倒推算一下需要的保额、年缴保费需要多少。如果缴纳保费会给生活带来经济压力。那么不妨考虑其他途径保障养老。
“有了钱就不怕老。我要趁着年富力强的时候，多赚些钱。与其攒钱养老不如多做投资。”
“眼前要买房子、车子、还要养孩子，哪有精力考虑退休以后的事情，等过几年再说吧。”
这些想法有没有“钻”进过你的脑海呢?
老龄人口将占4／10
从《中国人口老龄化发展趋势预测研究报告》中可以了解到，自2001年起，我国已正式进入到快速老龄化阶段；未来20年，老龄人口的年均增长率将超过3％；到2050年，中国的老龄人口总量将超过4亿人，老龄化水平将超过30％。形象地说，如今每十人中有一个老年人，而40年后，每十人中老年人数量可能会达到四个。
对社会统筹养老保险有所认识的人都知道，作为社会主要生产力的劳动者肩负着时下社会的养老重任，而当现在的劳动者步入老年时，未必有足够的生产力再去支撑更为庞大的养老支出。可以说，养老危机牵动着每个人。
究竟个人的退休生活需要多少支出?我们不妨探究一下养老背后的“数字”，看看差距究竟有多大。
退休20年至少花费600000元
过去，人们总是对寿命的短暂感到担忧与恐惧，但随着生活水平的提高，这种忧虑正逐步发生着变化。
我国人口的预期寿命正不断延长，从上世纪五十年代的平均40岁到目前的73岁；未来20年，我国人口的平均寿命将接近80岁；到2050年更有希望达到85岁。其中，百岁以上老龄人口也从1990年的6千多人增长到目前的3万人，平均增速达到了10.34％。“长命百岁”的愿望已经不是一种奢求。
当然，活得越久养老生活的花费自然越高，即使消费能力比不上工作的时候，但花钱的时间却越拉越长。以60岁退休计算，如果活到80岁，那么就需要度过20年的退休生活。上海市政府在2008年11月的一项调查显示，当地白领的月均消费在2500元。那么在不考虑通胀、物价水平提高等因素的情况下，保持每月2500元的花销20年，需要至少2500／月×12个月／年×20年=600000元。
如果退休年龄有所提早，或是寿命延长超过80岁，这笔费用还将进一步扩大。
年均医疗费将需178973元
除了日常的生活开支外，医疗费用是老年生活难免的支出。
据卫生部资料显示，我国城市老龄人口中，有2／3受到各种疾病的困扰，其中更有一半以上的人还在不同程度上患有超过2-3种慢性疾病及伴随的并发症。高血压、冠心病、糖尿病等老年人常见疾病因为治疗时间长、频率高而给患者造成不小的经济压力。
全国各级综合医院门诊病人人均医疗费用从1995年的39.9元上升至2007年的136.1元，平均每年上涨10％。全国各级综合医院住院病人人均花费也在快速增长，1995年时为1667.8元，2007年达到了4973.8元，其中卫生部属医院的住院花费从1995年的5026.5元上升至2007年的13117.4元，13年间平均年增长近9％。
如今，病人的烦恼不再是“久病无良医”，而成了“久病没钱治”了。以2007年老龄人口年均医疗消费2700元为参考值，如果每年递增10％，10年后将是7003元，到2050年将达到178913元。由于未来社会医疗保险承担比例并不确定，加上许多进口药物、诊疗仪器不在医保范围内，潜在的这笔医疗费用还要靠个人自己储备。
社保养老金替代率59.2％
社保养老金是一份退休福利，这里的59.2％是指养老金替代率，可以基本反映退休后收入与工作时收入的比值。由此可见，大多数人退休后的收入比不过在职时，为了保持同样的消费水平、医疗条件等，就需要个人另行储备了。
此外，由于现在的在职人员正处于人口高峰期，负担着已退休人员的社保养老金，一旦这批庞大的队伍面临退休，后辈的压力将是难以估量的。独生子女家庭的增多，使子女不得不承担长辈更多的养老压力。到时候这一养老金替代率能否实现还真是未知数。
年均通胀率4％
从1987年至2007年的30年间，我国通胀率最高点出现在1994年，达到了近25％，而在1997年金融风暴及2002年非典危机时最低。从我国经济逐步趋于平稳的发展走势来看，高通胀并非未来常态，以1997至2007年间平均通胀率为基础，未来年均通胀率估计在4％左右，受当下金融危机的影响，通胀率在未来几年可能持续走低。
不过，即便再低的通胀率都会造成未来“钱不值钱”的情况。1987年的100元钱相当于2007年的330元。换言之，现在可以花100元买到的东西，在30年后可能就要花上3倍的价格。
这使得通胀成了养老储备不得不对抗的难题。现在存再多的钱，将来都可能不值钱，到底该怎么办呢?
年均投资收益率10％
这时我们想到了投资，保值、增值是每个投资者的期望，不过，在经历的这场金融风暴后，你的目标会发生变化吗?
某机构的统计显示，在2008年，绝大多数投资者遭遇了不同程度的损失，在所有被访者中，有60％的投资者亏损达到70％以上，22％的投资者亏损在50％～70％之间，而只有5％的投资者将损失控制在30％以下，真正成功做到“逆势当赢家”获得盈利的投资者仅有6％。
尝到失败痛苦的投资人往往会宣布只要我的资产不亏损了，我就马上收手。可这一想法并不可取。以上证A股为例，从1990年至2008年的18年间，指数从127.61上升到1834.95，平均年度收益为15.96％，如果每年分别计算，收益率的平圴值在29.94％。可见，即使市场短期剧烈波动，但长期向上的走势还是值得期待的。
为养老积累所做的投资不能急于求成，也无需太高要求，心平气和一些往往收效更佳。如果我们将资产分开投资，选择股市、基金、债券等多种渠道，并随着行情变化及时调整配置比例，坚持5年以上，那么年均10％的收益率不难实现，7年资产就能翻倍，15年就能翻两番了。
商业养老险回报率2.5％
我们曾简单计算过，无论保险公司的介绍多么诱人，商业养老保险的回报率一般不会高于2.5％。所谓的“每年缴费1000元，投入15年后总回报就能达到60万元”只不过是掩盖了时间价值后出现的华丽外表。
但不得不肯定，虽然养老险的回报率并不高，却可以与社保金一样给你带来每月或每年确定金额的收入。以信诚人寿近期推出的“安享未来(A款)”计划为例，投保人可以选择在60岁前趸缴保费或分5、10期等等至领取年龄，领取年龄可为50岁、55岁、60岁或65岁开始，直到80岁。每年领取10％的保额，第一年可以额外获得10％的祝寿金，70岁时额外获得20％保额的祝寿金，80岁时获得满期生产保险金(50％保额)。如果被保险人在年金领取期间身故，受益人可以继续领取年金。“安享未来(B款)”计划还加入了豁免保费条款。
通过简易费率表的计算，一个30岁男性如按最低标准投保6万元，缴费至55岁并从55岁开始领取年金，那么每年的保费为4672.8元。
可见，此类保险比较适合收入较高、较稳定的家庭，而拥有“受益人继续领取年金”、“保费豁免”等保障条款的产品更加人性化。商业养老险可以作为家庭资产配置的一部分来安排，从养老资金缺口为出发，倒推算一下需要的保额、年缴保费需要多少。如果缴纳保费会给生活带来经济压力。那么不妨考虑其他途径保障养老。