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作者简介：王姗姗（1989），女，汉族，湖北随州人，讲师，硕士，伊犁师范学院，研究方向：管理统计。
摘要：引入农业经济作为中介变量，在分析新疆农村地区农村金融发展的变化对农民收入产生影响的基础上，采用路径分析研究新疆农村金融的发展对农民收入的作用、路径。研究表明：金融效率对人均纯收入的间接影响为负，金融结构，金融规模，金融效率对农民收入的影响均为正，其中金融结构对农民收入的正向影响程度最大。
关键词：欠发达地区；农村金融；农民收入；路径分析
提高农民收入是解决“三农”问题的关键。影响农民收入的因素有很多，从长远来看，金融因素影响农民收入的作用越来越突出。因此对新疆区域农村的金融发展对农民收入的影响路径进行分析，以期探讨影响农民增收的根源，从而调整农村金融的发展模式，对新疆金融发展具有重要意义。
一、新疆农村金融及农民收入现状
（一）新疆农村金融发展现状及特点
2008年以来，新疆银监局在完成所辖209个空白金融服务乡镇全覆盖的基础上，于2013年11月底又完成了银监会部署的60个空白金融机构乡镇网点固化的任务，大大改善了当地各族人民群众享受金融均等化服务的环境。但由于农村金融服务功能和金融产品开发整体落后，普通农户的小额信贷以及产业集群、龙头企业的大规模资金无法得到满足；一般的存贷款服务需求，还有银行卡支付结算和理财等多种类服务需求，包括农村合作金融机构在内的金融机构总体上只能满足基本的存、贷、汇“老三样”服务，无法提供不同地区、不同农户和企业对金融服务产品的多样化需求。
据统计数据可知：新疆农村金融发展整体上呈下降趋势，从结构上看：2000年以前呈下降趋势，200年以后以较小的增幅持续上升，整体变化较平稳；金融发展规模在2002年时达到最大43.334%，到2011年时又回落到与1994年23.1%持平的状态；而金融发展效率整体上呈下降趋势，1998-2003年间新疆农村存贷款比有所上升，之后呈规律性波动。
（二）农民收入现状及特点
随着经济的快速发展和各项惠农政策的实施，新疆经济和社会各个方面取得了巨大的进步，农村居民生活水平得到提高，新疆农村居民收入水平有了大幅度提高。2013年新疆农村居民人均纯收入达到5442.15元，较1990年人均纯收入683.5元，年均增长速度达到1.104%，但与全国平均水平相比，新疆农村居民收入还存在较大差距。
从收入结构看，2013年新疆农村居民人均纯收入达到5442.15元，其中，家庭经营性收入为3887.15元，所占比重为71.43%，工资性收入为804.73元，所占比重为14.79%，财产性收入和转移支付性收入仅为750.27元，占11.35%。说明居民收入结构单一，新疆农民收入来源主要依赖家庭经营收入。从城乡收入看：我国城乡收入差距虽然经历了先扩大后缩小的波浪式发展，但总体趋势还是在逐步扩大。据统计数据显示：新疆城镇居民人均可支配收入与农村居民人均纯收入的绝对差额由1980年的226.08元增加到2013年的10071.62元，相对收入比由2.12：1扩大到2.85：1，收入差距仍在进一步扩大。
二、农村金融发展对农民收入作用的实证分析
（一）指标选取解释
考察新疆农村金融发展内部与农民增收之间的互动关系，涉及的变量包含农村金融和农民增收两个方面，选用能反映金融对经济支持作用的农村贷款指标。
1、农民人均纯收入。该指标采用1990—2013年间新疆农村居民人均纯收入来衡量，并且用1978年等于100的CPI进行平减。
2、农业人均资本存量，用新疆农业固定资产与农业人口比重来衡量。
3、农村人力资本，用农村平均受教育年限来衡量，选择使用农村地区初中及初中以上文化程度的劳动力占经济活动人口数的比重来衡量农户人力资本状况，因为经济活动人口数是一个很好的能够反映农村劳动力资源的指标。
4、农村劳动力的转移，用农村劳动力中从事非农产业的劳动力占经济活动总人数的比重来反映农村劳动力就业结构，从而用来衡量农村劳动力转移的状况。
（二）农村金融发展对农民收入的影响路径分析
路径分析是一种结构模型的分析方法，是回归分析与因子分析的结合。路径分析是在假定模型满足各变量的函数关系为线性，用以分析有时间顺序的变量中，前面的变量对之后的变量有什么影响。本文是就最小二乘的路径分析。利用SAS对模型进行估计。通过完全模型的方差分析和参数估计的显著性来判断，在5%的显著行水平下，模型较显著，且所有变量均通过显著性检验，得出如图所示的路径模型：
对标准化后的路径系数进行汇总，得到的路径系数分解表。路径系数是标准化的回归系数，回归系数的大小可用来衡量影响程度的大小。路径系数越大的变量，其影响力也越大。由路径系数分解出各原因变量对结果变量的直接影响、间接影响①及总影响进行比较分析：
由以上统计结果可知：（1）金融规模通过人均资本存量带动收入的间接效应较大。标准化系数影响值为0.191，2002年以来新疆农村金融规模呈逐年下降趋势，但从1990年至今总体保持缓慢增长的态势。人均资本存量的逐年提升使得金融规模长期对农村居民纯收入有正向的带动作用。（2）金融效率通过人均资本存量及农村人力资本对农村居民人均纯收入的间接影响为正，影响值分别为0.0994，0.018。从统计数据上看，新疆农村金融效率逐年下降，而人均纯收入呈上升趋势，即居民存贷款比缩小的同时，农村居民人均纯收入增加。可能由于农村居民将更多的收入用于投资，而不是传统的存入金融机构。（3）金融结构对收入的影响系数为0.829，而通过劳动力转移的影响为负，影响系数为-0.071。可以看出在短期内虽然金融结构对农民收入有正向的带动作用，但由于劳动力转移量的下降，集中了农村人力资源，从事农业的人员逐步向非农产业转移的进程减慢，从而使得农业贷款在农村贷款中的比重增加，使得金融结构对收入的间接影响为负。但从整体效应中可以发现无论是直接影响还是总影响，金融结构都较大，且标准化影响系数为正。
三、政策建议
金融抑制成制约农业经济发展的“瓶颈”，当前农村金融并不能顺利向农业发展、农村建设输送足够的资金。文章基于以上分析结果，提出如下建议：
1、加大固定资产投资力度，提升农业保险服务，立足于“三农”，完善如何发展新疆的农村金融市场体系、创新金融服务品种、优化农村金融环境解决发展中存在的问题。坚持政府引导建立农村融资机制，逐步引导银行信贷资金向农业领域配置。引导资金回流农村，服务于农村，规定金融机构在农村吸收的存款大部分用于农业信贷，支持农业和农村经济发展，实现农村资金的体内良性循环。积极探索发行农业企业债券、支农地方性债券等新型的农村金融产品，完善农村金融体系。
2、加快农村剩余劳动力转移。全面提高农村劳动力素质，转变农村居民甚至是少数民族居民“固守家园”的传统思想，扩大农村劳动力就业的范围，提升农村劳动力多渠道的就业方式。主要采取以下措施：加强农村的基础教育，提升农村的整体受教育水平，使农民眼界开阔，走出农村增加农村剩余劳动力的就业渠道，加速农村剩余劳动力的转移，是解决农民增收问题的有效途径。（作者单位：新疆伊犁师范学院）
课题：伊犁师范中国新疆与周边国家合作发展研究中心开放课题
项目编号：2015ZBGJZX15
注解：
①间接影响：用原因变量对中介变量的直接影响系数乘以该中介变量对结果变量的直接影响系数，总影响为间接影响与直接影响系数之和。
参考文献：
[1]Merton R C Operation and Regulation in Financial Intermediation：A Functional Perspective，1993.
[2]Greenwood Jeremy；Jovanovic Boyan Financial Development，Growth，and the Distribution of Income[J].1990（98）.
[3]杜晓山.推进农村金融体制改革，满足“三农”投融资需求[J].经济研究，2006（9）.
摘要：引入农业经济作为中介变量，在分析新疆农村地区农村金融发展的变化对农民收入产生影响的基础上，采用路径分析研究新疆农村金融的发展对农民收入的作用、路径。研究表明：金融效率对人均纯收入的间接影响为负，金融结构，金融规模，金融效率对农民收入的影响均为正，其中金融结构对农民收入的正向影响程度最大。
关键词：欠发达地区；农村金融；农民收入；路径分析
提高农民收入是解决“三农”问题的关键。影响农民收入的因素有很多，从长远来看，金融因素影响农民收入的作用越来越突出。因此对新疆区域农村的金融发展对农民收入的影响路径进行分析，以期探讨影响农民增收的根源，从而调整农村金融的发展模式，对新疆金融发展具有重要意义。
一、新疆农村金融及农民收入现状
（一）新疆农村金融发展现状及特点
2008年以来，新疆银监局在完成所辖209个空白金融服务乡镇全覆盖的基础上，于2013年11月底又完成了银监会部署的60个空白金融机构乡镇网点固化的任务，大大改善了当地各族人民群众享受金融均等化服务的环境。但由于农村金融服务功能和金融产品开发整体落后，普通农户的小额信贷以及产业集群、龙头企业的大规模资金无法得到满足；一般的存贷款服务需求，还有银行卡支付结算和理财等多种类服务需求，包括农村合作金融机构在内的金融机构总体上只能满足基本的存、贷、汇“老三样”服务，无法提供不同地区、不同农户和企业对金融服务产品的多样化需求。
据统计数据可知：新疆农村金融发展整体上呈下降趋势，从结构上看：2000年以前呈下降趋势，200年以后以较小的增幅持续上升，整体变化较平稳；金融发展规模在2002年时达到最大43.334%，到2011年时又回落到与1994年23.1%持平的状态；而金融发展效率整体上呈下降趋势，1998-2003年间新疆农村存贷款比有所上升，之后呈规律性波动。
（二）农民收入现状及特点
随着经济的快速发展和各项惠农政策的实施，新疆经济和社会各个方面取得了巨大的进步，农村居民生活水平得到提高，新疆农村居民收入水平有了大幅度提高。2013年新疆农村居民人均纯收入达到5442.15元，较1990年人均纯收入683.5元，年均增长速度达到1.104%，但与全国平均水平相比，新疆农村居民收入还存在较大差距。
从收入结构看，2013年新疆农村居民人均纯收入达到5442.15元，其中，家庭经营性收入为3887.15元，所占比重为71.43%，工资性收入为804.73元，所占比重为14.79%，财产性收入和转移支付性收入仅为750.27元，占11.35%。说明居民收入结构单一，新疆农民收入来源主要依赖家庭经营收入。从城乡收入看：我国城乡收入差距虽然经历了先扩大后缩小的波浪式发展，但总体趋势还是在逐步扩大。据统计数据显示：新疆城镇居民人均可支配收入与农村居民人均纯收入的绝对差额由1980年的226.08元增加到2013年的10071.62元，相对收入比由2.12：1扩大到2.85：1，收入差距仍在进一步扩大。
二、农村金融发展对农民收入作用的实证分析
（一）指标选取解释
考察新疆农村金融发展内部与农民增收之间的互动关系，涉及的变量包含农村金融和农民增收两个方面，选用能反映金融对经济支持作用的农村贷款指标。
1、农民人均纯收入。该指标采用1990—2013年间新疆农村居民人均纯收入来衡量，并且用1978年等于100的CPI进行平减。
2、农业人均资本存量，用新疆农业固定资产与农业人口比重来衡量。
3、农村人力资本，用农村平均受教育年限来衡量，选择使用农村地区初中及初中以上文化程度的劳动力占经济活动人口数的比重来衡量农户人力资本状况，因为经济活动人口数是一个很好的能够反映农村劳动力资源的指标。
4、农村劳动力的转移，用农村劳动力中从事非农产业的劳动力占经济活动总人数的比重来反映农村劳动力就业结构，从而用来衡量农村劳动力转移的状况。
（二）农村金融发展对农民收入的影响路径分析
路径分析是一种结构模型的分析方法，是回归分析与因子分析的结合。路径分析是在假定模型满足各变量的函数关系为线性，用以分析有时间顺序的变量中，前面的变量对之后的变量有什么影响。本文是就最小二乘的路径分析。利用SAS对模型进行估计。通过完全模型的方差分析和参数估计的显著性来判断，在5%的显著行水平下，模型较显著，且所有变量均通过显著性检验，得出如图所示的路径模型：
对标准化后的路径系数进行汇总，得到的路径系数分解表。路径系数是标准化的回归系数，回归系数的大小可用来衡量影响程度的大小。路径系数越大的变量，其影响力也越大。由路径系数分解出各原因变量对结果变量的直接影响、间接影响①及总影响进行比较分析：
由以上统计结果可知：（1）金融规模通过人均资本存量带动收入的间接效应较大。标准化系数影响值为0.191，2002年以来新疆农村金融规模呈逐年下降趋势，但从1990年至今总体保持缓慢增长的态势。人均资本存量的逐年提升使得金融规模长期对农村居民纯收入有正向的带动作用。（2）金融效率通过人均资本存量及农村人力资本对农村居民人均纯收入的间接影响为正，影响值分别为0.0994，0.018。从统计数据上看，新疆农村金融效率逐年下降，而人均纯收入呈上升趋势，即居民存贷款比缩小的同时，农村居民人均纯收入增加。可能由于农村居民将更多的收入用于投资，而不是传统的存入金融机构。（3）金融结构对收入的影响系数为0.829，而通过劳动力转移的影响为负，影响系数为-0.071。可以看出在短期内虽然金融结构对农民收入有正向的带动作用，但由于劳动力转移量的下降，集中了农村人力资源，从事农业的人员逐步向非农产业转移的进程减慢，从而使得农业贷款在农村贷款中的比重增加，使得金融结构对收入的间接影响为负。但从整体效应中可以发现无论是直接影响还是总影响，金融结构都较大，且标准化影响系数为正。
三、政策建议
金融抑制成制约农业经济发展的“瓶颈”，当前农村金融并不能顺利向农业发展、农村建设输送足够的资金。文章基于以上分析结果，提出如下建议：
1、加大固定资产投资力度，提升农业保险服务，立足于“三农”，完善如何发展新疆的农村金融市场体系、创新金融服务品种、优化农村金融环境解决发展中存在的问题。坚持政府引导建立农村融资机制，逐步引导银行信贷资金向农业领域配置。引导资金回流农村，服务于农村，规定金融机构在农村吸收的存款大部分用于农业信贷，支持农业和农村经济发展，实现农村资金的体内良性循环。积极探索发行农业企业债券、支农地方性债券等新型的农村金融产品，完善农村金融体系。
2、加快农村剩余劳动力转移。全面提高农村劳动力素质，转变农村居民甚至是少数民族居民“固守家园”的传统思想，扩大农村劳动力就业的范围，提升农村劳动力多渠道的就业方式。主要采取以下措施：加强农村的基础教育，提升农村的整体受教育水平，使农民眼界开阔，走出农村增加农村剩余劳动力的就业渠道，加速农村剩余劳动力的转移，是解决农民增收问题的有效途径。（作者单位：新疆伊犁师范学院）
课题：伊犁师范中国新疆与周边国家合作发展研究中心开放课题
项目编号：2015ZBGJZX15
注解：
①间接影响：用原因变量对中介变量的直接影响系数乘以该中介变量对结果变量的直接影响系数，总影响为间接影响与直接影响系数之和。
参考文献：
[1]Merton R C Operation and Regulation in Financial Intermediation：A Functional Perspective，1993.
[2]Greenwood Jeremy；Jovanovic Boyan Financial Development，Growth，and the Distribution of Income[J].1990（98）.
[3]杜晓山.推进农村金融体制改革，满足“三农”投融资需求[J].经济研究，2006（9）.