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摘 要：校园贷是近几年来新兴的互联网和金融融合的一种形式，而大学生接收新鲜事物较快，金钱有限而消费欲得不到满足，网络消费方式例如网上贷款很快被大学生所使用。但是目前校园贷秩序尚未得到严格的管控，使得校园贷存在诸多问题。本文分析了校园贷现状，并且针对校园贷存在的问题提出了应对措施。
关键词：校园贷；大学生；消费观
网贷，即P2P网络贷款，指个人通过网络平台相互借贷，是在互联网迅速发展下产生的一种新的行业模式，金融与互联网的结合创造了许多发展机会，而校园贷款是互联网与金融融合的一种体现形式。针对无法创造收入并且手中金钱有限但又充满消费欲的大学生这个群体，一些互联网金融平台争相发展校园网络贷款业务。而大学生很容易接收新鲜事物，网络消费方式能轻易被他们接受，因此网贷平台数量增长很快，多个借贷平台向高校拓展业务。但也正是由于大学生金钱有限，偿还能力也有限，这也导致了一系列无法还贷的情况，于是催生出“大学生裸贷事件”，甚至还有大学生因无法还贷而自杀等行为。
一、校园贷现状
1.国家监管不足使得网贷业务杂乱发展
国家监管部门在网贷发展的初期未能发现其潜在的风险因素。校园贷作为近几年来新兴的事物，缺乏政府的有效监管，同时也缺乏行业自律，因此一直在这种比较“宽松”的环境下快速发展。我们国家是分业监管，但混业经营，就导致很多深层次的问题得不到解决。央行管第三方支付，银监会是管网络借贷平台的。但是，一般这些P2P平台都需要第三方支付完成，分业监管就导致步调不一致，从而出现很多问题。
同时网贷注册公司比较简单，只需办好工商登记和向工信部门备案，就可以从事网贷业务。因为工商登记的经营范围内并无网贷的业务，因此，网贷公司与学生签下的是服务管理合同，并非买卖合同或者借贷合同。 正是由于我国关于网贷没有特别严格的标准和规范，另外相关法律尚不健全，很多P2P平台都在打政策的擦边球。
2.大學生网络安全意识不足易陷入网贷诈骗
随着我国经济的快速发展，一些不良观念例如享乐主义、拜金主义对大学生的消费观念都有不良影响，而消费方式的现代化與便利性，使得网络贷款成为大学生很好的一种资金来源。但是大学生的网络安全意识不足，容易受到网贷平台的诱导。有些网络借贷平台通过虚假宣传以及营销噱头，专门针对大学生的消费心理，诱导大学生贷款。在“0抵押，0担保，无服务费”、“2小时放贷”“3分钟到账”等宣传标语下，大多存在着虚假信息，高利率，高违约金的陷阱，而大学生对风险的甄别能力也明显不足，使得大学生陷入“网贷诈骗”的事件也层出不穷。
同时一些网贷平台向学生提供“裸条贷款”，即大学生进行借款时，以借款人手持身份证的裸照代替借条，如违约不还钱时，放贷人即以公开裸照和借款人父母联系方式等手段要挟借款人还款。这种不良的催款方式还有很多种，严重的甚至恶语相向，使用违法的手段逼迫借款人还贷。
3.大学生未形成正确消费观念出现过度消费
大学生世界观、人生观和价值观都尚未健全稳定，因此很容易形成攀比心理。由于家庭条件的不同，生活消费的不一样，使得大学生的消费不同并且有限，而网贷平台门槛低，为大学生提供了奢侈消费的平台，同时也助长了大学生的攀比与享受心理。不少大学生欠缺理性消费，最终导致负债累累，贷款到期还不起，有些大学生亡羊补牢，从多家借贷平台贷款，拆东墙补西墙，最终导致欠债金额越来越大，影响自己的学业及前途。
二、应对措施
1.国家规范网络借贷平台
从国家角度来说，政府应规范借贷平台，严格审核借贷平台资源，提高借贷平台的准入门槛，同时应该限制网络贷款的利率，特别是针对大学生的网络借贷利率。
2.正确引导大学生消费观念
对于大学生来说，应该正确引导他们的消费观念，引导学生树立正确的、理性的、科学的消费观。对于家庭困难的学生，提高资助水平，满足大学生的必需需求以及临时性需求。学生自身也应该明确自己的目标和人生方向，将时间与精力放到自己的学业及提高自我上，祛除不该有的杂念物欲，勿跟风消费，勿盲目攀比，切忌以贷还贷。学生家长也要多了解子女在校的生活及消费情况，与学校保持沟通，杜绝攀比消费等不良行为。
3.加强不良网络借贷监管力度
监管部门对于一些不良的网络借贷平台应加强监管力度，密切关注网络借贷业务在校园里的拓展情况。学校建立不良网络借贷平台预警机制，不经学校批准不允许借贷平台在校内宣传，同时及时清理不良借贷信息，特别是针对当前校园借贷市场中一些高利贷、暴力催收、传销等现象，尽快做出合理合法地管制与处理，保障大学生正常的学习和生活。如果一旦发现学生借贷情况严重并且无力偿还，应及时采取措施避免情况进一步恶化，关注学生的心理状况，避免出现因无力偿还最终发生的悲剧。
总的来说，大学生网贷在我国还是一个新兴事物，在一定程度上便利了大学生的生活，但是其存在的弊端以及消极作用也十分明显。为了大学生的健康成长，不仅需要政府对高利率、虚假宣传的借贷平台进行严厉处置，纠正校园贷现存的不良现象，同时也要监督借贷平台严格审核大学生资质，避免出现大学生向多平台贷款情况。无论是政府相关部门，还是家庭、学校、大学生自己都应及时采取措施，促进校园贷的健康发展。
（作者单位：武汉科技大学城市学院）
关键词：校园贷；大学生；消费观
网贷，即P2P网络贷款，指个人通过网络平台相互借贷，是在互联网迅速发展下产生的一种新的行业模式，金融与互联网的结合创造了许多发展机会，而校园贷款是互联网与金融融合的一种体现形式。针对无法创造收入并且手中金钱有限但又充满消费欲的大学生这个群体，一些互联网金融平台争相发展校园网络贷款业务。而大学生很容易接收新鲜事物，网络消费方式能轻易被他们接受，因此网贷平台数量增长很快，多个借贷平台向高校拓展业务。但也正是由于大学生金钱有限，偿还能力也有限，这也导致了一系列无法还贷的情况，于是催生出“大学生裸贷事件”，甚至还有大学生因无法还贷而自杀等行为。
一、校园贷现状
1.国家监管不足使得网贷业务杂乱发展
国家监管部门在网贷发展的初期未能发现其潜在的风险因素。校园贷作为近几年来新兴的事物，缺乏政府的有效监管，同时也缺乏行业自律，因此一直在这种比较“宽松”的环境下快速发展。我们国家是分业监管，但混业经营，就导致很多深层次的问题得不到解决。央行管第三方支付，银监会是管网络借贷平台的。但是，一般这些P2P平台都需要第三方支付完成，分业监管就导致步调不一致，从而出现很多问题。
同时网贷注册公司比较简单，只需办好工商登记和向工信部门备案，就可以从事网贷业务。因为工商登记的经营范围内并无网贷的业务，因此，网贷公司与学生签下的是服务管理合同，并非买卖合同或者借贷合同。 正是由于我国关于网贷没有特别严格的标准和规范，另外相关法律尚不健全，很多P2P平台都在打政策的擦边球。
2.大學生网络安全意识不足易陷入网贷诈骗
随着我国经济的快速发展，一些不良观念例如享乐主义、拜金主义对大学生的消费观念都有不良影响，而消费方式的现代化與便利性，使得网络贷款成为大学生很好的一种资金来源。但是大学生的网络安全意识不足，容易受到网贷平台的诱导。有些网络借贷平台通过虚假宣传以及营销噱头，专门针对大学生的消费心理，诱导大学生贷款。在“0抵押，0担保，无服务费”、“2小时放贷”“3分钟到账”等宣传标语下，大多存在着虚假信息，高利率，高违约金的陷阱，而大学生对风险的甄别能力也明显不足，使得大学生陷入“网贷诈骗”的事件也层出不穷。
同时一些网贷平台向学生提供“裸条贷款”，即大学生进行借款时，以借款人手持身份证的裸照代替借条，如违约不还钱时，放贷人即以公开裸照和借款人父母联系方式等手段要挟借款人还款。这种不良的催款方式还有很多种，严重的甚至恶语相向，使用违法的手段逼迫借款人还贷。
3.大学生未形成正确消费观念出现过度消费
大学生世界观、人生观和价值观都尚未健全稳定，因此很容易形成攀比心理。由于家庭条件的不同，生活消费的不一样，使得大学生的消费不同并且有限，而网贷平台门槛低，为大学生提供了奢侈消费的平台，同时也助长了大学生的攀比与享受心理。不少大学生欠缺理性消费，最终导致负债累累，贷款到期还不起，有些大学生亡羊补牢，从多家借贷平台贷款，拆东墙补西墙，最终导致欠债金额越来越大，影响自己的学业及前途。
二、应对措施
1.国家规范网络借贷平台
从国家角度来说，政府应规范借贷平台，严格审核借贷平台资源，提高借贷平台的准入门槛，同时应该限制网络贷款的利率，特别是针对大学生的网络借贷利率。
2.正确引导大学生消费观念
对于大学生来说，应该正确引导他们的消费观念，引导学生树立正确的、理性的、科学的消费观。对于家庭困难的学生，提高资助水平，满足大学生的必需需求以及临时性需求。学生自身也应该明确自己的目标和人生方向，将时间与精力放到自己的学业及提高自我上，祛除不该有的杂念物欲，勿跟风消费，勿盲目攀比，切忌以贷还贷。学生家长也要多了解子女在校的生活及消费情况，与学校保持沟通，杜绝攀比消费等不良行为。
3.加强不良网络借贷监管力度
监管部门对于一些不良的网络借贷平台应加强监管力度，密切关注网络借贷业务在校园里的拓展情况。学校建立不良网络借贷平台预警机制，不经学校批准不允许借贷平台在校内宣传，同时及时清理不良借贷信息，特别是针对当前校园借贷市场中一些高利贷、暴力催收、传销等现象，尽快做出合理合法地管制与处理，保障大学生正常的学习和生活。如果一旦发现学生借贷情况严重并且无力偿还，应及时采取措施避免情况进一步恶化，关注学生的心理状况，避免出现因无力偿还最终发生的悲剧。
总的来说，大学生网贷在我国还是一个新兴事物，在一定程度上便利了大学生的生活，但是其存在的弊端以及消极作用也十分明显。为了大学生的健康成长，不仅需要政府对高利率、虚假宣传的借贷平台进行严厉处置，纠正校园贷现存的不良现象，同时也要监督借贷平台严格审核大学生资质，避免出现大学生向多平台贷款情况。无论是政府相关部门，还是家庭、学校、大学生自己都应及时采取措施，促进校园贷的健康发展。
（作者单位：武汉科技大学城市学院）