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近一段时期以来，对银行服务“乱收费”的问题突然成为一个热点，在很多媒体和网站上都有大量关于这方面问题的议论文章，这一方面反映出了广大社会民众对金融行业服务收费调整的高度敏感性，从另一方面也反映出了市场化改革中的银行业经营模式调整正在加快，以各类服务收费为代表的中间业务收入比重正在迅速上升，长期以来单一依靠利差收入的问题有望得到解决，因此，银行服务收费调整对各界产生的利弊影响是完全不一致的，需要各方站在市场化的角度辨证看待这一问题。
一、对客户而言，应看到银行实行服务收费是一种大趋势，可以根据各家银行具体的服务情况和收费情况进行自主性选择
市场经济下商业银行实行的是自主经营，自负盈亏，即便是国有商业银行也不存在无偿为社会大众提供免费服务的义务。实际上，在中国当前的社会中，典型以高速公路、石油、通讯话费等为代表的垄断行业高额利润无一不和其高额收费或产品价格有关，国有大型垄断企业尚且如此，数量众产权差异（国有、民营）的国内银行类企业在服务上增加收费项目和提高标准也就不足为怪。可以这样去看待这个问题：一是服务收费是银行提高服务门槛的一个表现。大家都有这样一个共识，五星级酒店即便是服务收费再高，社会公众也不会有意见，这是因为其客户群体是以高端客户为主，对其而言选择到五星级酒店消费是以享受高档服务为目的，而不是以“少花钱”为目的。银行作为一个企业，也要考虑服务和成本的问题，通过提高收费标准，能选择性的淘汰一部分低端客户，优化客户群体结构。在银行服务收费上，客户只有重新选择不同银行的权利，没有改变其具体收费标准的权利。用一个通俗的例子来解释：就是在市场经济条件下，个人如果没钱会买不起房，娶不上媳妇，那么将来很可能会因为达不到银行的客户门槛而享受不到和银行的服务。二是服务收费是银行进一步提升对高端客户服务水平，增强竞争力的表现。银行的服务资源是非常有限的（包括窗口、员工），在业务量日益庞大的前提下，银行只能优先保证对自身核心客户的服务工作，因为这20%的客户创造了80%的效益。在这样的情况下，银行根据客户贡献度的大小，明确不同的收费标准，并出台对高端客户的优惠政策，正是在市场经济条件下银行增强对高端客户竞争力的表现。三是化解经营风险的表现。长期以来，我国的商业银行依靠的都是利差收入，以服务收费为代表的中间业务收入占比很低，收入渠道过窄，受贷款质量影响不可避免的存在巨大的经营风险，这与国外的银行存在很大的差异。通过对服务进行收费，提高中间业务收入，可以丰富盈利渠道，解决单纯依靠利差收入的问题，从化解风险角度来讲，是具有正面意义的。四是站在利率市场化的角度看服务收费对银行的发展也是有利的。目前金融市场已经进入战国时代，各类银行群雄并起，竞争非常激烈，对存款客户的返利将加大，这意味着实际“存款利率”将越来越高，而同期对贷款优质客户利率执行优惠政策，实际的“利差”将会被进一步压缩，如果银行再不寻找新的收入渠道，自身的生存都将成为问题。
二、对商业性银行而言，应针对客户的贡献度明确不同的收费的项目和标准，将对各层次客户的服务收费控制在合理的范围内
服务收费好比一把“双刃剑”，既能增加中间业务收入，也会造成一部分客户的流失，因此，聪明的银行会在监管部门规定的合理收费范围内，灵活的运用服务收费政策，真正起到优化客户群体，促进业务发展的作用。笔者认为，商业银行服务收费政策的制定，可以从以下几个方面予以侧重：一是可根据高端客户具体贡献度的大小灵活制定不同的收费优惠政策。衡量客户贡献度有多个指标，不外乎存款余额、贷款余额、发卡量、结算量等，可以针对业务大户明确划定具体的优惠标准，贡献越大，对服务收费的优惠就越高，对高端客户甚至全部减免收费；二是可根据客户办理业务的累计贡献情况分阶段制定不同的优惠政策。除了高端客户，银行还有相当一部分是中端客户，一次办理业务的贡献度可能有限，但其在一个阶段内的累计贡献度却相当可观，对这样的客户，应该根据其阶段累计贡献度的情况制定收费优惠政策；三是应测算好具体的服务成本，杜绝出现收费过高的问题。这一点受网点业务量、服务人员配备、网点使用成本、窗口数量等多方面因素的影响，只能进行大概测算。但有一点必须注意：就是对服务收费的具体定价不能出现过高的问题（也就是该银行对一项服务的收费在全行业中最高，远超其他银行），否则将会造成客户的大量流失并损害声誉。
三、对监管部门而言，应结合各方意见制定规范银行服务收费的指导意见，明确收费上限，并加强日常的监督检查
银行收费和客户反应之间有一个中间者，那就是商业银行的上级监管部门，既要广泛听取广大客户的意见，又要尊重商业银行的自主经营权，在职能行使上只能指定规范银行服务收费的指导性意见，而不能具体到具体的某类服务和额度。因此，监管部门可以从以下几个方面进行工作：一是定期进行银行和客户之间针对服务收费价格的交流活动，对双方的意见及时反馈；二是要定期通报本区域内各金融机构具体的服务收费标准，对个别收费过高的银行要督促其及时调整；三是应加强商业银行的常规业务的监督检查，保证贷款质量，降低经营风险，保证银行正常的利差收入水平。
（作者单位：青岛华丰农村合作银行）
一、对客户而言，应看到银行实行服务收费是一种大趋势，可以根据各家银行具体的服务情况和收费情况进行自主性选择
市场经济下商业银行实行的是自主经营，自负盈亏，即便是国有商业银行也不存在无偿为社会大众提供免费服务的义务。实际上，在中国当前的社会中，典型以高速公路、石油、通讯话费等为代表的垄断行业高额利润无一不和其高额收费或产品价格有关，国有大型垄断企业尚且如此，数量众产权差异（国有、民营）的国内银行类企业在服务上增加收费项目和提高标准也就不足为怪。可以这样去看待这个问题：一是服务收费是银行提高服务门槛的一个表现。大家都有这样一个共识，五星级酒店即便是服务收费再高，社会公众也不会有意见，这是因为其客户群体是以高端客户为主，对其而言选择到五星级酒店消费是以享受高档服务为目的，而不是以“少花钱”为目的。银行作为一个企业，也要考虑服务和成本的问题，通过提高收费标准，能选择性的淘汰一部分低端客户，优化客户群体结构。在银行服务收费上，客户只有重新选择不同银行的权利，没有改变其具体收费标准的权利。用一个通俗的例子来解释：就是在市场经济条件下，个人如果没钱会买不起房，娶不上媳妇，那么将来很可能会因为达不到银行的客户门槛而享受不到和银行的服务。二是服务收费是银行进一步提升对高端客户服务水平，增强竞争力的表现。银行的服务资源是非常有限的（包括窗口、员工），在业务量日益庞大的前提下，银行只能优先保证对自身核心客户的服务工作，因为这20%的客户创造了80%的效益。在这样的情况下，银行根据客户贡献度的大小，明确不同的收费标准，并出台对高端客户的优惠政策，正是在市场经济条件下银行增强对高端客户竞争力的表现。三是化解经营风险的表现。长期以来，我国的商业银行依靠的都是利差收入，以服务收费为代表的中间业务收入占比很低，收入渠道过窄，受贷款质量影响不可避免的存在巨大的经营风险，这与国外的银行存在很大的差异。通过对服务进行收费，提高中间业务收入，可以丰富盈利渠道，解决单纯依靠利差收入的问题，从化解风险角度来讲，是具有正面意义的。四是站在利率市场化的角度看服务收费对银行的发展也是有利的。目前金融市场已经进入战国时代，各类银行群雄并起，竞争非常激烈，对存款客户的返利将加大，这意味着实际“存款利率”将越来越高，而同期对贷款优质客户利率执行优惠政策，实际的“利差”将会被进一步压缩，如果银行再不寻找新的收入渠道，自身的生存都将成为问题。
二、对商业性银行而言，应针对客户的贡献度明确不同的收费的项目和标准，将对各层次客户的服务收费控制在合理的范围内
服务收费好比一把“双刃剑”，既能增加中间业务收入，也会造成一部分客户的流失，因此，聪明的银行会在监管部门规定的合理收费范围内，灵活的运用服务收费政策，真正起到优化客户群体，促进业务发展的作用。笔者认为，商业银行服务收费政策的制定，可以从以下几个方面予以侧重：一是可根据高端客户具体贡献度的大小灵活制定不同的收费优惠政策。衡量客户贡献度有多个指标，不外乎存款余额、贷款余额、发卡量、结算量等，可以针对业务大户明确划定具体的优惠标准，贡献越大，对服务收费的优惠就越高，对高端客户甚至全部减免收费；二是可根据客户办理业务的累计贡献情况分阶段制定不同的优惠政策。除了高端客户，银行还有相当一部分是中端客户，一次办理业务的贡献度可能有限，但其在一个阶段内的累计贡献度却相当可观，对这样的客户，应该根据其阶段累计贡献度的情况制定收费优惠政策；三是应测算好具体的服务成本，杜绝出现收费过高的问题。这一点受网点业务量、服务人员配备、网点使用成本、窗口数量等多方面因素的影响，只能进行大概测算。但有一点必须注意：就是对服务收费的具体定价不能出现过高的问题（也就是该银行对一项服务的收费在全行业中最高，远超其他银行），否则将会造成客户的大量流失并损害声誉。
三、对监管部门而言，应结合各方意见制定规范银行服务收费的指导意见，明确收费上限，并加强日常的监督检查
银行收费和客户反应之间有一个中间者，那就是商业银行的上级监管部门，既要广泛听取广大客户的意见，又要尊重商业银行的自主经营权，在职能行使上只能指定规范银行服务收费的指导性意见，而不能具体到具体的某类服务和额度。因此，监管部门可以从以下几个方面进行工作：一是定期进行银行和客户之间针对服务收费价格的交流活动，对双方的意见及时反馈；二是要定期通报本区域内各金融机构具体的服务收费标准，对个别收费过高的银行要督促其及时调整；三是应加强商业银行的常规业务的监督检查，保证贷款质量，降低经营风险，保证银行正常的利差收入水平。
（作者单位：青岛华丰农村合作银行）