摘 要：小额贷款公司的设立改进和完善了农村金融服务，缓解了中小企业资金短缺的矛盾，也有助于引导民间金融走向规范化、阳光化，但是在小额贷款公司数量爆炸式增长的背后，其面临的一些问题也突出的表现出来。本文从江苏省农村小额贷款公司产生的背景和意义，分析制约其发展的有关因素，并提出相应的对策，对江苏省小额贷款公司发展有一定是实践指导意义。
　　关键词：江苏省 小额贷款公司 发展对策
　　2007年11月，江苏省通过了《江苏省政府办公厅关于开展农村小额贷款组织试点工作的意见（试行）》（以下简称《意见》），在全国率先以省为单位全面开展了农村小额贷款组织试点工作。几年来的试点情况表明，作为新型农村金融组织的小额贷款公司以其灵活的经营机制，在促进农村资金融通、支持“三农”及县域经济发展方面发挥了积极作用。
　　1、江苏省小额贷款公司发展现状与运行特征
　　1.1、江苏省小额贷款公司发展现状
　　截止2012年11月末，江苏省已开设小额贷款公司497家，累计已发放贷款4894.81亿元，贷款余额为1023.32亿元。以2012年初相比，分别增长了2116.7亿元和123.79亿元。自2007年开始，江苏省小额贷款公司开设数量接近全国总量的十分之一，贷款规模超过全国总量的五分之一，对外融资将近全国总量的三分之一，均位列全国第一。据悉，江苏省小额贷款公司贷款总额的62%投向了“三农”，累计支持4.6万农户；35%投向了县域和高新园区小微企业。2012年发放的2000多亿元贷款中，70%以上的客户未曾在金融机构融资。
　　1.2、以额度小、期限短的融资产品满足客户需求，机制灵活
　　在贷款额度上，江苏农村小额贷款公司对同一借款人的贷款余额不超过公司净资本额的5%。在贷款期限上，农村小额贷款公司期限大多在一年以内。在贷款回收上，采取灵活多样的还款方式：如按月付息到期还本，按月等额还本付息、到期一次性还本付息等。针对金额小、频率高、时间急的信贷需求特点，农村小额贷款公司相对于银行等金融机构，简化了贷款流程，提升贷款办理速度。
　　2、江苏小额贷款公司运行中存在的问题
　　2.1、资金来源单一
　　只贷不存是小额贷款公司恪守的底线，目前小额贷款公司的资金来源有三个途径：资本金、捐赠资金以及来自不超过两家银行的融入资金。但无论哪一种途径，都面临着现实的筹资难题。笔者调查结果显示，一方面，股东的资金实力是有限的，很难满足贷款业务迅速扩张的需求；另一方面，小额贷款公司只能以普通企业的身份从二级金融市场融入资金，而委托资金的回报率要求较高，这就增加了其经营成本，从银行融入资金的余额，不得超过资本金的50%，融入资金太少，可能难以满足未来不断增加的需求。小额贷款公司向金融机构融资难度较大资金问题已经成为制约小额贷款公司发展中的瓶颈。
　　2.2、贷款风险难控制
　　首先小额贷款公司的贷款对象在社会上属于弱势群体，大都以传统种养业为生，而传统的种养业对自然条件的依赖性强，抵御自然灾害的能力弱，容易形成自然风险。其次，社会对农产品需求与农户生产之间存在严重的信息不对称的问题，隐含着较大的市场风险。第三，由于认识上的误区，部分农户认为成立小额贷款公司是国家对农民的一种扶助行为，在这样的公司借钱，可能先不用考虑归还，从而引发资金的道德风险。
　　2.3、市场定位不明确
　　江苏全省范围内小额贷款公司的农户和企业贷款平均额度为23.00万元和143.87万元，样本小额贷款公司的平均贷款额度为18.5万元。尽管江苏省在农村小额贷款公司的试点意见对小额贷款公司的贷款用于支持“三农”的比例以及贷款额度均进行了规定，但是以利润最大化为目标的小额贷款公司在经营中仍瞄准大额贷款，以降低其运行成本。如果不通过更为详尽严格的规定或者有效的激励措施来约束、激励小额贷款公司的行为，小额贷款公司能否真正定位于支持“三农”仍存疑，未来很有可能会逐步偏离政策目标。
　　2.4、小额贷款公司监管不明确不规范
　　目前，按“谁审批，谁负责”的原则，小额贷款公司的监管主体应该是省金融办。但金融办人员较少，且负责金融业众多的事务。其它的监管部门则是人民银行与银监部门，这两个部门只是少量参与，更多地是统计一下数据。所以小额贷款公司目前处于“有人生，缺人管”的状态。
　　3、未来促进江苏小额贷款公司可持续发展的建议
　　3.1、拓宽融资渠道
　　目前部分小额贷款公司已经可以从金融机构融入不超过资本金50%的资金，但是从实际情况来看，特别是一些融资需求旺盛的地区，小额贷款公司仍面临资金来源的约束。而在“只贷不存”、资金量有限的情况下，小额贷款公司要实现盈利，必须保持资金的快速流动，就是说在贷款操作上要短、平、快。建议可由政府牵头组建贷款基金，由政府和一些中小企业共同出资。这种方式由于是企业自己出资，他们可以方便的贷款，既增加了他们的贷款信用，同时也可以开展关系贷款。
　　3.2、加强风险管理控制
　　考虑到发放长期贷款的风险较大，不利于小额贷款公司的可持续发展，小額贷款公司可适当调整长、短期贷款比例，但必须注意的是，贷款期限的确定必须同时考虑到农村经济主体的资金需求特点以及小额贷款公司自身的风险收益情况，这样才能在促进农村经济发展的同时实现小额贷款公司的可持续发展。
　　3.3、进一步完善政府扶持体系
　　政府对小额贷款公司的扶持可以通过中央银行再贷款和支持小额贷款批发银行等方式扩大小额贷款公司的资金来源通过成立相应的批发贷款担保基金，与小额贷款公司共同承担批发贷款的风险，通过减免小额贷款公司的营业税、所得税等方式增加小额贷款机构的盈利。为了培养小额贷款公司专门人才，政府可以牵头并给予一定比例的财政支持，设立小额贷款公司人才培训机构或委托职业培训学校定期组织员工业务素质培训，建立长效的人才培训机制。
　　基金项目：本文为江苏信息职业技术学院2013年度教科研课题《江苏省小额贷款公司的发展路径研究》的研究成果
　　参考文献：
　　[1]杨小丽.董晓林农村小额贷款公司的贷款结构与经营绩效—以江苏省为例[J].农业技术经济，2012（5）.
　　[2]赵丽娜.小额贷款公司的现状、问题与完善对策[J].中国商界2010（3）.
　　[3]丁怀寿.小额贷款公司发展的几点思考[J].中国发展观察，2010（1）.
　　作者简介：
　　鄢丽敏（1984-），江苏信息职业技术学院，经济学硕士，讲师。