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摘 要：随着互联网金融的发展，人工智能技术的普及和年轻人越来越多的涌入职场，越来越多的人不想去银行柜台办理业务，基本通过手机银行或者其他网络渠道办理业务，因此，很多银行网点关闭，向中心聚拢。近日，首家无人银行落户上海，没有任何工作人员，大堂经理是机器人。顷刻间，无人银行成了很多媒体的头版头条新闻，也刷爆了整个微信朋友圈，使竞争对手“闻风丧胆”。笔者通过认真分析无人银行的特点、客户群体对业务需求状况等多种因素，总结了无人银行的对我们传统银行的冲击与机遇，并分析其意义。
关键词： 互联网金融；人工智能；无人银行；冲击与机遇
无人银行，顾名思义就是没有人营业的银行，是指无需银行职员参与办理业务的高度“智能化”网点，通过充分运用生物识别、语音识别、数据挖掘等最新金融智能科技成果，整合并融入当前炙手可热的机器人、VR、AR、人脸识别，语音导航，全息投影等前沿科技元素，为客户呈现了一个以智慧、共享、体验、创新为特点的全自助智能服务平台。当然，笔者认为建行虽说打响了无人银行的第一枪，但是我们仍可以嗅到无人银行有“抄袭”去年以“无人超市”为代表的新零售的味道，姑且不论这些，无人银行走到今天也有它的时代意义和内在必然性。
一、无人银行对传统银行业带来的冲击与挑战。
第一，无人银行意味着未来银行物理网点将大大减少，银行密集劳动型产业模式将不可持续和不复存在，必然有大量员工面临着下岗和重新就业之虞，这需要从现在起高度重视并做好员工的教育与引导工作，让员工增强紧迫感和危机感，加强自身业务技能和现代银行科技服务技术的培育，以迎接未来银行就业所面临的激烈竞争和严峻挑战。
第二，大量中小银行由于经营规模不大、盈利能力不强，面对无人银行的叩门，有可能心有余而力不足，缺乏足够的资金实业来加快高科技无人银行的布局，在面对大型银行加快进军无人银行的大潮中，有可能败北，甚至有可能被淘汰出局的危险。所以，从此时开始一定要高度关注无人银行可能带来的冲击，集中力量加大银行网点的科技布局，并想办法收缩一些存贷款业务长期做不上去的物理网点，有意淘汰一些综合素质差的员工，及时引进高素质员工，以便尽快适应无人银行的冲击并迎头赶上。
第三，银行业务重心有可能发生新的变化和转移，也将搅动整个银行业务的变局。这种变化、变局主要表现在，社会大众将日益热衷现场感景强的无人银行网点，存款有可能从现在服务效率不高、服务态度不好的网点传统银行物理向无人银行转移；同时，大银行有实力布局更多的无人银行，可能会让一些缺乏资金实力布局无人银行的传统银行机构受到巨大冲击，存贷款将由中小银行向大中型银行转移，会导致银行机构的“马太效应”，即大银行越强大、小银行越日渐式微；这不仅会加大大型银行与中小银行之间在无人银行网点布局上的争夺战，也有可能因此加大无人银行网点布局的成本和无序竞争，这些都是需要认真注意和努力防范的。
二、无人银行对传统银行业所带来的机遇。
首先，充分展示和运用了生物识别、语音识别、数据挖掘等最新金融智能科技成果，并整合融入当前炙手可热的机器人、VR、AR、人脸识别、语音导航、全息投影等科技元素，这还仅仅只是一个开始，很快这些技术将在银行领域里普及，这对倒逼传统银行加快科技布局与更新将起到重要推动作用，从整体上加速无人银行的全面、快速到来。
其次，这给银行业本身带来巨大的实惠，可节约大量人工成本，有效降低银行运营成本，也可大大解放原有员工从事的简单、枯燥、重复的劳动，有效节约劳动力，促进银行业务无纸化、数字化，以及人脸数据库等基础设施的补充和建设，大大推进银行业务智能化。
再次，无人银行和网点智能化改造，让更多人力从程式化的岗位上解放出来，集中资源，为客户提供个性化服务，更展现银行服务的特色化、专业化、规范化和现代化等优势，极大地增强未来银行服务的针对性、有效性和专一性，让银行成为社会民众最贴心、最懂行的理财管家，更体现未来银行服务的人性化、和谐化和美妙化，使无人银行更能获得社会大众的“青睐”。
最后，可极大地提高银行服务安全效能，因为借助生物技术等优势，将金融安全防范措施从过去“数字化”重点转向人脸等生物技术区别领域，可有效提高金融安全防范的针对性、准确性和有效性，这在防金融诈骗、防金融盗窃等金融案防方面将发挥重要作用，使银行成为真正的让民众放心和信赖的银行，也将从更大范围和更深程度上消除人工服务带来的银行与客户之间的大量不必须的纠纷和扯皮，提高银行社会形象和聲誉。
三、无人银行对整个行业的意义。
据相关媒体报道，无人银行是中国银行业在智能时代迈出的重要一步。就目前来说，它在实践中当然会产生一些有待改进、有待完善的薄弱环节，但以智能科技代替人工操作，已经是一个不可更改的时代潮流。银行巨变，从未像今天这般猛烈。不仅网点没有了人，就连网点的职能都在发生天翻地覆的变化！这个时代，你不更新，就会被淘汰，你不学习，就会有机器人取代你。请记住：在这个时代，你的工作会改变，你的行业会改变，你的专业会改变，唯一不会改变你的，是你不断终生学习、认知自己、提升自我的能力！不想被淘汰，就要让自己无可取代
无人银行的出现使一些银行员工产生就业焦虑。对于他们来说，必须重视智能革命对原有的社会经济形态所产生的作用，不能以捧上一个金饭碗为满足，只有不断地充电、学习，以自己的进步来应对社会的万变，才能在急速变革的时代掌握自己命运的主动权，不被时代所淘汰。
参考文献：
[1]无人银行：智能化转型新突破[N]. 赵佳佳. 中国城乡金融报. 2018-04-13 （A02）
[2]未来，无人银行，有人服务[N]. 朱雪利. 杭州日报. 2013-11-06 （A12）
[3]“无人银行”来了，差异化服务更需重视[N]. 赵昂. 工人日报. 2018-04-18 （005）
关键词： 互联网金融；人工智能；无人银行；冲击与机遇
无人银行，顾名思义就是没有人营业的银行，是指无需银行职员参与办理业务的高度“智能化”网点，通过充分运用生物识别、语音识别、数据挖掘等最新金融智能科技成果，整合并融入当前炙手可热的机器人、VR、AR、人脸识别，语音导航，全息投影等前沿科技元素，为客户呈现了一个以智慧、共享、体验、创新为特点的全自助智能服务平台。当然，笔者认为建行虽说打响了无人银行的第一枪，但是我们仍可以嗅到无人银行有“抄袭”去年以“无人超市”为代表的新零售的味道，姑且不论这些，无人银行走到今天也有它的时代意义和内在必然性。
一、无人银行对传统银行业带来的冲击与挑战。
第一，无人银行意味着未来银行物理网点将大大减少，银行密集劳动型产业模式将不可持续和不复存在，必然有大量员工面临着下岗和重新就业之虞，这需要从现在起高度重视并做好员工的教育与引导工作，让员工增强紧迫感和危机感，加强自身业务技能和现代银行科技服务技术的培育，以迎接未来银行就业所面临的激烈竞争和严峻挑战。
第二，大量中小银行由于经营规模不大、盈利能力不强，面对无人银行的叩门，有可能心有余而力不足，缺乏足够的资金实业来加快高科技无人银行的布局，在面对大型银行加快进军无人银行的大潮中，有可能败北，甚至有可能被淘汰出局的危险。所以，从此时开始一定要高度关注无人银行可能带来的冲击，集中力量加大银行网点的科技布局，并想办法收缩一些存贷款业务长期做不上去的物理网点，有意淘汰一些综合素质差的员工，及时引进高素质员工，以便尽快适应无人银行的冲击并迎头赶上。
第三，银行业务重心有可能发生新的变化和转移，也将搅动整个银行业务的变局。这种变化、变局主要表现在，社会大众将日益热衷现场感景强的无人银行网点，存款有可能从现在服务效率不高、服务态度不好的网点传统银行物理向无人银行转移；同时，大银行有实力布局更多的无人银行，可能会让一些缺乏资金实力布局无人银行的传统银行机构受到巨大冲击，存贷款将由中小银行向大中型银行转移，会导致银行机构的“马太效应”，即大银行越强大、小银行越日渐式微；这不仅会加大大型银行与中小银行之间在无人银行网点布局上的争夺战，也有可能因此加大无人银行网点布局的成本和无序竞争，这些都是需要认真注意和努力防范的。
二、无人银行对传统银行业所带来的机遇。
首先，充分展示和运用了生物识别、语音识别、数据挖掘等最新金融智能科技成果，并整合融入当前炙手可热的机器人、VR、AR、人脸识别、语音导航、全息投影等科技元素，这还仅仅只是一个开始，很快这些技术将在银行领域里普及，这对倒逼传统银行加快科技布局与更新将起到重要推动作用，从整体上加速无人银行的全面、快速到来。
其次，这给银行业本身带来巨大的实惠，可节约大量人工成本，有效降低银行运营成本，也可大大解放原有员工从事的简单、枯燥、重复的劳动，有效节约劳动力，促进银行业务无纸化、数字化，以及人脸数据库等基础设施的补充和建设，大大推进银行业务智能化。
再次，无人银行和网点智能化改造，让更多人力从程式化的岗位上解放出来，集中资源，为客户提供个性化服务，更展现银行服务的特色化、专业化、规范化和现代化等优势，极大地增强未来银行服务的针对性、有效性和专一性，让银行成为社会民众最贴心、最懂行的理财管家，更体现未来银行服务的人性化、和谐化和美妙化，使无人银行更能获得社会大众的“青睐”。
最后，可极大地提高银行服务安全效能，因为借助生物技术等优势，将金融安全防范措施从过去“数字化”重点转向人脸等生物技术区别领域，可有效提高金融安全防范的针对性、准确性和有效性，这在防金融诈骗、防金融盗窃等金融案防方面将发挥重要作用，使银行成为真正的让民众放心和信赖的银行，也将从更大范围和更深程度上消除人工服务带来的银行与客户之间的大量不必须的纠纷和扯皮，提高银行社会形象和聲誉。
三、无人银行对整个行业的意义。
据相关媒体报道，无人银行是中国银行业在智能时代迈出的重要一步。就目前来说，它在实践中当然会产生一些有待改进、有待完善的薄弱环节，但以智能科技代替人工操作，已经是一个不可更改的时代潮流。银行巨变，从未像今天这般猛烈。不仅网点没有了人，就连网点的职能都在发生天翻地覆的变化！这个时代，你不更新，就会被淘汰，你不学习，就会有机器人取代你。请记住：在这个时代，你的工作会改变，你的行业会改变，你的专业会改变，唯一不会改变你的，是你不断终生学习、认知自己、提升自我的能力！不想被淘汰，就要让自己无可取代
无人银行的出现使一些银行员工产生就业焦虑。对于他们来说，必须重视智能革命对原有的社会经济形态所产生的作用，不能以捧上一个金饭碗为满足，只有不断地充电、学习，以自己的进步来应对社会的万变，才能在急速变革的时代掌握自己命运的主动权，不被时代所淘汰。
参考文献：
[1]无人银行：智能化转型新突破[N]. 赵佳佳. 中国城乡金融报. 2018-04-13 （A02）
[2]未来，无人银行，有人服务[N]. 朱雪利. 杭州日报. 2013-11-06 （A12）
[3]“无人银行”来了，差异化服务更需重视[N]. 赵昂. 工人日报. 2018-04-18 （005）