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摘 要：在我国，农业的历史文化悠久，是国家的生命基石，立国之本。农业保险中分散风险、保障农业生产等功能十分受用且越来越受到大家的关注。河北省自2007年开始在全省实施政策性农业保险，经过重重的探索和发现，在取得优异成绩的同时，更多的问题和风险被发现。本文基于河北省的农业发展的现状以及农业经济结构的现状，结合河北省现代农业发展中的实际问题，进而提出加大宣传农业保险、增强农民的保险意识、开发和完善具有优势的农业险种、培养农业保险专业人才等发展策略。
关键词：农业保险；现状；保险产品；对策
1.河北省农业保险发展现状
1.1河北省农业保险的发展历程
河北省是在全国施行农业综合开发的先锋省份，有效地利用国家对农业财政上的支持，并借鉴国外优秀经验，引进大量外资，进一步探索创新新的融资渠道，改善农业服务条件，发展农业的基础设施建设，建立良好的多层次农业保险体系，从而进一步增加河北省农业的投入、生产及产出；实施农业综合开发以来，河北省的农业投入总资金增长迅速，将有利于河北省农业的快速发展。
现代农业的综合生产能力随着河北省农业改革的不断完善和发展农业的装备水平、作业水平、水利设施和管理水平总体提升。由于近年来政策上的补贴和支持，河北省的农业机械总动力增速迅猛。截止到2016 年，河北省内的农业现代化服务机构多达4100多家，为河北省内的现代化农业的发展打下了扎实的物质基础。
1.2河北省农业保险开展的现状
目前农业保险的规模、覆盖范围在河北省内大幅度扩展，其中参保的农户也逐渐增多。随着农业保险覆盖面积以及承保范围的持续扩大，河北省农业保险的险种也在随之增多，农业保险的经济保障功能及有效性也大幅度增强。
农业保险的市场主体在政策性农业保险逐渐开展的情况下持续增加。这也就意味着，市场供给进一步增多。与此同时农业保险深度、密度也在一定程度上增加，据统计显示，保险密度从原来的每人2.5 元增加到了每人47.85 元，人均增长19 倍，近年来投保的金额和参保人数也不断增多，由此可以看出，河北省近年来的农业保险收入逐步增加且增速较快，但与此同时，依旧存在着农村平均收入偏低的情况。
2.河北省农业保险发展的现存问题
目前，河北省农业保险的发展较为缓慢，与国内其他发展较快的地区相比仍存在一定的差距，经分析，主要原因如下。
2.1农户缺乏风险意识
河北省大多数农业一直处于小生产状态下，而且一直存在一些根深蒂固的传统观念，大多数农户没有分散未来会产生风险的意识，甚至是抱着一种侥幸的心态，他们更关注的是现阶段产生的利益。产生这种现象的原因一是农户认为种田收粮为自己的老本行，而灾害发生率极小，投保农业保险无较大的作用。二是农户在常年农业生产过程中已然形成了一些如积谷防饥、养儿防老等防范风险的手段，这些观念是根深蒂固的，在短时间内很难改变。三是由于保险属于无形的商品，人们对于这种无法感知的事物极度缺乏安全感，所以农户对保险存有抵触情绪。
2.2河北省农户的收入偏低
由河北省统计局提供的数据可知，从2007年开始，农村居民的收入尽管有增长的趋势，但较为缓慢，到2016年农村居民人均可支配收入仅为10450.1元，而城镇居民人均可支配收入已达28249.39元，两者之间的差距是巨大的，而且农业保险的费率通常都偏高，最高的农业保险费率可达到20%。在收入水平较低的情况下，农户再支出一部分钱来购买高费率的农业保险是不现实的，这就会出现农户有投保意识但无支付能力的情况，这些农户只能被迫选择风险自留。由此可看出农户收入水平偏低是抑制农业发展的根本原因。
2.3农业保险产品单一，缺乏创新
尽管河北省一直以来都积极响应国家农业政策，大力推广农业保险，扩大覆盖面积，丰富农业保险产品，但与其他地区相比，发展仍呈现落后的局面，特别是北京上海等农业保险发达的地区，这些地区的农业保险险种丰富，覆盖面广，创新型保险居多。与之相比河北省农业保险是处于绝对落后的，产生这种现象的原因一是农业保险的产品比较单一，覆盖面较小，特别是水产养殖方面涉及得很少，早在2013年，河北省就开始尝试水产养殖互助保险，但由于水产养殖投入成本高、保险风险大以及养殖户强烈的投保意愿和保障不足之间的矛盾使得河北省水产养殖互助保险频频遇冷，而且至今也没有较好的解决对策和相应的水产养殖保险产品推出。二是缺乏创新，缺乏特色农作物农业保险产品。河北省有很多特色性农业产品，如沧县金丝小枣、宣化牛奶葡萄、迁西板栗等，而这些特色农业产品是河北省农业经济发展中很重要的一部分。所以更需要对此进行特色农作物农业保险产品的开发，确保其更好的发展。
3.农业保险发展的对策及建议
3.1加大宣传以增强农民的保险意识
政府部门可以协同保险公司定期宣传农业保险的内涵、优势及意义，以一种耳濡目染、便于农户接受的方式进行，政府以其权威性、诚信性的协助宣传方式增加农户对农业保险的信任度，使得农户真正的认识农业保险、理解农业保险、购买农业保险。此外，保险公司在进行宣传时要遵守最大诚信原则，并以一种通俗易懂的方式使得农户明白农业保险，而非专业性的宣传；并且在受保农户出现保险事故时及时有效的进行保险赔偿，让农户意识到农业保险对农户个人以及农业发展都具有重大意义。
3.2 提高农民的收入水平
农民收入的高低能够决定农户在具有保险意识的情况下是否还具有购买保险的能力，是促进农业保险发展的根本因素，因此提高农民收入有利于提高农业保险的有效需求。首先，政府应当采取如完善农村社会保障体系、农业基础设施和提高农产品收购价格等有力的措施来提高农民的收入水平。其次，地方政府可以根据各地方土地特色发展特色产业带动农业产业以增加农民的收入。
3.3开发和完善具有优势的农业险种
河北省地形面积跨度大，各地区地势结构、气候特征的不同，给农业多样化营造了较好的环境。首先，各地区可根据自身的区域特色开展地方性特色农产品保险，如特色水果、奶产品、水产养殖等。此外，根据该特色农产品对于该地区及河北省的经济发展贡献程度适当性的列入政策性保险之中促进其发展，如我省的水产养殖范围较广、品种丰富对经济发展的贡献程度也较强，因此可以针对水产养殖开发完善险种并将其列入政策性保险范围之内，从而解决其费率过高、供给不足、发展滞后的问题。最后，各地方保险公司应根据自身实际情况将地方的农户收入水平，农作物风险状况等因素上报给总公司完善险种，以滿足不同偏好和收入水平的农户的保险需求。
参考文献：
[1] 肖腾姣.河北省农业生产的国内比较优势研究[D].保定：河北农业大学，2014.
[2] 李秀娟.农户农业保险参保意愿实证分析与对策研究———以河北省邯郸市例[D] 2.乌鲁木齐：新疆农业大学，2014.
[3] 甄贞，陈爽，吴明.地方政府推进政策性农业保险的问题与路径选择[J].农业经济，2014（10）：105-106.
[4] 庹国柱.我国农业保险的发展成就、障碍与前景[J].保险研究，2012（12）：21-29.
关键词：农业保险；现状；保险产品；对策
1.河北省农业保险发展现状
1.1河北省农业保险的发展历程
河北省是在全国施行农业综合开发的先锋省份，有效地利用国家对农业财政上的支持，并借鉴国外优秀经验，引进大量外资，进一步探索创新新的融资渠道，改善农业服务条件，发展农业的基础设施建设，建立良好的多层次农业保险体系，从而进一步增加河北省农业的投入、生产及产出；实施农业综合开发以来，河北省的农业投入总资金增长迅速，将有利于河北省农业的快速发展。
现代农业的综合生产能力随着河北省农业改革的不断完善和发展农业的装备水平、作业水平、水利设施和管理水平总体提升。由于近年来政策上的补贴和支持，河北省的农业机械总动力增速迅猛。截止到2016 年，河北省内的农业现代化服务机构多达4100多家，为河北省内的现代化农业的发展打下了扎实的物质基础。
1.2河北省农业保险开展的现状
目前农业保险的规模、覆盖范围在河北省内大幅度扩展，其中参保的农户也逐渐增多。随着农业保险覆盖面积以及承保范围的持续扩大，河北省农业保险的险种也在随之增多，农业保险的经济保障功能及有效性也大幅度增强。
农业保险的市场主体在政策性农业保险逐渐开展的情况下持续增加。这也就意味着，市场供给进一步增多。与此同时农业保险深度、密度也在一定程度上增加，据统计显示，保险密度从原来的每人2.5 元增加到了每人47.85 元，人均增长19 倍，近年来投保的金额和参保人数也不断增多，由此可以看出，河北省近年来的农业保险收入逐步增加且增速较快，但与此同时，依旧存在着农村平均收入偏低的情况。
2.河北省农业保险发展的现存问题
目前，河北省农业保险的发展较为缓慢，与国内其他发展较快的地区相比仍存在一定的差距，经分析，主要原因如下。
2.1农户缺乏风险意识
河北省大多数农业一直处于小生产状态下，而且一直存在一些根深蒂固的传统观念，大多数农户没有分散未来会产生风险的意识，甚至是抱着一种侥幸的心态，他们更关注的是现阶段产生的利益。产生这种现象的原因一是农户认为种田收粮为自己的老本行，而灾害发生率极小，投保农业保险无较大的作用。二是农户在常年农业生产过程中已然形成了一些如积谷防饥、养儿防老等防范风险的手段，这些观念是根深蒂固的，在短时间内很难改变。三是由于保险属于无形的商品，人们对于这种无法感知的事物极度缺乏安全感，所以农户对保险存有抵触情绪。
2.2河北省农户的收入偏低
由河北省统计局提供的数据可知，从2007年开始，农村居民的收入尽管有增长的趋势，但较为缓慢，到2016年农村居民人均可支配收入仅为10450.1元，而城镇居民人均可支配收入已达28249.39元，两者之间的差距是巨大的，而且农业保险的费率通常都偏高，最高的农业保险费率可达到20%。在收入水平较低的情况下，农户再支出一部分钱来购买高费率的农业保险是不现实的，这就会出现农户有投保意识但无支付能力的情况，这些农户只能被迫选择风险自留。由此可看出农户收入水平偏低是抑制农业发展的根本原因。
2.3农业保险产品单一，缺乏创新
尽管河北省一直以来都积极响应国家农业政策，大力推广农业保险，扩大覆盖面积，丰富农业保险产品，但与其他地区相比，发展仍呈现落后的局面，特别是北京上海等农业保险发达的地区，这些地区的农业保险险种丰富，覆盖面广，创新型保险居多。与之相比河北省农业保险是处于绝对落后的，产生这种现象的原因一是农业保险的产品比较单一，覆盖面较小，特别是水产养殖方面涉及得很少，早在2013年，河北省就开始尝试水产养殖互助保险，但由于水产养殖投入成本高、保险风险大以及养殖户强烈的投保意愿和保障不足之间的矛盾使得河北省水产养殖互助保险频频遇冷，而且至今也没有较好的解决对策和相应的水产养殖保险产品推出。二是缺乏创新，缺乏特色农作物农业保险产品。河北省有很多特色性农业产品，如沧县金丝小枣、宣化牛奶葡萄、迁西板栗等，而这些特色农业产品是河北省农业经济发展中很重要的一部分。所以更需要对此进行特色农作物农业保险产品的开发，确保其更好的发展。
3.农业保险发展的对策及建议
3.1加大宣传以增强农民的保险意识
政府部门可以协同保险公司定期宣传农业保险的内涵、优势及意义，以一种耳濡目染、便于农户接受的方式进行，政府以其权威性、诚信性的协助宣传方式增加农户对农业保险的信任度，使得农户真正的认识农业保险、理解农业保险、购买农业保险。此外，保险公司在进行宣传时要遵守最大诚信原则，并以一种通俗易懂的方式使得农户明白农业保险，而非专业性的宣传；并且在受保农户出现保险事故时及时有效的进行保险赔偿，让农户意识到农业保险对农户个人以及农业发展都具有重大意义。
3.2 提高农民的收入水平
农民收入的高低能够决定农户在具有保险意识的情况下是否还具有购买保险的能力，是促进农业保险发展的根本因素，因此提高农民收入有利于提高农业保险的有效需求。首先，政府应当采取如完善农村社会保障体系、农业基础设施和提高农产品收购价格等有力的措施来提高农民的收入水平。其次，地方政府可以根据各地方土地特色发展特色产业带动农业产业以增加农民的收入。
3.3开发和完善具有优势的农业险种
河北省地形面积跨度大，各地区地势结构、气候特征的不同，给农业多样化营造了较好的环境。首先，各地区可根据自身的区域特色开展地方性特色农产品保险，如特色水果、奶产品、水产养殖等。此外，根据该特色农产品对于该地区及河北省的经济发展贡献程度适当性的列入政策性保险之中促进其发展，如我省的水产养殖范围较广、品种丰富对经济发展的贡献程度也较强，因此可以针对水产养殖开发完善险种并将其列入政策性保险范围之内，从而解决其费率过高、供给不足、发展滞后的问题。最后，各地方保险公司应根据自身实际情况将地方的农户收入水平，农作物风险状况等因素上报给总公司完善险种，以滿足不同偏好和收入水平的农户的保险需求。
参考文献：
[1] 肖腾姣.河北省农业生产的国内比较优势研究[D].保定：河北农业大学，2014.
[2] 李秀娟.农户农业保险参保意愿实证分析与对策研究———以河北省邯郸市例[D] 2.乌鲁木齐：新疆农业大学，2014.
[3] 甄贞，陈爽，吴明.地方政府推进政策性农业保险的问题与路径选择[J].农业经济，2014（10）：105-106.
[4] 庹国柱.我国农业保险的发展成就、障碍与前景[J].保险研究，2012（12）：21-29.