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当今我国商业银行个人理财业务也在不断拓展，但是作为一项中间业务，银行理财业务品种依然较少，缺乏个性化服务。这就需要银行能够进一步拓展个人理财业务，保证个人理财产品的丰富性，同时要加强客户服务质量，这样才能够发挥个人理财产品的作用。基于此，本文重点探究商业银行个人理财业务拓展的前提条件，进而分析拓展渠道。
商业银行个人理财业务中具有非常丰富的内涵，很多人认为个人理财涵盖了中间业务、资产业务、负债业务等，但也有人将收付或个人消费信贷业务作为个人理财。本文认为个人理财业务就是商业银行以特定客户为对象，通过银行所制定的理财产品，应用专业技术和设施，由银行专业人员为投资、筹资信息提出相关建议和代理服务的一项中间业务。从形式上来说，商业银行个人理财商品与保险业务产品类似，但是由于银行个人理财业务种类不多，并且缺乏人身安全保障，因此社会对银行个人理财业务普遍缺乏关注度，因此，进一步拓展个人理财业务势在必行。
一、商业银行个人理财业务拓展困境
（一）工作人员综合素质有待提高
在专业人才队伍建设层面上，相比国际发达国家，我国商业银行工作队伍发展相对落后。众所周知，在金融理财业务层面上，金融服务对人才的要求非常高，不仅要具备专业的金融知识，同时也要熟悉银行业务管理、理财商品影响、维护客户关系等，同时也要涉及保险、信托、证券等相关知识。这就要求个人理财业务员具备更好的道德品质和心理素质，通过国家认定的从业资格考试。但是从实际情况来看，个人理财队伍人员通常都是银行窗口或综合业务办理人员，从而导致对个人理财业务专业程度不高，无法提高个人理财业务业绩。
（二）个人理财产品缺乏创新
个人理财产品是否具有创新，直接关乎到一个银行的发展情况和社会竞争力，这就需要加强对个人理财业务的重视。想要提高理财业务的业绩，必须要以理财产品作为切入点。从当今市场中已经出现的理财业务来看，主要是一些单一产品和简单组合产品为主，个人理财咨询服务也注重于产品咨询和代销层面上，只是简单的将投资建议传递个以客户，不能结合客户内心需求提出差异性方案。再者，由于产品种类较为单一，无法提供新颖的人性化业务，这样不仅无法实现广大消费者多元化理财愿望，同时也会阻碍业务的进一步发展和进步。再者，商业银行所提供的个人理财产品由于缺乏创新而出现同质化问题，这就造成很多消费者在投资中具有随意性，因为选择哪一家银行都大相径庭。
（三）商业银行个人理财产品宣传力度不足
在新媒体时代下，绝大部分人群获取信息已经从传统的报纸、电视媒体转到了网络媒体当中。任何产品想要提高影响力就必须要大力宣传。在日常生活中我们可以发现，很多银行在理财产品宣传中，更加注重内部宣传，也就是在业务办理大厅宣传新的理财产品，而不是在社会上、网络上进行宣传。由此可见，银行个人理财产品宣传缺乏力度，涉及范围也要有所提高，否则容易造成好产品无法被需求者所了解，最终错过的情况。
（四）个人理财产品风险方案与监管不到位
对于个人理财产品来说，其本质上属于一种投资行为，因此具有一定的風险，包括操作风险、信用风险以及其他风险等，商业银行在风险管理当中，由于缺乏经验、缺乏先进的金融工具、管理技术之后等问题，从而导致个人理财风险层出不穷，但是却有部分银行漠视风险问题。同时，理财业务监管工作极为重要，当今我国市场经济还不完善，经济体制存在漏洞，但是很多地方商业银行往往缺乏对理财资金的监管工作，无法从根本上加强对理财产品的认知深度，缺乏重视，最终导致风险问题。
二、银行个人理财业务拓展前提
（一）构建有效运行机制，提高内控水平
为了能够进一步推动个人理财业务的发展，需要商业银行构建专业的个人理财业务组织和机构，让个人理财业务走向正规，结合“权、责、利”三者理念，制定个人理财业务经营流程图，这样才能够让业务人员进一步明确自身的责任和权利。并且，激励机制也要真正的得以落实，由地区总行到支行层层推动，从而保障个人理财部门变得更加规范化、标准化。
（二）强化个人理财业务人员队伍建设
由于个人理财业务具有综合性、全面性、专业性、营销性等特点，个人理财业务是否能够收到客户接受，其成功关键就是是否能够将理财产品的价值发挥出来。这就需要全面加强个人理财业务人员队伍建设，能够结合市场实际需求，进一步拓展个人理财业务范围，同时能够为客户提供更加科学、合理的理财建议，通过对基金、股票、存款、动产、不动产等各项理财产品进行组合，特别是进行税务规划问题，从而满足客户短、中、长期的理财目标。对于人才培养工作来说，不仅要求理财工作人员熟悉各类产品的特点和亮点，同时也需要以复合型人才培养为主，好球工作人员能够设计出全方位理财方案，不仅要掌握银行理财的专业知识，同时也需要掌握保险、证券等相关金融知识，这样才能够让理财产品更具吸引力，构建和客户之间的信任关系。
（三）加强理财产品研发，注重品牌建设
对于任何一个企业来说，创新都是企业发展的动力。这就需要银行在个人理财业务创新层面上有所突破，实现理财业务的创新。首先，需要不断提高理财产品研发工作，加强市场调查工作，针对不同客户群针对性提出新型理财产品，保证产品能够满足人们的使用需求；其次，加强对市场品牌的重视程度，不断树立良好的市场形象，避免出现同质化理财产品，并且理财产品要与综合保险理财相区分，突出银行理财产品的特色，这样才能够不断的塑造、维持理财品牌，提高理财产品的市场竞争力，不断扩大客户群体，募集更多的资金。
（四）加强理财产品的宣传力度
在新媒体时代下，想要提高理财产品的影响力，就必须要能够加强产品宣传创新，这样才能够保证银行个人理财业务长远发展。首先，提高对个人理财产品的投资力度，增加宣传资金，从而扩大理财业务品牌的影响力。其次，利用众多媒体进行宣传，包括网络广告、实体广告、公共讲座等形式，宣传新型理财业务的优势，让更多人能够认识到银行理财业务。同时，可以通过网络平台，对客户展开市场调研，并加强与网民的互动，这样不仅能够实现理财产品和理财品牌的宣传，同时也能够为广大客户提供更加便利的服务。 三、银行个人理财业务进一步拓展渠道
（一）多角度创新理财产品，实现全面理财
在个人理财业务拓展中，需要对现有理财业务品种进行成本核算、效益核算，以“效益优先”作为整合创新理念，帮助客户进行投资咨询、分析、组合、拟定投资方案等，做好客户的家庭理财顾问，让银行个人理财业务变得更加市场化。同时，需要结合市场实际需求，创新商业银行个人理财业务品牌，并以统一的宣传资料、宣传形象开展营销工作，让理财业务更加深入人心，从而扩大理财业务在市场中的影响力，吸引更多的用户。当然，任何理财产品都必须要有亮点，让客户明确理财产品哪里值得投资，这就需要发挥理财工作人员的个人能力。
同时，在理财业务拓展过程中，需要对客户资源的种类划分，明确“目标用户”群体，对理财产品进行整合，通过拓展客户现金理财手段，不断提高理财客户的覆盖面，加强理财产品宣传，构建“大理财”的业务经营格局，提高理财业务对全行的贡献度。此外，银行可以和其他金融机构加强联合，包括保险、基金、证券等，组成强大的理财顾问组，这样才能够为客户提供更加全面的理财业务，弥补商业银行个人理财产品的弊端。
（二）拓展网络业务
在长期发展中，商业银行积累了大量的用户群体，但是对用户的实际信息掌握甚少。当今综合理财业务系统应用愈加广泛，这就需要大力开发理财软件和客户管理软件，通过大数据技术收集、整理客户信息的，这样即可结合客户实际特点提供差异性个性化服务，这也是进一步拓展个人理财业务重要渠道。同时，拓展网络业务也是推动理财业务发展的重要渠道。网络自动理财作为个人理财业务的有效补充，在理财软件上增加基金、股票、保险、信托等产品，并定期对理财产品进行调整和修改。网上产品介绍尽量简洁、清晰，切忌标注一些模糊或模棱两可的词汇，这样客户即可通过网络直接购买理财产品，如果有疑问可以通过人工服务模块给予询问。此外，还要拓展移动网络平台业务，将电脑理财软件转化成APP形式，这样即可拓展个人理财的手机业务，进一步提高理财服务效率和质量。
（三）结合社会发展趋势拓展理财产品
理财产品需要结合市场发展趋势以及用户个性化需求，这就需要提出投向型理财产品，这样可以吸引一些特别的投资者。例如可以结合当今绿色环保理念，提出绿色理财产品，绿色理财资金主要是投向绿色环保项目和绿色债权，这样能够为投资者提供绿色投资渠道，引导人们绿色消费。同时，绿色环保产业作为国际未来的发展方向，在投资层面上有着巨大的升值空间，可以推动我国绿色产业发展，拓宽绿色产业的融资渠道。再者，银行理财产品除了要创新外，银行也要加快多元化资管服务，提出一体化金融服务方案，结合市场具体需求，提供金融服务和专业支持，甚至针对某一类客户制定出专门的理财产品。这样即可最大程度上满足用户的个性化需求。虽然该种方法在个人客户层面上推广难度较大。但是可以利用新媒體平台，提高金融个人理财产品宣传力度，与客户在网络终端上进行探究，通过问卷调查抓住客户需求，从而制定出更加符合市场需求的产品。
四、结语
综上所述，当今银行个人理财业务有待完善，这就需要我们在做好前提工作下，加强理财业务的拓展，包括创新产品、开拓网络渠道、实施全面理财等，从而满足客户的不同需求，推动银行个人理财业务发展。（作者单位为大连财经学院）
商业银行个人理财业务中具有非常丰富的内涵，很多人认为个人理财涵盖了中间业务、资产业务、负债业务等，但也有人将收付或个人消费信贷业务作为个人理财。本文认为个人理财业务就是商业银行以特定客户为对象，通过银行所制定的理财产品，应用专业技术和设施，由银行专业人员为投资、筹资信息提出相关建议和代理服务的一项中间业务。从形式上来说，商业银行个人理财商品与保险业务产品类似，但是由于银行个人理财业务种类不多，并且缺乏人身安全保障，因此社会对银行个人理财业务普遍缺乏关注度，因此，进一步拓展个人理财业务势在必行。
一、商业银行个人理财业务拓展困境
（一）工作人员综合素质有待提高
在专业人才队伍建设层面上，相比国际发达国家，我国商业银行工作队伍发展相对落后。众所周知，在金融理财业务层面上，金融服务对人才的要求非常高，不仅要具备专业的金融知识，同时也要熟悉银行业务管理、理财商品影响、维护客户关系等，同时也要涉及保险、信托、证券等相关知识。这就要求个人理财业务员具备更好的道德品质和心理素质，通过国家认定的从业资格考试。但是从实际情况来看，个人理财队伍人员通常都是银行窗口或综合业务办理人员，从而导致对个人理财业务专业程度不高，无法提高个人理财业务业绩。
（二）个人理财产品缺乏创新
个人理财产品是否具有创新，直接关乎到一个银行的发展情况和社会竞争力，这就需要加强对个人理财业务的重视。想要提高理财业务的业绩，必须要以理财产品作为切入点。从当今市场中已经出现的理财业务来看，主要是一些单一产品和简单组合产品为主，个人理财咨询服务也注重于产品咨询和代销层面上，只是简单的将投资建议传递个以客户，不能结合客户内心需求提出差异性方案。再者，由于产品种类较为单一，无法提供新颖的人性化业务，这样不仅无法实现广大消费者多元化理财愿望，同时也会阻碍业务的进一步发展和进步。再者，商业银行所提供的个人理财产品由于缺乏创新而出现同质化问题，这就造成很多消费者在投资中具有随意性，因为选择哪一家银行都大相径庭。
（三）商业银行个人理财产品宣传力度不足
在新媒体时代下，绝大部分人群获取信息已经从传统的报纸、电视媒体转到了网络媒体当中。任何产品想要提高影响力就必须要大力宣传。在日常生活中我们可以发现，很多银行在理财产品宣传中，更加注重内部宣传，也就是在业务办理大厅宣传新的理财产品，而不是在社会上、网络上进行宣传。由此可见，银行个人理财产品宣传缺乏力度，涉及范围也要有所提高，否则容易造成好产品无法被需求者所了解，最终错过的情况。
（四）个人理财产品风险方案与监管不到位
对于个人理财产品来说，其本质上属于一种投资行为，因此具有一定的風险，包括操作风险、信用风险以及其他风险等，商业银行在风险管理当中，由于缺乏经验、缺乏先进的金融工具、管理技术之后等问题，从而导致个人理财风险层出不穷，但是却有部分银行漠视风险问题。同时，理财业务监管工作极为重要，当今我国市场经济还不完善，经济体制存在漏洞，但是很多地方商业银行往往缺乏对理财资金的监管工作，无法从根本上加强对理财产品的认知深度，缺乏重视，最终导致风险问题。
二、银行个人理财业务拓展前提
（一）构建有效运行机制，提高内控水平
为了能够进一步推动个人理财业务的发展，需要商业银行构建专业的个人理财业务组织和机构，让个人理财业务走向正规，结合“权、责、利”三者理念，制定个人理财业务经营流程图，这样才能够让业务人员进一步明确自身的责任和权利。并且，激励机制也要真正的得以落实，由地区总行到支行层层推动，从而保障个人理财部门变得更加规范化、标准化。
（二）强化个人理财业务人员队伍建设
由于个人理财业务具有综合性、全面性、专业性、营销性等特点，个人理财业务是否能够收到客户接受，其成功关键就是是否能够将理财产品的价值发挥出来。这就需要全面加强个人理财业务人员队伍建设，能够结合市场实际需求，进一步拓展个人理财业务范围，同时能够为客户提供更加科学、合理的理财建议，通过对基金、股票、存款、动产、不动产等各项理财产品进行组合，特别是进行税务规划问题，从而满足客户短、中、长期的理财目标。对于人才培养工作来说，不仅要求理财工作人员熟悉各类产品的特点和亮点，同时也需要以复合型人才培养为主，好球工作人员能够设计出全方位理财方案，不仅要掌握银行理财的专业知识，同时也需要掌握保险、证券等相关金融知识，这样才能够让理财产品更具吸引力，构建和客户之间的信任关系。
（三）加强理财产品研发，注重品牌建设
对于任何一个企业来说，创新都是企业发展的动力。这就需要银行在个人理财业务创新层面上有所突破，实现理财业务的创新。首先，需要不断提高理财产品研发工作，加强市场调查工作，针对不同客户群针对性提出新型理财产品，保证产品能够满足人们的使用需求；其次，加强对市场品牌的重视程度，不断树立良好的市场形象，避免出现同质化理财产品，并且理财产品要与综合保险理财相区分，突出银行理财产品的特色，这样才能够不断的塑造、维持理财品牌，提高理财产品的市场竞争力，不断扩大客户群体，募集更多的资金。
（四）加强理财产品的宣传力度
在新媒体时代下，想要提高理财产品的影响力，就必须要能够加强产品宣传创新，这样才能够保证银行个人理财业务长远发展。首先，提高对个人理财产品的投资力度，增加宣传资金，从而扩大理财业务品牌的影响力。其次，利用众多媒体进行宣传，包括网络广告、实体广告、公共讲座等形式，宣传新型理财业务的优势，让更多人能够认识到银行理财业务。同时，可以通过网络平台，对客户展开市场调研，并加强与网民的互动，这样不仅能够实现理财产品和理财品牌的宣传，同时也能够为广大客户提供更加便利的服务。 三、银行个人理财业务进一步拓展渠道
（一）多角度创新理财产品，实现全面理财
在个人理财业务拓展中，需要对现有理财业务品种进行成本核算、效益核算，以“效益优先”作为整合创新理念，帮助客户进行投资咨询、分析、组合、拟定投资方案等，做好客户的家庭理财顾问，让银行个人理财业务变得更加市场化。同时，需要结合市场实际需求，创新商业银行个人理财业务品牌，并以统一的宣传资料、宣传形象开展营销工作，让理财业务更加深入人心，从而扩大理财业务在市场中的影响力，吸引更多的用户。当然，任何理财产品都必须要有亮点，让客户明确理财产品哪里值得投资，这就需要发挥理财工作人员的个人能力。
同时，在理财业务拓展过程中，需要对客户资源的种类划分，明确“目标用户”群体，对理财产品进行整合，通过拓展客户现金理财手段，不断提高理财客户的覆盖面，加强理财产品宣传，构建“大理财”的业务经营格局，提高理财业务对全行的贡献度。此外，银行可以和其他金融机构加强联合，包括保险、基金、证券等，组成强大的理财顾问组，这样才能够为客户提供更加全面的理财业务，弥补商业银行个人理财产品的弊端。
（二）拓展网络业务
在长期发展中，商业银行积累了大量的用户群体，但是对用户的实际信息掌握甚少。当今综合理财业务系统应用愈加广泛，这就需要大力开发理财软件和客户管理软件，通过大数据技术收集、整理客户信息的，这样即可结合客户实际特点提供差异性个性化服务，这也是进一步拓展个人理财业务重要渠道。同时，拓展网络业务也是推动理财业务发展的重要渠道。网络自动理财作为个人理财业务的有效补充，在理财软件上增加基金、股票、保险、信托等产品，并定期对理财产品进行调整和修改。网上产品介绍尽量简洁、清晰，切忌标注一些模糊或模棱两可的词汇，这样客户即可通过网络直接购买理财产品，如果有疑问可以通过人工服务模块给予询问。此外，还要拓展移动网络平台业务，将电脑理财软件转化成APP形式，这样即可拓展个人理财的手机业务，进一步提高理财服务效率和质量。
（三）结合社会发展趋势拓展理财产品
理财产品需要结合市场发展趋势以及用户个性化需求，这就需要提出投向型理财产品，这样可以吸引一些特别的投资者。例如可以结合当今绿色环保理念，提出绿色理财产品，绿色理财资金主要是投向绿色环保项目和绿色债权，这样能够为投资者提供绿色投资渠道，引导人们绿色消费。同时，绿色环保产业作为国际未来的发展方向，在投资层面上有着巨大的升值空间，可以推动我国绿色产业发展，拓宽绿色产业的融资渠道。再者，银行理财产品除了要创新外，银行也要加快多元化资管服务，提出一体化金融服务方案，结合市场具体需求，提供金融服务和专业支持，甚至针对某一类客户制定出专门的理财产品。这样即可最大程度上满足用户的个性化需求。虽然该种方法在个人客户层面上推广难度较大。但是可以利用新媒體平台，提高金融个人理财产品宣传力度，与客户在网络终端上进行探究，通过问卷调查抓住客户需求，从而制定出更加符合市场需求的产品。
四、结语
综上所述，当今银行个人理财业务有待完善，这就需要我们在做好前提工作下，加强理财业务的拓展，包括创新产品、开拓网络渠道、实施全面理财等，从而满足客户的不同需求，推动银行个人理财业务发展。（作者单位为大连财经学院）