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摘要：互联网金融指的是通过或依托互联网技术和工具进行资金融通和支付及相关信息服务等业务的行为。随着最近十年，在大数据、云计算、移动互联网设备和人工智能以及芯片等信息技术的迅速发展，互联网金融蓬勃兴起，几乎触及了金融业的所有领域。总体看，互联网金融的发展对于支持国家创新创业，以高科技为核心来驱动经济转型发展战略，推动大众创业、万众创新和供给侧改革的国策来说，提升金融服务普惠性和覆盖面具有积极意义。
关键词：互联网金融；现状；研究
互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、货币流通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网与金融深度融合是大势所趋，将对金融产品、业务流程、组织结构和服务种类等方面产生更加深刻的影响。互联网金融对促进小微企业发展和扩大就业发挥了现有金融机构难以替代的积极作用，为大众创业、万众创新打开了局面。促进互联网金融健康发展，有利于提升金融服务质量和效率，深化金融改革，促进金融创新发展，有利于扩大金融业对内对外开放，构建多层次金融体系。互联网金融既需要市场驱动，鼓励创新，也需要政策助力，促进发展。中国目前的互联网金融存在着以下的几个现状：
一.互联网金融交易规模不断增长
互联网金融在中国的经济快速发展的大背景下，借助政策的扶持得到了迅猛发展，2005年以来，我国的互联网金融的交易模式不断的发展壮大，通过十年的积累，当前市场逐渐趋于饱和，增长速度有所减缓，但是截止到2018年底，我国的互联网金融整体规模突破了40亿元，P2P平台数量高达4000家，虽然其中也存在不少的问题平台，甚至一些曾经实力雄厚的明星平台，但是这也说明了互联网金融规模相当大。互联网金融的快速发展，也为人们提供了更多的就业机会，截止2018年底，P2P行业的从业人数突破了60万，为400万家中小企业提供了金融服务，互联网金融的全年成交量超过了6000亿元，促进了社会经济的整体发展。
二.互联网金融客户结构的变化
传统的商业银行在几十年的发展过程中积累了丰富的客户资源，这些优质客户大多为大中型国有企业，受国家政策的扶持和财政资金资助，获得区域优势，或者行业地位，企业的组织规模庞大，人员众多，企业的财务会计制度设计比较健全，信用等级高，因此贷款资金出现坏账的情况比较少，银行会以较低的利息向这些企业发放贷款，这些企业也成为了银行的稳定客户。由于互联网金融这一行业的蓬勃发展，面向的社会群体比较广泛，属于新型的金融企业，大中型企业在选择的时候，出于风险方面的考虑，很少會选择互联网金融，因此，互联网金融的客户多为小型企业或个人。小型企业的财务会计制度不完善，信用等级比较低，经营风险比较高，同时抵御风险的能力也很低，因此从银行获得贷款容易成为坏账，银行一般不愿意贷款给这些企业。互联网金融抓住小型企业的这个特点，进行“薄利多销”，通过优质客户的积累，提高自身的经营能力，强化行业地位和盈利能力，使其为能够向更大的客户迈进打下坚实的基础。
三.互联网金融业务品种不断的完善
传统银行业凭借自身优势，也迅速进入互联网金融市场，传统银行创建的固定场所，固定营业时间，固定业务审批流程，这些因素不仅有利于拓展银行自身业务，更有利于银行去深入了解大部分客户的需求，掌握客户的第一手资料，从而不断完善银行在互联网金融这块的全面建设，在市场上占据有利地形。其他中小型银行以及金融机构也在积极开发和开拓互联网金融平台。一些小微企业在互联网金融交易平台办理业务时，只要贷款申请在网络上提交之后，同时再提供一份本公司真实可靠的财务数据和相关资料后，银行就可以在后台，根据这些材料进行分析，通过线上和线下双向操作，进行风险双通道评估和审核以及确认，最终企业就可能获得无抵押、无担保的贷款融资。这其实也反映出了传统金融行业在技术不断前进的步伐。
四.互联网金融交易成本的降低
随着互联网金融的逐步发展，其操作便捷性和盈利的竞争性，传统金融机构对客户的吸引力越来越小，反之越来越多的客户更倾向于选择网上银行，因为网上银行交易不需要面对面，更加省去了取号排队等待的时间，盈利能够进行实时查询。在这样的交易模式，业务流程之下，这类型的金融机构不需要投入更多的的人力成本，技术成熟、使用方便、快捷运算的程序系统设计和软硬件设施就成了为了发展趋势，这样不仅提高了银行的服务质量，减少了不必要的营业场所，还大大降低了银行的交易成本，满足了客户的金融交易需求。
五.互联网金融对传统银行的冲击
我们要看到，在传统的金融领域，政府，金融机构，企业和个人一直都是市场参与的主体，其中对资金需求迫切的中小型企业和个人投资者在互联网金融市场中是比较活跃的组成部分，然而在面对一些收益较高，对资金要求也较高的金融产品时，大部分的中小型企业和个人投资者由于天然的市场地位，都是心有余而力不足，处于劣势。不过随着第三方支付公司、P2P贷款公司在互联网平台的崛起，极大的满足了他们的需求。而传统银行为了业绩或者市场地位的考虑，防范客户的流失，也只能开发和完善互联网金融领域的业务，以此来应对这些第三方支付平台所带来的危机，这其实从某种角度来说，也是互联网金融对传统银行的一种倒逼改革的方式。
六.结束语
当前，互联网金融在快速发展过程中，领域的风险隐患主要集中在P2P网络借贷、股权众筹、互联网保险、第三方支付、通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务、互联网金融领域广告等领域，专项整治坚持问题导向，集中力量对这几个重点领域进行整治。互联网金融由于自身的内部管理问题，和外部监管的不到位，积累了一些社会问题和金融风险，正引起社会各界的高度关注，如何化解风险和规范互联网金融的管理，使其健康发展成为广泛共识。现阶段，互联网金融监管体系不断完善，同时引入市场竞争机制，互联网金融的健康稳定发展必将成为国家金融的主导地位。
参考文献：
[1]付霞，龙华贻，白华龙.互联网金融背景下商业银行经营模式的转型[J].观察思考，2015.
[2]林雪.互联网金融与商业银行业务的融合与发展研究[J].金融论坛，2014.
[3]陈小慧.王岩岫-互联网金融监管八大建议[J].大众理财，2015.
[4]吴晓求.互联网金融：成长的逻辑[J].财贸经济，2015.
（云南经济管理学院 650304）
关键词：互联网金融；现状；研究
互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、货币流通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网与金融深度融合是大势所趋，将对金融产品、业务流程、组织结构和服务种类等方面产生更加深刻的影响。互联网金融对促进小微企业发展和扩大就业发挥了现有金融机构难以替代的积极作用，为大众创业、万众创新打开了局面。促进互联网金融健康发展，有利于提升金融服务质量和效率，深化金融改革，促进金融创新发展，有利于扩大金融业对内对外开放，构建多层次金融体系。互联网金融既需要市场驱动，鼓励创新，也需要政策助力，促进发展。中国目前的互联网金融存在着以下的几个现状：
一.互联网金融交易规模不断增长
互联网金融在中国的经济快速发展的大背景下，借助政策的扶持得到了迅猛发展，2005年以来，我国的互联网金融的交易模式不断的发展壮大，通过十年的积累，当前市场逐渐趋于饱和，增长速度有所减缓，但是截止到2018年底，我国的互联网金融整体规模突破了40亿元，P2P平台数量高达4000家，虽然其中也存在不少的问题平台，甚至一些曾经实力雄厚的明星平台，但是这也说明了互联网金融规模相当大。互联网金融的快速发展，也为人们提供了更多的就业机会，截止2018年底，P2P行业的从业人数突破了60万，为400万家中小企业提供了金融服务，互联网金融的全年成交量超过了6000亿元，促进了社会经济的整体发展。
二.互联网金融客户结构的变化
传统的商业银行在几十年的发展过程中积累了丰富的客户资源，这些优质客户大多为大中型国有企业，受国家政策的扶持和财政资金资助，获得区域优势，或者行业地位，企业的组织规模庞大，人员众多，企业的财务会计制度设计比较健全，信用等级高，因此贷款资金出现坏账的情况比较少，银行会以较低的利息向这些企业发放贷款，这些企业也成为了银行的稳定客户。由于互联网金融这一行业的蓬勃发展，面向的社会群体比较广泛，属于新型的金融企业，大中型企业在选择的时候，出于风险方面的考虑，很少會选择互联网金融，因此，互联网金融的客户多为小型企业或个人。小型企业的财务会计制度不完善，信用等级比较低，经营风险比较高，同时抵御风险的能力也很低，因此从银行获得贷款容易成为坏账，银行一般不愿意贷款给这些企业。互联网金融抓住小型企业的这个特点，进行“薄利多销”，通过优质客户的积累，提高自身的经营能力，强化行业地位和盈利能力，使其为能够向更大的客户迈进打下坚实的基础。
三.互联网金融业务品种不断的完善
传统银行业凭借自身优势，也迅速进入互联网金融市场，传统银行创建的固定场所，固定营业时间，固定业务审批流程，这些因素不仅有利于拓展银行自身业务，更有利于银行去深入了解大部分客户的需求，掌握客户的第一手资料，从而不断完善银行在互联网金融这块的全面建设，在市场上占据有利地形。其他中小型银行以及金融机构也在积极开发和开拓互联网金融平台。一些小微企业在互联网金融交易平台办理业务时，只要贷款申请在网络上提交之后，同时再提供一份本公司真实可靠的财务数据和相关资料后，银行就可以在后台，根据这些材料进行分析，通过线上和线下双向操作，进行风险双通道评估和审核以及确认，最终企业就可能获得无抵押、无担保的贷款融资。这其实也反映出了传统金融行业在技术不断前进的步伐。
四.互联网金融交易成本的降低
随着互联网金融的逐步发展，其操作便捷性和盈利的竞争性，传统金融机构对客户的吸引力越来越小，反之越来越多的客户更倾向于选择网上银行，因为网上银行交易不需要面对面，更加省去了取号排队等待的时间，盈利能够进行实时查询。在这样的交易模式，业务流程之下，这类型的金融机构不需要投入更多的的人力成本，技术成熟、使用方便、快捷运算的程序系统设计和软硬件设施就成了为了发展趋势，这样不仅提高了银行的服务质量，减少了不必要的营业场所，还大大降低了银行的交易成本，满足了客户的金融交易需求。
五.互联网金融对传统银行的冲击
我们要看到，在传统的金融领域，政府，金融机构，企业和个人一直都是市场参与的主体，其中对资金需求迫切的中小型企业和个人投资者在互联网金融市场中是比较活跃的组成部分，然而在面对一些收益较高，对资金要求也较高的金融产品时，大部分的中小型企业和个人投资者由于天然的市场地位，都是心有余而力不足，处于劣势。不过随着第三方支付公司、P2P贷款公司在互联网平台的崛起，极大的满足了他们的需求。而传统银行为了业绩或者市场地位的考虑，防范客户的流失，也只能开发和完善互联网金融领域的业务，以此来应对这些第三方支付平台所带来的危机，这其实从某种角度来说，也是互联网金融对传统银行的一种倒逼改革的方式。
六.结束语
当前，互联网金融在快速发展过程中，领域的风险隐患主要集中在P2P网络借贷、股权众筹、互联网保险、第三方支付、通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务、互联网金融领域广告等领域，专项整治坚持问题导向，集中力量对这几个重点领域进行整治。互联网金融由于自身的内部管理问题，和外部监管的不到位，积累了一些社会问题和金融风险，正引起社会各界的高度关注，如何化解风险和规范互联网金融的管理，使其健康发展成为广泛共识。现阶段，互联网金融监管体系不断完善，同时引入市场竞争机制，互联网金融的健康稳定发展必将成为国家金融的主导地位。
参考文献：
[1]付霞，龙华贻，白华龙.互联网金融背景下商业银行经营模式的转型[J].观察思考，2015.
[2]林雪.互联网金融与商业银行业务的融合与发展研究[J].金融论坛，2014.
[3]陈小慧.王岩岫-互联网金融监管八大建议[J].大众理财，2015.
[4]吴晓求.互联网金融：成长的逻辑[J].财贸经济，2015.
（云南经济管理学院 650304）