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电子银行的出现改变了传统银行的经营模式与理念，传统柜台交易逐步被取代，网上银行、手机银行、电话银行、自助设备等电子银行业务成为新时期银行服务客户、提升形象、创新收益的主要手段。农商行作为新兴凸起的金融力量，面对异常激烈的金融市场竞争，开始意识到电子银行的重要性，逐步推出了自己的电子银行业务，并正在不断发展壮大。以安徽农金为例，从2007年开始，逐步推出了银行卡、网上银行、电话银行、手机银行、社区e银行等电子银行产品，在2017年6月份，更是重磅推出了金农信e付产品，实现支付宝、微信、社区e银行三种收款方式合一的“聚合支付”，但其他各大型商业银行开展电子银行业务时间更长，产品种类更加丰富，服务特色更加鲜明。如何在此分得一杯羹，为农商行带来直接的业务收入和高附加值的潜在效益，是值得农商行工作者深思的问题。
一、农商行在电子银行领域存在的主要问题
尽管近几年农商行电子银行业务发展势头十分强劲，但由于发展时间较短，仍存在许多不足之处，主要集中于以下几个方面：
（一）技术研发能力不强，产品体验度较低
电子银行业务主要依托网络金融科技的研发和创新，从研究开发到营销推广都需要大量同时具备金融知识和计算机知识的综合型人才，这是农商行系统人力资源的短板，电子银行业务的管理和推广工作也因此受到限制。另外，网络科技系统研发能力作为开展电子银行业务的载体，成为决定电子银行业务成败的重要因素。尽管农商银行近年来推出的各类电子银行产品极大的满足了广大农村地区的金融需求，但是对于高端客户而言，产品的体验度较低，不利于农商行提升自身的市场竞争力。
（二）市场环境条件整体不高，电子产品普及率低下
农商行大部分网点在农村地区，客户整体素质不高，电子银行需求不强烈，网络基础设施不完备，主要客户群体对电子银行的认知度偏低。许多农村客户由于思想观念保守、网络知识匮乏对网银及手机银行使用心存芥蒂，加上近年来电信网络诈骗层出不穷，故而对电子银行产品的使用存在畏惧心理，导致电子银行产品难以普及。
（三）电子银行产品种类单一，且使用流程繁琐，制约产品的推广
农商银行由于受到技术、人员等多方面的营销导致电子银行产品种类较少，且使用时流程十分麻烦。以某省农商行的手机银行为例，手机银行首先被分为安卓版和苹果版两种版本，然后安卓版又分为大众版和尊贵版，接着尊贵版又分为贴膜版和SD卡版，这些五花八门的版本自己银行员工都难以区分，更何况广大顾客了呢？另外，电子银行产品的体验度不理想，以某省农商行为例，手机银行大众版单日转账限额为五万元，如需要大额转账必须办理SD卡版或贴膜卡版，可现在的手机设备更新迅速，SD卡槽都已经消失了，贴膜卡也存在影响通讯信号的诸多问题。这些问题的存在严重制约了电子银行产品的推广和普及。
二、农商行电子银行发展建议
（一）创新产品理念，打造自主品牌，力推差异化服务
“日新者进也，不日新者必日退”，创新是企业发展的动力，习近平总书记多次强调自主创新的重要性，特别是在“大众创业，万众创新”的时代背景下，创新成为企业发展的重要力量。农商行如只是一味的邯郸学步，不推出自己特色产品，就会降低整体的核心竞争力。在金融产品创新上，要坚持“人无我有，人有我精”的开发原则，根据农村市场的特点，做精现有业务、创新产品理念，打破电子银行业务市场上千篇一律的格局，真正做到独树一帜。不仅能在广阔的农村开辟自己的服务品牌，又能抓住市区的高端客户，增加交易量，提升交易替代率，提高中间业務收入。
（二）拓宽营销手段，开展全面营销
电子银行业务是银行的未来，是各项业务的桥梁，电子银行业务不仅能提升客户的忠诚度和黏性，也能提升银行的核心竞争力。首先，农商行要重视电子银行的营销和推广，采取全方位、多角度、立体式营销。要以物理网点为阵地，以客户经理为手段，以电子银行产品为武器，由近及远，充分利用人缘、地缘、事缘开展立体营销。同时，丰富宣传方式，开展多种多样的宣传活动。可以通过发放宣传单，张贴海报，电视广播，门户网站，微信推送等多种渠道开展宣传活动。其次，明确定位，突出重点，实施差异化营销。企业客户经理主要负责大型优质客户，结合电子银行产品，逐户上门营销，提供全方位的综合服务，挖掘其资金潜力和综合效益；个人客户经理负责个人高端客户，提供个性化、多方位的服务，引导客户办理网上银行、手机银行等特色业务，增加高端客户的忠诚度和粘性；营业网点主要负责一般类普通客户，主要从事柜面营销，宣传电子银行知识，并引导使用，分流柜台业务，提高电子银行业务交易量和交易替代率。
电子银行业务的创新与发展，是基于互联网科技的快速发展，以及对产品设计理念、服务操作流程、营销策略等全方位创新，而不仅仅是对传统产品的科技化设计和电子渠道优化。“迎接挑战，最根本的是改革创新”，农商行应以此为契机，不断创新，坚持以市场为导向、以客户为中心，以自主创新为动力，提升客户体验，增强核心竞争力，开拓市场资源，实现农商行的完美转型。（作者单位为安徽大学）
一、农商行在电子银行领域存在的主要问题
尽管近几年农商行电子银行业务发展势头十分强劲，但由于发展时间较短，仍存在许多不足之处，主要集中于以下几个方面：
（一）技术研发能力不强，产品体验度较低
电子银行业务主要依托网络金融科技的研发和创新，从研究开发到营销推广都需要大量同时具备金融知识和计算机知识的综合型人才，这是农商行系统人力资源的短板，电子银行业务的管理和推广工作也因此受到限制。另外，网络科技系统研发能力作为开展电子银行业务的载体，成为决定电子银行业务成败的重要因素。尽管农商银行近年来推出的各类电子银行产品极大的满足了广大农村地区的金融需求，但是对于高端客户而言，产品的体验度较低，不利于农商行提升自身的市场竞争力。
（二）市场环境条件整体不高，电子产品普及率低下
农商行大部分网点在农村地区，客户整体素质不高，电子银行需求不强烈，网络基础设施不完备，主要客户群体对电子银行的认知度偏低。许多农村客户由于思想观念保守、网络知识匮乏对网银及手机银行使用心存芥蒂，加上近年来电信网络诈骗层出不穷，故而对电子银行产品的使用存在畏惧心理，导致电子银行产品难以普及。
（三）电子银行产品种类单一，且使用流程繁琐，制约产品的推广
农商银行由于受到技术、人员等多方面的营销导致电子银行产品种类较少，且使用时流程十分麻烦。以某省农商行的手机银行为例，手机银行首先被分为安卓版和苹果版两种版本，然后安卓版又分为大众版和尊贵版，接着尊贵版又分为贴膜版和SD卡版，这些五花八门的版本自己银行员工都难以区分，更何况广大顾客了呢？另外，电子银行产品的体验度不理想，以某省农商行为例，手机银行大众版单日转账限额为五万元，如需要大额转账必须办理SD卡版或贴膜卡版，可现在的手机设备更新迅速，SD卡槽都已经消失了，贴膜卡也存在影响通讯信号的诸多问题。这些问题的存在严重制约了电子银行产品的推广和普及。
二、农商行电子银行发展建议
（一）创新产品理念，打造自主品牌，力推差异化服务
“日新者进也，不日新者必日退”，创新是企业发展的动力，习近平总书记多次强调自主创新的重要性，特别是在“大众创业，万众创新”的时代背景下，创新成为企业发展的重要力量。农商行如只是一味的邯郸学步，不推出自己特色产品，就会降低整体的核心竞争力。在金融产品创新上，要坚持“人无我有，人有我精”的开发原则，根据农村市场的特点，做精现有业务、创新产品理念，打破电子银行业务市场上千篇一律的格局，真正做到独树一帜。不仅能在广阔的农村开辟自己的服务品牌，又能抓住市区的高端客户，增加交易量，提升交易替代率，提高中间业務收入。
（二）拓宽营销手段，开展全面营销
电子银行业务是银行的未来，是各项业务的桥梁，电子银行业务不仅能提升客户的忠诚度和黏性，也能提升银行的核心竞争力。首先，农商行要重视电子银行的营销和推广，采取全方位、多角度、立体式营销。要以物理网点为阵地，以客户经理为手段，以电子银行产品为武器，由近及远，充分利用人缘、地缘、事缘开展立体营销。同时，丰富宣传方式，开展多种多样的宣传活动。可以通过发放宣传单，张贴海报，电视广播，门户网站，微信推送等多种渠道开展宣传活动。其次，明确定位，突出重点，实施差异化营销。企业客户经理主要负责大型优质客户，结合电子银行产品，逐户上门营销，提供全方位的综合服务，挖掘其资金潜力和综合效益；个人客户经理负责个人高端客户，提供个性化、多方位的服务，引导客户办理网上银行、手机银行等特色业务，增加高端客户的忠诚度和粘性；营业网点主要负责一般类普通客户，主要从事柜面营销，宣传电子银行知识，并引导使用，分流柜台业务，提高电子银行业务交易量和交易替代率。
电子银行业务的创新与发展，是基于互联网科技的快速发展，以及对产品设计理念、服务操作流程、营销策略等全方位创新，而不仅仅是对传统产品的科技化设计和电子渠道优化。“迎接挑战，最根本的是改革创新”，农商行应以此为契机，不断创新，坚持以市场为导向、以客户为中心，以自主创新为动力，提升客户体验，增强核心竞争力，开拓市场资源，实现农商行的完美转型。（作者单位为安徽大学）