摘 要：在我国经济不断发展的今天，混业经济已经成为我国经济发展的必然趋势，在这一模式下，我国经济的发展面临许多的机遇和挑战，加强与完善金融监管与我国而言显得尤为重要，构建一种全新的金融监管制度，将银监会，证监会，保监会结合起来，共同有机参与到金融监管体系中来是本文所要研究的重点。
　　关键词：混业经营；金融监管；模式分析
　　从上个世纪八十年代以来，金融监管逐渐成为国际金融领域的热门话题，这是因为金融市场的高度发展使金融机构由分业经营逐步向混业经营靠拢，金融混业经营已经成为全球经济发展的大势所趋，改革开放以来，中国经济高速发展，在加入WTO之后，中国经济与国际接轨，金融市场也经历了数次改革，这都为混业经济的发展打下了基础，在混业经济大发展的条件下混业经营的监管必须要引起重视。以支付宝为例，在支付宝上转账受到央行的监管，在支付宝上借钱受到银监会的监管，在支付宝上购买货币基金受到证监会的监管。此外，购买任何产品支付的运费险受到保监会的监管。构建一种现代化的金融监管模式，是银监会，证监会，保监会能够充分发挥自己的监管职能，更高效得为混业经营服务是我们需要解决的重大课题。
　　一、我国金融业混业经营监管的现状
　　我国目前的金融监管模式为“一行三会”模式，一行是指中国人民银行，也就是俗称的“央行”，“三会”是指银监会、证监会、保监会。中国人民银行作为金融监管的最高机构，在承担监管使命的同时，还要协调三会的监管工作，有着维持整个金融市场稳定的重要作用。三会则是具体承担起银行业，保险业，证券业的监管。这种监管模式分工明确，格局清晰，监管机构之间相互制衡，是一种有效。合理的监管体系。
　　随着中国经济的发展，混业经营已经成为经济发展的必然趋势，“一行三会”的监管制度也暴露出来了弊端，在混业经营模式下，“一行三会”监管制度使各监管机构之间各司其职，缺乏必要的沟通，但是混业经营要求金融监管者要相互协调配合，共同创新，这种矛盾导致市场存在重复监管，导致监管效率低下，监管机构与监管对象之间产生冲突，进而造成金融市场的动荡。与此同时，经济的大力发展也造成了证券行业与保险行业监管的真空状态，证券与保险行业的大力发展使其不满足仅仅停留在中心城市与省会城市，地级市，县级市也在进行发展，但对于这两个行业的监督去没有深入进来，有很大一部分营业机构是没有监管或缺乏监管的，这为金融风险的发生埋下了隐患。
　　二、国际金融监管对我国的启示
　　国际上金融监管改革最早的要数英国与美国，这两个国家的监管模式也比较相似，都是由分业监管向统一监管转变，我国从国外的管理模式变迁经验中可以得到经验：
　　（一）监管模式的选择要适合国情
　　放眼世界来看，监管模式可以分为三种：一是混业经营混业监管，二是混业经营分业监管，三是分业经营分业监管。中国目前作为发展中国家采取的是第三种分业经营分业监管的管理办法，但是这个监管模式并不是一成不变的，二是随着经济的发展和时代的变迁而不断发生改变，重要的是要与国情相结合，根据自身的发展程度和经济现状做决定。纵观国际上金融监管的成功案例，其金融监管模式都带有本土特色，我国可以对不同的监管方法在不同的市场上的作用效果进行调查，结合国际上已经积累的经验不断完善自己的监管体系。
　　（二）金融创新是金融监管模式变迁的推动力
　　金融创新推动金融的不断发展，在带来经济进步的同时也使各类金融业务的边界更为模糊，金融机构之间业务相互交织，直接导致了金融监管在某些方面的重合，所以在金融创新下，金融监管模式也要与时俱进。同时金融创新也指金融监管制度的创新，它推动了国际金融制度的整体变革。
　　（三）混业经营下的监管模式趋向于统一监管
　　结合国际上一些发达国家的管理模式可以看出，在混业经营下，金融监管正从分业监管逐渐向统一监管过渡。在混业经营模式下，金融市场的风险在不断加剧，金融监管体系更加复杂。为了更加有效地实行监管，避免监管漏洞与重复监管的产生，监管模式正逐渐统一化。统一化的监管制度能够全方位，宽领域地对金融市场实施监管，有效提高监管效率。
　　三、完善我国混业经营监管的制度的建议
　　（一）完善金融混业经营监管领域的法律法规
　　金融机构逐渐实行混业经营是经济发展的必然趋势，我国目前正处在分业经营向混业经营转变的进程中，金融市场存在诸多风险，极为动荡，为了顺应经济发展的必然要求，我国需要尽快制定出相关的法律法规，使其与我国目前金融发展现状与国际金融环境相匹配。严格规范金融市场的准入制度与退出制度，强化核心混业经营，以避免金融机构业务过于分散而形成风险。向发达国家学习，构筑金融“防火墙”，有效控制金融风险的产生。这些措施将营造一个良好的金融发展环境，是金融交易公平公正，金融业健康发展。
　　（二）建立金融控股公司管理框架
　　这里的框架可以参考美国的伞状管理结构。即中国人民银行主要行使的是协调管理的职能，除非发生重大金融风险事件，否则并不干涉银监会、证监会、保监会的监管内容，三大监管机构重点明确自己的监管职责，做到权责分明。同时，监管机构之间也应该定期进行联系交流，加强相互之间的合作，在重大问题的监管方面要结合多方意见，逐步形成一个统一的监管体系，与国际化监管制度接轨。
　　（三）建立法人治理机构，强化自我监管与社会外部监管机制
　　外部的监管维持整个金融体系的平稳运行，而自我监管则是金融机构的自己的一套自我控制体系，有效保证金融机构内部各个利益主题关系的稳定。外部监管也是十分必要的一项监管，通过发起民间中介机构，社团组织的力量进行行业内部的自律性监管。这些社会外部监管力量也能夠弥补政府监管机构在监管上面的漏洞，充分调动民间专业认识的力量，发展壮大外部监管机制。
　　（四）构建信息披露系统与风险控制系统
　　金融监管的关键就在于信息的及时、准确披露，建立一个完善的信息披露系统，需要所有金融监管机构都参与进来，形成一个信息网络，便于信息的传递与分析。在信息披露系统中，金融机构应该对有关信息进行公示，增加金融机构的透明度，形成一个公平的金融市场。同时，风险控制系统的建立是十分必要的，这种风险控制系统可以有效识别与防范金融风险，及时向金融机构发出风险预警有助于金融机构及时采取行动处理风险，保证金融环境的安定。
　　（五）培养金融创新型人才，适应国际金融监管队伍
　　创新型人才是世界进步、发展、变革的重要推动力，对于金融更是如此，因此我们要推进人才改革创新，采取多种选拔制度，选出金融监管方面的优秀人才，并且需要定期安排培训提升监管队伍的整体水平。与此同时，应该不断吸收高素质人才到监管队伍中来，带动整个队伍的专业化水平，优化监管队伍配置与监管人员的整体素质。
　　总而言之，中国目前的金融业发展还尚未成熟，监管方面也存在不少问题，对于混业经营还处在摸索阶段，即使我国金融业混业经营已经成为了一个必然的趋势，但不应该过快的进行改革，而是应顺应经济的自然发展规律，逐步过渡。混业经营导致了市场对统一的监管体系的需求，在金融监管方面要先借鉴国际上的成熟经验，加强与国际金融的联系，摸着石头过河，结合我国的发展状况和发展水平，建设与政治相结合，制定一套属于自己的金融监管制度，避免不相符的金融监管体系下的诸多不公平现象的发生，保证我国金融业的良好发展。
　　参考文献
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　　作者简介：靳雅婧（1995—3月—8日）女，汉族，河南省焦作市，河南大学，本科，金融专业，经济金融发展变革方向。