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摘 要：近年来我国P2P行业发展迅猛，平台数量、人气指数不断攀升。根据P2P行业数据分析和534份在职用户的问卷调研数据情况，论文研究了P2P对小微企业融资影响、个体用户参与互联网金融理财的情况，以及用户所在企业融资渠道的选择、P2P融资参与情况、对平台的关注因素等问题，从中发现问题并提出相关建议。
关键词：互联网金融 P2P网络借贷 小微企业融资
一、现阶段P2P网络借贷的发展规模
P2P，即peer-to-peer或person-to-person，P2P网络借贷是指个人对个人的小额借贷交易。2007年拍拍贷的成立标志着我国进入了P2P网贷元年。2012年后，我国P2P网贷行业迅猛发展。截至2015年12月，全国P2P网贷平台数已从2012年初的45家发展为3639家，2015年行业规模增长87.38%，投资、借款人数分别从2014年的17.19万人和3.77万人增长到2015年12月的298.02万人和78.49万人，成交量从2014年1月的117.68亿元规模扩大到2015年12月的1337.48亿元[1]，短短2年的时间增长超10倍。
二、P2P网络借贷给小微企业带来融资便捷性的宏观行业数据分析
小微企业是小型与微型企业、家庭作坊式企业和个体工商户的统称，其融资主要用于购买原材料和短期周转，具有金额小、时间急、高频率的特点。而P2P恰好有着融资门槛低、融资额度灵活、借贷不受时间和地域的限制等特点，因此从理论上分析，P2P的发展必能对小微企业融资带来极大的便捷。
下面从两个方面来分析P2P对小微企业融资带来的便捷性：平均每笔借款金额和借款成功平均所需时间。
平均每笔借款金额在P2P平台上用笔均借款额表示，若笔均借款额小则表示借款人的融资需求容易得到满足，同时也符合小微企业融资需求量的特点。为了更好地反映正常的融资情况，在统计时剔除了秒标、友情标等非常规借款标的和异常平台，以零壹财经上人气指数排名前50的平台数据[4]，发现单笔借款额范围在2万元868万元之间，其中爱投资和钱多多是笔均借款额最高的两家平台，分别为868万元和378万元，其余均低于250万元，并且单笔借款额30万元以下的占48%，100万元以下的占78%。因此，P2P网贷的小额贷款完全符合小微企业的融资特点。
借款成功平均所需时间反映了平台融资的效率，在平台中用平均满标时间来表示。前50家平台平均满标时间在0.03小时和54.91小时之间。即对于符合平台审核条件的借款人，可以在最多2.3天的时间内获得融资，完全满足小微企业快速融资的需求。
圖1：人气排名前50家平台单笔融资额度和平均满标时间的数据整理情况
三、P2P网络借贷对个体和小微企业影响的微观数据分析
笔者紧扣企业在互联网金融平台融资情况这一主题通过问卷星制作了调研问卷，最终回收有效问卷共534份，调研对象来自全国不同省份和直辖市，且均为在职人士，涵盖了几乎所有的职能类别。问卷涉及两个方面，一是关于被调查用户作为投资者参与互联网金融理财的情况，二是关于用户所在公司参与互联网金融进行融资的情况。下面进行详细分析。
1.用户参与互联网金融投资的基本状况分析。互联网已成为日常生活中必不可少的工具，而使用互联网进行理财也已成为用户理财的一种方式，但大部分对互联网金融只是听过或一般了解。互联网用途调查显示，43.07%的用户有投资理财用途。但61.8%的用户认为对互联网金融的只是普通程度的了解，16.29%的用户表示只是听过，仅18.16%的用户认为对互联网金融十分了解。
在互联网金融产品中，用户对支付宝、网银和微信理财通的追捧度明显更高，分别以91.01%、83.33%和56.37%占据前三项，而P2P理财和众筹产品的使用率只有26.22%和15.54%，远远低于前三类。说明互联网金融各类产品的市场覆盖率不均，绝大部分用户还停留在支付结算类产品层面，P2P和众筹等产品还有十分广阔的市场发展空间。
用户在互联网金融购买理财产品时最关注的因素中，理财产品较高的收益率是吸引用户参与的首要原因，占82.45%，并远高于其他因素，其次是风控情况、产品期限、平台知名度，分别以63.21%、57.17%和53.58%位居第二至第四位。作为近年来一种新型的理财方式，互联网金融利用其大数据优势，将互联网支付与具体某类金融产品相结合，给用户带来较高收益的同时，又兼具了产品丰富、方便快捷的特点，但平台的风控和口碑等情况也令人关注，这是由于P2P陆续出现跑路问题让业界人心惶惶，也令众多的投资观望者望而却步。
2.用户所在公司参与互联网金融融资的基本状况分析。问卷中用户行业背景调查显示，中小微企业（300人以下）占70.04%，数量374份，小微企业（100人以下）占41.76%，223份，接近半数。下面对调研情况做具体分析。
企业融资需求巨大，但银行贷款依旧是企业融资的主要渠道，选择P2P等互联网金融渠道融资的比例甚少。在用户已知其公司融资需求额的371份调查中，年融资额1000万以上占68.19%，500-1000万占15.9%，100-500万占18.87%，100万以下占31.81%。在此背景下，选择商业银行贷款的企业占72.85%，遥遥领先于其他融资方式，小额贷款、民间融资分别以28.09%和20.79%的占比位居第二和第三位，而P2P融资仅以18.54%的比率位居第四，可见P2P融资尚未成为中小微企业融资渠道的主流方式。
对互联网金融不了解或不感兴趣是企业不选择P2P等互联网金融渠道融资的主要原因。如图2在未使用互联网金融的用户企业中，46.49%的用户表示对此不了解或不感兴趣，表明用户还尚未了解到互联网金融对企业融资所能带来的经济价值，这是由于我国尚未确立P2P的法律地位，导致用户信任度不足。其次，认为P2P跑路现象严重的占30.99%。的确，P2P监管细则在2015年12月28日才正式出台[5]，相应的改革、规范措施还在进一步的实施调整中，但可以预见监管细则的出台对真正想做好P2P的平台无疑是重大利好，整个行业的发展也重大利好，也将有利于稳定投资者信心。 图2：企业不使用互联网金融进行融资的原因
小额贷款是P2P融资特点之一，融资成功率较高；且融资手续简单、门槛低是用户选择P2P融资的主要原因。在使用过P2P的用户企业中，融资金额30万以下占42.71%，50万以下占57.29%，100万以下占79.17%，该组调研数据分布和本文第二部分的行业数据统计基本一致。并且在使用过P2P的用户企业调查中，融资成功率达94.79%，可见P2P在促进企业融资中起到了明显的成效。在使用网贷平台的原因调查中，融资手续简单、利率相对较低两大因素分别以72.4%和60.42%的比例位居前二，这两点恰好与上文中现有渠道未能满足融资需求的前两大成因相互补。其次，融资流程快、效率高和门槛低、成功率高两大优势也是用户选择P2P融资的重要影响因素。
在使用互联网金融的192位用户企业中，P2P是互联网金融产品的主流，占据79.17%，其次是众筹类网站，占53.13%，阿里金融等电商小贷以38.54%的使用率位居第三。用户在选择平台时，平台信用评级、创始人背景、信息公开度三方面最为关注，分别占73.44%、60.94%和48.96%，再次反映出目前P2P网贷行业中最令用户担忧的信用与安全问题。
图3：企业融资选择互联网金融平台时考虑的因素
在通过所有渠道进行融资后，有59位用户企业尚未满足其融资需求，占11.05%。其中，54.24%的用戶表示融资渠道少，42.37%、40.68%和30.51%的用户还表示有贷款机构条件过高、融资利率过高、融资手续繁琐等原因。这表明：第一，融资渠道少只是用户的自我感知，但实际中我国金融市场日益发展，小额贷款公司、民间借贷、P2P等已经发展到了一定阶段，可以为有资金需求的公司提供一定额度贷款，但由于信息不对称、对P2P缺乏信任等原因，使得用户仍然感知融资渠道少不能满足其需求；第二，由于有72.85%的公司依旧以商业银行贷款为主，而银行对于贷款企业的信用、资质等具有较高的要求，保证较低的坏账率，才能降低银行自身的风险，因此就造成了用户认为融资机构贷款条件过高；第三，融资利率与企业整体经营及信用状况相关联，由于在本次调研中近一半为小微企业，其本身抗风险能力较弱、信用机制不完善，银行给小微企业的贷款必定是高利率的。
融资成本始终是企业最关注的问题之一，问卷也调查了用户能接受的一年期最高贷款利率。45.69%的用户能接受最高10%以内的贷款利率，41.76%接受最高10%-15%的利率。表明大部分用户能接受的最高贷款利率处于15%以下，而根据网贷之家统计的成交量位于前100家网贷平台的数据显示，平均名义借款年利率在7%-24%。我国相关法律规定，民间借贷利率最高不能超过4倍的同期银行贷款基准利率。2015年10月24日起，央行将一年期贷款基准利率进一步下调至4.35%，即小额贷款公司年贷款利率最高为17.4%。在统计的100家平台中，有93家网贷平台低于17.4%的利率水平。但在P2P网贷平台上的融资成本除利息外，还包括平台收取的借款管理费，该费用与借款金额、借款期限和收费比例三个要素成正比，为便于比较，此处统计的平台管理费均折算为年费用率，不同平台费用率为2%到6%不等。图4中统计的100家平台综合年利率均以最低年管理费2%加计。因此尽管保守估计，但借款人在平台所支付的综合成本已高出用户所能接受的最高贷款年利率，虽然P2P便利了小微企业融资，但较高的管理费推高了小微企业的实际融资成本，进而降低了P2P网贷平台的融资优势。
图4：用户接受的最高年贷款利率与P2P平台综合年利率调查统计
三、结语
本文研究了互联网金融对小微企业融资带来的便捷性以及用户与其所在公司参与互联网金融投融资的基本情况。我们发现近年来以P2P为主流的互联网金融在行业规模、投融资人数参与量和成交数额上均有了迅猛的发展，并且小微企业是P2P主要的服务对象，P2P一定程度上促进了小微企业融资。用户对支付宝、网银和微信理财通三种互联网金融产品的追捧度明显更高，P2P理财市场占有率仅四分之一左右，原因是投资者在追求较高收益的同时，也关注P2P较高的风险。在企业较大的融资需求背景下，商业银行贷款依旧是大部分企业融资的首选渠道，P2P网贷融资市场占有率较低，主要原因在于人们对P2P网贷优势尚未有较深刻的认识和了解，加上P2P行业监管细则刚出台不久，平台自身改革措施未完善，跑路问题仍令人堪忧。信用、风险、信息公开度和利率是用户在选择平台时最为关注的因素，而目前P2P平台较高的管理费推高了中小微企业的实际融资成本，拉大了与用户能接受的最高贷款利率的差距，也就更加降低了P2P网贷平台的融资优势。
针对上述研究结论，我们提出如下相关政策建议：
1.加快打造P2P网贷行业的征信平台，实现行业内征信信息共享是促进P2P发展最核心的动力。同时，可以改造央行的征信系统，实现P2P平台与该征信体系相互联通，这样能更加高效、快捷地建设、完善我国的征信体系。
2.对向小微企业提供融资便利的P2P网贷平台实施税收优惠政策。小微企业的发展关乎我国经济的命脉，该项税收优惠既有利于P2P行业的稳定发展，又对小微企业融资提供了更多的便利。
3.加强平台自身建设，建立风险准备金，完善风险控制机制。目前，P2P各个平台的质量参差不齐，而监管细则的出台为真正做P2P的平台提供了有利的环境，对此，各平台应该尽快加强内控机制、风控机制，在行业整合中脱颖而出，服务更多的企业。
4.发展我国商业性的征信服务行业，降低平台管理费用。保证平台在信用审核过程中降低其审核成本，从而降低平台管理费用，增强P2P网贷平台的融资优势。
参考文献：
[1]零壹财经.行业数据[EB/OL].http：//data.01caijing.com/p2p/website/count.html，2015-12-31.
[2]张菊朋.小微企业融资的实际态势与中长期境况[J].改革，2013（9）.
[3]李朝晖.我国P2P网络借贷与小微企业融资关系的实证研究[J].现代经济探讨，2015（2）.
[4]零壹财经.平台指标[EB/OL].http：//data.01caijing.com/p2p/index.html，2015-12-31.
[5]央广网.P2P监管细则正式公开征求意见[EB/OL].http：//china.cnr.cn/NewsFeeds/20151228/t20151228_520954864.shtml， 2015-12-28.
[6] Stiglitz，J. & L.Weiss， Credit Rating with Imperfect information[J]， American Economic Review， 1981（71）.
作者简介：吴金晶（1991—），女，江苏南通人，上海大学经济学院2014级国际商务专业硕士研究生，研究方向：互联网金融与小微企业融资。
关键词：互联网金融 P2P网络借贷 小微企业融资
一、现阶段P2P网络借贷的发展规模
P2P，即peer-to-peer或person-to-person，P2P网络借贷是指个人对个人的小额借贷交易。2007年拍拍贷的成立标志着我国进入了P2P网贷元年。2012年后，我国P2P网贷行业迅猛发展。截至2015年12月，全国P2P网贷平台数已从2012年初的45家发展为3639家，2015年行业规模增长87.38%，投资、借款人数分别从2014年的17.19万人和3.77万人增长到2015年12月的298.02万人和78.49万人，成交量从2014年1月的117.68亿元规模扩大到2015年12月的1337.48亿元[1]，短短2年的时间增长超10倍。
二、P2P网络借贷给小微企业带来融资便捷性的宏观行业数据分析
小微企业是小型与微型企业、家庭作坊式企业和个体工商户的统称，其融资主要用于购买原材料和短期周转，具有金额小、时间急、高频率的特点。而P2P恰好有着融资门槛低、融资额度灵活、借贷不受时间和地域的限制等特点，因此从理论上分析，P2P的发展必能对小微企业融资带来极大的便捷。
下面从两个方面来分析P2P对小微企业融资带来的便捷性：平均每笔借款金额和借款成功平均所需时间。
平均每笔借款金额在P2P平台上用笔均借款额表示，若笔均借款额小则表示借款人的融资需求容易得到满足，同时也符合小微企业融资需求量的特点。为了更好地反映正常的融资情况，在统计时剔除了秒标、友情标等非常规借款标的和异常平台，以零壹财经上人气指数排名前50的平台数据[4]，发现单笔借款额范围在2万元868万元之间，其中爱投资和钱多多是笔均借款额最高的两家平台，分别为868万元和378万元，其余均低于250万元，并且单笔借款额30万元以下的占48%，100万元以下的占78%。因此，P2P网贷的小额贷款完全符合小微企业的融资特点。
借款成功平均所需时间反映了平台融资的效率，在平台中用平均满标时间来表示。前50家平台平均满标时间在0.03小时和54.91小时之间。即对于符合平台审核条件的借款人，可以在最多2.3天的时间内获得融资，完全满足小微企业快速融资的需求。
圖1：人气排名前50家平台单笔融资额度和平均满标时间的数据整理情况
三、P2P网络借贷对个体和小微企业影响的微观数据分析
笔者紧扣企业在互联网金融平台融资情况这一主题通过问卷星制作了调研问卷，最终回收有效问卷共534份，调研对象来自全国不同省份和直辖市，且均为在职人士，涵盖了几乎所有的职能类别。问卷涉及两个方面，一是关于被调查用户作为投资者参与互联网金融理财的情况，二是关于用户所在公司参与互联网金融进行融资的情况。下面进行详细分析。
1.用户参与互联网金融投资的基本状况分析。互联网已成为日常生活中必不可少的工具，而使用互联网进行理财也已成为用户理财的一种方式，但大部分对互联网金融只是听过或一般了解。互联网用途调查显示，43.07%的用户有投资理财用途。但61.8%的用户认为对互联网金融的只是普通程度的了解，16.29%的用户表示只是听过，仅18.16%的用户认为对互联网金融十分了解。
在互联网金融产品中，用户对支付宝、网银和微信理财通的追捧度明显更高，分别以91.01%、83.33%和56.37%占据前三项，而P2P理财和众筹产品的使用率只有26.22%和15.54%，远远低于前三类。说明互联网金融各类产品的市场覆盖率不均，绝大部分用户还停留在支付结算类产品层面，P2P和众筹等产品还有十分广阔的市场发展空间。
用户在互联网金融购买理财产品时最关注的因素中，理财产品较高的收益率是吸引用户参与的首要原因，占82.45%，并远高于其他因素，其次是风控情况、产品期限、平台知名度，分别以63.21%、57.17%和53.58%位居第二至第四位。作为近年来一种新型的理财方式，互联网金融利用其大数据优势，将互联网支付与具体某类金融产品相结合，给用户带来较高收益的同时，又兼具了产品丰富、方便快捷的特点，但平台的风控和口碑等情况也令人关注，这是由于P2P陆续出现跑路问题让业界人心惶惶，也令众多的投资观望者望而却步。
2.用户所在公司参与互联网金融融资的基本状况分析。问卷中用户行业背景调查显示，中小微企业（300人以下）占70.04%，数量374份，小微企业（100人以下）占41.76%，223份，接近半数。下面对调研情况做具体分析。
企业融资需求巨大，但银行贷款依旧是企业融资的主要渠道，选择P2P等互联网金融渠道融资的比例甚少。在用户已知其公司融资需求额的371份调查中，年融资额1000万以上占68.19%，500-1000万占15.9%，100-500万占18.87%，100万以下占31.81%。在此背景下，选择商业银行贷款的企业占72.85%，遥遥领先于其他融资方式，小额贷款、民间融资分别以28.09%和20.79%的占比位居第二和第三位，而P2P融资仅以18.54%的比率位居第四，可见P2P融资尚未成为中小微企业融资渠道的主流方式。
对互联网金融不了解或不感兴趣是企业不选择P2P等互联网金融渠道融资的主要原因。如图2在未使用互联网金融的用户企业中，46.49%的用户表示对此不了解或不感兴趣，表明用户还尚未了解到互联网金融对企业融资所能带来的经济价值，这是由于我国尚未确立P2P的法律地位，导致用户信任度不足。其次，认为P2P跑路现象严重的占30.99%。的确，P2P监管细则在2015年12月28日才正式出台[5]，相应的改革、规范措施还在进一步的实施调整中，但可以预见监管细则的出台对真正想做好P2P的平台无疑是重大利好，整个行业的发展也重大利好，也将有利于稳定投资者信心。 图2：企业不使用互联网金融进行融资的原因
小额贷款是P2P融资特点之一，融资成功率较高；且融资手续简单、门槛低是用户选择P2P融资的主要原因。在使用过P2P的用户企业中，融资金额30万以下占42.71%，50万以下占57.29%，100万以下占79.17%，该组调研数据分布和本文第二部分的行业数据统计基本一致。并且在使用过P2P的用户企业调查中，融资成功率达94.79%，可见P2P在促进企业融资中起到了明显的成效。在使用网贷平台的原因调查中，融资手续简单、利率相对较低两大因素分别以72.4%和60.42%的比例位居前二，这两点恰好与上文中现有渠道未能满足融资需求的前两大成因相互补。其次，融资流程快、效率高和门槛低、成功率高两大优势也是用户选择P2P融资的重要影响因素。
在使用互联网金融的192位用户企业中，P2P是互联网金融产品的主流，占据79.17%，其次是众筹类网站，占53.13%，阿里金融等电商小贷以38.54%的使用率位居第三。用户在选择平台时，平台信用评级、创始人背景、信息公开度三方面最为关注，分别占73.44%、60.94%和48.96%，再次反映出目前P2P网贷行业中最令用户担忧的信用与安全问题。
图3：企业融资选择互联网金融平台时考虑的因素
在通过所有渠道进行融资后，有59位用户企业尚未满足其融资需求，占11.05%。其中，54.24%的用戶表示融资渠道少，42.37%、40.68%和30.51%的用户还表示有贷款机构条件过高、融资利率过高、融资手续繁琐等原因。这表明：第一，融资渠道少只是用户的自我感知，但实际中我国金融市场日益发展，小额贷款公司、民间借贷、P2P等已经发展到了一定阶段，可以为有资金需求的公司提供一定额度贷款，但由于信息不对称、对P2P缺乏信任等原因，使得用户仍然感知融资渠道少不能满足其需求；第二，由于有72.85%的公司依旧以商业银行贷款为主，而银行对于贷款企业的信用、资质等具有较高的要求，保证较低的坏账率，才能降低银行自身的风险，因此就造成了用户认为融资机构贷款条件过高；第三，融资利率与企业整体经营及信用状况相关联，由于在本次调研中近一半为小微企业，其本身抗风险能力较弱、信用机制不完善，银行给小微企业的贷款必定是高利率的。
融资成本始终是企业最关注的问题之一，问卷也调查了用户能接受的一年期最高贷款利率。45.69%的用户能接受最高10%以内的贷款利率，41.76%接受最高10%-15%的利率。表明大部分用户能接受的最高贷款利率处于15%以下，而根据网贷之家统计的成交量位于前100家网贷平台的数据显示，平均名义借款年利率在7%-24%。我国相关法律规定，民间借贷利率最高不能超过4倍的同期银行贷款基准利率。2015年10月24日起，央行将一年期贷款基准利率进一步下调至4.35%，即小额贷款公司年贷款利率最高为17.4%。在统计的100家平台中，有93家网贷平台低于17.4%的利率水平。但在P2P网贷平台上的融资成本除利息外，还包括平台收取的借款管理费，该费用与借款金额、借款期限和收费比例三个要素成正比，为便于比较，此处统计的平台管理费均折算为年费用率，不同平台费用率为2%到6%不等。图4中统计的100家平台综合年利率均以最低年管理费2%加计。因此尽管保守估计，但借款人在平台所支付的综合成本已高出用户所能接受的最高贷款年利率，虽然P2P便利了小微企业融资，但较高的管理费推高了小微企业的实际融资成本，进而降低了P2P网贷平台的融资优势。
图4：用户接受的最高年贷款利率与P2P平台综合年利率调查统计
三、结语
本文研究了互联网金融对小微企业融资带来的便捷性以及用户与其所在公司参与互联网金融投融资的基本情况。我们发现近年来以P2P为主流的互联网金融在行业规模、投融资人数参与量和成交数额上均有了迅猛的发展，并且小微企业是P2P主要的服务对象，P2P一定程度上促进了小微企业融资。用户对支付宝、网银和微信理财通三种互联网金融产品的追捧度明显更高，P2P理财市场占有率仅四分之一左右，原因是投资者在追求较高收益的同时，也关注P2P较高的风险。在企业较大的融资需求背景下，商业银行贷款依旧是大部分企业融资的首选渠道，P2P网贷融资市场占有率较低，主要原因在于人们对P2P网贷优势尚未有较深刻的认识和了解，加上P2P行业监管细则刚出台不久，平台自身改革措施未完善，跑路问题仍令人堪忧。信用、风险、信息公开度和利率是用户在选择平台时最为关注的因素，而目前P2P平台较高的管理费推高了中小微企业的实际融资成本，拉大了与用户能接受的最高贷款利率的差距，也就更加降低了P2P网贷平台的融资优势。
针对上述研究结论，我们提出如下相关政策建议：
1.加快打造P2P网贷行业的征信平台，实现行业内征信信息共享是促进P2P发展最核心的动力。同时，可以改造央行的征信系统，实现P2P平台与该征信体系相互联通，这样能更加高效、快捷地建设、完善我国的征信体系。
2.对向小微企业提供融资便利的P2P网贷平台实施税收优惠政策。小微企业的发展关乎我国经济的命脉，该项税收优惠既有利于P2P行业的稳定发展，又对小微企业融资提供了更多的便利。
3.加强平台自身建设，建立风险准备金，完善风险控制机制。目前，P2P各个平台的质量参差不齐，而监管细则的出台为真正做P2P的平台提供了有利的环境，对此，各平台应该尽快加强内控机制、风控机制，在行业整合中脱颖而出，服务更多的企业。
4.发展我国商业性的征信服务行业，降低平台管理费用。保证平台在信用审核过程中降低其审核成本，从而降低平台管理费用，增强P2P网贷平台的融资优势。
参考文献：
[1]零壹财经.行业数据[EB/OL].http：//data.01caijing.com/p2p/website/count.html，2015-12-31.
[2]张菊朋.小微企业融资的实际态势与中长期境况[J].改革，2013（9）.
[3]李朝晖.我国P2P网络借贷与小微企业融资关系的实证研究[J].现代经济探讨，2015（2）.
[4]零壹财经.平台指标[EB/OL].http：//data.01caijing.com/p2p/index.html，2015-12-31.
[5]央广网.P2P监管细则正式公开征求意见[EB/OL].http：//china.cnr.cn/NewsFeeds/20151228/t20151228_520954864.shtml， 2015-12-28.
[6] Stiglitz，J. & L.Weiss， Credit Rating with Imperfect information[J]， American Economic Review， 1981（71）.
作者简介：吴金晶（1991—），女，江苏南通人，上海大学经济学院2014级国际商务专业硕士研究生，研究方向：互联网金融与小微企业融资。