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摘 要：随着中国经济的不断发展，互联网消费金融行业涌现出众多服务平台，互联网消费金融行业在2017年销售总额较2016年翻了9倍，互联网消费金融的快速发展方便了人们的日常生活，改善了低净值人群的财务状况，但也引发了高利息贷款，暴力催收等一系列社会问题。本文试图从互联网消费金融的发展背景、发展现状以及发展趋势等角度做出相应的探讨，以期对我国消费金融的健康发展提供相应的建议与指导。
关键词：互联网；消费金融；花呗；微粒贷；趣店
引言
随着我国经济的不断发展，互联网消费金融逐渐成为影响人们日常生活的重要金融服务，目前国内主流的互联网消费金融平台包括支付宝旗下的花呗，微信旗下的微粒贷以及趣店。消费者可以根据自身的消费情况向花呗、微粒贷、趣店等平台分期消费或者借款，在目前资金不足的情况下向未来预支资金，解决目前生活中的问题，从而平滑消费，充分利用跨时间维度的金融资源。
由于传统金融机构的覆盖人群不足，许多低净值人士，如农民、大学生等群体的日常资金周转需求得不到满足，而互联网消费金融平台则弥补了传统银行等金融机构的不足，服务于低净值长尾人群。互联网消费金融因为其惠普金融的特性，受到了长尾人群的欢迎：2016年，开通花呗的用户数已经破亿，实际使用人数也已经达到8000万；截止2017年年底，微众银行主营的微粒贷贷款余额超过1，000亿元。
互联网消费金融平台的大量兴起也引发了很多问题，如趣店消费金融业务所涉及的高利息贷款、暴力催收等事件产生了负面的社会影响。针对相关问题，互联网金融风险工作领导小组下发了《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》，要求监管部门不得新批设互联网小额贷款公司，新增批小额贷款公司也不能跨省开展小额贷款业务。互联网消费金融平台想要获得持续发展，仍需要从业务模式，风控体系和资金存管等方面做出改进。
现有的文献从互联网消费金融的定义、现状、发展趋势和政府监管等维度探讨了消费金融行业：黄小强（2015）指出了互联网消费金融的定义，并给出了消费金融市场稳定发展的建议；叶湘榕（2015）和刘玉（2015）总结了电商巨头布局互联网消费金融的竞争格局，同时讨论了互联网消费金融平台的发展趋势；谢平，邹传伟和刘海二（2014）指出了互联网金融监管的相关问题，从法律，运营和技术等方面讨论了监管的必要性；吴昭华（2014）讨论了大数据与互联网金融的结合与发展问题。与现有的文献不同，本文更加详细的梳理了花呗、微粒贷和趣店等平台，分析了现有平台的商业模式与运营特征，讨论了其对消费者日常生活的重大影响，同时还论述了未来人工智能与大数据对消费金融可能的冲击与影响，描述了互联网消费金融的未来形态，从而对已有文献的空白做出了相应贡献。
一、互联网消费金融：市场与政策背景
当前互联网消费金融的蓬勃发展有着诸多有利的外部环境，市场的因素主要是经济环境，而非市场的因素主要是政策环境。
经济背景主要是消费对于经济发展的贡献越来越大，根据国际统计局，2016年国内生产总值消费贡献率为53.62%，而同时期的资本形成率只有44.20%，而在2010年，消费和资本贡献率分别为48.45%和47.90%。相比于欧美国家，我国的消费贡献率仍有提高的空间。与此同时，中国居民收入与消费水平稳步提高，我国人均GDP超過8000多美元，这也给消费金融的发展提供了土壤。
随着银监会发布《消费金融公司试点管理办法》，放宽对消费金融公司限制，同时互联网巨头介入消费金融领域，互联网消费金融迅速兴起。自互联网消费金融兴起，国家政府部门、各大研究小组发布了一系列重要文件来规范与指导互联网金融及消费金融的发展，总结如下：
政府政策的出台，为互联网消费金融提供了一个安全规范发展的平台，同时消费者在政府的激励下也会更融易接受消费贷款，为国家的经济发展做出贡献。
二、互联网消费金融平台：花呗、微粒贷和趣店
自从国务院同意将互联网消费金融公司试点后，我国互联网消费金融放贷规模迅速从2012年的18.6亿元增长到2015年的1183.5亿元，预计2018年放贷规模达5000亿元。互联网消费金融2016年到2017年间增速达904.0%，呈现出高速发展的态势，俨然成为新经济下的一片乐土。人们生活水平逐渐提高，日常的衣食住行需要已得到满足，生活质量则成为人们目前更为关心的问题。大家开始对于消费分期，付款分期等信用支付手段感兴趣，在享受更好服务的同时，缓解自身的现金流压力。
随着国家政府政策的推行、各大互联网金融公司的介入，互联网消费金融行业在两年的时间内迅速成为互联网金融中不可忽视的发展力量。2015年《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台后，互联网消费金融公司进入行业发展红利时代。继京东白条之后，蚂蚁花呗、微粒贷也陆续开业，而原本校园贷出身的趣店集团也在2017年成功上市。同属互联网消费金融的花呗、微粒贷、趣店各有特色，以下为花呗、微粒贷、趣店的特点总结：
大学生以及上班族对于物质、生活存在许多需求，而刚步入社会、工作的他们并没有足够能力去承担房租、水电费等生活的必须费用，这时资金受限的他们的消费能力也大大受限。同样农民工等信用卡覆盖不到的人群在资金短缺时对资金的借取也存在问题。而花呗、微粒贷、趣店则为他们在资金上提供了支持，大学生等可以选择互联网消费金融来缓解目前的问题。不同的互联网消费金融提供了不同的消费分期，降低了每次消费的成本，降低消费的门槛，刺激了人民的消费。
随着电商与网络支付的兴起，消费者的消费观念转变，消费者对消费有了强烈的欲望，这会使不法分子引诱客户过度消费，导致消费者欠下巨额贷款。目前，互联网消费金融服务的使用已成为了一种潮流，可我国在互联网消费金融方面出台的法律并不完善，仍然存在许多问题。互联网消费金融主要以线上平台为主，在未知的情况下，存在许多风险，在供给侧收取债务的手段是否恰当，是否会出现暴力催收情况；消费金融平台是否是一个健康发展的平台，消费者从此平台贷款是否存在风险，还需要政府进一步介入，划定一个明显的界限，确定的政策，保护供需两侧的利益。
三、互联网消费金融的未来
互联网消费金融面向的人群广泛，消费金融渗透率将逐渐提高。2017年，我国消费金融用户规模达到2.23亿，占总人口比例达到17.1%，而同期美韩等国的消费金融渗透率则达到40%，这说明我国的消费金融行业还有进一步的发展空间。随着互联网消费金融平台功能更加完善，应用场景更加丰富，风险控制更加精密，相信互联网消费金融还会迎来新一轮的爆发，而爆发场景则更有可能爆发在车贷、房贷等大额金融消费的领域。
十九大工作报告指出要贯彻新发展理念，建设现代化经济体系，深化供给侧结构性改革，推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合。互联网消费金融的核心关键是风控，在人工智能时代，人工智能系统可以根据大数据为互联网消费金融分析消费者的线上行为、兴趣偏好、人脉关系来判断信用数据提高风控的准确率，随着大数据和人工智能的不断发展，互联网消费金融在风控方面也会有巨大的变化，反欺诈能力提高，企业所面临的风险也会降低。阿里、京东等互联网企业都拥有自己的征信、风控体系，在未来的竞争中无疑占具优势。
四、结论
互联网消费金融在近来政府政策的扶持下，有了一片广阔的天空，消费金融公司积极抓住这次机会，充分发挥消费对于经济的带动作用，消费者日益时代化的消费观念与潜在的消费金融渗透率空间为行业发展提供了广阔的施展平台。互联网消费金融在大数据与人工智能时代必会有一个新的景象。
参考文献：
[1] 黄小强.我国互联网消费金融的界定， 发展现状及建议.武汉金融，2015， （10）， 39-41.
[2] 叶湘榕.互联网金融背景下消费金融发展新趋势分析. 征信， 2015，（06）， 73-77.
[3] 刘玉. 我国互联网消费金融的现状和趋势研究. 中国集体经济，2015， （24）， 95-97.
[4] 谢平， 邹传伟， & 刘海二. 互联网金融监管的必要性与核心原则. 国际金融研究， 2014，（08）， 3-9.
[5] 吴昭华.大数据时代的互联网金融发展研究. 电子世界， 2014， （05）， 192-193.
作者简介：姚雯雯，河北省沧州市献县第一中学。
关键词：互联网；消费金融；花呗；微粒贷；趣店
引言
随着我国经济的不断发展，互联网消费金融逐渐成为影响人们日常生活的重要金融服务，目前国内主流的互联网消费金融平台包括支付宝旗下的花呗，微信旗下的微粒贷以及趣店。消费者可以根据自身的消费情况向花呗、微粒贷、趣店等平台分期消费或者借款，在目前资金不足的情况下向未来预支资金，解决目前生活中的问题，从而平滑消费，充分利用跨时间维度的金融资源。
由于传统金融机构的覆盖人群不足，许多低净值人士，如农民、大学生等群体的日常资金周转需求得不到满足，而互联网消费金融平台则弥补了传统银行等金融机构的不足，服务于低净值长尾人群。互联网消费金融因为其惠普金融的特性，受到了长尾人群的欢迎：2016年，开通花呗的用户数已经破亿，实际使用人数也已经达到8000万；截止2017年年底，微众银行主营的微粒贷贷款余额超过1，000亿元。
互联网消费金融平台的大量兴起也引发了很多问题，如趣店消费金融业务所涉及的高利息贷款、暴力催收等事件产生了负面的社会影响。针对相关问题，互联网金融风险工作领导小组下发了《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》，要求监管部门不得新批设互联网小额贷款公司，新增批小额贷款公司也不能跨省开展小额贷款业务。互联网消费金融平台想要获得持续发展，仍需要从业务模式，风控体系和资金存管等方面做出改进。
现有的文献从互联网消费金融的定义、现状、发展趋势和政府监管等维度探讨了消费金融行业：黄小强（2015）指出了互联网消费金融的定义，并给出了消费金融市场稳定发展的建议；叶湘榕（2015）和刘玉（2015）总结了电商巨头布局互联网消费金融的竞争格局，同时讨论了互联网消费金融平台的发展趋势；谢平，邹传伟和刘海二（2014）指出了互联网金融监管的相关问题，从法律，运营和技术等方面讨论了监管的必要性；吴昭华（2014）讨论了大数据与互联网金融的结合与发展问题。与现有的文献不同，本文更加详细的梳理了花呗、微粒贷和趣店等平台，分析了现有平台的商业模式与运营特征，讨论了其对消费者日常生活的重大影响，同时还论述了未来人工智能与大数据对消费金融可能的冲击与影响，描述了互联网消费金融的未来形态，从而对已有文献的空白做出了相应贡献。
一、互联网消费金融：市场与政策背景
当前互联网消费金融的蓬勃发展有着诸多有利的外部环境，市场的因素主要是经济环境，而非市场的因素主要是政策环境。
经济背景主要是消费对于经济发展的贡献越来越大，根据国际统计局，2016年国内生产总值消费贡献率为53.62%，而同时期的资本形成率只有44.20%，而在2010年，消费和资本贡献率分别为48.45%和47.90%。相比于欧美国家，我国的消费贡献率仍有提高的空间。与此同时，中国居民收入与消费水平稳步提高，我国人均GDP超過8000多美元，这也给消费金融的发展提供了土壤。
随着银监会发布《消费金融公司试点管理办法》，放宽对消费金融公司限制，同时互联网巨头介入消费金融领域，互联网消费金融迅速兴起。自互联网消费金融兴起，国家政府部门、各大研究小组发布了一系列重要文件来规范与指导互联网金融及消费金融的发展，总结如下：
政府政策的出台，为互联网消费金融提供了一个安全规范发展的平台，同时消费者在政府的激励下也会更融易接受消费贷款，为国家的经济发展做出贡献。
二、互联网消费金融平台：花呗、微粒贷和趣店
自从国务院同意将互联网消费金融公司试点后，我国互联网消费金融放贷规模迅速从2012年的18.6亿元增长到2015年的1183.5亿元，预计2018年放贷规模达5000亿元。互联网消费金融2016年到2017年间增速达904.0%，呈现出高速发展的态势，俨然成为新经济下的一片乐土。人们生活水平逐渐提高，日常的衣食住行需要已得到满足，生活质量则成为人们目前更为关心的问题。大家开始对于消费分期，付款分期等信用支付手段感兴趣，在享受更好服务的同时，缓解自身的现金流压力。
随着国家政府政策的推行、各大互联网金融公司的介入，互联网消费金融行业在两年的时间内迅速成为互联网金融中不可忽视的发展力量。2015年《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台后，互联网消费金融公司进入行业发展红利时代。继京东白条之后，蚂蚁花呗、微粒贷也陆续开业，而原本校园贷出身的趣店集团也在2017年成功上市。同属互联网消费金融的花呗、微粒贷、趣店各有特色，以下为花呗、微粒贷、趣店的特点总结：
大学生以及上班族对于物质、生活存在许多需求，而刚步入社会、工作的他们并没有足够能力去承担房租、水电费等生活的必须费用，这时资金受限的他们的消费能力也大大受限。同样农民工等信用卡覆盖不到的人群在资金短缺时对资金的借取也存在问题。而花呗、微粒贷、趣店则为他们在资金上提供了支持，大学生等可以选择互联网消费金融来缓解目前的问题。不同的互联网消费金融提供了不同的消费分期，降低了每次消费的成本，降低消费的门槛，刺激了人民的消费。
随着电商与网络支付的兴起，消费者的消费观念转变，消费者对消费有了强烈的欲望，这会使不法分子引诱客户过度消费，导致消费者欠下巨额贷款。目前，互联网消费金融服务的使用已成为了一种潮流，可我国在互联网消费金融方面出台的法律并不完善，仍然存在许多问题。互联网消费金融主要以线上平台为主，在未知的情况下，存在许多风险，在供给侧收取债务的手段是否恰当，是否会出现暴力催收情况；消费金融平台是否是一个健康发展的平台，消费者从此平台贷款是否存在风险，还需要政府进一步介入，划定一个明显的界限，确定的政策，保护供需两侧的利益。
三、互联网消费金融的未来
互联网消费金融面向的人群广泛，消费金融渗透率将逐渐提高。2017年，我国消费金融用户规模达到2.23亿，占总人口比例达到17.1%，而同期美韩等国的消费金融渗透率则达到40%，这说明我国的消费金融行业还有进一步的发展空间。随着互联网消费金融平台功能更加完善，应用场景更加丰富，风险控制更加精密，相信互联网消费金融还会迎来新一轮的爆发，而爆发场景则更有可能爆发在车贷、房贷等大额金融消费的领域。
十九大工作报告指出要贯彻新发展理念，建设现代化经济体系，深化供给侧结构性改革，推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合。互联网消费金融的核心关键是风控，在人工智能时代，人工智能系统可以根据大数据为互联网消费金融分析消费者的线上行为、兴趣偏好、人脉关系来判断信用数据提高风控的准确率，随着大数据和人工智能的不断发展，互联网消费金融在风控方面也会有巨大的变化，反欺诈能力提高，企业所面临的风险也会降低。阿里、京东等互联网企业都拥有自己的征信、风控体系，在未来的竞争中无疑占具优势。
四、结论
互联网消费金融在近来政府政策的扶持下，有了一片广阔的天空，消费金融公司积极抓住这次机会，充分发挥消费对于经济的带动作用，消费者日益时代化的消费观念与潜在的消费金融渗透率空间为行业发展提供了广阔的施展平台。互联网消费金融在大数据与人工智能时代必会有一个新的景象。
参考文献：
[1] 黄小强.我国互联网消费金融的界定， 发展现状及建议.武汉金融，2015， （10）， 39-41.
[2] 叶湘榕.互联网金融背景下消费金融发展新趋势分析. 征信， 2015，（06）， 73-77.
[3] 刘玉. 我国互联网消费金融的现状和趋势研究. 中国集体经济，2015， （24）， 95-97.
[4] 谢平， 邹传伟， & 刘海二. 互联网金融监管的必要性与核心原则. 国际金融研究， 2014，（08）， 3-9.
[5] 吴昭华.大数据时代的互联网金融发展研究. 电子世界， 2014， （05）， 192-193.
作者简介：姚雯雯，河北省沧州市献县第一中学。