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【摘要】现阶段中小企业的融资难的问题是我们需要解决的热点问题，一直以来中小企业都希望通过银行的政策支持，创新的信贷融资品种，以及政府的政策优惠等手段来解决融资难的问题。其实中小企业融资难的问题一半是由于企业自身原因造成的。因此“自助”也是解决融资难问题的有效手段。
【关键词】持续经营 规范 诚信 融资
原国家统计局总经济师姚景源说：“民营企业家是我国当前最可爱的人。”民营企业为国家缓解了就业问题，创造大量税收，为社会提供多样的产品和服务。民营企业数量占全国企业数量的82%，提供了全社会80%的就业岗位，对当前经济总量的贡献达65%，创造了全国税收的50%，民营企业在我国经济中的地位愈发重要。现阶段在国内银根紧缩以及国外需求萎缩的大环境下，民营企业的生存尤为艰难，融资难在当前经济环境下尤为突出。
最近京瓷创始人稻盛和夫在接受广州日报记者的访问中提到：中国民营企业要渡过难关，只能靠企业本身。正所谓“自助者天助之”。下面就来探讨民营企业如何自助，才能有效地获得银行的支持。
一、持续经营
持续经营是指一个企业可以在可见的将来(通常是12个月)维持业务持续运作，且没有破产的意图或风险。在这个情况下，企业就有能力应付将要偿还的负债。银行最关注就是企业的还款来源，有还款来源的前提是企业会永续经营下去。
对于民营企业来说，持续经营并不是理所当然的，造成一个企业存在倒闭预期的原因有很多，例如存在大额逾期的未缴税金；累计的经营亏损数额巨大；存在大量长期未作处理的不良资产；现有产品缺乏市场竞争力等。
对于银行来说，企业持续经营是开展合作的最基本的前提。当然有些因素是不可控的，例如因不可抗力造成重大损失；法律法规或政策的重大变化等等都可能导致企业无法继续经营。
与不可抗力相反，企业自身有很多因素是可以控制的，如：技术型企业一定要重视并留住研发人员、熟练技工这些核心竞争力；不满足于现有的市场，产品要做到最好，而且要积极开发新产品，以占市场先机；另外企业主对本企业的发展一定要有明确的发展方向，对企业的发展有信心，银行对民营企业的了解主要是通过企业主，若企业主对其企业都没有信心，岂能期望银行给予支持呢？
二、规范经营
公司通常要经历创业、成长和成熟这样一个生命周期。然而，我国的民营企业从初始、不规范阶段向更高阶段发展的能力存在着种种局限性，这样就导致民企在经营规模和复杂性方面过度膨胀而其法律、财务、治理机制和市场结构却跟不上发展。
在治理机制方面，企业的大部分重大决策由管理者做出，在公司的发展超出所有者兼管理者控制能力的范围时，这种结构就变得成问题了。各地的家族企业都普遍面临的一个重要问题是：一旦原来的所有者兼管理者无法或不愿意继续经营企业，将如何顺利实现过渡？很多企业往往在此遭到失败，因此克服这一问题有助于提高企业的生存率。
在财务管理方面，很多民营企业通常没有透明的、经过审计的财务记录。即使要他们提供审核的帐目，他们也可虚报自身的真实财务情况。由于许多企业由企业主直接控制，因而没有必要将审计的财务状况公之于众。然而，除非将经过审计的财务报表加以披露，否则就难以证明资信，因而也就难以签订合同、吸引投资，更不用说向银行申请贷款。
三、诚信经营
在现代经济社会中，诚信不仅仅是一种道德规范，更是能够为企业带来经济效益的重要资源，在一定程度上甚至比物质资源和人力资源更为重要。在实际经营管理当中，很多企业却没有重视诚信经营。现在很多银行针对中小企业的贷款品种是不需要抵押的，但是需要企业有诚信，而且一定会到期还本付息。作为企业怎样去体现自己的诚信呢？首先，企业的产品、服务的质量就体现企业的诚信，“起云剂事件”、“味千拉面调制浓汤事件”等等假冒伪劣产品行为就是欺骗消费者，这是不可能长久经营下去的，也绝对不可能得到银行的支持；其次，绝对不能出现偷税、漏税行为；最后就是企业主的个人信用问题，中小企业、特别是小微型企业基本上都是由企业主完全控制，完全体现企业主的意愿，所以银行都很重视企业主的个人信用。
四、选择合适的银行长期合作
现在很多银行对小企业贷款都有政策支持，或者有专门针对小企业的贷款品种，例如提高对中小企业的不良贷款的容忍度，加大财税政策对中小企业的支持力度等。
四大银行一直以来对国家政策的贯彻力度是最高的。据了解：中国农业银行对小企业的贷款有政策上的倾斜；而中国建设银行设有中小企业部专门为中小企业服务，并设计了很多针对中小企业的信贷品种，如“速贷通”“小企业租贷通”“诚贷通”等；中国银行的“中银信贷工厂”是以中小企业融资为核心的信贷品种系列；中国工商银行的“小额便利贷”也很受小微型企业的欢迎。从今年的8月初到9月底不足60天时间，工行的“小额便利贷”就向广东地区的1571户微型企业发放了24亿元贷款，平均每户微型企业获贷超过150万元。工商银行的“小额便利贷”和建行的“诚贷通”都不需要抵押就可以获得200万-300万元以下的短期贷款额度，只要企业是正常经营、财务管理规范、信誉好、信用没问题就可以申请，而且审批效率很高。这里只作一个参考，筛选银行可以从四大国有银行开始。
最后，企业不要为了贷款而贷款，要看企业本身的实际情况，是否有资金需求，衡量获得一笔贷款的成本与利用这笔资金获得的收益，不要盲目融资。即使企业获得银行贷款后，也不是随便使用的，一定要根据当时申请贷款时的用途而使用，绝对不能用去投资房产、进入股市等企业经营范围外的领域。
作者简介：罗志明（1982-），男，广东广州人，任职于广州市裕丰企业集团有限公司，研究方向：金融学。
【关键词】持续经营 规范 诚信 融资
原国家统计局总经济师姚景源说：“民营企业家是我国当前最可爱的人。”民营企业为国家缓解了就业问题，创造大量税收，为社会提供多样的产品和服务。民营企业数量占全国企业数量的82%，提供了全社会80%的就业岗位，对当前经济总量的贡献达65%，创造了全国税收的50%，民营企业在我国经济中的地位愈发重要。现阶段在国内银根紧缩以及国外需求萎缩的大环境下，民营企业的生存尤为艰难，融资难在当前经济环境下尤为突出。
最近京瓷创始人稻盛和夫在接受广州日报记者的访问中提到：中国民营企业要渡过难关，只能靠企业本身。正所谓“自助者天助之”。下面就来探讨民营企业如何自助，才能有效地获得银行的支持。
一、持续经营
持续经营是指一个企业可以在可见的将来(通常是12个月)维持业务持续运作，且没有破产的意图或风险。在这个情况下，企业就有能力应付将要偿还的负债。银行最关注就是企业的还款来源，有还款来源的前提是企业会永续经营下去。
对于民营企业来说，持续经营并不是理所当然的，造成一个企业存在倒闭预期的原因有很多，例如存在大额逾期的未缴税金；累计的经营亏损数额巨大；存在大量长期未作处理的不良资产；现有产品缺乏市场竞争力等。
对于银行来说，企业持续经营是开展合作的最基本的前提。当然有些因素是不可控的，例如因不可抗力造成重大损失；法律法规或政策的重大变化等等都可能导致企业无法继续经营。
与不可抗力相反，企业自身有很多因素是可以控制的，如：技术型企业一定要重视并留住研发人员、熟练技工这些核心竞争力；不满足于现有的市场，产品要做到最好，而且要积极开发新产品，以占市场先机；另外企业主对本企业的发展一定要有明确的发展方向，对企业的发展有信心，银行对民营企业的了解主要是通过企业主，若企业主对其企业都没有信心，岂能期望银行给予支持呢？
二、规范经营
公司通常要经历创业、成长和成熟这样一个生命周期。然而，我国的民营企业从初始、不规范阶段向更高阶段发展的能力存在着种种局限性，这样就导致民企在经营规模和复杂性方面过度膨胀而其法律、财务、治理机制和市场结构却跟不上发展。
在治理机制方面，企业的大部分重大决策由管理者做出，在公司的发展超出所有者兼管理者控制能力的范围时，这种结构就变得成问题了。各地的家族企业都普遍面临的一个重要问题是：一旦原来的所有者兼管理者无法或不愿意继续经营企业，将如何顺利实现过渡？很多企业往往在此遭到失败，因此克服这一问题有助于提高企业的生存率。
在财务管理方面，很多民营企业通常没有透明的、经过审计的财务记录。即使要他们提供审核的帐目，他们也可虚报自身的真实财务情况。由于许多企业由企业主直接控制，因而没有必要将审计的财务状况公之于众。然而，除非将经过审计的财务报表加以披露，否则就难以证明资信，因而也就难以签订合同、吸引投资，更不用说向银行申请贷款。
三、诚信经营
在现代经济社会中，诚信不仅仅是一种道德规范，更是能够为企业带来经济效益的重要资源，在一定程度上甚至比物质资源和人力资源更为重要。在实际经营管理当中，很多企业却没有重视诚信经营。现在很多银行针对中小企业的贷款品种是不需要抵押的，但是需要企业有诚信，而且一定会到期还本付息。作为企业怎样去体现自己的诚信呢？首先，企业的产品、服务的质量就体现企业的诚信，“起云剂事件”、“味千拉面调制浓汤事件”等等假冒伪劣产品行为就是欺骗消费者，这是不可能长久经营下去的，也绝对不可能得到银行的支持；其次，绝对不能出现偷税、漏税行为；最后就是企业主的个人信用问题，中小企业、特别是小微型企业基本上都是由企业主完全控制，完全体现企业主的意愿，所以银行都很重视企业主的个人信用。
四、选择合适的银行长期合作
现在很多银行对小企业贷款都有政策支持，或者有专门针对小企业的贷款品种，例如提高对中小企业的不良贷款的容忍度，加大财税政策对中小企业的支持力度等。
四大银行一直以来对国家政策的贯彻力度是最高的。据了解：中国农业银行对小企业的贷款有政策上的倾斜；而中国建设银行设有中小企业部专门为中小企业服务，并设计了很多针对中小企业的信贷品种，如“速贷通”“小企业租贷通”“诚贷通”等；中国银行的“中银信贷工厂”是以中小企业融资为核心的信贷品种系列；中国工商银行的“小额便利贷”也很受小微型企业的欢迎。从今年的8月初到9月底不足60天时间，工行的“小额便利贷”就向广东地区的1571户微型企业发放了24亿元贷款，平均每户微型企业获贷超过150万元。工商银行的“小额便利贷”和建行的“诚贷通”都不需要抵押就可以获得200万-300万元以下的短期贷款额度，只要企业是正常经营、财务管理规范、信誉好、信用没问题就可以申请，而且审批效率很高。这里只作一个参考，筛选银行可以从四大国有银行开始。
最后，企业不要为了贷款而贷款，要看企业本身的实际情况，是否有资金需求，衡量获得一笔贷款的成本与利用这笔资金获得的收益，不要盲目融资。即使企业获得银行贷款后，也不是随便使用的，一定要根据当时申请贷款时的用途而使用，绝对不能用去投资房产、进入股市等企业经营范围外的领域。
作者简介：罗志明（1982-），男，广东广州人，任职于广州市裕丰企业集团有限公司，研究方向：金融学。