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跨入新年，是新的起跑线的开始，代表着新的希望的诞生。新年，人们大多会制订各种各样的计划，寄托自己最美好的愿望。
进入新的一年，“基民”、“股民”都期望在新的一年里自己的财富能够得到最大限度的增值，然而，在如今全民理财的时代，并非“基民”、“股民”才关注“理财”，白领、上班族也对“理财”的热情日益高涨。
进入中国的各大外资银行推出的理财业务，成为了白领的时尚选择。如今的外资银行也并非过去那么高不可攀，更加人性化，为专人量身定做的理财产品定会成为2008年人们的新宠。
和外资银行打交道要花多少钱
随着外资银行大规模进入中国市场以及人民币业务的逐步开放，外资银行推出了一系列带有本土特色的理财产品。截至目前，共有15家外资银行已经获准在华注册法人银行，10家注册地在上海，5家在北京。其中，有9家银行发行个人理财产品。根据Wind资讯统计，在2007年，这9家银行共推出理财产品约200种。在2008年，将推出更多的新型理财产品。
虽然外资银行理财产品的种类让人觉得目不暇接，但目前有不少投资人并不了解外资银行，所以在选择其推出的理财产品时，提前做好“功课”非常重要。比如在选择投资外资银行的理财产品时要承担多大风险?了解产品的投资方向在哪里?如何根据风险偏好的不同选择适合自己的产品?都是需要提前了解的。
门槛不同客户定位不一
“入住”外资银行首先要面对门槛问题。因为考虑到不同层次的客户在理财观念金融需求风险偏好等多个方面都有所差别每家外资银行的门槛也不一样。
正是考虑到不同客户的特点所以不少外资银行在中国推出的服务既有面向高端客户的理财产品，也有面向尚处于创业阶段年轻白领的。如与其他银行5万美元以上的理财门槛相比，东亚针对高端市场的“显卓理财”起步价仅2.5万美元。
东亚银行理财部一位理财顾问告诉记者，外资银行的收费与中资银行惯例不同，外资银行收费对于资金量越少的客户收费越高，越是高端的客户越能享受更多优惠，而且还会对高端客户的资金给予一定导向性的理财建议。
如东亚银行的利率指数挂钩保本投资产品一系列3(美元)给予VIP客户潜在年收益率为5.05％，给予普通客户的为4.8％，利率指数挂钩保本投资产品一系列4(港元)给予VIP客户潜在年收益率为3.85％，给予普通客户的为3.6％。
同时，外资银行在征收服务费用上，对是否VIP客户的待遇也有所不同。如申请恒生银行优越理财的客户需备好50万港元开户金额，客户若能维持每月全面理财总值不少于100万港元或通过“优越”理财自动转账并维持每月全面理财总值不少于50万港元，便可获免月费。而总值维持50万至100万港元之间的客户，须缴月费40港元，50万以下则需交340港元。
保本型产品居多
外资银行在华推出理财产品总体来看，大多侧重于浮动收益型产品(也就是本金仍有保障)，固定收益型产品由于利润相对单薄，发行的数量和种类都较少。据了解，目前境内个人外汇投资，都比较偏爱结构型理财产品或固定收益类产品，以保本方式获得稳健收益，如荷兰银行的“优利账户”最近就十分热销。
而德意志银行，华侨银行和星展银行推出的理财产品，全部为100％保本型理财产品，无论产品到期收益率如何，客户资金都不会遭受损失。这几家外资银行相关人士均表示，虽然高风险能带来高收益，但是保护客户资产仍是第一要义。
根据Wind资讯的统计数据，渣打银行和汇丰银行的保本型产品则占全部产品不到一半，风险高，收益高。渣打银行内部人士称，在产品设计时，会特别注重与国际市场指数或商品等挂钩，根据国际市场形势来设计保本或不保本的比例配置。
产品设计贴近客户
产品设计能力强参与国际资本市场程度高，可能是外资行的优势。西南财经大学信托与银行产品研究所负责人李要深表示，从外资银行挂钩标的来看，丰富程度胜于中资银行。
据记者了解，外资银行在正式推出理财产品前，普遍会举办一个研讨会。这是外资银行“研磨”理财产品的环节之一。
荷银中国区消费金融银行市场经理王玮尔向记者透露，荷银平均每月会在上海，北京等地举办一次类似的研讨会。“规模大的时候，会有200多名客户参与。”据调查，渣打、花旗等外资银行在推出新款理财产品前，也会采取研讨会，理财顾问推介等方法，征询客户意见并做产品推广。包括市场调研，客户意见信息搜集等，目的是了解当前市场热点，客户喜好等，为确定投资主题做准备。
据悉，渣打各个分支行的投资顾问每周都要递交与此相关的汇总报告。在与银行内部的财资，运营和台规等部门联系，达成一致意见后他，们就会递交产品报备申请。而后，进入设计环节，做产品模型。产品设计过程中，外资银行或单独设计、或与其他投行台作。
在利用衍生工具研发，设计产品结构方面，外资银行依然占据主导。它们的理财产品一般挂钩海外资本市场，在市场判断客户和银行风险、银行收益、联系合作基金、交易等各个方面在内地和境外均有专人负责。
稳健投资坐稳客户
到目前为止，外资银行的指数挂钩产品均提供了有条件的本金保障。据称，这是由于针对的银行客户多以稳健投资者为主直接相关。
据业内人士介绍，国际市场上衍生工具的运用是这些外汇结构性理财产品得以保本的直接原因。不同于目前内地人民币市场衍生工具稀缺的束缚，以衍生工具为后盾的保本策略为外汇理财产品快速打开了局面，并呈现出源源不断的强大后劲。据分析由于出现有关产品上限收益率的可能性并不属于大概率事件，但由于有了保本机制，以及最低收益的设定，因此，往往对一些希望有本金保障同时可以博取相对高收益的资金有着相当吸引力。此外，由于大部分外币资金都属于闲散资金，因此保本机制设计的资金锁定期也没有因为流动性的问题造成太大负面影响。据悉，几家外资银行的相关产品都呈现越来越热销的局面，而相关的挂钩指数也会越来越丰富。
专家表示，外资银行理财产品“固定收益”类产品逐渐增多，主要原因是为抢占未来客户做好铺垫。这类产品的潜在投资收益率一般略高于同期的银行定期存款，投资期限也比较短，流动性较强。
外资银行理财解剖
近期外资银行结构性理财产品让人觉得有些目不暇接。从道·琼斯指数，到恒生指数，越来越多的国际指数产品涌入以直观的国际知名指数为媒介，外资银行不断扩大着中国内地外币理财领域的市场份额。指数流行继渣打银行推出保本型理财产品后，另一家在华个人理财业务颇为活跃的外资银行荷兰银行前天又推出了“国际商品指数挂钩结构性存款”(3年期到期保本型)及“香港恒生指数连动结构性存款”(1年期到期保本型)两个全新产品。两产品募集期为2005年8月29日至9月16 日，投资者最低投资金额均为25000美元。其中，国际商品指数挂钩结构性存款积极参与由国际商品投资“教父”詹姆士·罗杰斯于1998年7月31日首创的罗氏国际商品指数(RICI)的交易。该指数为一项包含了35种商品的多元化指数，其中包括农产品(小麦、玉米、棉花)能源产品(原油、天然气)与金属(铜、铝、金、银)等，追踪在环球经济占重要地位商品的表现，并跟随其价格而升降。该结构性存款在到期保本的同时，让投资者可有机会分享商品价格增长所带来的成果。过去7年的投资模拟结果显示，该结构性存款的每年的回报率为0％～14％，据悉，该结构性存款产品的投资回报上不封顶，取决于未来3年主要的商品价格(包括原油、天然气、黄金等等)的走势。另一种全新的外汇投资理财产品为香港恒生指数连动结构性存款。此次发行为一年期的保本型结构性存款为与香港恒生指数的表现相连接的结构存款，让投资者有机会参与亚洲主要股票市场的成长，分散投资风险与优化资产组合。保本为上到目前为止，外资银行的指数挂钩产品均提供了有条件的本金保障。据称，这是由于针对的银行客户多以稳健投资者为主直接相关。据业内人士介绍，国际市场上衍生工具的运用是这些外汇结构性理财产品得以保本的直接原因。不同于目前内地人民币市场衍生工具稀缺的束缚，以衍生工具为后盾的保本策略为外汇理财产品快速打开了局面，并呈现出源源不断的强大后劲。显然，上述结构产品的一大吸引力在于保本。据分析，由于出现有关产品上限收益率的可能性并不属于大概率事件，但由于有了保本机制，以及最低收益的设定，因此，往往对一些希望有本金保障同时可以博取相对高收益的资金有着相当吸引力。此外，由于大部分外币资金都属于闲散资金，因此保本机制设计的资金锁定期也没有因为流动性的问题造成太大负面影响，据悉，几家外资银行的相关产品都呈现越来越热销的局面，而相关的挂钩指数也会越来越丰富。准QDII概念未来的结构性产品将不会仅仅局限于外币领域。对于觊觎中国个人银行业务多时的外资银行来说，眼下的“试水”有着相当大的实际意义。在让客户熟悉银行服务、品牌和产品的同时，既可以“捕捉”到外资银行所需要的高端客户，也为未来产品的逐步引入获得了更具针对性的市场调查。就在证券市场还在为何时引入QDII不断斟酌之际，外资银行这些指数挂钩产品的不断推出，实际上已经为部分投资者打通了准QDII投资概念的投资通道。
目前，外资银行的这些结构性存款一般先在内地吸收投资者的外币，随后通过银行跨境内外的分行网络进行操作，从而使得资金不出境，间接让内地投资者达到投资海外市场的目的。从上述产品的投资标的不难发现，目前内地投资者所感兴趣的投资市场正不断出现在理财产品的目录中。荷兰银行中国消费及商业银行高级副总裁兼业务总经理王洁凤表示，国际金融市场拥有各式各样的投资工具，他们将凭借丰富经验及敏锐的市场触觉为客户提供一系列从短期至中期的投资产品，伸延至亚洲主要股票市场及国际商品市场范畴，为客户开创外汇理财新境界，提供个性化服务及金融解决方案。
进入新的一年，“基民”、“股民”都期望在新的一年里自己的财富能够得到最大限度的增值，然而，在如今全民理财的时代，并非“基民”、“股民”才关注“理财”，白领、上班族也对“理财”的热情日益高涨。
进入中国的各大外资银行推出的理财业务，成为了白领的时尚选择。如今的外资银行也并非过去那么高不可攀，更加人性化，为专人量身定做的理财产品定会成为2008年人们的新宠。
和外资银行打交道要花多少钱
随着外资银行大规模进入中国市场以及人民币业务的逐步开放，外资银行推出了一系列带有本土特色的理财产品。截至目前，共有15家外资银行已经获准在华注册法人银行，10家注册地在上海，5家在北京。其中，有9家银行发行个人理财产品。根据Wind资讯统计，在2007年，这9家银行共推出理财产品约200种。在2008年，将推出更多的新型理财产品。
虽然外资银行理财产品的种类让人觉得目不暇接，但目前有不少投资人并不了解外资银行，所以在选择其推出的理财产品时，提前做好“功课”非常重要。比如在选择投资外资银行的理财产品时要承担多大风险?了解产品的投资方向在哪里?如何根据风险偏好的不同选择适合自己的产品?都是需要提前了解的。
门槛不同客户定位不一
“入住”外资银行首先要面对门槛问题。因为考虑到不同层次的客户在理财观念金融需求风险偏好等多个方面都有所差别每家外资银行的门槛也不一样。
正是考虑到不同客户的特点所以不少外资银行在中国推出的服务既有面向高端客户的理财产品，也有面向尚处于创业阶段年轻白领的。如与其他银行5万美元以上的理财门槛相比，东亚针对高端市场的“显卓理财”起步价仅2.5万美元。
东亚银行理财部一位理财顾问告诉记者，外资银行的收费与中资银行惯例不同，外资银行收费对于资金量越少的客户收费越高，越是高端的客户越能享受更多优惠，而且还会对高端客户的资金给予一定导向性的理财建议。
如东亚银行的利率指数挂钩保本投资产品一系列3(美元)给予VIP客户潜在年收益率为5.05％，给予普通客户的为4.8％，利率指数挂钩保本投资产品一系列4(港元)给予VIP客户潜在年收益率为3.85％，给予普通客户的为3.6％。
同时，外资银行在征收服务费用上，对是否VIP客户的待遇也有所不同。如申请恒生银行优越理财的客户需备好50万港元开户金额，客户若能维持每月全面理财总值不少于100万港元或通过“优越”理财自动转账并维持每月全面理财总值不少于50万港元，便可获免月费。而总值维持50万至100万港元之间的客户，须缴月费40港元，50万以下则需交340港元。
保本型产品居多
外资银行在华推出理财产品总体来看，大多侧重于浮动收益型产品(也就是本金仍有保障)，固定收益型产品由于利润相对单薄，发行的数量和种类都较少。据了解，目前境内个人外汇投资，都比较偏爱结构型理财产品或固定收益类产品，以保本方式获得稳健收益，如荷兰银行的“优利账户”最近就十分热销。
而德意志银行，华侨银行和星展银行推出的理财产品，全部为100％保本型理财产品，无论产品到期收益率如何，客户资金都不会遭受损失。这几家外资银行相关人士均表示，虽然高风险能带来高收益，但是保护客户资产仍是第一要义。
根据Wind资讯的统计数据，渣打银行和汇丰银行的保本型产品则占全部产品不到一半，风险高，收益高。渣打银行内部人士称，在产品设计时，会特别注重与国际市场指数或商品等挂钩，根据国际市场形势来设计保本或不保本的比例配置。
产品设计贴近客户
产品设计能力强参与国际资本市场程度高，可能是外资行的优势。西南财经大学信托与银行产品研究所负责人李要深表示，从外资银行挂钩标的来看，丰富程度胜于中资银行。
据记者了解，外资银行在正式推出理财产品前，普遍会举办一个研讨会。这是外资银行“研磨”理财产品的环节之一。
荷银中国区消费金融银行市场经理王玮尔向记者透露，荷银平均每月会在上海，北京等地举办一次类似的研讨会。“规模大的时候，会有200多名客户参与。”据调查，渣打、花旗等外资银行在推出新款理财产品前，也会采取研讨会，理财顾问推介等方法，征询客户意见并做产品推广。包括市场调研，客户意见信息搜集等，目的是了解当前市场热点，客户喜好等，为确定投资主题做准备。
据悉，渣打各个分支行的投资顾问每周都要递交与此相关的汇总报告。在与银行内部的财资，运营和台规等部门联系，达成一致意见后他，们就会递交产品报备申请。而后，进入设计环节，做产品模型。产品设计过程中，外资银行或单独设计、或与其他投行台作。
在利用衍生工具研发，设计产品结构方面，外资银行依然占据主导。它们的理财产品一般挂钩海外资本市场，在市场判断客户和银行风险、银行收益、联系合作基金、交易等各个方面在内地和境外均有专人负责。
稳健投资坐稳客户
到目前为止，外资银行的指数挂钩产品均提供了有条件的本金保障。据称，这是由于针对的银行客户多以稳健投资者为主直接相关。
据业内人士介绍，国际市场上衍生工具的运用是这些外汇结构性理财产品得以保本的直接原因。不同于目前内地人民币市场衍生工具稀缺的束缚，以衍生工具为后盾的保本策略为外汇理财产品快速打开了局面，并呈现出源源不断的强大后劲。据分析由于出现有关产品上限收益率的可能性并不属于大概率事件，但由于有了保本机制，以及最低收益的设定，因此，往往对一些希望有本金保障同时可以博取相对高收益的资金有着相当吸引力。此外，由于大部分外币资金都属于闲散资金，因此保本机制设计的资金锁定期也没有因为流动性的问题造成太大负面影响。据悉，几家外资银行的相关产品都呈现越来越热销的局面，而相关的挂钩指数也会越来越丰富。
专家表示，外资银行理财产品“固定收益”类产品逐渐增多，主要原因是为抢占未来客户做好铺垫。这类产品的潜在投资收益率一般略高于同期的银行定期存款，投资期限也比较短，流动性较强。
外资银行理财解剖
近期外资银行结构性理财产品让人觉得有些目不暇接。从道·琼斯指数，到恒生指数，越来越多的国际指数产品涌入以直观的国际知名指数为媒介，外资银行不断扩大着中国内地外币理财领域的市场份额。指数流行继渣打银行推出保本型理财产品后，另一家在华个人理财业务颇为活跃的外资银行荷兰银行前天又推出了“国际商品指数挂钩结构性存款”(3年期到期保本型)及“香港恒生指数连动结构性存款”(1年期到期保本型)两个全新产品。两产品募集期为2005年8月29日至9月16 日，投资者最低投资金额均为25000美元。其中，国际商品指数挂钩结构性存款积极参与由国际商品投资“教父”詹姆士·罗杰斯于1998年7月31日首创的罗氏国际商品指数(RICI)的交易。该指数为一项包含了35种商品的多元化指数，其中包括农产品(小麦、玉米、棉花)能源产品(原油、天然气)与金属(铜、铝、金、银)等，追踪在环球经济占重要地位商品的表现，并跟随其价格而升降。该结构性存款在到期保本的同时，让投资者可有机会分享商品价格增长所带来的成果。过去7年的投资模拟结果显示，该结构性存款的每年的回报率为0％～14％，据悉，该结构性存款产品的投资回报上不封顶，取决于未来3年主要的商品价格(包括原油、天然气、黄金等等)的走势。另一种全新的外汇投资理财产品为香港恒生指数连动结构性存款。此次发行为一年期的保本型结构性存款为与香港恒生指数的表现相连接的结构存款，让投资者有机会参与亚洲主要股票市场的成长，分散投资风险与优化资产组合。保本为上到目前为止，外资银行的指数挂钩产品均提供了有条件的本金保障。据称，这是由于针对的银行客户多以稳健投资者为主直接相关。据业内人士介绍，国际市场上衍生工具的运用是这些外汇结构性理财产品得以保本的直接原因。不同于目前内地人民币市场衍生工具稀缺的束缚，以衍生工具为后盾的保本策略为外汇理财产品快速打开了局面，并呈现出源源不断的强大后劲。显然，上述结构产品的一大吸引力在于保本。据分析，由于出现有关产品上限收益率的可能性并不属于大概率事件，但由于有了保本机制，以及最低收益的设定，因此，往往对一些希望有本金保障同时可以博取相对高收益的资金有着相当吸引力。此外，由于大部分外币资金都属于闲散资金，因此保本机制设计的资金锁定期也没有因为流动性的问题造成太大负面影响，据悉，几家外资银行的相关产品都呈现越来越热销的局面，而相关的挂钩指数也会越来越丰富。准QDII概念未来的结构性产品将不会仅仅局限于外币领域。对于觊觎中国个人银行业务多时的外资银行来说，眼下的“试水”有着相当大的实际意义。在让客户熟悉银行服务、品牌和产品的同时，既可以“捕捉”到外资银行所需要的高端客户，也为未来产品的逐步引入获得了更具针对性的市场调查。就在证券市场还在为何时引入QDII不断斟酌之际，外资银行这些指数挂钩产品的不断推出，实际上已经为部分投资者打通了准QDII投资概念的投资通道。
目前，外资银行的这些结构性存款一般先在内地吸收投资者的外币，随后通过银行跨境内外的分行网络进行操作，从而使得资金不出境，间接让内地投资者达到投资海外市场的目的。从上述产品的投资标的不难发现，目前内地投资者所感兴趣的投资市场正不断出现在理财产品的目录中。荷兰银行中国消费及商业银行高级副总裁兼业务总经理王洁凤表示，国际金融市场拥有各式各样的投资工具，他们将凭借丰富经验及敏锐的市场触觉为客户提供一系列从短期至中期的投资产品，伸延至亚洲主要股票市场及国际商品市场范畴，为客户开创外汇理财新境界，提供个性化服务及金融解决方案。